Решение № 2-287/2023 2-287/2023~М-286/2023 М-286/2023 от 26 сентября 2023 г. по делу № 2-287/2023

Дело 2-287\2023

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Нижняя Омка 26 сентября 2023 года

Нижнеомский районный суд г. Омска в составе председательствующего Шаульского А.А., при секретаре Малородовой Н.В.,, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору,-

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с названным иском к ФИО1, указывая в обоснование, что 06.02.2021 г. между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты, по условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты>, под 0 % годовых на 120 месяцев.

Банк свои обязательства выполнил, предоставив кредит в указанном размере. ФИО1 надлежащим образом обязанности по внесению денежных средств не исполняла, просроченная задолженность по ссуде возникла 22.11.2022 года, в сумме <данные изъяты>., задолженность по процентам возникла 02.02.2023 года. За период пользования кредитом ответчик уплатил <данные изъяты>., однако задолженность составила <данные изъяты> из которых <данные изъяты>. –комиссии, <данные изъяты> за просроченную ссуду.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» участия не принимал, о дне и времени слушания дела извещен надлежаще. В исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участие не принимала извещена судом надлежащим образом, о причине неявки не сообщила, ходатайств об отложении не заявляла.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 06.09.2021 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику потребительский кредит в сумме <данные изъяты>. под 0 годовых сроком на 120 месяцев, с возможностью изменения лимита кредитования ( л.д. 14.), размер обязательного платежа устанавливается в личном кабинете заемщика.

Ответчик был ознакомлен с условиями кредитования, что подтверждается наличием её подписи в индивидуальных условиях кредитования, в ходе пользования кредитом, как следует из материалов дела, (л.д. 5-13), был повышен лимит кредитования, однако с 22.11.2022 года возникла задолженность по ссуде в сумме <данные изъяты>., задолженность по комиссиям в сумме <данные изъяты>., неустойка, -<данные изъяты>.

В п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

Ответчиком, в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ указанный выше расчет задолженности не оспорен, в связи с чем, проверив расчет истца, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в части взыскания основного долга законными и обоснованными, подлежат удовлетворению.

Однако, суд не соглашается яс приведённым расчётом в части требований о взыскании задолженности по иной комиссии в размере <данные изъяты>., согласно информации банка, за услуги «гарантия минимального платежа», по п.1.5 Условий, поскольку фактически Банк взимает ежемесячную плату за "возможное", не наступившее событие, заранее, в не зависимости от соблюдения заемщиком ряда условий, изменение в будущем, по окончанию кредитного договора, размера процентной ставки, перерасчет оплаченных процентов и их возврат потребителю.

Исходя из положений части 9 статьи 5 и пункта 1 статьи 9 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о займе) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых и является неотъемлемой частью индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

В статье 9 Закона о займе предусмотрено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка) (часть 1). Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации (часть 2).

В Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 указано, что при применении переменных процентных ставок порядок определения платы за пользование кредитом предусматривает автоматическое ее изменение в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса и т.п.), которые при этом не зависят от усмотрения банка.

Таким образом, установление в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок. Если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, то процентная ставка не является переменной и Банк не может указывать изменение процентной ставки в индивидуальных условиях кредитного договора.

Вместе с тем, на момент принятия решения Банк каких-либо действий по оказанию данной услуги ответчику не совершал, то оснований для удержания внесенных сумм не имеется. Следовательно, указанные условия кредитования не соответствуют действительности, а также части 9 статьи 5 и пункта 1 статьи 9 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", поскольку кредит изначально берется под определенные проценты и в дальнейшем при полном погашении задолженности и соблюдении всех условий, разница уплаченных и рассчитанных процентов возвращается на счет, соответственно, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотрено действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за открытие и ведение карточных счетов применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителя" ущемляют установленные законом права потребителей, фактически является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые должны согласовываться финансовой организацией в индивидуальном порядке, подключение данной услуги в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, требования о взыскании с ответчика комиссии за услугу «гарантия минимальной ставки» удовлетворению не подлежат.

Указанное согласуется с позицией, высказанной в Определении Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 27.04.2022 №

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора при нарушении срока возврата кредита уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Как следует из материалов дела, неустойка в размере <данные изъяты>. начислена за период с 24.01.2023 -01.02.2023 г.

В силу положений п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются ОД процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Суд соглашается с представленным расчетом неустойки, свой расчет ответчик не представила.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию госпошлина в размере 1997 руб.

Руководствуясь ст.ст. 233-235, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить, взыскать с ФИО1 пасп. <данные изъяты> выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> задолженность по кредитному договору от 06.02.2021 в сумме <данные изъяты>., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Ответчик вправе подать в Нижнеомский районный суд Омской области, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вынесения решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.А.Шаульский