Решение № 2-133/2025 2-133/2025(2-1902/2024;)~М-1136/2024 2-1902/2024 М-1136/2024 от 20 января 2025 г. по делу № 2-133/2025

дело № 2-133/2025 (№2-1902/2024)

УИД 54RS0013-01-2024-001974-26

поступило в суд 17.06.2024

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 января 2025 г. г. Бердск

Бердский городской суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Ведерниковой А.П.,

при помощнике судьи Уваровой Ю.В.,

рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский Банк ПАО Сбербанк обратилось с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование своих исковых требований истец указано, что ПАО Сбербанк России на основании кредитного договора <***> от 20.02.2023 выдало кредит ФИО1 в сумме 3 400 000 руб. на срок 360 месяцев, под 12,9% годовых.

В соответствии с п. 11 кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Порядок реализации: путем продажи с публичных торгов. Согласно п.12 Кредитного договора, кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: квартира, находящаяся по адресу: 633009, <адрес>. В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий кредитования, п.3.5. Общих условий кредитования погашения кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).

Согласно п.13 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 7,5% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 30.10.2023 по 04.06.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 2 865 177,80 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, однако, требование не исполнено до настоящего времени.

Согласно отчету №2-240507-888787 от 07.05.2024, подготовленному ООО «Мобильный оценщик» стоимость предмета залога оценивается в размере 3 410 000 руб. Следовательно, начальная продажная цена заложенного имущества должна быть установлена в размере 80% и равна 2 728 000 руб.

По указанным основаниям истец ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский Банк ПАО Сбербанк просит: 1) расторгнуть кредитный договор <***> от 20.02.2023; 2) взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский Банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №318694 от 20.02.2023 по состоянию на 04.06.2024 в размере 2 865 177,80 руб., в том числе: просроченный основной долг – 2 696, 332,92 руб., просроченные проценты – 133 169,23 руб., неустойку – 35 675,65 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 34 525,89 руб.; 3) обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>. Реализацию заложенного объекта недвижимости произвести путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 2 728 000 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский Банк ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства. Ранее в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить. Также пояснила, что они связывались с ответчиком трижды, последний раз 28.11.2024, когда он пояснил, что деньги не нашел. Задолженность ответчика с момента обращения в суд не изменилась.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом. Согласно информации с сайта Почта России произведена неудачная попытка вручения адресату. Таким образом, судом предприняты все необходимые меры для надлежащего извещения ответчика. Неполучение адресатом судебного извещения расценено судом как отказ от его получения, что согласно ч.2 ст.117 ГПК РФ позволяет суду считать ответчика надлежаще извещенным о времени и месте судебного разбирательства. Кроме того, ответчику известно о рассмотрении настоящего дела в суде. Ранее он явился в судебное заседание, где пояснил, что не согласен с исковыми требованиями, поскольку в данную квартиру она вкладывали также средства материнского капитала.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, в порядке заочного производства, предусмотренного главой 22 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

20.02.2023 между ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский Банк ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 3 400 000 рублей на срок 360 месяца под 11,9% годовых, c ежемесячными аннуитетными платежами – 20 числа месяца, в целях приобретения квартиры, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. Обеспечением исполнения обязательств по указанному договору является залог принадлежащей ФИО1 на праве собственности квартиры по адресу: <адрес> (л.д. 74-79).

Получение ФИО1 3 400 000 руб. подтверждается заявлением заемщика на зачисление кредита, справкой о зачислении суммы кредита, а также историей погашения по договору <***> от 20.02.2023 и не оспаривается ответчиком (л.д.19, 18, 59-60).

Договор между истцом и ответчиком заключен в форме, предусмотренной ст. 820 ГК РФ для данного вида договора, с определением всех его существенных условий, предусмотренных законом.

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий кредитования, п.3.5. Общих условий кредитования погашения кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору) (л.д.74-79, 21-40).

Согласно п.13 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 7,5% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

В соответствии с п.п.3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (л.д.21-40).

Согласно п.12 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог принадлежащей ФИО1 на праве собственности квартиры по адресу: <адрес> (л.д.77).

Из выписки из ЕГРН следует, что правообладателем квартиры по адресу: <адрес> является ФИО1, право собственности зарегистрировано за №54:32:010822:766-54/163/2023-9 от 28.02.2023 на основании договора купли-продажи от 20.02.2023. При этом, 28.02.2023 на данный объект недвижимости за № 54:32:010822:766-54/163/2023-10 зарегистрировано ограничение прав и обременение в пользу ПАО «Сбербанк России» по ипотеке в силу закона со сроком действия с 28.02.2023 по истечении 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита (л.д.8-11).

02.05.2024 истец обращался к ответчику с требованием (претензией) о досрочном возврате сумму кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. В указанном требовании истец требует досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой (общая сумма задолженности по состоянию на 02.05.2024 составляет 2 805 034,74 рублей) в срок не позднее 03.06.2024г. и предлагает расторгнуть кредитный договор (л.д.12-13).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено при рассмотрении дела и следует из искового заявления, заемщиком были нарушены условия кредитного договора по внесению платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование им, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору.

Указанные обстоятельства нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору подтверждены материалами дела и не оспорены ответчиком. Как видно из выписки по счету (истории погашений по договору) (л.д.59-60), ответчиком систематически нарушались установленные сроки платежей.

При таких обстоятельствах суд считает, что истец вправе в соответствии с условиями кредитного договора и п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с расчетом, представленным истцом, размер задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на 04.06.2024 составляет в размере 2 865 177,80 руб., в том числе: просроченный основной долг – 2 696, 332,92 руб., просроченные проценты – 133 169,23 руб., неустойка – 35 675,65 руб. (л.д.41-58).

Проверив расчет истца, с учетом сведений, отраженных в выписке по счету (истории погашений по договору), суд находит его верным, согласующимся с условиями кредитования.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Истцом представлены доказательства в подтверждение заключения кредитного договора, его условий, размера просроченной задолженности по кредитному договору. Ответчик не представил возражений на исковое заявление, документов, подтверждающих исполнение им обязательств по кредитному договору, а также не представил контр-расчет.

Довод ответчика относительного того, что на приобретение спорной квартиры были использованы средства материнского капитала ничем не подтверждаются, доказательств тому ФИО1 не представлено.

Кроме того, суд полагает, что в период рассмотрения настоящего дела у ответчика было достаточно времени для принятия мер по исполнению обязательств по кредитному договору, погашении задолженности и ее уменьшении.

При таких обстоятельствах суд считает возможным удовлетворить исковые требования истца в части взыскания с ответчика в его пользу задолженности по кредитному договору по состоянию на 04.06.2024 в размере 2 865 177,80 руб., в том числе: просроченный основной долг – 2 696, 332,92 руб., просроченные проценты – 133 169,23 руб., неустойка – 35 675,65 руб. Исковые требования в указанной части суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Пунктом 2 ст. 452 ГК РФ установлено, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Перед обращением в суд истец 02.05.2024 направил ответчику ФИО1 требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора (л.д. 12-13), которое осталось неисполненным.

При таких обстоятельствах суд считает требование ПАО Сбербанк России в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора №318694 от 20.02.2023, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, подлежащим удовлетворению.

Разрешая исковые требования в части обращения взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлено, что все перечисленные условия для обращения взыскания на заложенное имущество имеются.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно ч. 1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно отчету №2-240507-888787 от 07.05.2024, подготовленному ООО «Мобильный оценщик» стоимость предмета залога – квартиры по адресу: <адрес>, оценивается в размере 3 410 000 руб. (л.д.70-73). Следовательно, начальная продажная цена заложенного имущества должна быть установлена в размере 80% и равна 2 728 000 руб.

Ответчиком возражений относительно установления начальной продажной цены квартиры в размере 2 728 000 руб. не представлено.

При таких данных суд считает возможным установить начальную продажную цену указанной выше квартиры в размере 2 728 000 руб.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца понесенные им судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 34 525,89 руб. (л.д.14).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233, 235-237 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк России в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №318694 от 20 февраля 2023 года, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <...>) в пользу ПАО Сбербанк России в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №318694 от 20.02.2023 по состоянию на 04 июня 2024 года в размере 2 865 177,80 руб., в том числе: просроченный основной долг – 2 696, 332,92 руб., просроченные проценты – 133 169,23 руб., неустойку – 35 675,65 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 34 525,89 руб., всего 2 899 703 (два миллиона восемьсот девяносто девять тысяч семьсот три) рубля 69 коп.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи его с публичных торгов.

Определить начальную продажную цену квартиры в размере 2 728 000 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья /подпись/ А.П. Ведерникова

Полный текст решения изготовлен 04 февраля 2025 года.