Решение № 2-958/2020 2-958/2020~М-1031/2020 М-1031/2020 от 20 октября 2020 г. по делу № 2-958/2020

Дело (УИД) 42RS0018-01-2020-002164-09

Производство № 2-958/2020


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(Заочное)

г. Новокузнецк 21 октября 2020 года

Орджоникидзевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Дементьева В.Г.

при секретаре Клюевой И.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Публичное акционерное общество «Банк ВТБ» (далее ПАО «Банк ВТБ») обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на предмет залога.

Свои требования мотивируют тем, что .. .. ....г. Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №... в размере 935000 руб. сроком на ....... календарных месяца под 9....... % годовых на приобретение квартиры по адресу ул.....г....., в собственность заемщика. Согласно мемориальному ордеру №..., .. .. ....г. заемщику была зачислена сумма кредита на текущий счет, а ФИО1 обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в виде единого аннуитетного платежа в размере 9735,31 руб. С графиком погашения кредита ФИО1 был ознакомлен. Согласно п. 8.1 договора, обеспечением исполнения обязательств Заемщика является залог (ипотека) квартиры. Квартира приобретена заемщиком на основании договора купли-продажи от .. .. ....г. произведена государственная регистрация права собственности и запись об ипотеке. Согласно п. 1.4. договора купли-продажи цена квартиры составляет 1100000 руб., из них 165000 руб. уплачена заемщиком продавцу за счет собственных денежных средств, 935000 руб. уплачена продавцу за счет кредитных средств, предоставленных по кредитному договору. В соответствии с п. 9.2 Правил, п.п. 4.8, 4.9 кредитного договора в случает неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга или процентов по кредиту заемщик обязуется уплачивать неустойку в размере ....... % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Согласно расчету, задолженность за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. образовалась с .. .. ....г., которая по состоянию на .. .. ....г. составляет 895931,22 руб., из них: 861077,18 руб. – основной долг, 29570 руб. - плановые проценты, 2721,63 руб. – пени по процентам, 2562,41 руб. – пени по просроченному долгу. При этом в период с .. .. ....г. по .. .. ....г.. было совершено два платежа на общую сумму 45000 руб.: .. .. ....г. на сумму 25000 руб. и .. .. ....г. на сумму 20000 руб., хотя согласно графику погашения кредита заемщик за данный период должен был внести 77882,48 руб. .. .. ....г. банком направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности, которое ответчиком не получено, до настоящего времени задолженность не погашена, в связи с чем, в соответствии с условиями договора и Правил банк имеет право обратить взыскание на квартиру. Начальную продажную стоимость квартиры определяет исходя из 80 % от рыночной стоимости, установленной отчетом №... от .. .. ....г. в размере 828800 руб.

Просит расторгнуть кредитный договор №... от .. .. ....г., заключенный между ПАО «Банк ВТБ 24» и ФИО1, взыскать задолженность по кредитному договору по состоянию на .. .. ....г. включительно в размере 895931,22 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 24159 руб., почтовые расходы в сумме 271,91 руб., обратить взыскание на квартиру общей площадью ....... кв.м, расположенную по адресу: ул.....г....., в том числе, определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов и начальную продажную стоимость в размере 828800 руб.

Представитель истца ПАО «Банк ВТБ» - ФИО2, действующая на основании доверенности от .. .. ....г. (л.д. 37-38), в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом (л.д.115), в исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д. 7).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне и месте судебного заседания извещен надлежащим образом по месту регистрации (л.д.111 - адресная), об уважительных причинах неявки не сообщил, возражений по иску не представил (л.д.112,116).

Исходя из правовой позиции, сформулированной в пункте 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГКРФ).

Необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по указанным ими адресам, а также риск отсутствия по ним своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам и другим лицам сведения об ином месте жительства, несет риск вызванных этим последствий (п. 1 ст. 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если лицо фактически не проживает (не находится) по данному адресу.

Адресат юридически значимого сообщения, своевременно получивший и установивший его содержание, не вправе ссылаться на то, что сообщение было направлено по неверному адресу или в ненадлежащей форме (статья 10 ГК РФ).

Таким образом, суд принял все меры к надлежащему извещению о месте и времени рассмотрения дела ФИО1, имеются уведомления с отметкой истек срок хранения (л.д. 112,116 ).

Уклонение ответчика от явки в судебные заседания суд расценивает, как злоупотребление правом и в соответствии со ст.ст. 167, 233 ГПК РФ рассматривает гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, в заочном производстве.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии с ч. 1,2 ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст. 1 п. 2 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изменениями и дополнениями), к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Согласно ч.1 ст. 3 ФЗ «Об ипотеке», ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Пунктом 2 ст. 48 указанного Закона предусмотрено, что передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности.

В силу п. 1,4 ст. 50 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изменениями и дополнениями), залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

Согласно ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.

В соответствии с п. 1 ст. 56 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изменениями и дополнениями), имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 1,2 ст. 77 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изменениями и дополнениями), жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Судом установлено, что .. .. ....г. между ПАО «Банк ВТБ 24» (ПАО «Банк ВТБ») и ФИО1 был заключен кредитный договор №... (л.д.45-47,48-52,104-106), по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 935000 руб. сроком на ....... месяца с уплатой процентов на сумму кредита под ....... % годовых, размер аннуитетного платежа в размере 9735,31 руб..

Кредит предоставлен для целевого использования: для приобретения квартиры, расположенной по адресу: ул.....г.....59, состоящей из двух комнат, имеющей общую площадь ....... кв.м., жилую площадь 30,8 кв.м, находящейся 5 этаже 5 этажного жилого дома, стоимостью 1100000 руб. в о собственность заемщика ФИО1 (п. 7.1- 7.3, 7.4 кредитного договора).

ФИО1, подписав кредитный договор, подтвердил, что он ознакомлен с условиями предоставления кредита. Заключенный кредитный договор подписан сторонами, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна. В результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ.

В соответствие с п. 3.1, 3.2 Правил предоставления и погашения кредита (л.д. 66-78), .. .. ....г. Заемщику был предоставлен кредит в размере 935000 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на текущий счет №..., указанный в п. 2.5 Кредитного договора, что подтверждается мемориальным ордером №... от .. .. ....г. (л.д. 62).

Согласно условиям Кредитного договора заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа в платежный период в период времени с 15 числа и не позднее 19.00 час. 18 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца (п. 3,1, 4.5, 4.7 договора).

Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от .. .. ....г. (л.д. 33-36) и запись об ипотеке произведены .. .. ....г. Управлением ....... (л.д. 95), выдана закладная (л.д. 99-102).

По условиям договора купли-продажи объекта недвижимости оплата произведена в сумме 165000 руб. наличными денежными средствами продавцу до подписания договора, а окончательный расчет производится после государственной регистрации перехода права собственности на объект недвижимости в безналичном порядке, путем перечисления суммы в размрее 935000 руб. на счет на имя ФИО3 (п. 2 договора). Оплата стоимости квартиры произведена в полном объеме (л.д. 83).

Согласно п. 8.1 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору является: залог (ипотека) предмета ипотеки.

Заемщик ФИО1 не регулярно и не в полном объеме осуществлял платежи, т.е. перестал надлежащим образом исполнять свои договорные обязательства.

Согласно п. 4.8, 4.9 кредитного договора, размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств равен 0,06 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенном п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно представленному истцом расчету (л.д. 79-82), задолженность по состоянию на .. .. ....г. составляет 895931,22 руб., в том числе: основной долг – 861077,18 руб., задолженность по плановым процентам – 29570 руб.; пени по процентам – 2721,63 руб.; пени по просроченному долгу – 2562,41 руб.

За период с .. .. ....г. по .. .. ....г. ответчиком было совершено два платежа на общую сумму 45000 рублей.

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным. Ответчиком сумма задолженности не оспорена, доказательств неправильности, необоснованности расчета ответчиком представлены не были.

Должником нарушены предусмотренные пунктами 3.2. кредитного договора обязательства по уплате основного долга и процентов по кредиту, следовательно, у истца на основании кредитного договора и в соответствии со ст. 811 ГК РФ появилось право требовать от ответчика, нарушившего сроки, установленные кредитным договором для возврата очередной части займа, досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.8.4.1 Правил истец направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней (л.д. 90-92), однако, сумма задолженности в полном объеме не была погашена.

Учитывая размер сумм просроченных платежей, срок просрочки, суд считает, что допущенное нарушение заемщиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для взыскания просроченного основного долга и просроченных процентов в полном объеме.

Оснований для снижения размера неустойки суд не усматривает.

Таким образом, суд считает исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от .. .. ....г. №... и расторжении кредитного договора обоснованными, подлежащими удовлетворению, так как ФИО1 не регулярно и не в полном объеме осуществлял платежи, нарушил тем самым требования закона и условия договора.

Согласно п. 8.4.3 Правил, если основанием для досрочного истребовании является нарушение сроков внесения платежа или его части, кредитор вправе потребовать обращения взыскания на предмет залога (ипотеки) в следующих случаях: нарушение Заемщиком сроков внесения очередного Платежа либо его части более чем на 15 календарных дней, в случае если сумма просроченного Платежа или его части составляет более 5 процентов от размера оценки предмета залога (ипотеки); нарушение Заемщиком сроков внесения очередного Платежа либо его части более чем на 3 месяца, в случае если сумма просроченного Платежа либо его части составляет менее 5 процентов от размера оценки предмета залога (ипотеки); при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению Платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Поскольку заемщик ФИО1 не регулярно и не в полном объеме производил платежи, у истца, в силу ст. 348 ГК РФ и ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» появилось право требовать обращения взыскания на предмет залога в порядке, предусмотренном законодательством.

Таким образом, суд удовлетворяет требования истца и обращает взыскание на имущество, заложенное по кредитному договору №... от .. .. ....г. - квартиру, расположенную по адресу: ул.....г....., путем продажи с публичных торгов.

При решении вопроса об определении начальной продажной цены заложенного имущества при его реализации, суд исходит из рыночной стоимости квартиры, установленной отчетом оценщика ....... №... от .. .. ....г., равной 1036000 рублей (л.д. 103). Суд доверяет указанному заключению к отчету, поскольку оно соответствует требованиям ст. 86 ГПК РФ.

Иных доказательств в обоснование размера рыночной стоимости квартиры ответчиком не представлено, ходатайства о назначении судебной экспертизы заявлено не было, убедительных доказательств, подтверждающих недостоверность представленных истцом заключений, либо ставящих под сомнение выводы эксперта, предоставлено суду не было.

Однако поскольку, начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, суд считает необходимым согласно п. 2. ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 80% от рыночной стоимости имущества определенной в отчете оценщика.

Учитывая вышеизложенное, суд считает необходимым определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации с публичных торгов в сумме 828800руб. (1036000 руб. х 80%).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом понесены почтовые расходы, связанные с направлением ответчику искового заявления в размере 217,91 руб. (л.д.63-65,85), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 24159 руб. (л.д.55), которые сомнений у суда не вызывают, и связаны с рассмотрением дела, в связи с чем, суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор №... от .. .. ....г., заключенный между Публичным акционерным обществом «Банк ВТБ 24» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ......., в пользу Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» (ИНН <***>, ОГРН <***>, дата регистрации .. .. ....г.) задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. по состоянию на .. .. ....г. в размере 895931 (восемьсот девяносто пять тысяч девятьсот тридцать один) рубль 22 копейки, почтовые расходы в размере 271 (двести семьдесят один) рубль 91 копейка, расходы по оплате государственной пошлины 24159,0 (двадцать четыре тысячи сто пятьдесят девять) рублей.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: ул.....г..... (кадастровый №...), состоящую из двух комнат, общей площадью ......., принадлежащую на праве собственности ФИО1 путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости 828800,0 рублей (восемьсот двадцать восемь тысяч восемьсот) рублей.

Копию решения направить ответчику, разъяснив право на подачу заявления об отмене заочного решения, с приложением доказательств, подтверждающих основание и уважительность причины неявки в суд, с указанием обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на решение суда, в Орджоникидзевский районный суд ул.....г..... в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Кроме того, решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья В.Г. Дементьев

Мотивированное решение изготовлено 23.10.2020 года.

Судья В.Г. Дементьев