Решение № 2-3201/2025 2-3201/2025~М-1632/2025 М-1632/2025 от 24 ноября 2025 г. по делу № 2-3201/2025

Дело № 2-3201/2025

УИД 44RS0001-01-2025-003899-03


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 ноября 2025 года г. Кострома

Свердловский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Серобабы И.А., при ведении протокола секретарем судебного заседания Болтенко А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «ЮниКредит Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «ЮниКредит Банк» обратилось в Свердловский районный суд г. Костромы с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований сторона ссылается на ненадлежащее исполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору на предоставление потребительского кредита от 03.12.2019, в результате чего образовалась задолженность, предъявленная ко взысканию в судебном порядке, размер которой по состоянию на 30.04.2025 составляет ...., из которых: .... – просроченная задолженность по основанному долгу, .... – просроченные проценты, начисленные по текущей ставке, .... – текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке, .... – штрафные проценты. АО «ЮниКредит Банк» также заявлены требования о взыскании процентов, начисленных на сумму основного долга по кредиту по текущей ставке за период с 30.04.2025 по день фактического исполнения решения суда в части погашения основного долга, взыскании государственной пошлины в размере ....

В судебное заседание явка представителя АО «ЮниКредит Банк» не обеспечена, заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца, представлены дополнительные письменные пояснения.

Ответчик ФИО1 в суд не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании (до перерыва) возражал против удовлетворения требований в заявленном объеме, сославшись на истечение срока исковой давности в отношении требований, подлежащих уплате по состоянию на 13.05.2022, поддержав заявленное ходатайство о применении положений ст. 333 ГК РФ к штрафным процентам и неустойке.

Привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», явку представителя в суд не обеспечило, ходатайствовало о рассмотрении дела в его отсутствие, в письменном отзыве указало на безосновательность заявленных требований, представив в материалы дела сведения о заключении ФИО1 договора страхования.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

По правилам п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу положений п. 1 ст. 307.1 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах (настоящий подраздел) применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил – общими положениями о договоре.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст. 428 ГК РФ).

Как следует из положений п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может бы заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе, электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п.3 ст. 154 и п. 1 ст.432 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, на основании заявления на предоставление кредита на текущие расходы между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор от 03.12.2019, по условиям которого ответчику представлен потребительский кредит на сумму ... руб. под 9,90 % годовых на срок до 01.12.2022.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий погашение основного долга по кредиту и уплата начисленных на его сумму процентов производится Заемщиком ежемесячно равными аннуитетными платежами в 1 день каждого месяца, начиная с даты погашения, приходящейся на месяц, следующий за месяцем предоставления кредита и дату его полного погашения. На дату заключения договора размер ежемесячного платежа определен в значении 20 964 руб.

Оформление кредитного договора было сопряжено с обязанностью заемщика заключения иных договоров (договор комплексного банковского обслуживания физических лиц, договор текущего счета, договора страхования жизни и здоровья), что отражено в п. 9 Индивидуальных условий.

Данный пункт индивидуальных условий содержит также указание на возможность кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного оформления страхования жизни и здоровья заемщика, при этом размер процентной ставки будет составлять 13,90%.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора согласована сторонами в п. 12 Индивидуальных условий и составляет неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченной задолженности по кредиту за период с даты, когда соответствующая сумма подлежала уплате, по дату ее фактияческой выплаты банку включительно.

Заемщик, подписывая Индивидуальные условия, выразил согласие с положениями, приведенными в Общих условиях предоставления потребительских кредитов от 25.02.2019, размещенных на информационных стендах в подразделениях кредитора, а также подтвердил, что на дату подписания Индивидуальных условий им получены разъяснения о содержании всех условий Договора (п. 14 Индивидуальных условий).

Заемщик, подписывая Индивидуальные условия, выразил согласие с положениями, приведенными в Общих условиях договора потребительского кредита, а также подтвердил, что указанные условия ему понятны (п. 14 Индивидуальных условий).

АО «ЮниКредит Банк» обязательства по заключенному договору исполнил в полном объеме, денежные средства в размере ... руб. предоставлены ФИО1 путем зачисления на счет ответчика, что подтверждается выпиской из лицевого счета № № и не оспаривается заемщиком.

По правилам ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с положениями п.п. 1, 2 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Материалами дела подтверждено, что ответчик обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнил, ежемесячные платежи в погашение кредита и уплату процентов своевременно и в полном объеме не производил.

В связи с тем, что заемщик не исполнял своих обязательств по договору, Банк воспользовался своим правом досрочно истребовать сумму задолженности, 28.11.2024 направил ФИО1 требований о возврате суммы задолженности, в том числе, по кредитному договору № № от 03.12.2019 в размере ...., из которых .... – просроченный основной долг, .... – просроченные проценты, .... – штрафы, .... – проценты на просроченный основной долг/ % на перерасход.

Указанное требование ответчиком исполнено не было, доказательств иного в дело не представлено.

По состоянию на 30.04.2025 размер текущих процентов, начисленных на просроченный основной долг составил ....

ФИО1 оспаривает заявленный к взысканию АО «ЮниКредит Банк» размер задолженности, указывая на пропуск истцом срока исковой давности.

Относительно заявленных ответчиком возражений в указанной части, суд исходит из следующего.

По правилам ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что, по смыслу п. 1 ст.200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (п. 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Учитывая вышеприведенные нормы права и разъяснения, принимая во внимание, что последний платеж ФИО1 был совершен 21.05.2020, следующая оплата должна была иметь место быть 01.06.2020, с исковым заявлением истец обратился в суд 14.05.2025, суд признает срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору со сроком уплаты до 13.05.2022 пропущенным.

При этом довод истца об исчислении срока исковой давности с даты последнего платежа суд признает основанным на неверном толковании норм материального права.

С учетом пропуска срока давности по требованиям с наступившим сроком уплаты до 13.05.2022, размер основного долга следует определить в ....

Указанный размер задолженности соответствует сумме выплат основного долга по аннуитетным платежам 01.06.2022, 01.07.2022, 01.08.2022, 01.09.2022, 03.10.2022, 01.11.2022, 01.12.2022, предусмотренных графиком платежей по договору потребительского кредита.

Таким образом, с ФИО1 в пользу АО «ЮниКредит Банк» надлежит взыскать основной долг по кредитному договору № № от 03.12.2019 в размере ....

По условиям договора займа стороны не установили, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых п. 1 ст. 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), таким образом, поскольку на дату обращения в суд с иском срок исковой давности был пропущен по главному требованию за период с 03.12.2019 по 13.05.2022, доказательств признания ответчиком долга в письменной форме истцом не представлено, суд приходит к выводу об отсутствии у истца права требования с ответчика в том числе процентов по кредитному договору за указанный период.

С учетом согласованной сторонами процентной ставки за пользование кредитными денежными средствами при наличии заключенного ответчиком договора страхования жизни и здоровья (9,90%), использованной истцом при расчете процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу, задолженность по процентам за период с 01.06.2022 по 11.11.2025, подлежащая взысканию с ФИО1 будет составлять ... (... (за период с 02.06.2022 по 01.07.2022) + .... (за период с 02.07.2022 по 01.08.2022) + .... (за период с 02.08.2022 по 01.09.2022) + .... (за период с 02.09.2022 по 03.10.2022) + .... (за период с 04.10.2022 по 01.11.2022) + .... (за период с 02.11.2022 по 01.12.2022) + .... (за период с 02.12.2022 по 01.01.2023) + ... (за период с 02.01.2023 по 01.01.2024) + .... (за период с 02.01.2024 по 01.01.2025) + .... (за период с 02.01.2025 по 11.11.2025).

При обращении в суд истец ставит вопрос о взыскании процентов на сумму основного долга по кредиту по текущей ставке по дату фактического исполнения решения суда в части погашения основного долга по кредиту.

Положениями п.1 ст. 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3 ст. 810 ГК РФ).

Исходя из вышеперечисленных правовых норм, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

Таким образом, требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом по день фактического исполнения обязательства являются правомерными, основанными на нормах действующего законодательства и подлежат удовлетворению.

Исходя из положений ст. 431 ГПК РФ, принимая во внимание отсутствие установленных судом обстоятельств для применения повышенной ставки, учитывая, что кредитный договор не расторгнут, соглашения о не начислении процентов между сторонами кредитного договора не достигалось, суд полагает подлежащим взысканию с ФИО1 процентов за пользование кредитом осуществлять на сумму долга .... с 12.11.2025 по дату фактического исполнения обязательства по ставке 9,9% годовых.

Поскольку из представленного истцом расчета штрафных процентов следует, что их начисление приостановлено 06.11.2020, суд признает требования истца о взыскании штрафных процентов в размере .... заявленных за пределами срока исковой давности, соответственной, не подлежащими удовлетворению.

С учетом отказа в удовлетворении требований АО «ЮниКредит Банк» о взыскании штрафных санкций, оснований рассмотрения судом заявления ответчика о применении ст.333 ГК РФ не имеется.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

По правилам ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом за подачу данного искового заявления оплачена государственная пошлина в соответствии с ценой иска в общей сумме ...., что подтверждается платежным поручением № № от <дата>.

Поскольку исковые требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены частично, процент удовлетворенных требований истца составляет округденно 19,5% (... (взысканный судом основной долг) + ... (проценты по состоянию на 30.04.2025) * 100 : ... (заявленный размер исковых требований)), с ФИО1 в пользу АО «ЮниКредит Банк» надлежит взыскать в счет понесенных истцом расходов по оплате государственной пошлины в размере ... руб. (... * 19,5% = ...).

Судом произведено доначисление процентов за пользование кредитом на дату судебного заседания, в связи с чем, с ФИО1 надлежит взыскать в доход бюджета муниципального образования городской округ город Кострома государственную пошлину в размере 4 000 рублей.

Оснований для снижения подлежащей взысканию с ФИО1 государственной пошлины до 500 руб. суд не усматривает, поскольку финансовое состояние ответчика, наличие на его иждивении двух несовершеннолетних детей, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, не подтверждено.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ЮниКредит Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженца <адрес> (паспорт №) в пользу Акционерного общества «ЮниКредит Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от 03.12.2019 в размере ..., из которых: ... – задолженность по основанному долгу, ... – задолженность по процентам, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб., а всего взыскать ....

Взыскание процентов за пользование кредитом осуществлять на сумму долга .... с 12.11.2025 по дату фактического исполнения обязательства по ставке 9,9% годовых.

В удовлетворении исковых требований АО «ЮниКредит Банк» к ФИО1 в остальной части – отказать.

Взыскать с ФИО1, ... года рождения, уроженца <адрес> (паспорт №) в доход бюджета городского округа г. Кострома государственную пошлину в размере 4 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Свердловский районный суд города Костромы в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья И.А. Серобаба

Мотивированный текст решения изготовлен 25.11.2025.