Решение № 2-356/2018 2-356/2018(2-3707/2017;)~М-3752/2017 2-3707/2017 М-3752/2017 от 1 февраля 2018 г. по делу № 2-356/2018

...

№ 2 -356/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 февраля 2018 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Шукшиной Л.А.,

при секретаре Дубовой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее – истец, Банк, кредитор, АО «АЛЬФА-БАНК») обратилось с иском в суд к ФИО1 (далее - ответчик) о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № M0QDR520S13012101195 от 21.01.2013 в размере 137 750 рублей 34 копейки и возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 955 рублей 01 копейка.

В обоснование заявленных требований указано, что 21.01.2013 между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № M0QDR520S13012101195, по условиям которого сумма кредитования составила 171 500 рублей под 25,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей. Ответчик не выполняет свои обязательства по кредиту, платежи не вносит, проценты не уплачивает. Общая сумма задолженности составляет 137 750 рублей 34 копейки, из которой: 109 471 рубль 13 копеек – просроченный основной долг, 9 067 рублей 85 копеек – начисленные проценты, 19 211 рублей 36 копеек – штрафы и неустойки.

Представитель истца, извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, о судебном заседании уведомлен надлежащим образом.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что 21.01.2013 ФИО1 обратилась к истцу с заявлением, в котором просила заключить с ним соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования Счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в редакции, действующей на момент подписания Анкеты-Заявления, открыть счет кредитной карты в рублях РФ, выдать кредитную карту.

Подписывая вышеуказанное заявление, ответчик своей подписью подтвердил, что он ознакомлен, согласен, полностью понимает и обязуется неукоснительно соблюдать Общие условия выдачи кредитной карты.

Согласно условиям Соглашения о кредитовании № M0QDR520S13012101195, лимит кредита 171 500 рублей, процентная ставка 25,99 % годовых. Дата начала платежного периода – дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23 часа 00 мин. по московскому времени не позднее 21 числа каждого месяца, размер ежемесячного платежа – 5 200 рублей.

Подписывая заявление на получение кредитной карты, ответчик своей подписью подтвердил свое согласие с условиями договора и Общими условиями кредитования, обязался их выполнять, также ознакомился и согласился с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее – Общие условия) в редакции, действующей на момент подписания анкеты-заявления.

На основании анкеты-заявления ответчика банк открыл ответчику счет кредитной карты № и зачислил на указанный счет сумму кредита, то есть совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты ответчика.

Кроме того, факт зачисления денежных средств на счет ответчика подтверждается мемориальным ордером от 21.01.2013 № 0000002690.

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что в указанных документах (заявлении, Общих условиях) содержались все существенные условия соглашения о кредитовании. Соглашение о кредитовании № M0QDR520S13012101195 между истцом и ответчиком заключено, требования к форме соблюдены. Данный кредитный договор заключен между Клиентом и Банком в порядке, определенном ст. 435, 438 ГК РФ, что соответствует нормам ст. 820 ГК РФ.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Под датой предоставления кредита понимается дата зачисления суммы кредита на Кредитный счет клиента (п 2.4 Общих условий предоставления кредита наличными).

Датой погашения соответствующей части кредита клиентом будет считаться дата списания причитающейся к уплате соответствующей части основного долга по кредиту с текущего счета/текущего потребительского счета/текущего кредитного счета клиента и зачисления указанной суммы на счет Банка. Кредит должен быть полностью погашен в последнюю дату платежа, указанную в Графике погашения ( п. 2.7 Общих условий предоставления кредита наличными).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Анкете-заявлении (п.2.8 Общих условий предоставления кредита наличными).

Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения. Проценты уплачиваются клиентом в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике погашения, за фактическое количество дней использования кредита. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с Текущего счета/ Текущего потребительского счета/Текущего кредитного счета клиента и зачисления суммы процентов на счет Банка (п.п. 2.9., 2.10 Общих условий предоставления кредита наличными).

Положения ч. 2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Выпиской по счету подтверждается, что ответчик исполнял свои обязательства по соглашению о кредитовании ненадлежащим образом, осуществляя платежи в счет погашения кредита и процентов за пользование им с нарушением размеров и сроков платежей, предусмотренных соглашением.

Доказательства обратного суду не представлены.В связи с установлением судом факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании, суд находит возможным взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредиту на основании положений ст. 811 ГК РФ.

На основании п.4.3 Общих условий предоставления кредита наличными погашение задолженности перед банком по соглашению о кредитовании производится клиентом в следующем порядке: в первую очередь – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, во вторую очередь – неустойка за просрочку погашения суммы кредита, в третью очередь – неустойка за просрочку уплаты комиссий, в четвертую очередь - просроченные проценты за пользование кредитом, в пятую очередь – просроченные суммы задолженности по денежным обязательствам банка, в шестую очередь – просроченная сумма комиссий, в седьмую очередь – комиссии, предусмотренные Договором или Тарифами, в восьмую очередь – начисленные проценты за пользование денежными средствами, в девятую очередь – суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком.

Согласно статье 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Как разъяснено в п. 11 постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Судом проверен представленный истцом расчет, порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по соглашению о кредитовании № M0QDR520S13012101195 соответствует положениям ст. 319 ГК РФ.

Производя расчет задолженности, суд руководствуется выпиской по счету.

Расчет задолженности по соглашению о кредитовании следующий:

Просроченный основной долг составляет: 98 030 рублей 81 копеек + 11 440 рублей 32 копеек = 109 471 рубль 13 копеек. (остаток кредита + просроченная сумма основного долга).

При этом частичное погашение основного долга по состоянию на 23.11.2015 составляет 2 829 рублей 99 копеек.

Проценты рассчитываются по следующей формуле: сумма основного долга х количество календарных дней пользования кредитом х годовую процентную ставку / на количество календарных дней в году.

Согласно расчету за период с 22.10.2015 по 23.11.2015 сумма просроченной задолженности по начисленным процентам составила 9 067 рублей 85 копеек. Проверив расчет, произведенный истцом, суд находит его верным, соответствующим Общим условиям предоставления кредита наличными.

Согласно ч. 1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст.331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Неустойка за просрочку погашения основного долга с 21.08.2015 – 2% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки.

Неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом с 21.08.2015 – 2% от суммы просроченных процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки.

Так, истцом была начислена неустойка за просрочку кредита (основного долга) в размере 10 785 рублей 78 копеек. Кроме того, банком ответчику была начислена неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов в размере 8 425 рублей 58 копеек.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применительно к ст. 333 ГК РФ к последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в том числе, в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно пункту 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 № 6/8 при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая фактические обстоятельства дела, размеры основного долга, процентов за пользование кредитом, период просрочки, приведенные в судебном заседания доводы ответчика, обосновывающие основания для снижения начисленной неустойки, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки (пени) за кредит и размер неустойки (пени) за проценты, соразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, размер неустойки (пени) не подлежит снижению.

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика составила 137 750 рублей (109 471,13+9 067,85 + 19 211, 36) и данная сумма подлежит взысканию.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска оплачена госпошлина в сумме 3 955 рублей 01 копейка, что подтверждается платежными поручениями №91455 от 23.11.2016 на сумму 1 977 рублей 50 копеек и №15334 от 08.06.2017 на сумму 1 977 рублей 51 копейка.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Поскольку исковые требования признаны обоснованными с ответчика подлежат взысканию в пользу истца 3 955 рублей 01 копейка в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины по иску.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ИНН <***>) к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ИНН <***>) сумму задолженности по соглашению о кредитовании № M0QDR520S13012101195 от 21.01.2013 в размере 137 750 рублей 34 копейки, из которых:

- 109 471 рубль 13 копеек – просроченный основной долг;

- 9 067 рублей 85 копеек – проценты за пользование кредитом;

- 19 211 рублей 36 копеек – неустойка.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ИНН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 955 рублей 01 копейка.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного текста решения путем подачи апелляционной жалобы в Советский районный суд г. Томска.

...

...

Судья Л.А. Шукшина

...

...