Решение № 2-3188/2024 от 27 ноября 2024 г. по делу № 2-3188/2024

УИД 22RS0019-01-2024-000338-81

Дело № 2-3188/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 ноября 2024 года г.Барнаул

Ленинский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Энтус Ю.Н.,

при секретаре Штерцер Д.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице Алтайского отделения №8644 к ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк» в лице Алтайского отделения №8644 обратилось в Завьяловский районный суд Алтайского края с исковым заявлением к ФИО2 о расторжении кредитного договора №1062391 от 16 мая 2023 года, взыскании задолженности по кредитному договору №1062391 от 16 мая 2023 года по состоянию на 02 августа 2024 года в размере 3179922 рубля 61 копейка, из которых: 262074 рубля 03 копейки - просроченные проценты, 2885262 рубля 93 копейки - просроченный основной долг, 26188 рублей 10 копеек - неустойка за неисполнение условий договора, 315 рублей 52 копейки - неустойка за просроченный основной долг, 6082 рубля 03 копейки - неустойка за просроченные проценты, об обращении взыскания на предмет залога в виде квартиры, расположенной по адресу: ///, установив начальную продажную стоимость в размере 2877600 рублей, взыскании расходов по оплате государственной пошлины 36099 рублей 61 копейка.

В обоснование заявленных исковых требований указывает, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора №1062391 от 16 мая 2023 года предоставил кредит ФИО2 в сумме 2892246 рублей 96 копеек на срок 300 месяцев под 12,6% годовых. Кредит выдавался на приобретение объекта недвижимости - квартиры, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенной по адресу: ///, кадастровый номер .... Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства. Однако ответчик допустил нарушение обязательств со своей стороны, за период с 18 декабря 2023 года по 02 августа 2024 года задолженность ответчика составила 3179922 рубля 61 копейка. Согласно отчету об оценке рыночная стоимость заложенного имущества составляет 3597000 рублей, следовательно, начальная продажная стоимость должна составлять 2877600 рублей.

Определением Завьяловского районного суда Алтайского края от 23 сентября 2024 года гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице Алтайского отделения №8644 к ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество передано по подсудности в Ленинский районный суд г.Барнаула.

Представитель истца публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице Алтайского отделения №8644 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Третье лицо ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе, из договора.

В соответствие со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу ст. 5Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее - неквалифицированная электронная подпись) и усиленная квалифицированная электронная подпись (далее - квалифицированная электронная подпись).

Квалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая соответствует всем признакам неквалифицированной электронной подписи и следующим дополнительным признакам:

1) ключ проверки электронной подписи указан в квалифицированном сертификате;

2) для создания и проверки электронной подписи используются средства электронной подписи, имеющие подтверждение соответствия требованиям, установленным в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

На основании п. 1 ст. 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В силу ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

На основании п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 16 мая 2023 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор №1062391, по условиям которого, кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 2892246 рублей 96 копеек сроком на 300 месяцев с даты фактического предоставления, за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты в размере 12,60% годовых.

Кредит предоставляется для приобретения квартиры, находящейся по адресу: ///. Документ - основание приобретения объекта недвижимости: договор купли-продажи от 16 мая 2023 года.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является ипотека в силу закона (п.11 договора).

Согласно п. 18 договора выдача кредита производится путем зачисления на счет ..., после выполнения условий, изложенных в п. 2.1 Общих условий кредитования (после предоставления кредита).

В п. 13 кредитного договора №1062391 от 16 мая 2023 года указано, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования) в размере 7,7% годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Кредитный договор подписан заемщиком ФИО2 усиленной квалифицированной электронной подписью.

ПАО «Сбербанк России» взятые на себя обязательства выполнил, предоставил кредит в размере 2892246 рублей 96 копеек, что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита.

16 мая 2023 года между ФИО2 (покупатель) и ФИО4, ФИО5 (продавец) заключен договор купли-продажи квартиры с обременением её ипотекой в силу закона, по условиям которого покупатель приобретает в собственность, продавец продает квартиру по адресу: ///.

Право собственности ФИО2 на указанное жилое помещение зарегистрировано в Едином государственном реестре недвижимости 17 мая 2023 года.

Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной ....

В нарушение условий кредитного договора ответчик ФИО2 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились не в полном объеме и с нарушением сроков.

По состоянию на 02 августа 2024 года задолженность ответчика составляет 3179922 рубля 61 копейка, из которых: 262074 рубля 03 копейки - просроченные проценты, 2885262 рубля 93 копейки - просроченный основной долг, 26188 рублей 10 копеек - неустойка за неисполнение условий договора, 315 рублей 52 копейки - неустойка за просроченный основной долг, 6082 рубля 03 копейки - неустойка за просроченные проценты.

Согласно п. 4.3.4 Общих условий, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Ответчику было направлено требование от 02 июля 2024 года о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора, в срок не позднее 01 августа 2024 года, что подтверждается копией требования.

В силу положений статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (часть 1); по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (часть 2).

Оценив в совокупности исследованные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что ответчиком допущено существенное нарушение условий кредитного договора, поскольку обязательства по оплате ежемесячного платежа не исполнялись ответчиком более трех месяцев,в связи с чем, требование истца о расторжении кредитного договора №1062391 от 16 мая 2023 года, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2, подлежит удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №1062391 от 16 мая 2023 года в размере 3179922 рубля 61 копейка, в том числе: просроченный основной долг - 2885262 рубля 93 копейки, просроченные проценты - 262074 рубля 03 копейки, неустойка за неисполнение условий договора - 26188 рублей 10 копеек, неустойка на просроченный основной долг - 315 рублей 52 копейки, неустойка на просроченные проценты - 6082 рубля 03 копейки.

Согласно заключению ООО «Мобильный оценщик» о стоимости имущества №2-240708-1044954 от 08 июля 2024 года рыночная стоимость квартиры ..., расположенной по адресу: /// на 08 июля 2024 года составляет 3597000 рублей.

Поскольку при рассмотрении дела судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору №1062391 от 16 мая 2023 года, обеспечением исполнения которого является ипотека, суд находит подлежащими удовлетворению требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру ..., расположенную по адресу: ///, с определением способа реализации указанного имущества путем продажи с публичных торгов и установлением начальной продажной стоимости квартиры в размере 2877600 руб. (3597000 руб.* 80%).

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 36099 рублей 61 копейка, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,-

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице Алтайского отделения №8644 (ОГРН ...) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №1062391, заключенный 16 мая 2023 года между публичным акционерным обществом «Сбербанк» и ФИО1 ФИО7 (паспорт ...).

Взыскать с ФИО1 ФИО7 (паспорт ...) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице Алтайского отделения №8644 (ОГРН ...) задолженность по кредитному договору №1062391 от 16 мая 2023 года по состоянию на 02 августа 2024 года в размере 3179922 рубля 61 копейка, в том числе: просроченный основной долг - 2885262 рубля 93 копейки, просроченные проценты - 262074 рубля 03 копейки, неустойка за неисполнение условий договора - 26188 рублей 10 копеек, неустойка на просроченный основной долг - 315 рублей 52 копейки, неустойка на просроченные проценты - 6082 рубля 03 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 36099 рублей 61 копейка, всего 3216022 рубля 22 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество: двухкомнатную квартиру ..., расположенную по адресу: ///, общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый номер ..., принадлежащую на праве собственности ФИО1 ФИО7.

Определить способ реализации заложенного имущества: двухкомнатной квартиры ..., расположенную по адресу: ///, общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый номер ..., в виде продажи с публичных торгов, с определением начальной продажной стоимости жилого помещения - в размере 2877600 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Барнаула Алтайского края в течение одного месяца.

Решение в окончательной форме изготовлено 06 декабря 2024 года.

Судья Ю.Н. Энтус