Решение № 2-1313/2020 2-1313/2020~М-1356/2020 М-1356/2020 от 9 сентября 2020 г. по делу № 2-1313/2020

Дело № 2-1313/2020

УИД 75RS0002-01-2020-001747-22


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 сентября 2020года город Чита

Ингодинский районный суд г. Читы в составе:

председательствующего: судьи Порошиной Е.В.,

при секретареДоржиевой А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным условия заявления на подключение к программе страхования, взыскании компенсации за оплату страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

установил:

Истица обратилась в суд с вышеназванным иском, ссылаясь на то, что 29.11.2019г. между нею и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор, параллельно истицей было подписано заявление на подключение к программе коллективного страхования банка. Стоимость за подключение в программу составила 58 924,87 руб. 06.12.2019г. истица написала заявление об отказе от страхования в банк и в страховую компанию с требованием вернуть плату за страхование, основываясь в том числе и на Указания Банка России № –У «О минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Денежные средства возвращены не были. После направления досудебных претензий требования так и не были исполнены. Ссылаясь на то,что вследствие присоединения к программе коллективного страхования, страхователем по данному договору фактически является сам заемщик, который не лишен права потребовать возврата уплаченной им страховой суммы, то на его распространяется Указания Банка РФ от 20.11.2015г. 3 3854 –У. Застрахованный также является выгодоприобретателем по договору коллективного страхования. Все реальные расходы, осуществленные банком на момент отказа заемщика от подключения к договору страхования, подлежат доказыванию самим банком.Ссылаясь на ст. 32 федерального закона «О защите прав потребителей», просила признать недействительными условия заявления на подключение к программе страхования ООО «Русфинанс Банк» о том, что уплаченная застрахованным лицом оплата услуг банка по обеспечению страхования не полежит возврату ни при каких обстоятельствах, как противоречащая обязательным императивны требованиям закона- Указаниям Банка России № -У, взыскании компенсации за оплату страховой премии 58 924,87 руб., неустойки в размере 58 924,87 руб.. компенсации морального вреда 5 000 руб., штрафа.

В судебное заседание ФИО1, надлежаще извещенная о мете и времени проведения судебного заседания, не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» надлежаще извещенный о месте и времени проведения судебного заседания, в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В представленном отзыве возражал против требований заявления, указал, что кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью, услуги по страхованию оказывает страховая компания, в связи с чем ей была перечислена страховая премия в размере 58 924,87 руб. в соответствиис платежным поручением от 03.12.2019г. В декабре 2019г. истица обратилась в банк с заявлением об отказе быть застрахованным лицом в рамках коллективного договора страхования, заключенного между банком и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», решение орасторжении договора страхования в отношении застрахованного лица и возврате страховой премии принимаетстраховая компания, банк перенаправил данное заявление в страховую компанию для принятия решения. Страховая компания отказала в возврате страховой премии по заявлению Чирковой, в своем ответе банк изложил позицию страховщика. Банк не является страховщиком, следовательно не является надлежащим ответчиком по данному делу, требования должны предъявляться к страховой компании. Также неустойка взыскивается с связис нарушением срока оказания услуг, просил снизить ее размер.

Судом в качестве ответчика было привлечено ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», которое будучи надлежаще извещенным о месте и времени проведения судебного заседания, в суд не явилось, в представленном отзыве возражало против требований заявления, указало, что заявитель представил в ООО «Русфинанс Банк» согласие быть застрахованным, в материалах дела отсутствуют документы о том, что истец является застрахованным лицом.Истец не представила доказательств того, что имеются гражданско –правовые отношения между страховой компанией и ФИО1 Нет доказательств того,что денежные средства в качестве оплаты страховой премии, направлялись в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни.» ФИО1 оплатила не страховую премию, а расходы банка, перечислив денежные средства в собственность банка. Указанием Центрального Банка России от 20.11.2015г. № –У устанавливает минимальные требования к условиями порядку осуществления в отношении страхователей –физических лиц, доказательств факта заключения Чирковой договора страхования с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» не представлено. Ст. 28 федерального закона «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность исполнителя услуг за нарушение сроков выполнения работ, обязанности по возврату страховой премиине относятся к выполнению работ. Также просило снизить размер в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ.

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора.

Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 ГК РФ).

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 данного кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

Согласно ст. 7Федерального закона от 17 мая 2017 г. N 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации", Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

По смыслу указанной статьи, данное указание Центрального Банка, является обязательным для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц, является нормативным актом.

В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцатикалендарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как установлено судом, 29 ноября 2019 г.ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №_32613997 на сумму 331 908,87 руб. на срок 36 месяцев до 29.11.2022г.

В этот же день 29 ноября 2019 г. ФИО1 в ООО «Русфинанс Банк» представлено заявление на присоединение к программе страхования жизни и риск потери трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт, заключенному между страховой компанией ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и банком.

В заявлении на присоединение к программе страхования условий о возвращении страховой премии не содержится.

Из договора № СЖДА -02 от 25.0-7.2011, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сожекап Страхование Жизни» (в дальнейшем ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни»), следует, что в соответствии с Правилами личного страхования заемщика кредита, страховщик принимает насебя обязательства выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного настоящим договором страхового случая, происшедшего с любым из застрахованных лиц как на производстве, таки в быту, а страхователь обязуется уплатить страховуюпремию в порядке и сроки, предусмотренные настоящим договором. (п. 1.1. договора).

Согласно п. 5.2 договора, настоящий договор может быть расторгнут по взаимному согласию сторон(п. а), по инициативе страхователя (п. б), в иных случаях, предусмотренных законодательствомРФ (п. в)

Далее в данный договор многочисленными дополнительными соглашениями вносились изменения, но условий о том, что в течение 14 дней застрахованному лицу выплачивается страховая премия в полном объеме при поступлении от него заявления об отказе от страхования, в нарушение Указания Банка России № -У, в договоре не содержится.

Условий в заявлении на подключение к программе страхования ООО «Русфинанс Банк» о том, что уплаченная застрахованным лицом оплата услуг банка по обеспечениюстрахования не подлежит возврату ни при каких обстоятельствах, не содержится, условия договора коллективного страхования истица не обжалует, в связи с чем оснований для удовлетворения требованияо признании данных условий заявления не действительными, не имеется.

Вместе с тем, из материалов дела усматривается, что после заключения кредитного договора29.11.2019г. и написания заявления на подключение к договору коллективного страхованияжизни и риска потери трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт, заключенному между страховой компанией ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и банком, платежным поручением от 03.12.2019г. № страховая премия по договору № СЖД _01 от 21.06.2011г.ООО «Русфинанс Банк» была перечислена в ООО «Сосьете Женераль страхование Жизни», в том числе 58 924,87 руб. за ФИО1 Г.. При этом из данных документов усматривается, что комиссии(вознаграждения) банком за данную услугу не поучено, вся страховая премия перечислена в страховую компанию.

При таких обстоятельствах, еще до поступления в банк и страховую компанию от Чирковой 06.12.201г. заявлений об отказе от страхования, поступление которых не оспаривалось ответчиками, страховая премия за ФИО1 в полном объеме была перечислена в страховую компанию, в связис чем оснований для взыскания с банка данной денежной суммы у суда не имеется.

Определением суда от 09.09.2020г. исковые требования Чирковой Л,Г. к ООО «Сосьете Женерлаь Страхование Жизни» оставлены без рассмотрения в связис несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора.

Поскольку основные требования к банку оставлены без удовлетворения, то и производные от них о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа также подлежат оставлению без удовлетворения. Кроме того, Законом РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрена ответственность в виде уплаты неустойки ввиду невыполнения банком требований потребителя в досудебном порядке, как и её начисление вследствие незаконности удержания страховой выплаты по недействительному договору.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным условия заявления на подключение к программе страхования, взыскании компенсации за оплату страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд через Ингодинский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Порошина Е.В.

Решение в окончательной форме изготовлено 24 сентября 2020 г.