Решение № 2-175/2020 2-175/2020(2-5960/2019;)~М-5852/2019 2-5960/2019 М-5852/2019 от 16 января 2020 г. по делу № 2-175/2020

Копия Дело №2-175/2020

УИД 16RS0050-01-2019-008129-64


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 января 2020 года г. Казань

Приволжский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Зариповой Л.Н.,

при секретаре Гимаевой Д.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договоров страхования, взыскании страховых премий, комиссии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам о защите прав потребителя, указав в обоснование своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО2 и ответчиком <данные изъяты>» был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> рублей. При заполнении необходимых документов, сотрудник Банка в устном порядке предложил истцу заключить договор страхования с целью одобрения выдачи ему кредита, на что истец ответил отказом. После чего истцу было сообщено, что одобрен кредит на <данные изъяты> рублей без каких-либо страховых обязательств. Не читая представленные документы, с учетом возраста истца и доверия к сотруднику банка, ФИО2 подписала документы. О том, что истцу навязали заключение договора страхования, истец узнал после консультации с юристами. Общая сумма кредита на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рублей, из которых основной долг-<данные изъяты>, проценты -<данные изъяты>, несмотря на то, что истец обращался за получением кредита в размере <данные изъяты> рублей. Заключить кредитный договор без заключения договора страхования истцу не предлагали. Стоимость страховых премий по договорам страхования составила <данные изъяты> и <данные изъяты> рублей, в которых истец не нуждался. Кроме того, кредитная карта была выдана с лимитом <данные изъяты>, а суммы <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей перечислены в страховую компанию, в связи с чем, истцу непонятно, куда были перечислены оставшиеся <данные изъяты>. Истец считает договоры страхования навязанными.

На основании изложенного, истец просит признать недействительными договоры страхования № и № ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между истцом и ответчиком <данные изъяты>», и применить последствия их недействительности, а так же расторгнуть их; взыскать с ответчика <данные изъяты>» в пользу истца в счет возврата уплаченной страховой премии <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей; штраф в размере <данные изъяты> рублей, расходы за юридические услуги в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с ответчика <данные изъяты>» в пользу истца необоснованно включенную в кредитный договор сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рублей.

В ходе разбирательства представитель истца уточнил исковые требования, просил расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование», расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ответчиком <данные изъяты>», взыскать с ответчика <данные изъяты>» в пользу истца в счет возврата уплаченной страховой премии <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с ответчика <данные изъяты> в пользу истца необоснованно включенную в кредитный договор сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты>

В судебном заседании представитель истца уточнённые исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика <данные изъяты>» не явился, извещен, представил письменные возражения на исковое заявление (<данные изъяты> а также запрошенные судом документы.

Представитель ответчика <данные изъяты>» не явился, извещен о месте и времени судебного заседания, запрошенные судом документы не представил.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из материалов дела следует, что истец ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в <данные изъяты>» с заявлением о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты> сроком на 60 месяцев <данные изъяты>

На основании указанного заявления ДД.ММ.ГГГГ между истцом и <данные изъяты> был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу Банком был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей сроком 60 <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ истец подписал адресованное ООО СК «ВТБ Страхование» заявление, выразив согласие быть страхователем по договору страхования в ООО СК «ВТБ Страхование» на условиях Полиса и Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» сроком на 60 месяцев (л.д. 64-65).

На основании данного заявления между ФИО2 и <данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования № по программе «Оптимум» сроком на 60 месяцев, страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. Страховая сумма по договору составляет <данные изъяты>, страховая премия -<данные изъяты>

В соответствии с распоряжением ФИО2 <данные изъяты>) денежные средства в размере <данные изъяты> рублей Банком перечислены на счет <данные изъяты>», что подтверждается выпиской по счету (<данные изъяты>

Так же между истцом и <данные изъяты>» заключен договор страхования по продукту «Привет, сосед!», страховая премия по которому составила <данные изъяты>. В страховом полисе № указано, что услуга активируется автоматически c даты уплаты страховой премии.

Выписка по счету истца сведения о списании суммы страховой премии в размере <данные изъяты> рублей не содержит. Истцом документы, подтверждающие оплату данной суммы также не представлены.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила претензии в адрес <данные изъяты>» и <данные изъяты>» о компенсации убытков в размере <данные изъяты> рублей, вызванных навязыванием договор страхования, компенсации расходов на оплату юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>

Так же истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес <данные изъяты>» было направлено дополнение к претензии с просьбой признать недействительным договоры страхования № от № ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между истцом и ответчиком <данные изъяты>», расторгнуть их в добровольном порядке; выплатить страховую премию в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, неустойку в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты> рублей, услуги представителя в размере <данные изъяты>

С учетом уточнений истец просит расторгнуть договоры страхования №.04.2019, заключенные с <данные изъяты>». В обоснование иска указано, что в услугах страховой компании ФИО2 не нуждалась, договоры страхования не содержат условия о возможности отказа от страхования в сроки, установленные Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Разрешая требование о расторжении договоров страхования, заключённых с <данные изъяты>», суд принимает во внимание, что при заключении договора личного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и договора имущественного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ сторонами были согласованы все существенные условия, предусмотренные статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации. Вся информация, необходимая при выборе услуг личного и имущественного страхования, <данные изъяты>» была доведена до ФИО2.

При этом судом принимается во внимание, что направляя претензию через два с половиной месяца после заключения договоров страхования в адрес <данные изъяты>», ФИО2 указывала о навязанности услуги страхования, какие-либо претензии об отсутствии информации об услуге страхования, которые повлияли на выбор данной услуги, либо об отсутствии соглашения по существенным условиям при заключении договоров личного и имущественного страхования не заявляла.

При установленных обстоятельствах, суд не находит оснований для расторжения договора личного страхования № и договора имущественного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных с ответчиком <данные изъяты>», и взыскании страховых премий в размере <данные изъяты> и <данные изъяты>.

Истец просит взыскать с ответчика <данные изъяты>» неустойку в размере <данные изъяты> на основании п.5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты>.

В силу пунктов 1 и 3 статьи 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Ответчиком <данные изъяты>» сроки предоставления услуги по личному и имущественному страхованию не нарушались, доказательства ненадлежащего оказания услуг истцовой стороной суду не представлены и в ходе разбирательства не добыты. Иных нарушений прав истца, как потребителя со стороны страховой компании в ходе разбирательства не установлено.

Таким образом, требование о взыскании <данные изъяты>» неустойки в размере <данные изъяты> удовлетворению не подлежит.

Вместе с тем, рассматривая требование о взыскании с <данные изъяты>» компенсации морального вреда, суд принимает во внимание следующее.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У в редакции, вступившей в силу с ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 6 Указания Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Условия договора личного страхования № и договора имущественного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ не содержат условия, предусматривающего возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования в срок, предусмотренный Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У, что нарушает права истца, как потребителя данной услуги.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Принимая во внимание отсутствие информация о возможности застрахованного лица отказаться от договора страхования в срок, установленный Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У, с учетом степени вины <данные изъяты>», степени нравственных страданий истца, суд считает необходимым взыскать с указанного ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п. 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно пункту 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

С ответчика <данные изъяты>», нарушившего право потребителя, в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>

При рассмотрении требования истца о взыскании с ответчика <данные изъяты> суммы в размере <данные изъяты> суд исходит из следующего.

Как следует из содержания части 18 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частями 2 и 10 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как следует из заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, адресованного в <данные изъяты> ФИО2 указала о согласии на оказание Банком услуги «Гарантированная ставка» в соответствии с Тарифами с периодичностью взимания –единовременно при подключении к услуге <данные изъяты>

Согласно п.17 Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с <данные изъяты>», своей подписью на индивидуальных условиях истец подтверждает согласие на подключение услуги «Гарантированная ставка» стоимостью комиссии за сопровождение услуги 5,9% от суммы к выдаче -<данные изъяты>

Судом установлено, что ФИО2 самостоятельно по своему волеизъявлению приобрела услугу «Гарантированная ставка» с уплатой комиссии за фиксирование процентной ставки с оплатой <данные изъяты>.

При получении услуги истец указала о добровольном согласии на получение указанной услуги, до нее доведена информация, что она вправе отказаться от ее предоставления (л.<данные изъяты>

До истца была доведена вся необходимая информация об оказываемой услуге, о ее стоимости.

Исследовав в совокупности доказательств по делу, суд приходит к выводу, что истцом не представлены доказательства, подтверждающие навязанность ПАО «Почта Банк» услуги «Гарантированная ставка», не доведения информации об услуге и отсутствие возможности получения кредита без подключения к услуге по фиксированию процентной ставке.

В связи с изложенным, заявленное исковое требование о взыскании с <данные изъяты>, уплаченных за услугу гарантированной ставки, является необоснованным и удовлетворению не подлежит.

Поскольку ответчиком <данные изъяты>» сроки предоставления услуги «Гарантированная ставка», а также связанные с оказанием данной услуги права потребителя не нарушались, а доказательства обратного суду не представлены, заявленные к ответчику <данные изъяты>» требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО2 к публичному акционерному обществу «<данные изъяты>», обществу с ограниченной ответственностью <данные изъяты> договоров страхования, взыскании страховых премий, комиссии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью <данные изъяты>» компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

В остальной части в удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью <данные изъяты>» о расторжении договоров страхования, взыскании страховых премий, неустойки отказать.

Исковые требования ФИО2 к публичному акционерному обществу «<данные изъяты> о взыскании комиссии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Приволжский районный суд <адрес> Республики Татарстан.

Судья:подпись

Копия верна

Судья Приволжского районного

суда г.Казани Л.Н. Зарипова