Решение № 2-410/2020 2-410/2020~М-194/2020 М-194/2020 от 22 июля 2020 г. по делу № 2-410/2020

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

Шадринский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Сухановой А.Г.,

при секретаре Домрачевой О.С.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Шадринске 23 июля 2020 года гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании отказа в страховой выплате незаконным, взыскании страховой выплаты и признании обязательства прекращенным,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании отказа в страховой выплате незаконным, взыскании страховой выплаты и признании обязательства прекращенным.

В обоснование иска указала, что 22.12.2018 между ее мужем "ПВА", ..., и ОАО КБ «Пойдём!» заключен кредитный договор №№ от 22.12.2018 на сумму 170000 руб. Также между мужем и ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №, согласно которому при наступлении страхового случая ответчик принимает на себя обязательство произвести страховую выплату в пользу выгодоприобретателя – ФИО1 по рискам «Смерть ЛП», «Инвалидность», которая устанавливается единой и составляет 187000 руб., 28050 руб. уплачивается единовременно на расчетный счет страховщика не позднее 5 рабочих дней.

В период действия договора страхования у ФИО2 стала болеть и неметь нога, он обратился за медицинской помощью, выяснилось, что нужно менять аорту через брюшную полость. 04.09.2019 он был прооперирован в Курганском областном центре. Операция, по мнению врачей, прошла успешно, но несмотря на заверения врачей, ... года "ПВА" умер, то есть наступил страховой случай, о котором был извещен ответчик.

Ответчик указанное событие страховым случаем не признал, в выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя ФИО1 отказал, поскольку заболевание, послужившее причиной смертельного исхода, развилось и было диагностировано еще 24.07.2017, то есть до начала действия договора страхования.

С данным выводом ответчика она не согласна, так как невозможно без проведения экспертизы установить начало возникновения заболевания и поставленного диагноза. Кроме того, "ПВА" работал на производственном участке ООО «Нефтьмонтаж», где медицинское обследование было обязательным условием к допуску к работе. В медицинских документах отсутствовали подозрения на какой-либо серьезный диагноз, в графе состояние здоровья всегда было указано, что он здоров.

При таких обстоятельствах, ответчик необоснованно отказал признать заявленное событие страховым случаем, так как заболевание или поставленный диагноз в любом случае был диагностирован в период действия договора страхования, а не до начала страхования. Просит признать отказ ответчика в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика "ПВА" незаконным; обязать ответчика произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью "ПВА", которая является единой и составляет 187000 руб., 28050 руб. уплатить единовременно; признать прекращенными обязательства "ПВА" по договору о предоставлении целевого потребительского кредита № от 22.12.2018.

В ходе рассмотрения дела к участию в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО КБ «Пойдём!».

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила их удовлетворить, дала пояснения аналогичные доводам, изложенным в иске, полагала, что смерть супруга является осложнением после операции и никак не связана с наличием у него атеросклероза, о наличии данного заболевания у мужа она не знала.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, исковые требования не признал, в возражениях указал, что договором страхования предусмотрен, в том числе риск «Смерть застрахованного по любой причине». Смерть "ПВА" наступила ... года в результате эмболии и тромбоза подвздошной артерии. До заключения договора страхования "ПВА" 24.07.2017 обращался в ГБУ «Шадринская центральная районная больница» с диагнозом «...». Таким образом, заболевание, ... ... застрахованного, было диагностировано до заключения договора страхования, что является предшествующим состоянием и по определению исключается из страхового покрытия. В этой связи отсутствуют правовые основания для выплаты по заявлению истца.

Представитель третьего лица АО КБ «Пойдём!» в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, возражений по существу требований не высказал.

Суд, заслушав истца, исследовав представленные документы, пришел к выводу, что исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

Судом установлено, что 22.12.2018 между АО КБ «Пойдём!» (кредитор) и "ПВА" (заемщик) заключен кредитный договор №ф, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 170000 руб. на срок 60 мес. (с 22.12.2018 по 22.12.2023) с оплатой 24,8% годовых.

В тот же день на основании заявления страхователя, Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 16.03.2018 между ООО СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) и "ПВА" (страхователь/застрахованный) заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № со сроком действия с 23.12.2018 по 22.12.2020, предметом которого явилось страхование "ПВА" от наступления смерти застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного I и II группы, страховая сумма по данным рискам составляет 187000 руб. Выгодоприобретателем по риску смерть указана жена ФИО1.

Согласно п.9.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита при наступлении страховых случаев смерть или инвалидность, страховая выплата производится в размере 100% от установленной в договоре страхования страховой суммы.

Пунктом 4.4.16 Полисных условий предусмотрено, что не являются страховыми случаями события, произошедшие в результате предшествовавших состояний или их последствий.

Согласно п.1.15 полисных условий следует, что предшествовавшее заболевание это любое нарушение здоровья, травма, увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство и т.п., диагностированное и/или недиагностированное, но о существовании которого подозревали, и/или о котором застрахованный должен был знать по имеющимся проявлениям или признакам, в связи с которыми до заключения договора страхования с участием застрахованного произошло любое событие медицинского характера.

С положениями Полисных условий и договора страхования "ПВА" был ознакомлен и согласен, Полисные условия получил.

При заполнении договора страхования (подписания) "ПВА" в п.1 подтвердил, что ему не устанавливалось угрожающего жизни заболевания и он не имеет симптомов такого заболевания на момент заключения договора, ему не устанавливался диагноз хронического сердечно-сосудистого заболевания (в т.ч. артериальной гипертонии).

В период действия договора страхования ... "ПВА" скончался в городе Кургане ....

09.10.2019 ФИО1, как выгодоприобретатель застрахованного ФИО1, обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением на страховую выплату по договору страхования № от 22.12.2018.

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в выплате отказало на том основании, что 24.07.2017, то есть до заключения договора страхования, "ПВА" обращался в ГБУ «Шадринская центральная районная больница» с диагнозом «.... Заболевание, ... застрахованного, было диагностировано до заключения договора страхования, что является предшествующим состоянием и по определению исключается из страхового покрытия.

Из амбулаторной карты "ПВА" усматривается, что 24.07.2017 он обращался на прием к врачу хирургу, ему был установлен диагноз «...».

Согласно медицинской карте № стационарного больного "ПВА" он 29.07.2019 поступил в отделение сосудистой хирургии ГБУ «Курганская областная клиническая больница», был выписан 01.08.2019. с диагнозом: .... Показана госпитализация в данное отделение для оперативного лечения.

Из медицинской карты № стационарного больного "ПВА" следует, что 26.08.2019 он был госпитализирован в отделение сосудистой хирургии ГБУ «Курганская областная клиническая больница» с диагнозом ..., 03.09.2019 ему проведена операция «.... ... ... года "ПВА" умер.

Из заключения судебно-медицинской экспертизы № от 22.05.2020, проведенной ГКУ «Курганское областное бюро судебно-медицинской экспертизы», следует, что у "ПВА". в 2003 году была диагностирована ... 27.04.2017 при осмотре хирургом были выявлены признаки облитирующего атеросклероза сосудов нижних конечностей. В последующем 03.05.2017 при ультразвуковой диагностике ... установлена степень хронической артериальной недостаточности ... и рекомендовано наблюдение у сосудистого хирурга, приемом дезагрегантов. Одной из причин возникновения облитирующего атеросклероза сосудов нижних конечностей является курение. 03.09.2019 "ПВА" проведена операция: аорто-бифеморальное шунтирование и протезо-подколенное ксенопротезирование. 04.09.2019 проведена ревизия протезо-подколенного протеза. Однако ввиду прогрессирования легочно-сердечной и почечной недостаточности наступила ... года смерть пациента. Смерть "ПВА" наступила в результате ... осложнившейся прогрессирующей почечной недостаточностью. На основании изложенного следует, что между заболеваниями (...), имевшимися у "ПВА" на момент заключения договора страхования жизни и здоровья (22.12.2018), и причиной смерти, наступившей ... года, имеется причинно-следственная связь.

Оснований сомневаться в обоснованности заключения судебно-медицинской экспертизы у суда не имеется, поскольку она проведена экспертами государственного учреждения здравоохранения, имеющими необходимый практический стаж работы и квалификацию, предупрежденными об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. Экспертиза проведена на основании материалов дела и медицинской документации, заключение содержит подробное описание проведенного исследования, является мотивированным, дает исчерпывающие ответы на поставленные судом вопросы.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (пункт 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Оценив имеющиеся в материалах дела письменные доказательства, в том числе медицинские документы и заключение экспертизы, суд пришел к выводу, что причиной смерти "ПВА" явилось заболевание, диагностированное ему до заключения договора страхования и находящееся в причинно-следственной связи с его смертью.

Суд считает, что смерть застрахованного лица "ПВА" не может быть квалифицирована как страховой случай по договору страхования, вследствие чего у страховщика не возникло обязанности выплачивать выгодоприобретателю по договору личного страхования обусловленную договором страховую сумму.

Таким образом, поскольку причиной смерти "ПВА" явилось заболевание, имевшееся у него до заключения договора страхования и находящееся в причинно-следственной связи с причиной смерти, отказ в выплате страхового возмещения соответствует нормам действующего законодательства, потому суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

ГКУ «Курганское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» обратилось в суд с заявлением о возмещении расходов, понесенных учреждением в связи с производством судебно-медицинской экспертизы.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, в том числе, относятся суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам.

С учетом вышеизложенного, суд полагает возможным взыскать с ФИО1 в пользу ГКУ «Курганское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» расходы по производству экспертизы в сумме 21410 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании отказа в страховой выплате незаконным, взыскании страховой выплаты и признании обязательства прекращенным отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Государственного казенного учреждения «Курганское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» расходы по производству экспертизы в сумме 21410 руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца с подачей жалобы через Шадринский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 28 июля 2020 года.

Судья А.Г.Суханова