Решение № 2-315/2018 2-315/2018~М-330/2018 М-330/2018 от 27 сентября 2018 г. по делу № 2-315/2018

Дело № 2-315/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 сентября 2018 года с. Богородское

Ульчский районный суд Хабаровского края

под председательством судьи Хегай Л.А.,

при секретаре судебного заседания Зайдуллиной О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» (далее – банк, кредитор) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – заемщик) о взыскании долга по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 164274,13 руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4485,48 руб.

В обоснование исковых требований указано, что по указанному договору Заемщику были предоставлены Банком денежные средства в размере 103988,00 руб. сроком – до востребования. Заемщик приняла на себя обязательства: возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором; погашать задолженность путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период; обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода, то есть на дату погашения по договору, наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания в счет погашения задолженности; при наличии просроченной задолженности – обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Банком выполнены взятые на себя обязательства по предоставлению кредита. Однако свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору ответчик исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора, за непогашение просроченной задолженности Заемщиком, Банком начислены штрафы, установленные Тарифами Банка, и выставлено требование о полном погашении задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика, образовавшейся с ДД.ММ.ГГГГ, составляет 164274,13 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 103931,57 руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 60342,56 руб.

В своих возражениях на иск ФИО1 указывает, что банком представлен недостоверный расчет задолженности, с суммой иска она не согласна. Банком ей была навязана страховка в сумме 22458 руб., в день оформления кредита она написала жалобу и заявление на возврат страховой премии, но получила отказ СМС-сообщением без указания причин. Ей не был представлен график погашения кредита. В течение 6 месяцев она исправно платила кредит, ДД.ММ.ГГГГ обратившись в банк за выпиской, ознакомившись с ней, заявила банку о своем несогласии с выставленной суммой. В настоящее время она не работает, и в связи с противопоказаниями не может трудоустроиться, у нее на иждивении двое детей.

Истец ПАО «Восточный экспресс банк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель Банка по доверенности ФИО2 ходатайствует о рассмотрении дела в ее отсутствие. Ответчик, надлежащим образом извещена о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, принимая во внимание доводы сторон, представленные ими доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной. Данные нормы содержит ст. 435 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Согласно пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, что указано в статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (пункт 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (пункт 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с предложением (офертой) о заключении с ней договора кредитования №, включающего элементы Кредитного договора и Договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт Банка, Тарифах банка, с установлением индивидуальных условий кредитования, в том числе: вида кредита – легкий платеж 2.0:плюс; срока возврата кредита – до востребования; лимита кредита – 103973 руб.; процентной ставкой в год – 29%; сроком действия договора кредитования – до полного исполнения сторонами своих обязательств; размером минимального обязательного платежа – 5613,00; датой платежа – дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней; началом расчетного периода – со дня открытия кредитного лимита; льготным периодом – 5 месяцев. Так же договором предусмотрены меры ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение его условий: процентная ставка, начисляемая на просроченную задолженность, которая соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта; штрафы за нарушение сроков погашения кредитной задолженности, размер которых зависит от суммы кредита, количества допущенных нарушений. При этом, подписав данное заявление, ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с нее взыматься в случае заключения Договора кредитования, и просила признать их неотъемлемой частью Оферты. Данное заявление, содержащее так же волеизъявление заемщика на присоединение к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке, подписано ФИО1 и представителем Банка.

Согласно выписке из лицевого счета Заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 использовала денежные средства, представленные Банком ей в качестве кредита, путем совершения операций по счету, платежи в погашение задолженности по кредиту вносила в установленные договором сроки и размере по февраль 2017 г.

В соответствии с расчетом задолженности истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика составляет 164274,00 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 103931,57 руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 51969,49 руб., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами – 8373,07 руб. Штрафы за нарушение обязательств не начислены.

Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета Банка, предусмотрено, что Банк при заключении договора кредитования открывает клиенту (физическому лицу, заключившему с Банком договор кредитования) банковский специальный счет, перечисляет сумму кредита (п. 2.2). Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента (п. 4.1); клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2); ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности клиент вносит на банковский специальный счет денежные средства в размере не менее величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности (п. 4.4.1); за нарушение клиентом сроков погашения кредитной задолженности клиент уплачивает штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном Договором и тарифами банка (п. 4.6).

Таким образом, в судебном заседании установлено, что между Банком и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор о кредитовании, который содержит все необходимые существенные условия, а именно: в нем указан лимит кредитования, срок возврата, процентная ставка, порядок погашения кредита, порядок уплаты процентов, размер штрафных санкций. Заключение ответчиком кредитного договора свидетельствует о направленности ее воли заключить данный договор, своей подписью заемщик подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется соблюдать положения документов: типовые условия и правила предоставления кредитов физическим лицам, тарифы банка, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении. Также, ФИО1 отразила в заявлении, что полностью отдает отчет о том, что в случае принятия банком ее предложения (оферты) о предоставлении кредита, кредит будет ей предоставлен на условиях возвратности, срочности и платности. За пользование кредитом обязалась уплачивать проценты.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Частью 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При таких обстоятельствах требования Банка о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, в части основного долга, процентов за пользование кредитом, подлежат удовлетворению, как законные и обоснованные.

С учетом изложенного, оснований для освобождения ответчика от обязанности уплатить кредитной организации неустойку в связи с ненадлежащим исполнением обязательств, установленную кредитным договором, не имеется.

Установление в кредитном договоре мер ответственности за нарушение потребителем-гражданином принятых на себя обязательств по возврату кредита само по себе не может свидетельствовать о нарушении его прав, гарантированных законодательством о защите прав потребителей. В свою очередь, при заключении договора заемщику о размере ответственности было известно, договор заключен с учетом установленных штрафных санкций.

Вместе с этим, суд считает не подлежащим удовлетворению требование Банка, в части взыскания с Заемщика суммы просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере 8373,07 руб., начисленных Банком с ДД.ММ.ГГГГ, то есть с начала образования задолженности Заемщика по основному долгу, поскольку начисление Банком данных процентов является мерой ответственности за нарушение сроков возврата кредитных средств, однако договором предусмотрены штрафные санкции в установленном размере, которые не предъявлены Банком к взысканию в настоящем иске. Условия договора, в части установления просроченных процентов за пользование кредитными средствами, при наличии условия о штрафах за нарушение Заемщиком срока очередного погашения кредитной задолженности, не соответствует требованиям п. 1 ст. 809, п. 4 ст. 395 ГК РФ, ущемляют права Заемщика, как потребителя услуг, в связи с чем, не могут быть признаны соответствующими закону.

Таким образом, с ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 155901,06 руб.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора, поскольку ст. 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В силу принципа свободы договора заемщик была вправе отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями.

Доводы ответчика о неправильном расчете банком суммы задолженности, о неправомерности удержания страховой премии за присоединение к программе страхования, в связи с отказом от страхования не могут быть приняты во внимание в качестве оснований для отказа в удовлетворении требований истца полностью или частично, поскольку исходя из представленных доказательств, в частности, заявления заемщика от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности, подписанное ФИО1, она добровольно дала согласие на страхование жизни и здоровья в качестве обеспечения взятых на себя обязательств по кредитному договору, была уведомлена, что страхование не является условием получения кредита, а так же ей было известно о порядке и размере перечисления страховой премии – ежемесячно по 5513 руб.

Представленная ФИО1 жалоба (заявление), адресованная в банк, об отказе от страхования и возврате суммы страховой премии от ДД.ММ.ГГГГ, не содержит сведений о том, что данная жалоба банком была получена, рассмотрена.

Судебные расходы Банка по уплате государственной пошлины в порядке статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат взысканию с ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь статьями 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>: долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 155901 (сто пятьдесят пять тысяч девятьсот один) рубль 06 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4318 (четыре тысячи триста восемнадцать) рублей 02 копейки.

В удовлетворении остальной части требований истцу отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Ульчский районный суд Хабаровского края в течении одного месяца со дня принятия его в окончательной форме, то есть с 03 октября 2018 года.

Судья подпись Л.А. Хегай

<данные изъяты>

Судья Л. А. Хегай