Решение № 2-808/2018 2-808/2018~М-621/2018 М-621/2018 от 21 мая 2018 г. по делу № 2-808/2018

Дело № 2-808/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Вязьма Смоленской области 22 мая 2018 года

Вяземский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Воронкова Р.Е.,

при секретаре Григорьевой О.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование требований указав, что 05 апреля 2013 года между Банком и ответчиком заключен кредитный договор <***> в форме заявления о предоставлении кредита <***>, Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (далее по тексту – Правила) и Информационного графика платежей, в соответствии с условиями которого предоставил ей кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 26 % годовых на срок до 04 марта 2018 года, установлены штраф за нарушение срока уплаты очередного платежа – 1,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, ежемесячный платеж – <данные изъяты>, дата ежемесячного погашения суммы основного долга по кредиту и платы за пользование кредитом – 05 числа каждого месяца. Для учета поступающих ответчику денежных средств Банк открыл заемщику счет, с которого ФИО1 получила кредитные денежные средства.

Таким образом, Банк надлежаще исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств по кредитному договору.

ФИО1 не исполняются обязанности по своевременному осуществлению предусмотренных договором платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов, в связи с чем по состоянию на 31 октября 2016 года общая сумма задолженности составляет 376804 рубля 92 копейки, из которых: 196784 рубля 71 копейка – задолженность по основному долгу, 152814 рублей 55 копеек – задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом, 27205 рублей 66 копеек – штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей.

Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07 февраля 2014 года ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк» возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхования вкладов».

Банк обратился в порядке приказного производства к мировому судье судебного участка № 16 в муниципальном образовании «Вяземский район» Смоленской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 образовавшейся задолженности, которое было удовлетворенно, однако, определением мирового судьи от 06 апреля 2017 года судебный приказ отменен в связи с подачей ответчиком возражений относительного его исполнения.

Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка задолженность по кредитному договору <***> от 05 апреля 2013 года в размере 376804 рубля 92 копейки, из которых: 196784 рубля 71 копейка – задолженность по основному долгу, 152814 рублей 55 копеек – задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом, 27205 рублей 66 копеек – штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей, а также в возврат уплаченной государственной пошлины 6968 рублей 05 копеек.

В судебное заседание представитель истца ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов не явился, просил рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования Банка признали в части основного долга, не согласились с начисленными по кредитному договору процентами и суммой штрафа, поскольку сотрудники Банка ее заверили, что до установления правопреемника Банка они не будут начисляться. Ответчик ФИО1 поддержала представленные 21 мая 2018 года суду возражения на исковое заявление, согласно которым не оспаривала факт заключения с Банком 05 апреля 2013 года кредитного договора на сумму <данные изъяты> рублей, последний раз внесла очередной платеж в кассу Банка 03 ноября 2013 года в сумме <данные изъяты> рублей, который не зачтен в счет погашения кредита, после чего узнала, что у Банка отозвана лицензия. С декабря 2013 года по настоящее время с ней конкурсный управляющий Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не связывался, требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов она не получала. Кроме того, сведениями о том, что кредит поступил на исполнение конкурсному управляющему Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», не располагала, куда перечислять денежные средства в счет погашения кредита, не знала. Указывает, что является матерью-одиночкой, одна воспитывает <данные изъяты> сына – А.В., ** ** ** года рождения, у которого выявлена <данные изъяты>; по нотариально удостоверенному соглашению выплачивает алименты на содержание нетрудоспособной матери – Т.И., ** ** ** года рождения, что охватывает более 70 % ее заработка; имеет иные кредитные обязательства перед ПАО «<данные изъяты>». Полагает, что является добросовестным плательщиком, от обязанностей по исполнению кредитного договора в части выплаты основного долга в сумме 196784 рубля 71 копейка не отказывается, готова вносить денежные средства согласно графику погашения кредита и пойти на соглашение с Банком. Ввиду финансовой нагрузки может выплачивать Банку основную задолженность по кредитному договору в твердой денежной сумме, не превышающей 3000 рублей.

Заслушав ответчика ФИО1 и ее представителя ФИО2, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ прямо предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как указано в ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Судом установлено, что 05 апреля 2013 года между ОАО «Смоленский Банк» и ФИО1 на основании заявления последней о предоставлении кредита <***> заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей под 26 % годовых с установлением даты ежемесячного погашения кредита и платы за пользование кредитом – 05 числа каждого месяца и ежемесячного платежа согласно Информационного графика платежей (приложение <***> к настоящему договору) в размере <данные изъяты>, сроком на 59 месяцев, то есть до 04 марта 2018 года (л.д. 7, 13).

Заемщик ознакомлен в день подписания настоящего заявления с Информационным графиком платежей, Правилами предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам, а также с тарифами Банка, установленными для потребительских кредитов, согласен с ними и обязуется исполнять содержащиеся в них требования (л.д. 7, 8-9, 10, 11-12).

Согласно Информационному графику платежей – приложению <***> к заявлению/кредитному договору <***> от 05 апреля 2013 года, сумма платежа, включающая в себя основной долг и проценты, начиная с 05 мая 2013 года по 05 февраля 2018 года составила <данные изъяты>, последний платеж – 04 марта 2018 года на сумму <данные изъяты> (л.д. 8-9).

В соответствии с п. 3.3.1 раздела 3 Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам возврат кредита, плата за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в Информационном графике платежей; п. 3.3.2 - заемщик обязан не позднее даты очередного платежа обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения очередного платежа; п. 3.3.3 - сумма основного долга по кредиту и плата за пользование кредитом вносится заемщиком в кассу Банка или списывается Банком со счета в Банке в соответствии с Информационным графиком платежей в порядке, установленном действующим законодательством и (или) кредитным договором (л.д. 10).

В случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) заемщик обязан уплатить Банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита, а также плату, начисленную на сумму просроченного основного долга, за количество дней просрочки (п. 3.5.1 раздела 3.5 указанных Правил).

Заемщик обязан возвратить полученный кредит и плату за пользование кредитом в сроки, установленные в Информационном графике платежей; уплатить Банку штрафы и иные платежи, предусмотренные настоящими Правилами, Информационным графиком платежей и заявлением на предоставление кредита (п.п. 3.6.1, 3.6.2 Правил).

При нарушении заемщиком своих обязательств, установленных Правилами, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 5 календарных дней либо наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленный заемщику кредит не будет возвращен в срок, Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата полной суммы кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей Банку (п. 3.7.1 Правил).

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору перед заемщиком, перечислив 05 апреля 2013 года денежные средства на ее личный счет (л.д. 14, 16). Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07 февраля 2014 года по делу <***> открытое акционерное общество «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении общества открыто конкурсное производство сроком на один год, конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 26).

Определением Арбитражного суда Смоленской области от 19 января 2018 года срок конкурсного производства в отношении ОАО «Смоленский банк» продлен до 18 июля 2018 года (л.д. 27).

Ввиду неисполнения обязательств заемщиком ФИО1 и наличия просроченной задолженности по кредиту (л.д. 18, 19, 20, 21, 22), 25 января 2016 года Банк направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов (л.д. 23, 24).

24 марта 2017 года в порядке приказного производства по заявлению ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» мировым судьей судебного участка № 16 в муниципальном образовании «Вяземский район» Смоленской области выносился судебный приказ о взыскании с должника ФИО1 денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору. Определением мирового судьи от 06 апреля 2017 года судебный приказ отменен в связи с подачей возражений относительно его исполнения (л.д. 25).

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору <***> от 05 апреля 2013 года, заключенному с ФИО1, по состоянию на 31 октября 2016 года у заемщика имеется задолженность в сумме 376804 рубля 92 копейки, из которых: 196784 рубля 71 копейка - задолженность по основному долгу, 152814 рублей 55 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом, 27205 рублей 66 копеек – штраф за просрочку внесения очередного платежа (л.д. 6).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд учитывает, что ответчик не оспаривает факт заключения гражданско-правовой сделки (кредитного договора), она была ознакомлена с условиями его предоставления.

Доводы ответчика о том, что Банком в счет погашения задолженности не зачтены поступившие от нее 03 ноября 2013 года денежные средства в размере <данные изъяты> рублей суд находит несостоятельными, поскольку из выписки по счету заемщика ФИО1 усматривается, что 05 ноября 2013 года от ответчика в счет погашения задолженности по кредитному договору на ее депозитный счет зачислены денежные средства в сумме <данные изъяты>, которые распределены следующим образом: <данные изъяты> – погашение процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> – частичное погашение суммы основного долга по кредитному договору (л.д. 22).

Поступление денежных средств на депозитный счет заемщика в счет погашения задолженности по кредитному договору 05 ноября 2013 года являлось последней операцией, после указанного времени платежи ответчиком не производились, поскольку, исходя из возражений относительно заявленных исковых требований, в декабре 2013 года она узнала, что у Банка отозвана лицензия, сведениями о том, куда производить перечисление денежных средств, не располагала.

В соответствии со ст. 20 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 392-1 «О банках и банковской деятельности» в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, осуществлять возврат авансовых платежей ранее осуществленных кредитной организацией, получать средства от погашения ценных бумаг и доходы по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности.

Таким образом, действующим законодательством о банковской деятельности не предусмотрено, что отзыв у банка лицензии, как и признание банка банкротом, влекущее открытие в отношении него конкурсного производства, отменяет обязанность заемщиков банка погашать задолженность, уплачивать проценты, неустойку за пользование кредитами в соответствии с условиями кредитных договоров.

Со дня отзыва Банком России у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций заемщик имеет возможность погашать задолженность по кредиту по реквизитам, указанным в кредитном договоре, при этом произведенная оплата засчитывается в счет погашения задолженности.

Данная возможность сохраняется на все время действия временной администрации, которая назначается Банком России по основаниям, предусмотренным статьей 189.26 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в том числе в обязательном порядке не позднее дня, следующего за днем отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций.

Новые реквизиты для внесения денежных средств в счет погашения задолженности по кредитным договорам устанавливаются после вынесения Арбитражным судом решения о признании кредитной организации (банка) банкротом.

21 февраля 2014 года на официальном сайте государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» была опубликована информация «О погашении задолженности перед банком» с реквизитами, по которым следует производить оплату.

Доводы ответчика о том, что задолженность образовалась по вине Банка, она не была уведомлена о новых реквизитах и способе погашения имеющегося кредита, вследствие чего не знала, куда осуществлять платежи, суд находит несостоятельными. В силу ст. ст. 56, 57 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств того, что она обращалась в Банк, и в принятии денежных средств ей было отказано, как и не представлено доказательств обращения к Банку по вопросам проведения платежей либо официального отказа в их проведении сторонними банками.

В материалах дела не имеется доказательств того, что ненадлежащее исполнение кредитного договора от 05 апреля 2013 года, прекращение внесения заемщиком ежемесячных платежей произошло по вине Банка.

Исходя из приведенных ответчиком в возражениях на исковое заявление доводов, согласно которым с декабря 2013 года по настоящее время представители истца ей решений, уведомлений, требований не направляли, не связывались по иным средствам связи, суд приходит к следующему.

Вся информация о банкротстве банков в свободном доступе размещена на официальном Интернет-сайте ГК «АСВ», где есть разъяснения порядка действий заемщика в случае отзыва лицензии у банка, размещены реквизиты для внесения платежей по кредитам, а также указаны все контакты для обращения.

Само по себе применение к кредитору процедуры банкротства не освобождает заемщика от исполнения обязательств по договору, заключенному им с Банком на добровольной основе и на условиях, которые им не оспаривались.

При должном отношении к своим обязанностям ФИО1 могла воспользоваться правом, предусмотренным ст. 327 ГК РФ, которое предусматривает, что должник вправе внести причитающиеся с него деньги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено.

Кроме того, суд отмечает, что с момента обращения истца к мировому судье судебного участка № 16 в муниципальном образовании «Вяземский район» Смоленской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору, от ответчика денежных средств по уплате кредита не поступало.

Учитывая изложенное, суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности по кредитному договору, поскольку он основан на заключенном договоре, не противоречащим действующему законодательству, и согласуется с установленными судом обстоятельствами. Ответчиком представленный расчет задолженности не оспорен, доказательств, подтверждающих погашение задолженности, суду не представлено.

Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательства по кредитному договору подтверждается материалами дела. Данные основания предоставляют истцу право требовать досрочного погашения всей суммы кредита и процентов.

Доводы ответчика о наличии на иждивении несовершеннолетнего сына, у которого выявлена ишемическая болезнь сердца, и нетрудоспособной матери, которой она выплачивает алименты на ее содержание, иных кредитных обязательств, не являются основаниями для освобождения ответчика от уплаты суммы задолженности по заключенному ранее кредитному договору.

Исходя из приведенных ответчиком на исковое заявление возражений, связи с тяжелым материальным положением ФИО1 может выплачивать кредит в твердой денежной сумме, не превышающей 3000 рублей.

Таким образом, ответчицей не ставился вопрос о рассрочке исполнения решения суда.

Суд отмечает, что требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены в полном объеме. При этом, ответчик не лишен возможности обратиться в суд с заявлением в порядке производства, связанного с исполнением судебных постановлений, а также в Банк с целью решения вопроса о реструктуризации долга, заключении мирового соглашения.

Суд приходит к выводу, что исковые требования в части взыскания штрафа за нарушение сроков оплаты очередного платежа истцом рассчитаны исходя из ставки рефинансирования в размере 8,25% в год, что значительно ниже договорного размера штрафа, указанного в заявлении о предоставлении кредита – 1,5% за каждый день просрочки. Таким образом, истец добровольно снизил размер исковых требований в данной части.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

В связи с удовлетворением исковых требований Банка в полном объеме, суд взыскивает с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 6968 рублей 05 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору <***> от 05 апреля 2013 года в размере 376804 (Триста семьдесят шесть тысяч восемьсот четыре) рубля 92 копейки, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 6968 (Шесть тысяч девятьсот шестьдесят восемь) рублей 05 копеек.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Вяземский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Р.Е. Воронков

22.05.2018 – вынесена резолютивная часть решения суда;

25.05.2018 – изготовлено мотивированное решение;

26.06.2018 – решение суда вступает в законную силу.