Решение № 2-2124/2024 от 14 октября 2024 г. по делу № 2-2124/2024

Дело № 2-2124/2024

УИД 77RS0031-02-2024-002279-54


Решение

Именем Российской Федерации

г. Глазов 14 октября 2024 года

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Чупиной Е.П.,

при секретаре Сунгуровой П.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее Банк) обратилось с иском к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что 23.11.2021 между истцом и ответчиками был заключен кредитный договор № № путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента в соответствии с условиями кредитования. Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента. Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита – 852 550,00 руб. (п. 1 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости); ежемесячный регулярный платеж по кредиту – 17 600 руб. (п. 6 Индивидуальных условий); срок кредита – 120 месяцев (п. 2 Индивидуальных условий); проценты за пользование кредитом – 17,1 % годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий – 17,1% годовых (согласно п. 17 Индивидуальных условий); ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору - неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (согласно п. 12 Индивидуальных условий); обеспечение исполнение обязательств по кредиту – залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу Удмуртская Республика, <адрес><адрес> (кадастровый №). В соответствии с договором, Банк перечислил денежные средства в размере 852 550,00 руб. на текущий счет ответчика №. Таким образом, обязательства по предоставлению кредита исполнены надлежащим образом и в полном объеме. Ответчики неоднократно допускали просрочку исполнения обязательств по внесению регулярных платежей, т.е. ненадлежащим образом исполняют обязанность по договору, что подтверждается выпиской по счету. Нарушение указанных выше условий, в соответствии с Договором об ипотеке является основанием для предъявления требования о полном досрочном исполнении обязательств. В связи с неисполнением обязательств ответчикам было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, которое до настоящего времени не исполнено в добровольном порядке. Размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 29.10.2023 составляет в общей сумме 965 788,32 руб., включая: 823 900,46 – сумма основного долга, 132 827,08 – сумма просроченных процентов, 9 060,78 – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Стоимость предмета залога определена истцом в отчете об оценке №(1778/2023) от ДД.ММ.ГГГГ, составленным ООО «Бюро Оценки Бизнеса» равной 3 606 424,00 руб. Продажная цена заложенного имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 3 606 424,00 руб. х 80% = 2 885 139,20 руб. Истец просит взыскать солидарно с ответчиков сумму задолженности по кредитному договору в размере 965 788,32 руб., включая: 823 900,46 руб. – сумма основного долга, 132 827,08 руб. – сумма просроченных процентов, 9 060,78 руб. – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору; проценты за пользование кредитом в размере 17,1 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 823 900,46 руб., начиная с 30.01.2023 до дня фактического исполнения обязательства; неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила – 7,50 % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 956 727,54 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства; обратить взыскание на предмет залога, квартиру, расположенную по адресу: Удмуртская Республика<адрес> (кадастровый №), путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2 885 139,20 руб.; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 857,88 руб.; расходы по оплате отчета об оценке в размере 5 000,00 руб.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Дело рассматривается в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела. Дело рассматривается в отсутствии ответчика в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела. Дело рассматривается в отсутствии ответчика в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав представленные суду доказательства, суд приходит к следующему.

Истец АО «Тинькофф Банк» является юридическим лицом, имеющим генеральную лицензию на осуществление банковских операций, выданную ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ №, зарегистрирован в ЕГРЮЛ за ОГРН <***> (л.д.7-8).

Ответчик ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения согласно записи акта о перемене имени № от ДД.ММ.ГГГГ переменила имя и стала ФИО9 ФИО4.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

В силу абзаца первого ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с положениями абзаца первого п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 23.11.2021 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1, ФИО3 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 852550 руб. на срок 120 месяцев под 17,1 % годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий - 17,1% годовых, под залог недвижимости - (ипотеки) квартиры, расположенной по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>, <адрес> (кадастровый №) (л.д. 9-11 договора, оборот).

Условиями кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита должно производиться ежемесячным регулярным платежом в размере 17600,00 руб. (л.д. 7 договора, оборот).

Ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору - неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет залогодержателя (п. 13 договора, оборот).

В качестве обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, заемщиком предоставлен в залог объект недвижимости, стоимость которого установлена сторонами в размере 2200000,00 руб., что подтверждается договором залога недвижимого имущества (договора об ипотеке) № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11-13, оборот).

Указанные обстоятельства подтверждаются копией кредитного договора, графиком платежей, приложенным к договору и договором залога недвижимого имущества.

Факт заключения кредитного договора и исполнения по нему обязательств со стороны кредитора ответчиками не оспорен, подтверждается также заявкой ФИО1, ФИО3 на выдачу кредита (л.д. 9-10, оборот), выпиской по лицевому счету ФИО1 № за период с 29.11.2021 по 19.11.2023 (л.д. 16-25).

23.08.2023 истцом в адрес ответчиков направлено требование о полном досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней (л.д. 31,32, оборот). В добровольном порядке требование о досрочном возврате кредита ответчиками не исполнено.

Ответчиками возражений по иску не представлено, факт заключения кредитного договора и получения денежных средств от истца в указанном в договоре размере и на согласованных сторонами условиях не оспорен, доводы истца о просрочке исполнения ответчиками принятых на себя согласно заключенному договору обязательств также не оспорены, расчет исковых требований, представленный истцом, не оспорен, в связи с чем доводы истца суд находит заслуживающими внимания.

Таким образом суд приходит к выводу о правомерности исковых требований АО «Тинькофф Банк» к ответчикам о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору № №.11.2021 по состоянию на 29.10.2023 в размере 956727,54 руб., в том числе суммы основного долга 823900,46 руб., процентов просроченных 132827,08 руб.

Разрешая требования о взыскании процентов, начисляемых на непогашенную сумму возмещения по дату полного фактического погашения кредита, суд учитывает, что кредитный договор № от 23.11.2021 не расторгнут и предусматривает право банка требовать от должников проценты, в связи с чем, требование о взыскании процентов, начисленных в соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, по ставке 17,1 % годовых на сумму основного долга, который по состоянию на 29.10.2023 составляет 823 900,46 руб., начиная с 30.10.2023 по дату полного фактического погашения кредита, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Условие об уплате неустойки вытекает из положения п. 4 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, между тем, ответчиком при заключении кредитного договора не высказывалось несогласия с условиями договора в части, устанавливающей его обязанность по уплате вышеуказанных штрафных санкций, кроме того, при заключении договора ответчик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Кредитный договор № от 23.11.2021 не расторгнут, а в соответствии с условиями кредитного договора ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору банк имеет право требовать от должников неустойку в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующих на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила 7,50 % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 956 727,54 руб. (823900,46 руб. основной долг + 132827,08 руб. проценты), начиная с 30.10.2023 до дня фактического исполнения обязательства.

С учетом приведенных норм закона и указанных обстоятельств, свидетельствующих о нарушении ответчиками сроков возврата кредита, суд приходит к выводу, что обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не исполнены, требования истца л взыскании с ответчиков в солидарном порядке неустойки за пропуск платежей по графику в размере 9060,78 руб. и на будущее до фактического погашения задолженности подлежит удовлетворению.

Разрешая заявленные истцом требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодатель) за изъятиями, установленными законом.

В силу ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причинивших просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по содержанию.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В обращении взыскания может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (п. 2).

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда, в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке, либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. Федерального закона от 06.12.2011 № 405-ФЗ) обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке.

На основании ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу п. 4 ч. 2 ст. 54 указанного выше закона, начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80 % процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

Как следует из материалов дела, кредитный договор между банком ФИО1 и ФИО3 в целях исполнения обязательств по возврату кредита обеспечен залогом квартиры, общей площадью 45,3 кв. м, расположенной по адресу: Удмуртская Республика, г. <адрес>, <адрес> (кадастровый №) (л.д. 11-13, оборот).

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости, указанный объект недвижимости принадлежит на праве собственности ФИО3, с ограничением прав и обременением – договор залога недвижимого имущества (договор об ипотеке) №, выдан ДД.ММ.ГГГГ в пользу АО «Тинькофф Банк» (л.д. 13-15, оборот).

В соответствии с п. 2.4.4 договора об ипотеке, кредитор вправе обратить взыскание на квартиру в порядке при выставлении заемщику требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования (л.д.12).

При определении рыночной стоимости заложенного имущества, суд руководствуется данными заключения о стоимости ООО «Бюро оценки бизнеса» от ДД.ММ.ГГГГ № (1778/2023) об оценке рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: Удмуртская Республика, г. Глазов, <адрес> (кадастровый №), согласно которому рыночная стоимость квартиры составляет 3606424,00 руб. (л.д. 35-72, оборот).

Данное заключение суд считает необходимым принять в качестве доказательства при определении размера рыночной стоимости залогового имущества, поскольку оснований сомневаться в квалификации специалиста, проводившего оценку, у суда не имеется, от ответчиков возражений относительно данного отчета об оценке не поступало. Заключение обладает всеми признаками относимости и допустимости, которыми должно обладать доказательство по гражданскому делу.

При этом допустимых доказательств несоответствия названной стоимости объекта недвижимости рыночной цене объектов недвижимости судом не установлено.

Учитывая существенный характер допущенного заемщиками нарушения обеспеченного залогом основного обязательства (кредитного договора), суд приходит к выводу об удовлетворении требований иска об обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее ФИО3 путем реализации его на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость в размере 2885139,20 руб. (3606424,00 руб. х 80%).

Оснований, предусмотренных п. 1 ч. 2 ст. 348 ГК РФ, по делу не имеется, так как размер задолженности составляет более 5% от цены предмета залога.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 18 857,88 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6).

Как следует из материалов дела, истцом произведена оплата ООО «Бюро оценки бизнеса» за проведение оценки квартиры, расположенной по адресу: Удмуртская Республика, г. <адрес> (кадастровый №), на основании договора № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 000,00 руб., что подтверждено платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6, оборот).

Учитывая полное удовлетворение заявленных исковых требований, суд считает необходимым взыскать в солидарном порядке с ответчиков ФИО1, ФИО3 в пользу истца, оплаченную государственную пошлину в размере 12 857,88 руб.

Также с ответчика ФИО3 подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000,00 руб.; судебные расходы, связанные с оплатой услуг по проведению оценки жилого помещения (квартиры) в размере 5 000,00 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

Иск Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1, ФИО3, удовлетворить.

Взыскать в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН <***>) с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ МВД по Удмуртской Республике), ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН №) в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 965788,32 руб., включая: 823900,46 руб. – сумма основного долга, 132827,08 руб. – сумма просроченных процентов, 9060,78 руб. – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору; а так же судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 12857,88 руб.

Взыскать в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН <***>) с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН №) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000,00 руб.; расходы по оплате отчета об оценке № (1778/2023) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 000,00 руб.

Взыскать в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН <***>) с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ МВД по Удмуртской Республике), ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН №) в солидарном порядке проценты за пользование кредитом в размере 17,1 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 823900,46 руб., начиная с 30.01.2023 до дня фактического исполнения обязательства с учетом погашения основного долга.

Взыскать в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН <***>) с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ МВД по Удмуртской Республике), ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН № солидарном порядке неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила – 7,50 % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 956727,54 руб., начиная с 30.10.2023 до дня фактического исполнения обязательства с учетом погашения задолженности.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО3 – квартиру, расположенную по адресу: Удмуртская Республика, <адрес><адрес> (кадастровый №), путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2885139,20 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Глазовский районный суд Удмуртской Республики.

Судья Чупина Е.П.