Решение № 2-137/2019 2-137/2019~М-161/2019 М-161/2019 от 22 сентября 2019 г. по делу № 2-137/2019

Дело № 2-137/2019


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

23 сентября 2019 года с. Самагалтай

Тес-Хемский районный суд Республики Тыва в составе председательствующего Шавыраа Б.К., при секретаре Сундуй-оол А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кызылского отделения № 8591 к В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Кызылского отделения № 8591 (далее – истец/банк/кредитор) обратилось в суд с иском к В. (далее – ответчик/заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований истец указал, что на основании заявления ответчика банк выдал заемщику кредитную карту. Условия выпуска и обслуживания кредитной карты банка (далее - Условия) в совокупности с тарифами банка на выпуск и обслуживание банковских карт, памяткой держателя карты банка, заявлением на получение кредитной карты банка, надлежащим образом заполненным заемщиком, являются договором на предоставление ответчику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Ответчик был ознакомлен с договором и обязался их исполнять, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении. Во исполнение договора банк выдал ответчику кредитную карту № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчику был открыт счет № для отражений операций, проводимых с кредитной картой. Процентная ставка по кредитной карте <данные изъяты> годовых. Условия закрепляют права и обязанности сторон, связанные с получением и использованием международной карты. Как следует из условий, если заемщик не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по торговым операциям со дня отражения операции по счету карты до даты формирования данного отчета. Условиями предусмотрено взимание неустойки в размере <данные изъяты> годовых, за несвоевременное погашение обязательного платежа в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты ответчиком всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты сумму просроченного основного долга в полном объеме. В соответствии с условиями ответчик принял на себя обязательство ежемесячно не позднее даты платежа вносить на счет карты сумму обязательного платежа. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме <данные изъяты>. Просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по счету международной банковской карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>; взыскать с ответчика в пользу истца сумму расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства, представитель истца на судебное заседание не явился, при подаче иска просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик В. в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ просила уменьшить размер процентов и неустойки. Просит рассмотреть дело без её участия.

Изучив материалы дела, доводы заявления ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс) предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ В. подала в банк заявление об открытии ей счета и выдаче кредитной карты <данные изъяты> с лимитом кредита <данные изъяты>.

В заявлении указано, что заемщик с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, с тарифами банка ознакомлена, согласна, и обязуется их выполнять.

Финансовое содержание договорных отношений по использованию кредитной карты содержится в Информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, экземпляр которой ответчик получил, что подтверждается его подписью.

Согласно Информации о полной стоимости кредита, кредитная карта была предоставлена ответчику на следующих условиях: валюта счета – рубли, кредитный лимит –<данные изъяты>, срок кредита – 36 месяцев, длительность льготного периода – 50 дней, процентная ставка по кредиту – <данные изъяты> годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга – 5 % от размера задолженности, дата платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчета, плата за годовое обслуживание кредитной карты: за первый год обслуживания – <данные изъяты>, за каждый последующий год обслуживания – <данные изъяты>.

В соответствие с Условиями (пункт 2) основной долг – это сумма задолженности по кредиту, включая сумму превышения лимита кредита, без учета процентов, начисленных на пользование кредитом. Сумма превышения лимита кредита – это кредит, предоставляемый банком держателю карты в случае, когда сумма операций по арте превышает доступный лимит кредита.

Операции, совершаемые по карте, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю карты с одновременным уменьшением доступного лимита.

В случае, если сумма операций по карте превышает сумму доступного лимита, банк предоставляет держателю карты кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме на условии его возврата в течение 20 дней с даты формирования отчета, в который входит указанная операция (пункт 3.4 Условий).

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операций по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) (пункт 3.5 Условий).

Держатель карты осуществляет частичное или полное погашение кредита в соответствие с информацией, указанной в отчете (пункт 3.6 Условий).

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствие с Тарифами банка (пункт 3.9 Условий).

В памятке держателя карты банка разъяснены условия использования карты и его хранения, а также способы пополнения счета и действия при утере или блокировке карты.

Обстоятельство перечисления истцом ответчику денежных средств по кредитному договору, порядок начисления процентов, неустойки, платы по кредитному договору и ненадлежащее исполнение ответчиком своей обязанности по внесению платежей по кредитному договору подтверждаются выпиской движения денежных средств по ссудному счету ответчика.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В случае неисполнения заемщиком обязательства по уплате очередной части займа, кредитор в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по договору кредитной карты составила <данные изъяты>, в том числе: задолженность по просроченному основному долгу – <данные изъяты>, задолженность по просроченным процентам – <данные изъяты>, неустойка – <данные изъяты>, комиссии банка – <данные изъяты>.

Таким образом, установлено, что В. надлежащим образом не выполняла условия кредитного договора по погашению кредита и уплате процентов, поэтому иск в данной части подлежит удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Ответчик В. в заявлении просила уменьшить размер неустойки ввиду ее несоразмерности, указав, что по семейным обстоятельствам не могла своевременно вносить платежи, поскольку из-за беременности и родов длительное время находилась в больнице, в настоящее время не работает, воспитывает троих несовершеннолетних детей, супруг является безработным, она является единственным кормильцем семьи. Истец значительное время не обращался за защитой своих прав, тем самым не принял разумных мер к уменьшению размера убытков.

При рассмотрении требования истца о взыскании с ответчика штрафных процентов и возражений ответчика о взыскании неустойки, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в определении от 21.12.2000 N 263-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Н. на нарушение его конституционных прав частью первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации", предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации.

Из выписки из лицевого счета, а также из расчета, представленного истцом, следует, что ответчиком неоднократно нарушались обязательства по погашению обязательств по кредиту. За несвоевременное погашение кредита начислялась неустойка, размер которой составил <данные изъяты>.

Датой образования просроченной задолженности по основному долгу является июль 2018 года, исковое заявление к заемщику о взыскании задолженности Банк подал лишь ДД.ММ.ГГГГ.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки и принимая во внимание возражения ответчика, судом учитываются конкретные обстоятельства дела: соотношение суммы неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

Суд признает заслуживающими внимание доводы ответчика о том, что невозможность погашения кредитной задолженности была вызвана трудным материальным положением, поскольку из-за беременности и родов длительное время находилась в больнице, наличием на иждивении троих несовершеннолетних детей, супруг является безработным, она является единственным кормильцем семьи.

Исходя из обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд приходит к выводу о том, что сумма заявленной истцом неустойки несоразмерна последствиям нарушения обязательства о возврате долга.

Суд, учитывая баланс интересов сторон, а также учитывая, что уменьшение неустойки не повлечет ущемление имущественных прав истца, уменьшает размер неустойки до <данные изъяты>.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в сумме <данные изъяты>, в том числе: задолженность по просроченному основному долгу – <данные изъяты>, задолженность по просроченным процентам – <данные изъяты>, неустойка – <данные изъяты>, комиссии банка – <данные изъяты>.

При подаче иска истец уплатил государственную пошлину в размере <данные изъяты>, в связи с чем согласно ст. 98 ГПК РФ с В. в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Кызылского отделения № 8591 в счет погашения расходов по уплате государственной пошлины необходимо взыскать указанную сумму.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кызылского отделения № 8591 к В. удовлетворить.

Взыскать с В. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кызылского отделения № 8591 задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, в том числе: задолженность по просроченному основному долгу – <данные изъяты>, задолженность по просроченным процентам – <данные изъяты>, неустойка – <данные изъяты>, комиссии банка – <данные изъяты>.

Взыскать с В. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кызылского отделения № 8591 расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва через Тес-Хемский районный суд в течение одного месяца со дня решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 30 сентября 2019 года (с учетом выходных дней – 28,29 сентября).

Председательствующий Б.К. Шавыраа