Решение № 2-1521/2017 2-1521/2017~М-1516/2017 М-1516/2017 от 8 октября 2017 г. по делу № 2-1521/2017

Дело №2-1521/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 октября 2017 года

Ленинский районный суд г. Костромы в составе

председательствующего судьи Петровой Н.С.

при секретаре Челышевой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Костроме дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о возложении обязанности произвести перерасчет процентов по договору потребительского кредита, возврате уплаченной страховой премии, взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 в исковом заявлении просит суд обязать ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет процентов по договору потребительского кредита № в связи с досрочным гашением, произвести возврат ранее уплаченной страховой премии в связи с досрочным гашением, взыскать судебные расходы на оплату юридических услуг 13050 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15000 руб., указывая в обоснование, что он обманным путем был включен в Программу страхования, банк обусловил получение кредита необходимостью обязательного приобретения других услуг, что запрещается п.2 ст. 16 Закона О защите прав потребителей, не ему предоставил информацию о полной стоимости кредита. Полагает, что в связи с досрочным гашением кредита его участие в Программе страхования прекращено, поэтому имеются основания для выплаты страховой премии.

В судебное заседание истец не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ФИО2 в отзыве на исковое заявление просил в удовлетворении требования истца отказать и рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика АО «МетЛайф» в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, при этом согласно уведомлению о вручении, данное юридическое лицо надлежащим образом извещено о времени и месте рассмотрения дела.

Суд, исследовав материалы дела, оснований к удовлетворению исковых требований не усматривает.

В соответствии со ст. ст. 9, 10 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

В силу пункта 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» (правопреемник ПАО «Совкомбанк») dd/mm/yy заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. сроком на 12 месяцев под 19,90% годовых.

В соответствии пп. 2 п. 4 в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой или в безналичной форме в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 29,90% годовых.

Данный кредитный договор заключен путем подписания ФИО1 заявления о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 17 Индивидуальных условий кредитования, заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги необходимо заемщику подписать заявление о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Истцом подписано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и несчастных случаев и болезней заемщиком. Согласно данному заявлению он понимал и согласился с тем, что, подписывая заявление, он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней № 100711//СОВКОМ-П от 10.07.2011 г., заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф», а также с тем, что согласие быть застрахованным по договору страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг, что он имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «МетЛайф» без участия банка.

Подписанное истцом заявление о предоставлении кредита содержит варианты ответов для заполнения: «согласен» и «не согласен». Как следует из заявления, в котором отмечены галочками пункты «согласен», истец просил одновременно с предоставлением кредита оказать ему дополнительную услугу, включив его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, осознавая, что его участие в программе не обусловлено получением кредита, о чем он подробно проинформирован, что он получает имущественные блага, комплекс расчетно-гарантийных услуг банка, направленных на снижение рисков по обслуживанию кредита, включающий в себя:

застраховать заемщика в страховой компании от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика и постоянной полной (частичной) нетрудоспособности, дожитие до события недобровольной потери работы, первичного диагностирования смертельно опасных заболеваний; осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с включением заемщика в программу добровольного страхования защиты заемщиков, и получение страхового возмещения в случае наступления страхового случая; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату заемщику страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов; осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках программы добровольной страховой защиты заемщиков, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках программы добровольного страхования; обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках программы добровольного страхования; автоматически подключить заемщика к сервису «интернет-банк частных клиентов; автоматически подключить заемщика к сервису смс-информирование о произведенных операциях по счету; предоставить возможность полного гашения кредита в течение четырнадцати дней с даты его предоставления банком без уплаты процентов за пользование кредитом и без взимания иных платежей по кредиту, в случае получения заемщиком кредита в иной кредитной организации на более благоприятных условиях; предоставить электронное средство платежа и др. (пункт 2 заявления).

Подписывая заявление, истец также согласился с тем, что будет являться застрахованным лицом, что изучил и согласился с условиями страхования, изложенными в Программе страхования, а также с тем, что банк, заключая договор группового страхования, будет действовать по его поручению и что данная услуга является возмездной.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Нормами действующего законодательства не запрещено взимание платы за оказание банками дополнительных услуг, которой в данном случае является подключение к программе страховой защиты заемщиков. В случае неприемлемости условий кредитного договора и не согласия с предлагаемыми банковскими услугами, истец имел возможность не принимать на себя обязательства и не подписывать заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, однако собственноручные подписи истца, свидетельствуют об обратном.

Истец, как это следует из подписанных им заявлений, был уведомлен о размере платы за включение в программу финансовой и страховой защиты, составляющей 1,25% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Он выбрал из предложенных ему второй вариант Программы, в соответствии с которой он застрахован по следующим рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни, смерть в результате несчастного случая, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая, диагностирование смертельно опасного заболевания.

Поскольку заявление о предоставлении кредита, индивидуальные условия кредита, а также заявление на включение в программу добровольного страхования подписаны истцом, при этом из условий кредитного договора не следует, что получение услуги по включению Программы добровольной финансовой и страховой защиты является обязательным условием предоставления кредита, было навязано истцу и противоречит закону, данные документы содержат исчерпывающую информацию обо всех условиях сделки, следовательно нет оснований считать, что банком нарушены положения закона «О защите прав потребителей», и иные положения гражданского законодательства Гражданского кодекса Российской Федерации.

Доводы истца о том, что он подписал документы без их ознакомления, поскольку у него слабое зрение и в этот день он не взял с собой очки, не свидетельствуют об обмане со стороны ответчика, как на это указывает истец. Все предлагаемые банком условия обозначены в заявлениях, у истца имеются копии подписанных им документов, в этой связи он имел возможность, ознакомившись с ними, отказаться от данной дополнительной услуги и от заключения договора, в том случае если полагал, что условия, с которыми он не ознакомился при подписании договора, ему не выгодны. Такая возможность следует из п. 4.7 заявления о предоставлении кредита, а также п. 4.5.1 Условий Программы добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ПАЛО «Совкомбанк», в соответствии с которым застрахованное лицо вправе в течение тридцати клендарных дней с даты включения в Программу страхования подать в Банк заявление о выходе из Программы страхования. При этом банк возвращает Застрахованному лицу уплаченную плату за включение в Программу страхования в полном объеме..

Кроме того, суд не усматривает и оснований для возврата платы за участие в Программе страхования ввиду того, что фактически услуга банком оказана на основании заявления, подписанного истцом, в котором отражены как стоимость дополнительной услуги, так и размер расходов банка на компенсацию страховщику страховой премии.

Факт досрочного исполнения ФИО1 своих обязательств по договору не является основанием к удовлетворению требований истца ввиду следующего. Из содержания заключенного договора не следует, что досрочное исполнение обязательств по договору является основанием к возврату страховой премии либо платы за Подключение к Программе страхования, а учитывая, что страхование заключено на определенный срок, который составляет один год, а риски в связи с которыми он был заключен после досрочного исполнения обязательств не отпали, соответственно и его действие в связи с данным обстоятельством не прекратилось. Кроме того, Условия Программы добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ПАЛО «Совкомбанк» не предусматривают в качестве основания для возврата страховой премии факт досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.

Доводы о наличии у истца инвалидности второй группы, тогда как Программа страхования 2 не предусматривает участие в ней лиц, у которых имеется инвалидность, также суд не рассматривает в качестве достаточного основания для возврата истцу денежных средств и перерасчету процентов. Суд учитывает, что на момент рассмотрения дела срок действия договора страхования в отношении застрахованного лица ФИО1 истек, при этом как следует из заявлений подписанных истцом, он заявлял об отсутствии у него инвалидности при заключении с банком договора, что свидетельствует о его недобросовестности при заключении договора, а потому в данном случае с учетом всех обстоятельств дела (кредитный договор исполнен, срок действия условий договора страхования в отношении истца истек), данного факта недобросовестности истца, в силу положений п. 2 ст. 10 ГК РФ, оснований для защиты прав истца по данному основанию суд не усматривает, в силу чего требования истца по указанным доводам удовлетворению не подлежат.

С учетом изложенного, у суда не имеется законных оснований для удовлетворения исковых требований истца и взыскания с ПАО "Совкомбанк" денежных средств в пользу истца, уплаченных за оказанные ответчиком услуги, перерасчету процентов, взыскания компенсации морального вреда, штрафа и иных расходов истца, обусловленных ведением данного дела, поскольку нарушений прав истца как потребителя банковских услуг судом не установлено, представленными истцом доказательствами (копии заявления, ответов, чеков, паспорта, удостоверения об инвалидности) нарушение прав истца не подтверждаются.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о возложении обязанности произвести перерасчет процентов по договору потребительского кредита, возврате уплаченной страховой премии, взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через ленинский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: Н.С. Петрова

Решение изготовлено в окончательной форме dd/mm/yy.

Судья: Н.С. Петрова