Решение № 2-533/2019 2-533/2019~М-513/2019 М-513/2019 от 3 сентября 2019 г. по делу № 2-533/2019

Дело № 2-533/2019 КОПИЯ

89RS0007-01-2019-000929-02


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тарко-Сале ЯНАО 04 сентября 2019 г.

Пуровский районный суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Сологуб М.В., при секретаре судебного заседания Гродецкой Д.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-533/2019 по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, третье лицо общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни»,

установил:

ФИО2 (до вступления в брак 23.12.2017 – ФИО4) обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк о расторжении договора страхования, заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», возврате части страховой премии в размере <данные изъяты> руб. (так по тексту), взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> коп., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

В обоснование заявленных требований ФИО2 сообщила, что 21.03.2017 между ней и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № <данные изъяты> Предоставление кредита было обусловлено присоединением истца к программе добровольного страхования жизни и здоровья, при этом банк не уведомил заемщика, что услуги по страхованию в действительности являются добровольными. Плата за подключение к программе страхования составила <данные изъяты> руб. за весь срок кредитования и была включена в состав кредита. Подписывая договор страхования, истец была уверена, что заключает кредитный договор, поскольку все документы предоставлялись сотрудником банка. Кредит возвращен истцом в полном объеме досрочно 31.03.2017 (так по тексту). Претензия истца о возврате части страховой премии была оставлена ответчиком без удовлетворения, вследствие чего истец обратилась за защитой своих прав в суд.

В отзыве на исковое заявление представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО3 просила в удовлетворении иска ФИО2 отказать, поскольку заявление ФИО2 на страхование от 21.03.2017 подтверждает факт предоставления истцу всей необходимой информации по страхованию, а также уведомление истца о том, что страхование является добровольным, действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита заемщиком. По договору страхования банк является страхователем, страховая компания – страховщиком, а клиент – застрахованным лицом. Стороной договора страхования ФИО2 не является, так же как и банк не является агентом заемщика. Оказываемая в рамках договора о подключении к программе страхования услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную финансовую услугу банка. Страхование рисков утраты жизни и здоровья не является обеспечением исполнения кредитного обязательства, выплата осуществляется при наступлении страхового случая, к числу которых неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по кредитному договору не относится. Выгодоприобретателем по договору после полного погашения кредита является только истец, досрочное погашение истцом задолженности по договору не является предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельством для прекращения договора страхования. Возможность возврата уплаченной страховой премии договором страхования не предусмотрена, не являясь страхователем, истец не вправе требовать прекращения договора страхования. Заявление на возврат платы за подключение к программе страхования было подано истцом только в мае 2019 года, то есть за пределами предусмотренного указаниями ЦБ РФ «периода охлаждения». Положения Закона РФ «О защите прав потребителей» не применяется, обязательства по подключению истца к программе страхования выполнены банком в полном объеме с момента заключения в отношении истца договора страхования. Сумма в размере <данные изъяты> руб. является платой за оказание услуги по подключению к программе страхования и страховой премией не является. Оснований для расторжения договора не имеется. Поскольку банк права истца не нарушал, основания для взыскания компенсации морального вреда, штрафа и процентов за пользование чужими денежными средствами отсутствуют (л.д.28-40).

Истец и представитель ответчика при надлежащем извещении в судебное заседание не явились, представитель ответчика просил рассмотреть дело без его участия. В соответствии с ч.ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Оценив доводы иска и возражений ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 в силу следующего.

В соответствии со ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит ) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Из материалов дела следует и установлено судом, что 21.03.2017 между ФИО1 (л.д. 9-10, 11) и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ФИО2 кредит в размере <данные изъяты> руб., сроком на 60 месяцев под 23% годовых (л.д.12-14).

Кроме того, 21.03.2017 ФИО2 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, из которого следует, что ФИО2 выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО Сбербанк заключить в отношении неё договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Согласно заявлению срок страхования составляет 60 месяцев с даты подписания заявления при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которая рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма*тариф за подключение к программе страхования*(количество месяцев/12), при этом тариф за подключение к программе страхования равен 2, 09% годовых. Страховая сумма по риску «смерть застрахованного лиц в результате несчастного случая, а также совокупно по рискам «Смерть застрахованного лица по любой причине», «Установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни», «Установление застрахованному лицу инвалидности 2 группы в результате несчастного случая» устанавливается равной задолженности застрахованного лица по кредиту на дату подписания застрахованных лицом заявления на страхование. Страховая сумма является единой и составляет <данные изъяты> руб. Страховая сумма по риску «Установление застрахованному лицу инвалидности 2 группы в результате болезни» устанавливается равной половине суммы задолженности застрахованного лица по кредиту на дату подписания заявления на страхование, но не более <данные изъяты> руб. В течение срока действия договора страхования страховая сумма не меняется. ПАО Сбербанк является выгодоприобретателем по договору в размере непогашенной задолженности застрахованного лица по кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк, в остальной части выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

Согласно заявлению ФИО4, заявитель подтвердила, что ознакомлена с Условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным, а отказ от участия в программе не влечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подписания заявления. Договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока, установленного в заявлении, независимо от срока погашения кредита. Второй экземпляр заявления, условия участия в Программе страхования, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 16 января 2017 года, Памятка заявителю вручены, о чем свидетельствует его подпись (л.д. 15-16).

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д.60-63) при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (п. 3.4).

В соответствии с п. 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие в программе может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи соответствующего заявления в течение 14 дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования; подачи заявления по истечении 14 с даты подачи заявления об участии в программе страхования, в случае, если договор страхования не был заключен. В названных случаях возврат физическому лицу денежных средств осуществляется в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования (п. 4.3).

Из заявления на страхование следует, что ФИО2 разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена одним из следующих способов: путем списания со счета вклада; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО Сбербанк.

В заявлении от 21.03.2017 ФИО2 выразила согласие на списание суммы платы за подключение к программе страхования с её счета после зачисления кредита на счет плательщика (л.д.17).

Справка ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 26.07.2019 <данные изъяты> подтверждает факт подключения ФИО1 к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и что она является застрахованным лицом, а также факт уплаты страхователем страховой премии в полном объеме (л.д.42).

Согласно данным истории операций по договору №23518 полное погашение кредита произведено ФИО2 26.09.2017 (л.д. 21).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N <данные изъяты>I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию жизни и здоровья является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

По настоящему делу, как следует из заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, страховая сумма является единой и не зависит от остатка задолженности застрахованного лица по кредиту, следовательно, досрочное погашение задолженности по кредиту не является предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ обстоятельством, при наступлении которого договор прекращается. В данном случае имеет место отказ застрахованного лица ФИО2 от договора страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Вместе с тем, согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика возврат платы за подключение к программе страхования при отказе от договора осуществляется лишь в двух случаях: подачи соответствующего заявления в течение 14 дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования; подачи заявления по истечении 14 дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования, в случае, если договор страхования не был заключен.

Между тем доказательств обращения к страховщику в течение 14 дней со дня подписания заявления на страхование с заявлением об отказе от страхования истец ФИО2 суду не представила, на указанное обстоятельство не ссылалась, договор страхования в отношении ФИО2 между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен в установленном порядке.

Истцом ФИО2 не представлено доказательств того, что заключение договора страхования было навязано ей банком при отсутствии её согласия с условиями подключения к программе страхования. Напротив, представленные суду доказательства свидетельствуют о том, что истец добровольно заключила кредитный договор, а также просила заключить в отношении неё договор страхования.

Доказательств того, что банк отказывал истцу в заключении кредитного договора без подключения к программе страхования материалы дела не содержат и истцом суду не представлены.

Судом установлено, что подключение заемщика к программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования.

Свои обязательства по кредитному договору истец исполнил досрочно, возвратив кредитные денежные средства в полном объеме.

Договор страхования не прекращает свое действие в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту, страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие и после полного досрочного погашения задолженности по кредиту, досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, и в связи с наступлением которого страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Кроме того, условия договора страхования не предусматривают права на возврат страховой премии в случае расторжения договора страхования страхователем при досрочном погашении кредита. После заключения договора страхования истец с какими-либо требованиями об изменении изложенных в нем условий к ответчику не обращался.

При этом, исходя из анализа условий договора страхования, срок действия договора страхования, размер страхового возмещения по нему не поставлены в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (п. 1). По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При этом в соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Банком представлены доказательства заключения договора страхования в отношении застрахованного лица ФИО2 и перечисления страховой премии страховщику. При заключении договора страхования в отношении истца и подключении её к программе страхования была определена стоимость платы за подключение к программе страхования в размере 54 549 руб. за весь срок страхования. Согласие ФИО2 оплатить полностью указанную сумму из кредитным денежных средств также содержится в заявлении на страхование и в заявлении о заранее выданном акцепте.

С требованием о расторжении договора страхования в отношении неё истец к ПАО Сбербанк и ООО СК «СБ страхование жизни» в порядке на обращалась, доказательств обратного не представила. Поэтому оснований требовать расторжения договора в судебном порядке в установленном Гражданским кодексом РФ порядке не имеет.

В силу ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

На основании п.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Из исследованных доказательств судом установлено, что ответчик ПАО Сбербанк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства по подключению истца к программе страхования.

Учитывая изложенное выше, суд приходит выводу о том, что подключение заемщика к программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика являлось добровольным волеизъявлением заёмщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни. Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к программе страхования (пункт 4.1-4.3 Условий участия в программе страхования), а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (пункт 3.4 Условий участия в программе страхования), доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования. Досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Таким образом, поскольку обязательства ПАО Сбербанк перед ФИО2 по оказанию услуг страхования прекратились исполнением указанной услуги, то доводы ФИО2 о досрочном погашении кредита юридического значения не имеют.

При этом услуга, оказанная ПАО Сбербанк, является возмездной, что соответствует требованиям ст.779 ГК РФ, согласно которой исполнитель по заданию заказчика обязуется оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

При установленных судом обстоятельствах доводы истца о нарушении его прав как потребителя ответчиком ПАО Сбербанк оказанием ему услуг по страхованию в судебном заседании не нашли подтверждения, правовые основания для удовлетворения требования ФИО2 о расторжении договора страхования, взыскании платы за подключение к программе страхования и производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

отказать в удовлетворении исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа через Пуровский районный суд в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме – 09 сентября 2019 г.

Председательствующий: подпись М.В. Сологуб

"КОПИЯ ВЕРНА" Судья Сологуб М.В. __________секретарь судьи Пуровского районного суда ЯНАО Гродецкая Д.И.________«_____» _________________20 ______г.

Подлинник документа хранится

в материалах дела № 2-533/2019

в Пуровском районном суде