Решение № 2-157/2017 2-157/2017~М-165/2017 М-165/2017 от 6 июня 2017 г. по делу № 2-157/2017

Дело № 2-157/17


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Шатровский районный суд Курганской области

в составе: председательствующего судьи Фитиной О.А.,

при секретаре Безгодовой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда с. Шатрово Шатровского района Курганской области «07» июня 2017 года гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «<..............>» к ФИО2 <..............> о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 <..............> о взыскании задолженности по кредитному договору (л.д. 1-3).

В обоснование иска указано, что между АО «<..............>» и ФИО2 <..............>. был заключен договор кредитной карты № от 20.07.2013, в соответствии с которым заемщик получил кредитную карту с лимитом кредита <..............> рублей. Указанный Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя признаки нескольких гражданско-правовых договоров (кредитного и договор возмездного оказания услуг). В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк расторг договор 05.12.2016 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Сформировавшуюся задолженность ответчик не погасил.

Задолженность ответчика перед банком составляет <..............> рублей <..............> копеек, в том числе: <..............> рублей <..............> копеек - просроченная задолженность по основному долгу; <..............> рублей <..............> копейки - просроченные проценты; <..............> рубль <..............> копеек - штрафы.

АО «<..............>» просит суд взыскать с ответчика ФИО2 <..............>. в пользу АО «<..............>» вышеуказанную просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 02.07.2016 по 05.12.2016, и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <..............>.

В судебное заседание представитель истца АО «<..............>», ответчик ФИО2 <..............> не явились.

О времени и месте судебного разбирательства уведомлены надлежащим образом. Об отложении слушания дела не ходатайствовали. Истец ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д.3).

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В телефонограмме ответчик ФИО2 <..............> ходатайствовала об уменьшении взыскиваемой неустойки до 1000 руб., о чем также представлено письменное заявление ее представителя – ООО «<..............>» (л.д.70).

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

Установлено, что 20.07.2013 ФИО2 <..............> обратилась в АО «<..............>» с заявлением - анкетой на получение кредитной карты (заявление-анкета л.д.21). В заявлении ФИО2 <..............>. просит АО «<..............>» предоставить ей кредитную карту на условиях, указанных в Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями кредитного договора, с указанием, что с условиями выпуска и обслуживания карты ознакомлена, а также с указанием о согласии быть застрахованным по Программе страховой защиты заемщиков банка и с поручением банку ежемесячно включать ее (ФИО2 <..............> в указанную Программу и удерживать с нее плату в соответствии с тарифами.

В этот же день между АО «<..............>» и ФИО2 <..............>. заключен договор кредитной карты № от <дата> , в соответствии с которым ответчику была выдана кредитная карта № с лимитом кредита <..............> рублей.

Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. Акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты, в частности для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей, в соответствии с п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в «<..............>» Банк.

Условия кредитного договора содержатся в заявлении – анкете (л.д.21), Условиях комплексного банковского обслуживания в «<..............>» Банк, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в «<..............>» Банк, Тарифах по кредитным картам «<..............>» Банк, составляющих договор (л.д.22-27).

Факт получения ответчиком кредитной карты, а также что ФИО2 <..............> воспользовалась денежными средствами, находящимися на карте, подтверждается материалами дела и ответчиком не оспаривалась.

Согласно Тарифам по кредитным картам беспроцентный (льготный) период составляет до <..............> дней; процентная ставка по кредиту: по операциям покупок, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - <..............>%; плата за обслуживание основной карты - <..............> рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств или за перевод средств - <..............>% плюс <..............> рублей; плата за предоставление услуги «<..............>» - <..............> рублей: минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга – не более <..............>% от размера задолженности, минимум <..............> рублей (л.д.23). Процентная ставка на кредит составляет ноль процентов по операциям покупок и по операциям взимания банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит, при условии полной оплаты суммы задолженности, указанной в счете-выписке, до даты оплаты минимального платежа.

Условиями кредитования предусмотрено, что к числу дополнительных услуг относятся услуги, оказываемые банком в рамках договора кредитной карты: выдача наличных денежных средств, СМС-информирование, подключение к программе страховой защиты и другие услуги, указанные в Тарифах (п.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (далее – Общие условия)).

Из выписки по номеру кредитного договора № и ежемесячных счетов-выписок по карте усматривается, что ответчик ФИО2 <..............>. активировала кредитную карту № и использовала предоставленные кредитные средства для снятия наличных, оплаты покупок. Банком перечислялись денежные средства в счет оплаты за участие держателя карты в Программе страховой защиты, начислялась плата за предоставление услуги СМС-банк, за обслуживание карты, комиссия за выдачу наличных, за использование средств сверх лимита (л.д.18-19, 49-68).

В силу п. 5.2 Общих условий держатель кредитной карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. П.5.5 закреплено согласие клиента на предоставление банком кредита и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

Начисление процентов по кредиту в соответствии с установленными тарифами предусмотрено п.5.6 Общих условий. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно п.5.11 Общих условий клиент принимает на себя обязательства ежемесячно оплачивать ежемесячный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке, а в случае неоплаты минимального платежа – также уплатить штраф. В случае неполучения счета-выписки в течение 10 дней с даты ее формирования клиент обязан обратиться в банк для получения соответствующей информации (п.5.10 Общих условий).

Тарифами по кредитным картам «<..............>» Банк (ЗАО) установлен штраф за неуплату минимального платежа, совершенную:

- первый раз - <..............> рублей;

- второй раз подряд - <..............>% от задолженности плюс <..............> рублей;

-третий и более раз подряд - <..............>% от задолженности плюс <..............> рублей.

Держатель карты ответчик ФИО2 <..............> допускала просрочки уплаты минимального платежа в ноябре <..............> г., ежемесячно с февраля по июнь <..............>. С июля <..............> г. ответчик ФИО1 не производит выплату платежей основного долга и процентов, что подтверждается выпиской по договору № (л.д.18-19).

За период с <дата> по <дата> у ФИО2 <..............> образовалась просроченная задолженность перед истцом в размере <..............> рублей <..............> копеек, из которых: <..............> рублей <..............> копеек - просроченная задолженность по основному долгу<..............> рублей <..............> копеек - просроченные проценты; <..............> рубль <..............> копеек – штрафы за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Расчет долга в указанном размере (л.д.14-17) произведен истцом на основании выписки операций по договору (выписка л.д.18-19) и отчетов по карте (л.д.49-68), судом проверен и признан правильным, ответчиком и его представителем не оспорен.

В соответствии с пунктом 9.1 Общих условий истец направил в адрес ответчика требование о возврате всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом и штрафов (заключительный счет л.д.30), которое оставлено ответчиком без ответа.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа заимодавец вправе

потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 329 ГК РФ в гражданских правоотношениях одним из способов обеспечения исполнения основного обязательства является неустойка (пени).

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с положениями ст. ст. 330, 331 ГК РФ о неустойке, при получении кредитной карты ФИО2 <..............> выразила согласие на использование карты в соответствии с Общими условиями, согласно которым за несвоевременное погашение минимального платежа по карте взимается штраф в соответствии с тарифами банка.

Таким образом, суд считает действия истца по начислению ФИО2 <..............>. неустойки в указанной в иске сумме – 8691 руб. 17 коп. за ненадлежащее исполнение ответчиком ФИО2 <..............>. своих обязательств по кредитному договору основанными на договоре.

Вместе с тем, ФИО2 <..............>. заявила о несоразмерности начисленных штрафов последствиям нарушения обязательства, просит уменьшить подлежащую уплате неустойку до <..............> руб.

Проанализировав доводы ответчика и письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что размер предъявленных банком ко взысканию штрафов в сумме <..............> руб. <..............> коп. явно несоразмерен последствиям нарушения ФИО2 <..............> обязательств по кредитному договору, поскольку составляет практически четвертую часть от размера основного долга ответчика. При этом, помимо основного долга, банк имеет право и предъявляет ко взысканию начисленные проценты за пользование денежными средствами.

Кроме того, при ежемесячных просрочках по уплате минимального платежа со стороны ФИО2 <..............>. в феврале-июне <..............> г. и прекращении ею каких-либо выплат по кредиту с июля <..............> г., банк в течение длительного периода (в течение практически полугода с момента полного прекращения поступления платежей от заемщика) не предпринимал мер по принудительному взысканию с ответчика всей суммы долга, продолжая начислять в увеличивающемся размере штрафные санкции.

В силу п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, суд приходит к выводу об уменьшении неустойки, подлежащей взысканию с ФИО2 <..............>., до <..............> рублей.

В силу ст. 56 ГПК РФ, возлагающей на стороны обязанность доказать обоснованность своих требований и возражений, ответчик не представил в суд доказательств в опровержение доводов истца, сведений об основаниях признания кредитного договора недействительным, иных доказательств необоснованности заявленных исковых требований.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «<..............>» к ФИО2 <..............> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 <..............> в пользу Акционерного общества «<..............>» задолженность по договору кредитной карты № от 20.07.2013 за период с 02.07.2016 по 05.12.2016:

- <..............> рублей <..............> копеек - просроченная задолженность по основному долгу;

- <..............> рублей <..............> копейки - просроченные проценты;

- <..............> рублей <..............> копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте,

а также <..............> рублей <..............> копеек - в счет возмещения расходов истца по уплате государственной пошлины,

всего <..............> (<..............>) рублей <..............> (<..............>) копеек.

Отказать в удовлетворении остальной части исковых требований АО «<..............>».

С мотивированным решением участники процесса могут ознакомиться «13» июня 2017 года в «15» час. «30» мин.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение месяца, начиная со дня принятия решения суда в окончательной форме, с подачей жалобы через Шатровский районный суд Курганской области.

Председательствующий: судья О.А. Фитина