Решение № 2-467/2025 2-467/2025~М-443/2025 М-443/2025 от 4 декабря 2025 г. по делу № 2-467/2025

Дело № 2-467/2025

УИД: 02RS0006-01-2025-000867-87


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Улаган

5 декабря 2025 года

Улаганский районный суд Республики Алтай в составе: председательствующего – судьи Куликовой Т.С., при секретаре Адыкаевой С.Ю., с участием ответчика ФИО1, рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1, просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 01.07.2023 в размере 683703,3 руб., обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство <данные изъяты>, и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 38674,07 руб.

В обоснование исковых требований представитель истца указал, что 01.07.2023 ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключили договор потребительского кредита № в офертно-акцептной форме на сумму 500000 руб. под 26,9 % годовых на срок 60 месяцев. Кредитный договор обеспечен залогом транспортного средства <данные изъяты>. В период пользования кредитом ФИО1 допустила просрочку платежей. Задолженность по ссуде и процентам возникла 02.11.2023 и на 20.10.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 140 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 02.07.2023 и на 20.10.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 162 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 402195,48 руб. По состоянию на 20.10.2025 общая задолженность по кредитному договору составила 683703,3 руб., в том числе: комиссия за ведение счета – 745 руб., иные комиссии – 2950 руб., просроченные проценты – 48969,16 руб., просроченная ссудная задолженность – 452419,30 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1944,94 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 35,22 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1428,65 руб., неустойка на просроченные проценты – 1677,55 руб., причитающиеся проценты – 173533,48 руб.

Представитель ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, отложить рассмотрение дела не просил, уважительных причин неявки не сообщил.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме, пояснила, что кредит оформляла, платежи вносила, однако в силу тяжелого материального положения допустила просрочку по платежам, просила снизить размер удержаний за просроченные платежи по процентам и не взыскивать с нее неустойку, поскольку в настоящее время она одна работает, супруг не работает, воспитывает 2 несовершеннолетних детей, а также имеет на иждивении 2 детей-студентов, которые обучаются на платной основе.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело при имеющейся явке.

Изучив материалы дела, выслушав ответчика, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности, в том числе из договоров и иных сделок.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами.

В соответствии с частью 1 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (часть 2 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Судом установлено, что на основании кредитной заявки (заявления заемщика), в соответствии с Общими условиями потребительского кредита под залог транспортного средства и Тарифами Банка, между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор, именуемый Индивидуальные условия договора потребительского кредита от 01.07.2023 №, по условиям которого ФИО1 на потребительские цели предоставлен кредит в размере 500000 руб. под 26,9 % годовых на срок 60 мес., с минимальным обязательным платежом (МОП) в размере 12692,51 руб., дата оплаты ежемесячного платежа – по 01 число каждого месяца включительно, что подтверждается заявкой и договором (л.д. 18, 19-20).

За ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора предусмотрена неустойка в размере 20% годовых, определяемая в соответствии с пунктом 21 статьи 5 Закона «О потребительском кредите (займе)» (пункт 12 Договора) (л.д. 19-оборот).

Кредитное обязательство ФИО1 обеспечено залогом транспортного средства <данные изъяты> (пункт 10 Договора).

Кредитный договор подписан сторонами, не оспорен ответчиком и не признан недействительным в установленном законом порядке, договор по безденежности ответчиком также не оспорен.

При подписании кредитного договора ФИО1 присоединилась к Общим условиям договора потребительского кредита под залог транспортного средства (п. 14 договора).

Предоставление (зачисление) заемщику денежных средств 01.07.2023 в размере 500000 руб. подтверждается выпиской по счету (л.д. 14 оборот - 15).

Согласно расчёту истца, размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 20.10.2025 составляет 683703,3 руб., в том числе: комиссия ща ведение счета – 745 руб., иные комиссии – 2950 руб., просроченные проценты – 48969,16 руб., просроченная ссудная задолженность – 452419,30 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1944,94 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду- 35,22 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1428,65 руб., неустойка на просроченные проценты – 1677,55 руб., причитающиеся проценты – 173533,48 руб. (л.д. 12-14).

В период использования кредита для его погашения ответчиком внесено 402195,48 руб. что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 12-оборот), сведений о внесении ответчиком иных (больших) сумм в материалы дела не представлено.

Задолженность по уплате ссуды и процентов за пользование кредитом возникла 02.08.2024, последний платеж внесен 01.06.2025, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету заемщика (л.д. 12).

Таким образом, судом установлено ненадлежащее исполнение ответчиком ФИО1 денежного обязательства по кредитному договору более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, что является основанием для досрочного взыскания задолженности.

Определяя сумму взыскания, суд полагает правильным взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 509424 руб. 82 коп.

При этом суд не находит оснований для взыскания ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 745 руб., поскольку ведение ссудного счета не является услугой в смысле статьи 779 ГК РФ, непосредственно не создает для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором (Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 2(2015), вопрос № 1).

Также суд не находит оснований для взыскания с ответчика процентов за пользование кредитом, причитающихся за период с 21.10.2025 по 01.07.2053 в размере 173533,48 руб., рассчитанных на невозвращенную сумму 452419,30 руб., поскольку условия кредитного договора не содержат условия об обязанности заёмщика пользоваться кредитом до даты истечения договора (01.07.2028), а взимание с заемщика процентов за неиспользованный период займа противоречит положениям статьи 809 ГК РФ.

В этой связи, суд полагает правильным удовлетворить исковые требования ПАО «Совкомбанк» частично и взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 509424,82 руб. и не находит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании задолженности в полном объёме.

Также истцом заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога - транспортное средство LADA Granta, 2019 года выпуска.

В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно статье 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами (пункт 1 статьи 341 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 347 ГК РФ с момента возникновения залога залогодержатель, у которого находилось или должно было находиться заложенное имущество, вправе истребовать его из чужого незаконного владения, в том числе из владения залогодателя.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (пункт 2 статьи 348 ГК РФ).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3 статьи 348 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что исполнение денежного обязательства заемщиком по кредитному договору от 01.07.2023 обеспечено залогом транспортного средства <данные изъяты>.

Залоговая стоимость транспортного средства определена сторонами в размере 400000 руб., что следует из раздела Б заявления о предоставлении кредита (л.д. 18).

Согласно карточке учёта транспортного средства <данные изъяты> принадлежит ответчику ФИО1 на основании договора купли-продажи (л.д. 48).

Уведомление о залоге транспортного средства внесено в реестр уведомления о залоге 02.07.2023 (07:08:25 по МСК), который носит общедоступный характер на сайте https://www.reestr-zalogov.ru (л.д. 51).

В этой связи суд полагает правильным удовлетворить исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 об обращении взыскания на предмет залога путём реализации с публичных торгов.

Разрешая вопрос о распределении судебных расходов, суд принимает во внимание, что при обращении в суд истец уплатил государственную пошлину в размере 38674,07 руб. (18674,07 от цены иска и 20000 руб. за обращение взыскания). Решение пао требованиям к ответчику ФИО1 состоялось в пользу истца частично, на 74,50%, в связи с чем, в силу статьи 98 ГПК РФ в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 28812,18 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт: <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН: <***>) задолженность по кредитному договору от 01.07.2023 № по состоянию на 20.10.2025 в размере 509424 руб. 82 коп. и судебные издержки по уплате государственной пошлины в размере 28812 руб. 18 коп.

Обратить взыскание на транспортное средство LADA Granta, 2019 года выпуска, идентификационный номер (VIN) <***>, кузов <***>, путём продажи транспортного средства с публичных торгов.

В остальной части исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Алтай через Улаганский районный суд Республики Алтай в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 05.12.2025.

Председательствующий

Т.С. Куликова