Решение № 2-802/2020 от 21 сентября 2020 г. по делу № 2-802/2020

Гр. дело №2-802/215-2020 г.

УИД 42RS0016-01-2020-000556-89


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Курск 22 сентября 2020 года

Курский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Кофановой И.В.,

при секретаре Семиной Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

Истец - Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, мотивируя тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор № от 17.11.2014 года на сумму 528318 рублей 00 копеек, в том числе: 441000 рублей 00 копеек – сумма к выдаче, 87318 рублей 00 копеек – для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту – 19,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 528318 рублей 00 копеек на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 441000 рублей 00 копеек выданы ответчику через кассу офиса Банка. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 87318 рублей 00 копеек – для оплаты взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Со всеми неотъемлемыми частями Договора Заемщик был ознакомлен и полностью согласен. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика. Заемщик не исполнял условия договора о внесении ежемесячных платежей, в связи с чем 20.01.2016 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору в срок до 19.02.2016 года. В связи с выставлением указанного требования о полном погашении задолженности по кредиту, штрафы не начислялись с 20.01.2016 года. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 22.10.2019 года, таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 20.01.2016 года по 22.10.2019 года в размере 186169 рублей 60 копеек. Согласно расчету задолженности по состоянию на 25.11.2019 года задолженность ответчика по кредитному договору № от 17.11.2014 года составляет 697823 рубля 51 копейка, из которых: сумма основного долга – 471993 рубля 51 копейка; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) – 37478 рублей 62 копейки; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 186169 рублей 60 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2036 рублей 78 копеек, сумма комиссии за направление извещений – 145 рублей 00 копеек. Просит суд расторгнуть кредитный договор № от 17.11.2014 года, взыскать с ФИО3 пользу Банка задолженность по кредитному договору № от 17.11.2014 года в общей сумме 697823 рубля 51 копейка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 16178 рублей 24 копейки.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание, будучи надлежащим образом извещенным о дне, месте и времени его проведения, своего представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. Возражал против удовлетворения ходатайства ответчика о применении пропуска срока истцом исковой давности, указав, что с учетом трехлетнего срока по настоящее время с даты подачи иска 23.03.2020 года по 18.09.2020 года в пределы трехлетнего срока попадают неоплаченные платежи с 05.04.2017 года по 22.10.2019 год, то есть попадает неоплаченная задолженность по договору в общем размере 445114 рублей 89 копеек, в том числе: сумма основного долга (в составе ежемесячных платежей за период с 05.04.2017 года по 22.10.2019 года) – 343901 рубль 41 копейка, неоплаченные проценты (убытки) с 05.04.2017 года по 22.10.2019 года – 101213 рублей 48 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание, будучи надлежащим образом извещенной о дне, месте и времени его проведения, не явилась, в своем письменном возражении просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО4 по доверенности ФИО5 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных Банком требований, указав, что истцом пропущен срок исковой давности. В обоснование заявленных возражений указала, что в 2015 году ФИО3 оказалась в тяжелой жизненной и финансовой ситуации (потеря работы, болезнь мужа (инвалидность)), в связи с чем длительное время не вносила платежи по кредиту. Как добросовестный заемщик ответчик проинформировала Банк об указанных обстоятельствах, написав заявление 17.11.2015 года о невозможности платить по кредиту с предложением урегулировать сложившуюся ситуацию в судебном порядке, на которое Банк не отреагировал. 20.01.2016 года Банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженность по кредитному договору в срок до 19.02.2016 года, в связи с чем течение срока исковой давности начинается с 20.02.2016 года, и указанный срок истек 21.02.2019 года.

Выслушав представителя ответчика ФИО1 по доверенности ФИО5, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, установленных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательств.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор № от 17.11.2014 года.

Согласно данному кредитному договору ФИО2 был предоставлен кредит в размере 528318 рублей 00 копейки, в том числе сумма к выдаче – 441000 рублей 00 копеек, для оплаты страхового взноса на личное страхование – 87318 рублей 00 копеек. Срок возврата кредита установлен 60 процентных периодов по 30 календарных дней каждый с процентной ставкой 19,90% годовых, полная стоимость кредита – 19,766% годовых. Размер ежемесячного платежа по кредиту составил 13966 рублей 03 копейки, дата уплаты первого ежемесячного платежа – 07.12.2014 года.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 528318 рублей 00 копейки на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 441000 рублей 00 копеек выданы ответчику ФИО2 через кассу офиса Банка. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 87318 рублей 00 копеек – для оплаты взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между ответчиком и Банком Договоре.

Согласно разделу «Заявление о предоставлении кредита» Индивидуальных условий, заемщиком получен график погашения по кредиту, заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием Общих условий Договора, Памятки об условиях использования Карты, Памятки по услуге «SMS-пакет», Памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования, Тарифов по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете по адресу www.homecredit.ru.

В соответствии с общими условиями Договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с Индивидуальными условиями договора, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого потребительского кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету; обслуживания Текущего счета, в том числе предоставления кредитов случае недостаточности на Текущем счете денежных средств для совершения операции с использованием выпущенной к нему банковской карты.

По настоящему Договору Банк открывает Заемщику банковский Счет в рублях, номер которого указан в Индивидуальных условиях по Кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его получению, указанным в Индивидуальных условиях по Кредиту способом, для погашения задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов Клиента с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с п. 1.2 раздела I Общих условий Договора по Договору Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно, нецелевой кредит в размере, указанном в Индивидуальных условиях по Кредиту, для использования по усмотрению Клиента, в том числе для уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

1. Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком по стандартной указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту ставке (в процентах годовых), а, начиная с процентного периода, номер которого указан в Индивидуальных условиях по Кредиту, и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту.

1.1. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Общих условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления Кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Даты перечисления сумм первого и каждого последующего Ежемесячного платежа указаны в Индивидуальных условиях по Кредиту.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора – дата первого ежемесячного платежа – 07.12.2014 года.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со Счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по Кредиту, в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Общих условий договора).

При заключении Договора заемщиком были получены как Индивидуальные условия, так и График по кредитному договору, заемщик дал поручение Банку: «в течение срока действия Договора все деньги, поступающие на Счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором» (п. 2 Распоряжения Индивидуальных условий).

В нарушение условий заключенного кредитного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика.

20.01.2016 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору в срок до 19.02.2016 года, которое до настоящего времени не исполнено. После 20.01.2016 года Банком было принято решение не начислять проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности.

В силу п. 3 Раздела III Общих условий договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 22.01.2019 года, таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 20.01.2016 года по 22.10.2019, что является убытками Банка.

В силу п. 1 Раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по Договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от сумы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

В связи с вступлением в брак фамилия ответчика ФИО2 изменена на «Каменкову», что следует из копии свидетельства о заключении брака, выданного ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору задолженность ФИО3 по Кредитному договору № от 17.11.2014 года по состоянию на 25.11.2019 года составляет 697823 рубля 51 копейка, из которых: сумма основного долга – 471993 рубля 51 копейка; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) – 37478 рублей 62 копейки; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 186169 рублей 60 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2036 рублей 78 копеек, сумма комиссии за направление извещений – 145 рублей 00 копеек.

Представленный суд расчет задолженности суд признает достоверным доказательством, оснований не доверять указанному расчету у суда не имеется.

Судом установлено, что ответчик взятые на себя обязательства не исполнял надлежащим образом, нерегулярно и не в полном объеме вносил необходимые платежи.

Доказательств погашения имеющейся задолженности ответчиком ФИО3 суду не представлено.

Разрешая заявленное ответчиком ходатайство о пропуске срока исковой давности для обращения с исковым заявлением, суд приходит к следующему:

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются ГК РФ и иными законами.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно п. 4 раздела III Общих условий договора, Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; при обращении клиента в Банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части; при обнаружении несоответствия информации, указанной заемщиком при заключении договора, его реальному положению; при получении Банком информации, свидетельствующей о том, что предоставленный заемщику кредит не будет возвращен в срок. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

20.01.2016 года, как это следует из содержания искового заявления, Банк в соответствии с условиями договора направил ФИО2 требование о досрочном погашении суммы задолженности по кредиту в размере 697823 рубля 51 копеек сроком уплаты до 19.02.2016 года.

ФИО3 не отрицала, что она получила требование о досрочном погашении долга в 2016 году, проживая в <адрес>.

Кроме того, 21.01.2016 года данное требование было доставлено ФИО2 по номеру телефона, указанному при заключении кредитного договора, посредством СМС-сообщения.

Таким образом, Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с 20.02.2016 года.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям, в том числе возникшим поле истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.

В соответствии со ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в абз. 2 п. 18 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности оставляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

С исковым заявлением о взыскании задолженности, как это следует из оттиска штампа отделения почтовой связи на почтовом отправлении, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось 11 марта 2020 года, то есть с пропуском трехлетнего срока, при этом с заявлением о вынесении судебного приказа истец не обращался.

Если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности, суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Учитывая вышеназванные обстоятельства, принимая во внимание заявление ответчика о применении судом срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Как следует из платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в общей сумме 16178 рублей 24 копейки, которая, ввиду отказа в удовлетворении исковых требований, взысканию с ФИО1 не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от 17.11.2014 года, взыскании задолженности по кредитному договору № от 17.11.2014 года в размере 697823 рубля 51 копейка, расходов по оплате государственной пошлины, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Курский районный суд Курской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Курского районного суда И.В. Кофанова

Курской области