Решение № 2-131/2017 2-131/2017~М-1417/2016 М-1417/2016 от 2 февраля 2017 г. по делу № 2-131/2017

Дело № 2-131/17


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 февраля 2017 года

Верхнесалдинский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Новосадовой О.А.,

при секретаре Мурашовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, признании пункта кредитного договора недействительными, признании незаконными действий о не информировании о полной стоимости кредита, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО "Хоум кредит энд Финанс Банк" о расторжении кредитного договора, признании пункта кредитного договора недействительным, признании действий незаконными, взыскании компенсации морального вреда.

Исковые требования мотивированы тем, что между сторонами д.м.г. заключен кредитный договор № .... на сумму <....>., по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. Между тем, условия кредитного договора не соответствуют требованиям закона, а именно, в кредитном договоре не указана полная сумма кредита в рублях, подлежащая выплате, истец не имела возможности внести изменения в кредитный договор, поскольку договор является типовым. Полагает, что в нарушение ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" ее права были ущемлены, в связи с чем, просила расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <....> руб., признать действия Банка противоречащими Указаниям ЦБ РФ от 13.05.2008 N 2008-У в части не доведения до заемщика до и после заключения кредитного договора информации о полной стоимости кредита в рублях, признать пункт 4 кредитного договора в части не доведения до момента подписания до заемщика информации о полной стоимости кредита недействительным.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, имеется ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО "Хоум кредит энд Финанс Банк" в судебное заседание не явился, представив ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие и письменный отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, указывая при этом, что договор заключен в соответствии со ст.1,421 ГК РФ исключительно после согласования сторонами всех условий, в письменной форме, путем обмена документами, в полном соответствии в том числе со ст.ст.432,435 ГК РФ. В настоящее время договор со стороны истца не исполняется надлежащим образом, имеется просроченная задолженность. Прекращение обязательств по договору возможно только путем полного погашения задолженности, договор не может быть расторгнут или изменен по требованию должника в связи с существенным изменением обстоятельств, если они произошли в период просрочки должника. Доказательств претерпевания нравственных и физических страданий, вины банка, а также причинно -следственной связи между действиями банка и причиненным моральным вредом, истцом не представлено. Просил применить срок исковой давности, предусмотренный п.1 ст.181 ГК РФ, полагая, что срок исковой давности исчисляется с момента исполнения договора со стороны банка-д.м.г., соответственно срок исковой давности истек д.м.г..

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4).

Основные положения о заключении договора приведены в главе 28 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно нормам указанной главы Гражданского кодекса договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункта 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из положений ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации существенными условиями кредитного договора являются: сумма кредита, срок и порядок его возврата, размер и порядок уплаты процентов.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа (п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Из материалов гражданского дела следует, что д.м.г. между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор № ...., по условиям которого Банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме <....> руб. сроком на <....> процентных периода.

Согласно условиям кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет <....>% годовых. Полная стоимость кредита составляет <....>%.

В соответствии с условиями кредитного договора исполнение обязательств по договору, в том числе, уплата начисленных процентов, осуществляется ежемесячно в сумме <....>.

Собственноручно поставленной подписью в заявке на открытие банковских счетов истец подтвердила, что до заключения кредитного договора ФИО1 была ознакомлена и полностью согласна с Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк", Памяткой об условиях использования Карты, Памяткой по услуге "Извещения по почте", Тарифами по Банковским продуктам по Кредитному договору и Памяткой Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования; уведомлена о том, что указанные документы размещены на Интернет-сайте банка, согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Таким образом, стороны договорились о размере кредита, сроке и порядке его возврата, процентной ставке, то есть сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора.

При этом, данные условия были согласованы сторонами до заключения кредитного договора. Доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Данный Порядок на момент заключения кредитного договора был установлен Указанием Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (далее - Указание Банка России N 2008-У), в котором приведена формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита (пункты 1 и 2).

Согласно п. 5 Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

В силу п. 7 Указания кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Из материалов дела следует, что с информацией о полной стоимости кредита, содержащей сведения о полной стоимости кредита в процентах годовых, а также с суммами, подлежащими возврату заемщиком за весь период действия договора по основному долгу, по процентам за пользование кредитом в рублях, указанными в п.п. 2,4,7,9 заявки на открытие банковского счета ФИО1 была ознакомлена.

Факт ознакомления ФИО1 с указанной выше информацией подтверждается ее личной подписью в заявлении.

Кроме того, из текста заявления, видно, что истец ознакомлена с графиком погашения кредита.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора ФИО1 была надлежащим образом проинформирована Банком о полной стоимости кредита и суммах, подлежащих возврату заемщиком за весь период действия договора. Предоставленная Банком информация позволила заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора. При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительными пункта 4 кредитного договора в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действий ответчика о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора у суда не имеется.

Доводы истца о том, что полная стоимость кредита должна быть указана в валюте Российской Федерации, суд отклоняет. В соответствии с Указанием Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действовавшего на момент заключения кредитного договора, полная стоимость кредита должна была определяться в процентах годовых, что и имело место в данном случае.

Доводы ФИО1 о том, что, будучи экономически слабой и зависимой стороной в правоотношениях с Банком, она была вынуждена заключить договор на невыгодных для себя условиях, истцом не подтверждены. Доказательств, свидетельствующих о злоупотреблении Банком свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения договора на условиях, предложенных заемщиком, истцом не представлено.

Типовые формы являются всего лишь формами условий будущих договоров, которые могут быть изменены банком и клиентом при фактическом заключении договора.

Заемщик в случае несогласия с какими-либо условиями кредитного соглашения не лишена была возможности высказать свои замечания, равно как и воспользоваться услугами иной кредитной организации.

При этом заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора истец была ограничена в свободе заключения договора, либо ей не была предоставлена достаточная информация.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности ФИО1 о существенных условиях кредитного договора, его правовых последствиях и не дают оснований для вывода о наличии у нее заблуждения относительно последствий заключения сделки, а также о нарушении ее права потребителя на получение в соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных его прав как потребителя.

Суд также отмечает, что кредитный договор был заключен сторонами д.м.г., в разумный срок каких-либо возражений относительно условий кредитования ФИО1 не заявляла.

Требуя расторжения кредитного договора, истец не приводит конкретные обстоятельства существенного нарушения условий договора стороной банка, которые повлекли бы для нее значительный ущерб и она лишилась того, на что вправе была рассчитывать при заключении кредитного договора. Кредитный договор содержит все существенные для данного вида договоров условия, по форме и содержанию соответствует требованиям действующего законодательства. Поэтому оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о расторжении кредитного договора не имеется.

Поскольку в ходе судебного разбирательства не установлено нарушений прав истца как потребителя, оснований для компенсации морального вреда, предусмотренным ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" и штрафа также не имеется.

Кроме того, заслуживают внимания доводы представителя ответчика ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года и течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Исходя из того, что истцом положения кредитного договора оспариваются по основанию несоответствия их закону, исполнение кредитного договора началось д.м.г. и о данном исполнении истцу было известно с указанной даты, тогда как с иском в суд истец обратилась лишь д.м.г., то срок исковой давности, о применении которого было заявлено ответчиком, истцом пропущен, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 и 321 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение 1 месяца со дня вынесения судом мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Верхнесалдинский районный суд.

Судья Новосадова О.А.

Мотивированное решение вынесено 07 февраля 2017 года.

Судья Новосадова О.А.