Решение № 2-3292/2018 2-3292/2018~М-2615/2018 М-2615/2018 от 22 октября 2018 г. по делу № 2-3292/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 октября 2018 года город Самара

Кировский районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи: Андриановой О.Н.,

при секретаре: Бузыкиной Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3292/18 по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк», СК "Сбербанк Страхование жизни" о взыскании вознаграждения банка по программе страхования жизни и здоровья.

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд к ответчикам с иском с последующим уточнением исковых требований о взыскании вознаграждения банка по программе страхования жизни и здоровья, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Сбербанком был заключен потребительский кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. 24 коп., сроком на 60 месяцев под 14,9 % годовых. Для получения кредита истец обязан был заключить договор на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Поволжском банке (договор страхования). В заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика при получении кредита истец выразил свое согласие на заключение Договора страхования по «Программе страхования жизни и здоровья» со Страховой компанией ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Под Договором страхования понималось подписанные истцом: заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов Банка, программа добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов Открытого акционерного общества Сбербанка. Таким образом, подписанные истцом в одностороннем порядке Договор страхования, заявление на получение кредита, свидетельствуют о направлении Страховой компании предложения (оферта) на заключение договора страхования, Страховая компания получив при посредничестве Сбербанка сумму страховой премии безоговорочно и полно приняло это предложение (акцепт), тем самым был заключен договор страхования, присоединившийся к кредитному договору в целом. В момент выдачи суммы кредита с истца автоматически было удержано <данные изъяты> руб. 24 коп. и по факту было выдано <данные изъяты> рублей. Только из договора потребительского кредитования истцу стало известно, что сумма в размере <данные изъяты> руб. 24 коп. была списана с его счета. Согласно п. 2 Заявления на страхование, срок страхования составил 60 месяцев, соответственно, как видно из той же выписки, перечисленная Банком страховая премия в сумме <данные изъяты> руб. 24 коп. была уплачена истцом за весь срок страхования ДД.ММ.ГГГГ.Из Заявления на страхование следует, что дата окончания срока страхования по всем страховым рискам:-дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, которые начинают течь с даты заполнения заявления. Следовательно, размер страховой премии, уплаченной истцом, был определен не только исходя из суммы предоставления кредита, но из срока окончания действия кредитного договора.В пункте 2 заявления-оферты со страхованием Кредитного договора указан срок действия договора - до исполнения сторонами всех обязательств по Договору. Истец, как заемщик, в свою очередь, исполняет свои обязательства, возвращает, полученную денежную сумму и уплачивает проценты за нее, согласно графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ. момент окончания исполнения обязательства является дата полного погашения мною кредита по договору, т.е. ДД.ММ.ГГГГ Размер суммы страховой премии, которая должна быть истцу возвращена, составляет <данные изъяты>. 24 коп. Истец считает, что уплаченная им страховая премия на период с ДД.ММ.ГГГГ является убытками. После болезни сразу же ДД.ММ.ГГГГ, истец обратился в Сбербанк с заявлением об исключении его из добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и вернуть ему уплаченную плату в сумма <данные изъяты> руб. 24 коп. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ с приложением больничного листа. Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ на его заявление Сбербанк ответил, что возврат средств не предусмотрен согласно условиям программы страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Самарской области с обращением о расторжении договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ письмо истца было переадресовано И.О. управляющего отделением по Самарской области Сбербанка ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ. года истец повторно обратился в Сбербанк с претензией о возврате страховой суммы, на данное обращение Сбербанк ответил, что заявление на отказ от программы страхования в срок 14 дней с момента заключения договора страхования от истца не поступало. В связи с тем, что прошло более 14 дней, и договор страхования был заключен, основания для возврата денежных средств отсутствуют. Согласно п. 7.2 договора страхования участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основания письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течении 14 календарных дней с даты заполнения настоящего заявления. При обращении в банк ДД.ММ.ГГГГ истцом был предоставлен листок нетрудоспособности с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ, до этого срока он, как страхователь, ни каких досрочных отказов от договора страхования не высказал, ни каких требований о расторжении договора страхования не выдвигал, поскольку находился на больничном и не мог явиться в банк в связи со стоянием здоровья. Истец считает, что взимание Банком вознаграждения за подключения к Программе страхования нарушает его права как потребителя. Информация о размере вознаграждения за подключение к Программе страхования, состоящей из комиссии за подключение клиента к Программе страхования, не была доведена до истца. На основании изложенного истец просит восстановить процессуальный срок для расторжения договора страхования заключенного между ним и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ, составляющий 14 календарных дней согласно п. 7.2 для расторжения договора страхования, расторгнуть договор страхования между ФИО1 и ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1, убытки в размере <данные изъяты> рублей состоящие из: <данные изъяты> руб. вознаграждения банка за подключения к Программе страхования жизни и здоровья, <данные изъяты> руб. моральный вред, <данные изъяты> руб. штраф, 3 <данные изъяты>. услуги представителя.

В судебном заседании истец, ФИО1 уточненные исковые требования поддержал по основаниям в иске изложенным. Просил исковые требования удовлетворить с учетом уточнения, просил суд принять отказ от исполнения договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк Страхование», взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование», в его пользу сумму страховой премии, уплаченной за подключение к программе страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты> рублей, взыскать с ответчика в свою пользу штраф, предусмотренный ст.13 Закона о защите прав потребителей в размере <данные изъяты>, в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк» по доверенности ФИО3 исковые требования не признал, по основаниям, изложенным в письменных возражениях, которые приобщены к материалам дела.

Представитель ответчика ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" в судебное заседание не явился. О дне слушания дела извещены правильно и своевременно. Представлен отзыв на иск. Считают требование истца безосновательным и просят в иске отказать, дело рассмотреть без участия представителя.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

ДД.ММ.ГГГГ вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в ред. Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 4500-У, начало действия редакции с 01.01.2018г.)

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Указание Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что между ООО СК "Сбербанк Страхование жизни", и ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5. В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным Соглашением.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> коп., сроком на 60 месяцев под 14,9 % годовых.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, истцом было подано заявление на подключение к программе страхования жизни и здоровья.

Заявление (оферту) об участии в программе добровольного страхования жизни и здоровья физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка, действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенного между Банком как страхователем и ООО СК "Сбербанк Страхование жизни", акцептованное Ответчиком (Банком) посредством списания платы за услугу с лицевого счета истца в сумме 63956,24 рублей, включающих в себя компенсацию банков расходов на оплату страховых премий страховщику.

Истцу также были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в Заявлении на страхование.

Заявление подписано заемщиком на каждой странице, и не содержит отметок о

несогласии заемщика с какими-либо его положениями, в том числе и с размером и порядком определения суммы платы за подключение к Программе, а также с тем, что он ознакомлен с Условиями.

Таким образом, заключение договора страхования отвечает в полном объеме требованиям страхового законодательства. Поскольку клиенту до момента заключения в отношении него договора страхования была предоставлена полная и достоверная информация об услуге.

Доказательств, подтверждающих, что предоставление истцу кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания клиенту этой услуги, либо введения клиента в заблуждение относительно ее сути в порядке ст. 56 ГПК РФ истцом предоставлено.

В силу п. 4.1. Условий участия, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается.

В соответствии с п. 4.1.1. Условий участия денежные средства подлежат возврату в следующих случаях:

подача физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения Заявления на участие в программе страхования.

подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения Заявления на участие в программе страхования, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен, (под заключением договора подразумевается внесение застрахованного лица в реестр страховой компании в рамках соглашения ДСЖ - 5).

В указанном случае, истцом не соблюден порядок обращения за возвратом платы за подключение к услугам страхования, предусмотренный Условиями участия в программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ, истец обратился в Сбербанк с заявлением об исключении его из добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и вернуть ему уплаченную плату в сумма <данные изъяты> руб. 24 коп. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ с приложением больничного листа.

Согласно копии больничного листа, представленного в материалы дела, ФИО1 являлся временно нетрудоспособным с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ на его заявление Сбербанк ответил, что возврат средств не предусмотрен согласно условиям программы страхования

ДД.ММ.ГГГГ. года истец обратился в ПАО Сбербанк с претензией, в которой просил вернуть ему, уплаченную страховую сумму.

На данное обращение ПАО Сбербанк ответил, что заявление на отказ от программы страхования в срок 14 дней с момента заключения договора страхования от истца не поступало, в связи с тем, что прошло более 14 дней, и договор страхования был заключен, основания для возврата денежных средств отсутствуют.

Согласно п. 7.2 договора страхования участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основания письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения настоящего заявления.

Пунктом 5 Условий участия в программе страхования предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подача физическим лицом в банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Согласно пункту 7.2 заявления ФИО1 он уведомлен о его участии в программе страхования и о том, что его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

Суд полагает, что до истца надлежащим образом была доведена информация о том, что подключение к программе страхования не является необходимым для заключения кредитного договора, не является условием кредитного договора, у заемщика нет обязанности подключиться к программе страхования в связи с договором потребительского кредита.

Указанные положения следуют из заявления истца на участие в программе страхования, где он подтвердил, что ознакомлен и согласился с Условиями страхования, том числе, участие в Программе страхования и его отказ от участия не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Учитывая изложенное выше, суд приходит к выводу о том, что подключение истца к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика являлось добровольным волеизъявлением истца, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Доводы истца о том, что он не имел возможности обратиться в банк с заявлением о расторжении договора страхования в течение 14 дней с момента подключении его к программе страхования, поскольку находился на больничном, суд считает несостоятельными, по следующим основаниям.

Истец добровольно присоединился к программе страхования, написав соответствующее заявление - ДД.ММ.ГГГГ, четырнадцатидневный срок для досрочного прекращения участия истца в программе страхования истек ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов дела, больничный лист выдан истцу лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть практически по истечению четырнадцатидневного срока, предоставленного для досрочного прекращения участия истца в программе страхования. Кроме того, истец находился на амбулаторном лечении, что также не лишало его возможности при необходимости обратиться в банк с целью подачи соответствующего заявления.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 и приходит к выводу, что в удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Сбербанк», СК "Сбербанк Страхование жизни" о взыскании вознаграждения банка по программе страхования жизни и здоровья следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк», СК "Сбербанк Страхование жизни" о взыскании вознаграждения банка по программе страхования жизни и здоровья отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Самарский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения суда.

Председательствующий: О.Н. Андрианова

Мотивированное решение изготовлено 26.10.2018г.