Решение № 2-278/2020 2-278/2020~М-2/2020 М-2/2020 от 3 февраля 2020 г. по делу № 2-278/2020

2-278/2020


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Нерюнгри 4 февраля 2020 года

Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Головановой Л.И., при секретаре Филипповой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> сроком 60 месяцев с уплатой 19,9% годовых. Ответчик ознакомился с условиями кредитования, согласился с ними и обязался производить погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами, однако нарушил свои обязательства по договору, в связи с чем образовалась задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составляет <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – проценты, <данные изъяты> – неустойка за просроченный основной долг, <данные изъяты> – неустойка, <данные изъяты> – комиссии. Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Представитель истца Публичного акционерного общества «Почта банк» С., действующая на основании доверенности, ответчик ФИО1, ходатайствуют о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца и ответчика.

На основании части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации данные ходатайства судом удовлетворены.

До рассмотрения иска по существу от ответчика ФИО1 поступили письменные возражения на исковое заявление, из которых следует, что он не оспаривает заключение с Публичным акционерным обществом «Почта Банк» кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, однако полагает, что исковые требования в заявленном истцом размере задолженности удовлетворению не подлежат. Так, просрочка исполнения обязательств началась с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем истец руководствуясь принципами разумности и добросовестности, мог обратиться в суд за защитой своих интересов уже ДД.ММ.ГГГГ, однако не сделал этого, а продолжил начисление процентов вплоть до ДД.ММ.ГГГГ. Полагает, что проценты, подлежат удовлетворению в размере <данные изъяты>, за период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, заявленный размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, подлежит снижению. Предъявленная к взысканию сумма комиссии, удовлетворению не подлежит.

Суд, изучив доводы истца Публичного акционерного общества «Почта Банк», изложенные в исковом заявлении, возражения ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с положениями, предусмотренными частями 1, 3 и 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно частям 1 и 6 статьи 7 указанного Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Публичное акционерное общество «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором дал согласие на оказание услуг по договору и оплату комиссий по договору в соответствии с условиями и Тарифами. Размеры комиссий и периодичность взимания - в соответствии с Тарифами для продуктов по программе «Потребительский кредит». Согласился на подключение услуг: «Кредитное информирование» размер (стоимость) комиссии: 1-й период пропуска платежа - <данные изъяты>, 2-й, 3-й, 4-й период пропуска платежа - <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор (Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе потребительского кредита « Первый Почтовый», по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты>, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под 19,9% годовых, размер платежа <данные изъяты>, размер платежа при подключении услуги «уменьшаю платеж» - <данные изъяты>. Просил открыть ему счет в соответствии с Условиями предоставления и потребительского кредита и предоставить кредит на условиях, указанных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (п.п. 1-6).

Неотъемлемыми частями договора являются Условия и Тарифы.

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - в виде неустойки в размере 20% годовых, начисляемой на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов, которая начисляется со следующего за днем образования просроченной задолженности.

Заемщик согласился, что на основании его отдельного заявления, подтверждающего его добровольное волеизъявление, ему могут быть предоставлены дополнительные услуги в соответствии с условиями и тарифами. Размеры комиссий и периодичность взимания - в соответствии с Тарифами. Согласился на подключение услуги «Кредитное информирование» размер (стоимость) комиссии№-й период пропуска платежа - <данные изъяты>, 2-й, 3-й, 4-й период пропуска платежа - <данные изъяты> (п. 17 индивидуальных условий).

Полная стоимость кредита, подлежащая выплате заемщиком составляет <данные изъяты> (включая сумму процентов и комиссий по кредиту) (п. 18 индивидуальных условий).

Согласно пункту 3.1. Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа.

В соответствии с тарифами по предоставлению потребительских кредитов «Первый Почтовый» за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» - 4,9% от суммы к выдаче, комиссия за подключение услуги «Пропускаю платеж» - <данные изъяты>, комиссия за оказание услуги «Кредитное информирование»: 1-й период пропуска платежа - <данные изъяты>, 2-й период пропуска платежа - <данные изъяты>, 3-й период пропуска платежа - <данные изъяты>, 4-й период пропуска платежа - <данные изъяты>, ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора - неустойка, 20% - годовых.

Согласно графику погашения сумма ежемесячного платежа составляет <данные изъяты>, за исключением последнего ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив сумму кредита на счет заемщика ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается соответствующим распоряжением клиента на перевод, выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.

Заемщиком обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес ответчика ФИО1 заключительное требование, в котором просил исполнить обязательства по договору в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Указанное требование до настоящего времени не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору составила <данные изъяты>, из которой: <данные изъяты> – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> – задолженность по процентам, <данные изъяты> – неустойка, <данные изъяты> – комиссии.

Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации ).Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что ФИО1, направив в Банк заявление, обратился к Банку с предложением о предоставлении потребительского кредита.

Истец, приняв оферту клиента, предложил заемщику Индивидуальные условия договора потребительского кредита, изложенные в Согласии заемщика, ФИО1, согласившись с Индивидуальными условиями договора, изложенными в Согласии, Условиях и Тарифах, подтвердил свое согласие заключить договор, подписав данное Согласие.

Таким образом, между ФИО1 и Публичным акционерным обществом «Почта Банк» был заключен договор путем принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом, поскольку доказательств, подтверждающих факт надлежащего исполнения им обязательств по кредитному договору ФИО1 в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не представил.

Ответчик, заключая кредитный договор, был информирована обо всех условиях данного договора, договор заключался на добровольных условиях, по собственной воле и в его интересах, на момент заключения договора со всеми оговоренными в нем пунктами ФИО1 был согласен.

Факт возникновения у ответчика обязательств по возврату предоставленных кредитных средств истцу Публичному акционерному обществу «Почта Банк» установлен.

Поскольку нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом является существенным нарушением условий кредитного договора, требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, и признается правильным.

Включение в расчет задолженности суммы неустойки за просроченный основной долг вполне обоснованно.

Так, в соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции Федерального закона от 08 марта 2015 года №42-ФЗ) предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Суд с учетом обстоятельств дела, суммы полученного кредита, периода просрочки платежей, размера задолженности по основному долгу считает, что заявленный размер неустойки за просроченный основной долг и неустойки за просроченные проценты вполне соразмерен последствиям нарушения обязательства и не находит оснований для их снижения.

Обращаясь в суд с требованием о взыскании неустойки, истец Публичное акционерное общество «Почта Банк» доказал неисполнение ответчиком ФИО1 обязательства, которое согласно соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки. Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается.

Статья 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-I «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из указанной нормы следует, что каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора), что банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Клиент вправе подключить услугу в дату заключения договора и отключить услугу в любой день, обратившись в банк с заявлением. Отключение услуги осуществляется с даты очередного платежа (п. 5.9.1 «Условий предоставления потребительского кредита»). Комиссия банка за услугу включается в состав платежа, следующего за пропущенным, не увеличивая его размер. Согласно Условиям, услуга является оказанной в дату платежа, следующую за датой пропуска платежа. Услуга предоставляется в течение периода пропуска платежа, если клиент не произвел погашение просроченной задолженности.

При заключении кредитного договора ФИО1 согласился на платное оказание ему банком услуги «Кредитное информирование», был уведомлен и согласен с размером комиссии за указанную услугу, с заявлением об отключении услуги «Кредитное информирование» в банк не обращался.

Комиссия за услугу «Кредит-информирование» является допустимым законом видом комиссионного вознаграждения. Из выписки по счету ФИО1 следует, что комиссия за указанную услугу списывалась банком 4 раза и составила <данные изъяты>

Доказательств обращения ФИО1 в Публичное акционерное общество «Почта Банк» с заявлением о несогласии со списанием комиссии за предоставление услуги «Кредит-информирование», равно как и доказательств злоупотреблений банком свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, ответчик не представила и в материалах дела не содержится, в связи с чем, основания в части взимания платы за информирование, и уменьшении задолженности на <данные изъяты>, отсутствуют.

При таких обстоятельствах суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования Публичного акционерного общества «Почта Банк» о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу истца Публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>, которая включает: задолженность по основному долгу – <данные изъяты>, задолженность по процентам – <данные изъяты>; неустойка – <данные изъяты>, комиссии – <данные изъяты>

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, в пользу истца Публичного акционерного общества «Почта Банк» с ответчика ФИО1 должны быть взысканы судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, государственную пошлину в размере <данные изъяты>, всего взыскать: <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Верховный суд Республики Саха (Якутия) со дня принятия судом решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Судья Нерюнгринского

городского суда РС (Якутия) Л.И.Голованова