Решение № 2-602/2023 2-602/2023~М-528/2023 М-528/2023 от 20 ноября 2023 г. по делу № 2-602/2023

УИД № 42RS0025-01-2023-000768-91

Дело № 2-602/2023


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пгт. Промышленная 21 ноября 2023 года

Судья Промышленновского районного суда Кемеровской области Коробкова Е.И., при секретаре Лашицкой Е.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО "Компания Траст" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО "Компания Траст", основывая свои права на договоре цессии, заключенном 13.12.2018 с Банком ВТБ (публичное акционерное общество), обратилось в Промышленновский районный суд с исковым заявлением, уточненным в порядке ст.39 ГПК РФ, к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №........ от 10.09.2012.

Требования истца мотивированы тем, что 10.09.2012 ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №........, в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить заемщику кредитную карту с лимитом кредитования в размере 100500 рублей на срок до 10.09.2042 под 19% годовых.

Кредитный договор был заключен в порядке, предусмотренном п.2 ст.432 ГК РФ. ФИО1 направил в Банк ВТБ 24 (ЗАО) анкету-заявление о выдаче кредита, которое по своей правовой природе является офертой-предложением заключить договор на указанных условиях.

ВТБ 24 (ЗАО) обязательства по кредитному договору исполнило надлежащим образом в соответствии с условиями договора. Ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполнил ненадлежащим образом. Согласно выписке из акта приема-передачи к договору уступки прав (требований) №........ от 13.12.2018 сумма задолженности по основному долгу составила 101334,92 рублей, сумма задолженности по процентам составила 37478,96 рублей.

13.12.2018 между Банком ВТБ (ПАО) и ООО «Компания Траст» был заключён договор уступки прав (требований) №........ по которому цедент (Банк ВТБ ПАО) уступил цессионарию (ООО «Компания Траст») требования, принадлежащие цеденту к должникам на основании кредитных договоров.

В период с 13.12.2018 (дата цессии) по 18.07.2023 (дата составления искового заявления) ответчик проигнорировал требования истца и свои обязательства в отношении истца не исполнил, в связи с чем сумма задолженности по основному долгу и процентам осталась неизменной.

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору на момент подачи искового заявления составила 138813,88 рублей, из которых 101334,92 рублей – сумма просроченного основного долга, 37478,96 рублей – сумма процентов за пользование кредитом. После уточнения исковых требований с применением срока исковой давности просят взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №........ от 10.09.2012 за период с 29.03.2020 по 10.10.2023 в размере 8613,38 рублей, из которых 6719,04 рублей – сумма просроченного основного долга; 1894,34 рублей- сумма просроченных процентов, расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 рублей.

В судебное заседание истец ООО «Компания Траст», надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, своего представителя в суд не направил, согласно заявлению просят рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился. Согласно письменному заявлению исковые требования не признал в полном объеме, просил применить последствия пропуска срока исковой давности, отказать в удовлетворении исковых требований, дело рассмотреть в его отсутствие.

Суд, изучив письменные материалы дела, считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме в силу следующих обстоятельств.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными частями 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путём совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в ч. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.д.).

В соответствии со ст.435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст.438 Гражданского кодекса РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, т.е. положений о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с требованиями п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. При этом, договор займа, как предусмотрено ст.808 ГК РФ, в случае, если займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы займа.

В соответствии с требованиями ч.1 ст.809 ГК РФ, в случае, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст.850 ГК РФ, п.2.7 Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П выдача карты означает предоставление кредита.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 на основании оферты, выраженной в анкете-заявлении на выпуск и получение кредитной карты ВТБ 24 (ЗАО) на условиях, указанных в анкете-заявлении, правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), тарифах на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО), расписке в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), что составляет договор на предоставление и использование банковских карт ВТБ24 (ЗАО), банком ВТБ 24 (ЗАО) была выпущена кредитная карта Visa Classic №........ на имя ответчика с кредитным лимитом в размере 100 500 рублей. Договор на предоставление и использование банковских карт ВТБ24 (ЗАО) заключен на срок 30 лет до 10.09.2042. Дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем.

В соответствии с пунктом 2.2 правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) заключение договора осуществляется путем присоединения клиента в целом и полностью к условиям правил и производится посредством подачи подписанного клиентом заявления и расписки в получении карты.

Тарифами предусмотрены процентная ставка по кредиту в размере 19% годовых, схема расчета размера минимального платежа № 2, размер доли основного долга для расчета минимального платежа составляет 5%. Согласно приложению № 1 к Правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) в расчет размера минимального платежа включаются: доля от суммы задолженности по основному долгу по состоянию на конец операционного дня последнего календарного дня отчетного месяца, определенная в размере, указанном в Тарифах; сумма начисленных банком процентов, за пользование овердрафтом в течение месяца, предшествующего отчетному месяцу.

Судом установлено, что ФИО1 выдана кредитная карта, которая была им активирована, ответчиком не был оспорен факт использования кредитной карты путем совершения расходных операций.

Таким образом, кредитный договор между банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 был заключен путем подачи подписанного заявления и расписки в получении карты. Договор на предоставление и использование банковских карт ВТБ24 (ЗАО) заключен на условиях, указанных в анкете-заявлении, правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), тарифах на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО), расписке в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), предусматривающих все существенные условия кредитного договора: сумма кредита (лимит задолженности), срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом. Информация о полной стоимости кредита содержится в уведомлении о полной стоимости кредита, исходя из условия полного погашения задолженности до окончания платежного периода, в уведомлении о полной стоимости кредита, исходя из условия погашения ежемесячного минимального платежа, равного 5% от размера задолженности, подписанными ФИО1 собственноручно.

Подпись ФИО1 в расписке в получении международной банковской карты, в уведомлении о полной стоимости кредита, исходя из условия полного погашения задолженности до окончания платежного периода, в уведомлении о полной стоимости кредита, исходя из условия погашения ежемесячного минимального платежа, равного 5% от размера задолженности, подтверждает факт ознакомления заемщика с информацией о полной стоимости кредита, правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), тарифах на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО).

Согласно требованиям ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с требованиями ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан вернуть займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. При этом если заемщик не возвращает в указанный в договоре срок сумму займа, то подлежат уплате проценты на эту сумму, предусмотренные договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из расчета задолженности по договору, выписки из лицевого счета следует, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору: допускал нарушение сроков внесения минимального платежа по кредиту, действий по возврату суммы кредита, уплате процентов не предпринимал.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ФИО1 по договору после уточнения исковых требований с применением срока исковой давности составляет 8613,38 рублей, из которых 6719,04 рублей – сумма просроченного основного долга; 1894,34 рублей- сумма просроченных процентов

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

При этом в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Следовательно, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

По смыслу приведенных норм права возможность передачи (уступки) права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Указанная правовая позиция применяется в отношении кредитных договоров, заключенных с гражданами как потребителями соответствующих финансовых услуг до 1 июля 2014 года, то есть до даты вступления в силу Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", которым установлено, что кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом (часть 2 статьи 12).

Как следует из материалов дела кредитный договор, заключенный между банком и ФИО1 10.09.2012, не содержит положения о возможности уступки прав по данному договору третьим лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности.

Кредитный договор между банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 заключен 10.09.2012, то есть до вступления в законную силу Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", в связи с чем положения статьи 12 указанного Закона, предусматривающей право кредитора осуществлять уступку прав (требований) по договору третьим лицам, не подлежат применению.

Из материалов дела следует, что истец лицензии на право осуществления банковской деятельности не имеет, кредитной организацией не является. Доказательств обратного материалы дела не содержат.

Воля заемщика на уступку банком права требования по кредитному договору третьему лицу, не являющемуся кредитной организацией и не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, отсутствовала. При законодательно установленном запрете на уступку права требования по кредитному договору лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности, согласие заемщика на такую уступку не получено.

Судом установлено, что Банк ВТБ (ПАО) и ООО «Компания Траст» заключили договор уступки прав (требований) №........ от 13 декабря 2018 года (л.д.11-14), в соответствии с которым право требования по кредитному договору №........ от 10.10.2012, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1, перешло от Банка ВТБ (ПАО) к ООО «Компания Траст», что также подтверждается выпиской из акта приема-передачи к договору уступки прав (требований), в размере уступаемых прав на сумму 138813,88 рублей, состоящем из задолженности по основному долгу – 101334,92 рублей, задолженности по процентам – 37478,96 рублей.

Принимая во внимание, что произведенная уступка прав требования (цессии) в период действия кредитного договора нарушает права ФИО1 как потребителя и в указанной части заключенный договор уступки от 13.12.2018 имеет признаки недействительности (ничтожности) сделки, на основании вышеизложенных норм права, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО "Компания Траст" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ООО "Компания Траст" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №........ от 10.09.2012– отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд с подачей жалобы через Промышленновский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения, которое будет изготовлено 28 ноября 2023 года.

Судья Е.И. Коробкова