Решение № 2-2582/2025 2-2582/2025~М-361/2025 М-361/2025 от 21 апреля 2025 г. по делу № 2-2582/2025

Дело № 2-2582/2025

УИД 35RS0010-01-2025-000664-47


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Вологда 08 апреля 2025 года

Резолютивная часть решения объявлена 08 апреля 2025 года.

Мотивированное решение изготовлено 22 апреля 2025 года.

Вологодский городской суд Вологодской области в составе председательствующего судьи Беловой Е.А., при секретаре Сызранцевой О.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому ФИО3 к страховому публичному акционерному обществу «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения,

установил:

ФИО3 обратился в суд с иском к страховому публичному акционерному обществу «Ингосстрах» (далее – СПАО «Ингосстрах») о взыскании страхового возмещения.

Требования мотивировал тем, что 31 января 2022 года между ФИО3 и АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 1 500 000 рублей. 18 октября 2023 года между ФИО3 и СПАО «Ингосстрах» заключен договор по страхованию несчастных случаев и болезней, страхованию недвижимого имущества и страхованию от риска утраты недвижимого имущества в результате прекращения права собственности №, предметом которого выступают страховые риски: инвалидность 1 и 2 групп в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем является АКБ «Абсолют Банк» в пределах денежного обязательства по кредитному договору, обеспеченного ипотекой, в оставшейся части – страхователь/его наследники. 19 марта 2024 года в период действия договора страхования наступил страховой случай – ФИО3 присвоена № группа инвалидности <данные изъяты>. После обращения СПАО «Ингосстрах» ФИО3 отказано в выплате страхового возмещения со ссылкой на то, что инвалидность застрахованного лица не является страховым случаем. Считает данный отказ незаконным.

Просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 1 436 239 рублей 34 копейки, неустойку в размере 1 436 239 рублей 34 копейки, штраф, компенсацию морального вреда в размере 500 000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО3 не явился, извещен. Его представитель по доверенности ФИО4 исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

В судебном заседании представитель ответчика СПАО «Ингосстрах» по доверенности ФИО5 просила в удовлетворении исковых требований отказать, по доводам, изложенным в отзыве по причине того, что наступившее событие (инвалидность) была установлена ФИО3 19 марта 2024 года в связи с заболеванием «<данные изъяты>», которое было у него диагностировано задолго до заключения договора.

В судебное заседание представитель третьего лица АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) не явился, извещен.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статье 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счёт или за счёт заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путём заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

На основании статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

При этом под страховым риском, исходя из положений статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (статья 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Из материалов дела следует, что 31 января 2022 года между ФИО3 (заемщик) и АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) (кредитор) заключен кредитный договор № на сумму 1 500 000 рублей.

Срок возврата кредита через 240 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита.

Неотъемлемой частью кредитного договора являются Индивидуальные условия, Общие условия потребительского кредита.

18 октября 2023 года между ФИО3 и СПАО «Ингосстрах» заключен договор по страхованию несчастных случаев и болезней, страхованию недвижимого имущества и страхованию от риска утраты недвижимого имущества в результате прекращения права собственности, о чем выдан полис № на основании Правил комплексного и ипотечного страхования, утвержденных Приказом генерального директора СПАО «Ингосстрах» ФИО1 от 13 июня 2023 года №.

Предметом договора страхования (раздел 1 Полиса) выступают страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 и 2 групп в результате несчастного случая или болезни.

В данном случае условия страхования изложены в полисе № с условиями которого ФИО3 был ознакомлен, выразил желание заключить договор на согласованных условиях, подписал договор страхования, принял полис и оплатил страховую премию в полном объеме.

Страховая премия по разделу 1 Полиса по рискам определена в фиксированном размере – 3 532 рубля 62 копейки.

Период действия договора (раздел 1 Полиса) определен с даты вступления договора страхования в силу по 30 июня 2042 года.

21 марта 2024 года в СПАО «Ингосстрах» от представителя ФИО3 поступило заявление о наступлении страхового события – установление ФИО3 19 марта 2024 года инвалидности № группы.

В день обращения представителю ФИО3 под роспись выдан список документов, необходимых для установления обстоятельств наступления события, рассмотрения вопроса о признании произошедшего события страховым случаем. Данный перечень документов, включающий в себя оригинал заявления на выплату страхового возмещения, банковские реквизиты, заверенные надлежащим образом документы СМЭ, заверенные медицинские документы (медицинские карты, выписки, выписные эпикризы) был продублирован письмом от 26 марта 2024 года.

14 мая 2024 года в СПАО «Ингосстрах» предоставлен дополнительный пакет документов.

Письмом от 29 мая 2024 года СПАО «Ингосстрах» уведомило о неполном предоставлении запрошенного комплекта документов.

11 июня 2024 года представителем ФИО3 предоставлена в страховую организацию выписка из амбулаторной карты пациента.

18 июня 2024 года СПАО «Ингосстрах» запросило у представителя ФИО3 копию медицинской карты/развернутую выписку из медицинской карты за весь период наблюдения в отношении ФИО3, заверенную должностным лицом и печатью медицинского учреждения, все выписные эпикризы - в случае, если проводилось стационарное лечение, а также уведомило представителя ФИО3 о самостоятельном запросе данных документов в БУЗ ВО «Вологодская городская поликлиника № 2».

Требуемые документы были представлены в адрес СПАО «Ингосстрах» представителем ФИО3 вместе с заявлением о выплате страхового возмещения и реквизитами для перечисления денежных средств 06 сентября 2024 года.

Письмом от 12 сентября 2024 года СПАО «Ингосстрах» отказало ФИО3 в признании заявленного события страховым случаем и выплате страхового возмещения.

В досудебном порядке указанный спор урегулирован не был.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», до подачи искового заявления в суд обязательный претензионный порядок урегулирования споров предусмотрен только в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения оператором связи обязательств, вытекающих из договора об оказании услуг связи (пункт 4 статьи 55 Федерального закона от 7 июля 2003 года № 126-ФЗ «О связи»), а также в связи с перевозкой пассажира, багажа, груза или в связи с буксировкой буксируемого объекта внутренним водным транспортом (пункт 1 статьи 161 Кодекса внутреннего водного транспорта Российской Федерации).

ФИО3 предъявлен иск о взыскании страхового возмещения и защите его прав как потребителя страховой услуги, который не требует обязательного соблюдения досудебного порядка урегулирования спора.

Проанализировав и оценив представленные сторонами в обоснование своей позиции доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии с положениями гражданского законодательства о свободе договора, страхователь, соглашаясь с условиями подписываемого документа, добровольно принял на себя условия страхования, в случае несогласия с ними был вправе не принимать на себя данные обязательства, потребовать заключения договора на иных условиях с данным страховщиком или обратиться к иному страховщику.

Каких-либо достоверных, допустимых и достаточных доказательств навязанности этой услуги клиенту суду не представлено и судом таких обстоятельств в ходе рассмотрения дела не установлено.

Следовательно, условия заключенного договора, если они не противоречат законодательству Российской Федерации, становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора вытекающего из данного договора.

Страховой случай представляет собой опасность, от которой производится страхование, они указаны в рассматриваемом деле в договоре, правилах страхования и в заявлении, подписанном страхователем.

Согласно пункту 2.1.1 Правил страхования объектом страхования по страхованию от несчастных случаев и болезней являются имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Под болезнью применительно к условиям настоящих Правил понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, указанного страхователем в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных пунктом 2.4.1 настоящих Правил).

В силу пункта 2.2. Правил страхования страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату в соответствии с условиями договора страхования.

В соответствии с п. 2.4 Правил страховыми случаями могут являться:

- пункт 2.4.1.2 - установление застрахованному лицу 1 или II группы инвалидности (в течение срока действия Договора страхования или не позднее чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, или болезни, впервые диагностированной у застрахованного лица в период действия договора страхования либо имевшейся до заключения договора страхования, о которой застрахованное лицо сообщило в заявлении на страхование с учетом положений п. 8.4.1.2, п.п. «а» п. 3.3.1 настоящих Правил.

Как следует из представленных медицинских документов, вопреки стороны истца инвалидность № группы была установлена ФИО3 19 марта 2024 в связи с заболеванием «<данные изъяты>».

Указанные сведения содержатся в следующих медицинских документах:

-в протоколе проведения МСЭ гражданина № от 20.03.2024 - лист 8, пункт 77 - диагноз, пункт 77.1 основное заболевание - <данные изъяты>, пункт 77.2 код основного заболевания по Международной статистической классификации болезней и проблем, связанных со здоровьем - <данные изъяты>,

-в направлении на МСЭ медицинской организацией - лист 8, пункт 31 -диагноз при направлении на МСЭ, пункт 31.1 основное заболевание - <данные изъяты>, пункт 31.2 код основного заболевания по Международной статистической классификации болезней и проблем, связанных со здоровьем (далее - МКБ) - <данные изъяты>.

Согласно заключению врача судебно-медицинского эксперта ФИО2 между <данные изъяты>, диагностируемым много лет назад (со слов ФИО3 в 14 лет), но не позднее 2020 года, т.е. до заключения договора страхования от 18 октября 2023 года, и установлением инвалидности имеется прямая причинно-следственная связь, поскольку:

- согласно предоставленным медицинским документам, ФИО3 с 2020 г наблюдается в медицинских организациях с диагнозом <данные изъяты>. В анамнезе (записи в медицинских документах со слов ФИО3) диагноз <данные изъяты> выставлен в 14 лет, в связи с заболеванием получал <данные изъяты>.

- заболевание - <данные изъяты> у ФИО3, прогрессируя, привело к множественным (полиорганным) осложнениям, наиболее тяжелыми из которых являлись - диабетическая ангиопатия, ретинопатия, нефропатия, энтеропатия, полинейропатия. С 2022 года у ФИО3 началось прогрессивное снижение зрения. Проходил лечение в офтальмологических клиниках с диагнозом осложненная диабетическая тяжелая пролиферативная ретинопатия с поражением обоих глаз, развитием отслойки сетчатки, катаракты обоих глаз. Проведены оперативные вмешательства — двусторонние лазерные коагуляции сетчатки в несколько этапов.

В связи с данным заболеванием — <данные изъяты>, с множественными полиорганными осложнениями, ФИО3 установлена № группа инвалидности.

Согласно ответу на судебный запрос ФКУ «ГБ МСЭ по Вологодской области Минтруда России» от 17 февраля 2025 года ФИО3 19 марта 2024 года установлена № группа инвалидности с причиной «общее заболевание» бессрочно. Диагноз: <данные изъяты>.

Вопреки доводам стороны истца в указанных медицинских документах СМЭ заболевание глаз/потеря зрения названо лишь в качестве осложнения основного заболевания.

Таким образом, позиция ответчика о невозможности признания данного случая страховым, основана на нормах законодательства и условиях заключенного между сторонами в добровольном порядке договора страхования.

Оснований для расширительного, а не буквального толкования условий заключенного договора страхования суд в настоящем деле не усматривает. Условия в договоре страхования сформулированы ясно и не допускают неоднозначности в выводах при их понимании.

Юридически значимым фактом при рассмотрении настоящего гражданско-правового спора является установление факта наступления события, имеющего признаки страхового случая в период действия договора страхования. Условие о времени наступления события соответствует заключенному соглашению, при этом событие не подпадает под признаки страхового случая.

В связи с тем, что такой юридический факт при рассмотрении настоящего дела установлен не был, у ответчика отсутствовали основания для признания произошедшего случая страховым и у него не возникло обязанности произвести страховую выплату, отказ страховой компании является правомерным.

С учетом установленных обстоятельств, отсутствия в наступившем событии признаков страхового случая, у суда отсутствуют законные основания для удовлетворения заявленных требований, как в основной части - страховой выплаты, так и в производных требованиях – неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО3 к страховому публичному акционерному обществу «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.А. Белова