Решение № 2-1-226/2024 2-1-226/2024~М-1-223/2024 М-1-223/2024 от 9 сентября 2024 г. по делу № 2-1-226/2024

№RS0№-37


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 сентября 2024 года р.п. Николаевка

Николаевский районный суд Ульяновской области в составе

председательствующего судьи Яниной И.В.,

при секретаре Прокофьевой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

установил:

в суд с указанным иском обратилось ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», просит взыскать с ответчика задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 346 308,58 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 663,09 рублей по следующим основаниям.

Стороны заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 302 000 рублей. Процентная ставка по кредиту - 14.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 302 000 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 7 268.49 рублей.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99.00 рублей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1 - го до 150 дня).

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 79 629,05 рублей, что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 346 308.58 рублей, из которых: сумма основного долга - 264 829.06 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 476.96 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 79 629.05 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 977.51 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 396.00 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, о его проведении извещен надлежащим образом, просит дело рассмотреть без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена, в возражениях указала следующее.

В силу того, что кредит взят заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, при этом заявление о вынесении судебного приказа зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ, установленный законом срок исковой давности истек. Таким образом, разумных правовых оснований для взыскания долга с Ответчика не усматривается, т.к. исковая давность от возможного последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ истекает ДД.ММ.ГГГГ, в то время как исковое заявление принято к производству судом ДД.ММ.ГГГГ

Согласно заявлению на страхование, заемщик (Ответчик) выразила согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

По Договору страхования покрываются следующие страховые случаи, такие как смерть застрахованного (заемщика), также получение заемщиком инвалидности первой или второй группы.

Согласно справке о получении инвалидности№ данный случай по своей правовой природе является страховым, т.к. произошло совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Следовательно, у заемщика ФИО1 не имеется какой-либо задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил клиенту кредит в размере 302 000 рублей на условиях уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 14,90 % годовых, сроком на 60 месяцев, ежемесячный платеж исходя из указанной ставки составляет 7 268,48 рублей, включая комиссию за предоставление извещений – 99 рублей, срок внесения ежемесячного платежа – 06 число каждого месяца, за ненадлежащее исполнение условий договора взимается неустойка (штраф, пеня) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов за просрочку Ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня. В п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик выразил согласие с Общими условиями договора (л.д.7-8).

Кроме того, как следует из искового заявления и не оспорено ответчиком, заемщик при согласовании графика платежей выразил согласие на оплату услуги по направлению смс-извещений в размере 99 рублей ежемесячно, указанная услуга оплачивалась ответчиком до сентября 2021 года.

Свои обязанности по кредитному договору ответчик (заемщик) осуществлял ненадлежащим образом, допустил образование задолженности. Из расчета задолженности, выписки по счету (л.д.15-16,23) видно, что операции по снятию денежных средств и погашению задолженности осуществлялись ответчиком несвоевременно, последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ, распределен в соответствии с предусмотренной п.1.5 Общих условий договора очередностью распределения произведенных платежей (л.д.10).

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность образовалась задолженность по основному долгу - 264 829.06 рублей; по процентам за пользование кредитом - 476.96 рублей;; штраф за возникновение просроченной задолженности - 977.51 рублей; комиссии за направление извещений - 396.00 рублей.

Достоверность и обоснованность данного расчета задолженности, проверенного судом и сомнений не вызывающего, ответчиком в судебном заседании не опровергнута, контррасчет не представлен.

В то же время требование истца о взыскании убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) в сумме 79 629.05 рублей не подлежит удовлетворению, делая такой вывод, суд руководствуется следующим.

Согласно пункту 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Как указано в статье 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского Кодекса РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, ни положения пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни указанные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом по ДД.ММ.ГГГГ, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору.

Кроме того, возложение на заемщика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками банка в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

С учетом изложенного выше требование о взыскании убытков не основано на законе, Остальная части требований о взыскании основного долга 264 829.06 рублей, процентов за пользование кредитом - 476.96 рублей, штрафа за возникновение просроченной задолженности - 977.51 рублей, комиссии за направление извещений – 396 рублей, всего 266 679,53 рублей соответствует условиям договора, не противоречит закону.

Довод ответчика о заключении договора страхования путем присоединения к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика своего объективного подтверждения не нашел. Ответчиком ни заявление на страхование, ни договор страхования не представлен, истец указанные обстоятельства не подтверждает, в соответствии с п.1.5. перечисление суммы страхового взноса страховщику по соотве5тствующему договору индивидуального страхование предусматривается в случае указания суммы страхового взноса в п.1.3 Индивидуальных условий, при этом в п.1.3 Индивидуальных условий договора оплата страхового взноса на личное страхование не предусмотрена; не подтверждается уплата страхового взноса и выпиской по счету.

Довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности отклоняется судом по следующим снованиям.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года. Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 Гражданского кодекса Российской Федерации), размер ежемесячного платежа составляет 7 268,49 рублей.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Предъявленная истцом ко взысканию задолженность образовалась за период с сентября 2021 года, последний платеж по графику – ДД.ММ.ГГГГ. С настоящим иском в суд ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось ДД.ММ.ГГГГ, в пределах установленного трехлетнего срока исковой давности.

Принимая во внимание, нормы действующего законодательства, установленные судом обстоятельства, о ненадлежащем исполнении заемщиком ФИО1 условий кредитного договора, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Ответчиком кредитный договор не оспаривается, суду не представлено доказательств недействительности, ничтожности данной сделки.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать расходы истца на уплату государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований. От суммы заявленных требований суд удовлетворил 77% (266 679,53 рублей : 346 308,58 рублей=0,77=77%), следовательно, в пользу истца в возмещение расходов по уплате государственной пошлины подлежит взысканию денежная сумма в размере 5 130,57 рублей (6 663,08.х77%= 5 130,57), во взыскании остальной суммы государственной пошлины следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <...>) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумму основного долга 264 829.06 рублей, процентов за пользование кредитом - 476.96 рублей, штрафа за возникновение просроченной задолженности - 977.51 рублей, комиссии за направление извещений – 396 рублей, всего 266 679 рублей 53 копейки.

В удовлетворении требования о взыскании убытков ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <...>) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины 5 130 рублей 57 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Николаевский районный суд Ульяновской области.

Судья И.В. Янина