Решение № 2-956/2018 2-956/2018 ~ М-871/2018 М-871/2018 от 3 июля 2018 г. по делу № 2-956/2018

дело № 2-956/2018


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

04 июля 2018 года город Бугульма

Бугульминский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Бикмухаметовой З.Ш.,

при секретаре судебного заседания Нагорновой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «МС Банк Рус» о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности части сделки, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, возмещении убытков и судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу «МС Банк Рус» о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности части сделки, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, возмещении убытков и судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и акционерным обществом «МС Банк Рус» был заключен договор потребительского автокредита №, в соответствии с которым ему предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> сроком на 36 месяцев.

В соответствии с пунктом 9 индивидуальных условий предоставления кредита заёмщик обязан заключить договор страхования жизни и здоровья.

Кредит предоставлен для оплаты страховых премий по договору страхования жизни и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> и по договору страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. Указанные суммы были включены в кредитный договор и удержаны после оформления этого договора. Истцу выданы страховой сертификат № акционерного общества «Страховая компания МетЛайф» и полис № акционерного общества «Страховая компания Благосостояние Общее Страхование».

При заключении кредитного договора сотрудник банка пояснил, что включение условий о страховании в договор является обязательным условием для получения кредита. При этом в ходе оформления страхования банк не предоставил истцу право выбора страховых компаний, а также право заключения кредитного договора без дополнительных услуг страхования. За счет включения страховых премий в сумму кредита общий размер платежей по кредиту увеличился.

Кредитный договор заключен на условиях, которые изложены в предложении о заключении договоров, форма и текст которого установлен ответчиком. Текст предложения является типовым, содержит заранее определенные условия, соответственно, истец был лишен возможности повлиять на содержание договоров, возможности выбора страховой компании, осуществляющей личное страхование.

Кроме того, в договоре отсутствует отдельная графа, в которой заемщик мог бы выразить согласие или несогласие на личное страхование путём проставления собственноручной отметки в текст документа. Истцу не было разъяснено и не предоставлено право на получение кредита без страхования жизни и здоровья, а также право на получение такой услуги в любой страховой организации.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в банк претензию о возврате денежных средств за навязанные услуги страхования, однако до настоящего времени ответа не поступило.

В связи с тем, что ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными за выдачу кредита, на эту сумму подлежат начислению проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. Кроме того, истцу подлежат возмещению убытки в виде уплаченных по договору процентов, начисленных на сумму страховых премий, в размере <данные изъяты>. Действиями банка истцу причинен моральный вред, который он определяет в размере <данные изъяты>.

Истец просит признать пункты 9, 11.3 и 11.4 индивидуальных условий предоставления кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заключения и оплаты страховых премий заемщиком недействительными, взыскать денежные средства, уплаченные в качестве страховых премий, в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере пятидесяти процентов от взысканной судом суммы, возместить убытки в размере <данные изъяты> и расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен. Его представитель по доверенности ФИО2 в суде заявленные требования поддержал, дополнительно указав, что доказательств, свидетельствующих о том, что до заключения договора потребительского автокредита истец был ознакомлен с другими вариантами кредитования, а также имел возможность отказаться от осуществления личного страхования, добровольно выбрать иной вариант кредитования или иную страховую компанию, банком не представлено. Кроме того, в колонке – страхование жизни и здоровья «Защита платежей» даже типовым текстом не отражено согласие заемщика на получение услуги, страховые компании определены в одностороннем порядке банком, сам заемщик не имеет возможности выбрать страховую компанию. Устанавливая в договоре в качестве страховщика единственное юридическое лицо, ответчик обязал истца застраховаться только в одной страховой компании.

Представитель акционерного общества «МС Банк Рус» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен.

Представители акционерного общества «Страховая компания МетЛайф» и акционерного общества «Страховая компания Благосостояние Общее Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены.

Исследовав письменные материалы дела, выслушав объяснения представителя истца, суд приходит к следующему.

Согласно положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Статьей 180 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как установлено статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На основании статьи 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» определено, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и акционерным обществом «МС Банк Рус» заключен договор потребительского автокредита №, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в размере <данные изъяты> по ставке 12,9% годовых сроком на 36 месяцев для приобретения автомобиля.

Согласно пункту 9 договора ФИО1 принял на себя обязательство заключить договоры КАСКО, банковского счета, залога, страхования жизни и здоровья.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между акционерным обществом «Страховая компания Благосостояние Общее Страхование» и ФИО1 заключен договор страхования по риску – утрата транспортного средства в результате «хищения» или «полной гибели», повлекшая выплату по договору страхования «каско», ему выдан полис №. Страховая премия по договору определена в размере <данные изъяты>.

Также между ФИО1 и акционерным обществом «Страховая компания МетЛайф» заключен договор страхования жизни и здоровья с датой вступления в силу ДД.ММ.ГГГГ, в подтверждение чему ему выдан страховой сертификат № сроком на 36 месяцев, страховая премия по которому определена в размере <данные изъяты>.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ в заявлении-анкете на выдачу кредита ФИО1 просил включить в сумму кредита страховые премии по страховым продуктам: страхование жизни и здоровья «Защита платежей» (полный + базовый), каско (<данные изъяты>), GAP-страхование (<данные изъяты>).

В день заключения договора потребительского автокредита № составлено уточненное заявление-анкета от ДД.ММ.ГГГГ, в котором ФИО1 также просил включить в сумму кредита страховые премии по страховым продуктам: страхование жизни и здоровья «Защита платежей» - <данные изъяты> (закрытое акционерное общество «МетЛайф»), каско – <данные изъяты> (общество с ограниченной ответственностью «Росгосстрах»), GAP-страхование – <данные изъяты> (открытое акционерное общество «Страховая компания Благосостояние Общее Страхование»).

В индивидуальных условиях представления кредита указано, что договор потребительского кредита, заключенный между ФИО1 и акционерным обществом «МС Банк Рус», состоит из общих условий потребительского автокредитования и индивидуальных условий.

В общих условиях указано, что договор личного страхования (страховой полис) – это договор личного страхования, заключаемый между заемщиком и выбранным им страховщиком, а страховщик – это выбранная залогодателем страхования компания, соответствующая требованиям кредитора (список требований, порядок формирования перечня страховых компаний, соответствующих требованиям кредитора, и перечень страховых компаний, соответствующих требованиям кредитора, размещены на сайте кредитора), с которой залогодатель заключает договор личного страхования, сайт кредитора – это информационный ресурс кредитора в сети интернет, расположенный по адресу: www.mcbankrus.ru.

Как видно из материалов дела, несмотря на обеспечение обязательств договорами страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховыми компаниями условий не заявил, иных страховых компаний не предложил, просил перечислить страховые премии в акционерное общество «МетЛайф» и акционерное общество «Страховая компания Благосостояние Общее Страхование».

В страховом сертификате № по выбранной истцом программе страхование жизни и от несчастных случаев и болезней – «Полный пакет+» страхователь ФИО1 подтвердил, что ему разъяснено, что заключение данного договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче ему кредита.

Таким образом, истец, заключая договоры страхования, действовал самостоятельно и перечисление ответчиком страховых премий производилось по поручению и согласию ФИО1 При этом он был ознакомлен с условиями оплаты страховых премий и стоимостью услуг, выразил свое волеизъявление на заключение договора и на оплату страховых премий за счёт кредитных средств.

Исходя из изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска, поскольку заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, не нарушает права истца как потребителя, и так как в данном договоре отсутствуют условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Кроме этого, при заключении договоров страхования сторонами были определены все существенные условия, в том числе условия о размере страховых сумм.

Действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре предложение на страхование, что согласуется с нормами статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключение договора и определения его условий, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Каких-либо доказательств того, что предоставление кредита невозможно без заключения договоров страхования и, что заключение договоров страхования являлось обязательным условием предоставления кредита суду не представлено. Истец, поставив собственноручную подпись в документах, подтвердил тем самым, что с условиями кредитного договора согласен и обязался их выполнять, а также то, что добровольно изъявил желание заключить договоры страхования.

При изложенных обстоятельствах иск подлежит отклонению.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковое заявление ФИО1 к акционерному обществу «МС Банк Рус» о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности части сделки, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, возмещении убытков и судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Бугульминский городской суд Республики Татарстан.

Судья Бикмухаметова З.Ш.