Решение № 2-2491/2024 2-2491/2024~М-618/2024 М-618/2024 от 6 августа 2024 г. по делу № 2-2491/2024

22RS0***-87 Дело ***


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 августа 2024 года <адрес>

Индустриальный районный суд <адрес> края в составе:

председательствующего судьи Комиссаровой И.Ю.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о признании сделки ничтожной, предоставлении информации, взыскании процентов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в Индустриальный районный суд к ответчику с исковым заявлением о признании сделки ничтожной, предоставлении информации, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита. Из условий данного договора следовало: п.4 – процентная ставка годовых 9,9%, при этом данная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы кредитования на безналичные операции; п.9 – заемщик должен в обязательном порядке заключить иные договора, в частности договор залога транспортного средства. Ответчик ссылается на общие условия договора. Ответчик предоставляет ФИО2 на подпись заявление о предоставлении транша, из которого следует, что заемщик просит перечислить денежные средства со счета который ответчик открыл на счета, открытые в АО «ФИО1».

Согласно заявлению, условия предоставления транша следующие: сумма транша 687 436 рублей, под 9,9% годовых. Указанная сумма действует, если ФИО2 использовал 80% и более от суммы кредитования на безналичные операции. В заявлении указаны данные транспортного средства, которое служит предметом договора залога, заключение которого по утверждению ответчика, является обязательным условием для выдачи потребительского кредита.

В заявлении указано, что ФИО2 просит подключить услуги дистанционного обслуживания. Ответчик предоставляет ФИО2 заявление – оферту на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, из которого следует, за что взимает плату.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 полностью погасил кредит досрочно, в связи с чем, просил вернуть ему денежные средства за оплату страховки.

Ответчиком предоставлен ответ на заявление о возврате страховки, из которого следовало, что в выплате оплаченных страховых взносов отказано по причине того, что договор страхования заключен не в целях обеспечения кредитных обязательств.

Ответчик, выдавая кредит наличными средствами «навязал услуги», за которые взыскал существенную плату. Ответчик обязал ФИО2 заключить договор залога транспортного средства, указав, что это обязательно. Ответчик сообщил о необходимости заключить договор страхования. В результате неправомерных действий ответчика истцу был причинен существенный ущерб.

Как следует из фактических обстоятельств ответчик, обязав истца заключить договор залога не оформил кредит как автокредит, а оформил это как потребительский кредит (с повышенной ставкой), открыл счет, зачислил на него деньги, потом перевел на счет в другой ФИО1, и взыскивал с истца денежные средства за движение денежных средств, при этом обязал заключить договор залога.

Ответчику было достоверно известно, что условия потребительского кредита не соответствуют фактическим обстоятельствам. Данный кредитный договор носил формальный характер. Ответчик является фактическим выгодоприобретателем. Со стороны ответчика имеется обход закона, а именно, с целью обойти положение о возврате страховой выплаты в случае досрочного погашения кредита, договор страхования оформляется без привязки к кредиту, при этом согласно условиям договора страхования выгодоприобретателем в любом случае является ФИО1.

В связи с неправомерными действиями ответчика истцом в адрес ответчика направлена претензия. От ответчика поступил ответ на претензию, в котором указано что у истца было право и возможность ознакомиться с условиями договора перед его подписанием, подпись истца означает согласие со всеми условиями договора.

Ответчиком не представлена информация, запрашиваемая истцом, в результате чего истец был лишен права на защиту, права на информацию.

Истец просит признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ ничтожной сделкой, применить к данной сделке положения, предусмотренные для условий потребительского кредита «автокредит»; обязать ответчика предоставить информацию о полной стоимости потребительского кредита (займа), с учетом выплаты всех платежей; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 1 000 000 рублей.

В ходе рассмотрения гражданского дела истцом представлено уточненное исковое заявление, истец просит признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ ничтожной сделкой; взыскать с ответчика денежные средства в размере, равном размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику, за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата заключения кредитного договора) по ДД.ММ.ГГГГ (дата досрочного погашения кредита) в размере 85 000 рублей; взыскать с ответчика денежные средства, которые были удержаны с истца в виде комиссии за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания в размере 1 490 рублей; денежные средства, которые были удержаны с ответчика в виде комиссии за пакет расчетно-гарантийных услуг в размере 9 999 рублей; денежные средства, взысканные с истца в виде уплаты процентов по кредиту в размере 58 609 рублей 39 копеек; обязать ответчика предоставить информацию о полной стоимости потребительского кредита (займа), с учетом уплаты всех платежей; компенсацию морального вреда в размере 1 000 000 рублей.

Определением Индустриального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования истца в части взыскания с ответчика денежных средств в размере, равном размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику, за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата заключения кредитного договора) по ДД.ММ.ГГГГ (дата досрочного погашения кредита) в размере 85 000 рублей; взыскания с ответчика денежных средств, которые были удержаны с истца в виде комиссии за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания в размере 1 490 рублей; денежных средств, которые были удержаны с ответчика в виде комиссии за пакет расчетно-гарантийных услуг в размере 9 999 рублей; оставлены без рассмотрения.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

От ответчика ПАО «Совкомбанк» поступил отзыв на исковое заявление, в котором указано, что с исковыми требованиями ответчик не согласен. В отзыве указано, что требования истца являются незаконными в связи с тем, что для этого отсутствуют правовые основания. Ничтожной называется сделка, которая недействительна в силу ее недействительности по основаниям, предусмотренным в законе (в силу несоответствия закону) с момента ее совершения. Договор потребительского кредита *** от ДД.ММ.ГГГГ не относится к ничтожным сделкам. ФИО2 имел полную информацию о всех существенных условиях заключенного договора и выразил осознанное желание заключить данный договор, кроме того, более года исполнял условия договора, до момента полного погашения кредита. В течение срока действия договора ФИО2 не обращался с претензиями к ПАО «Совкомбанк», что свидетельствует о том, что условия договора его устраивали.

В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

В силу п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору ФИО1 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что включение в кредитный договор условия о возможности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье является одним из способов обеспечения возвратности кредита, что соответствует положениям п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О ФИО1 и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств и не противоречит ч.2 ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", которой установлен запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из положений ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации, п.2, 3 ст.3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование может быть добровольным и обязательным.

В соответствии с ч.10 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно ч.10 ст.11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В соответствии с ч.2.4 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п.3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится в том числе, к сфере регулирования Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В силу п.1 ст.781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно ст.32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" и п.1 ст.782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п.2 ст.450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании ст.10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Частью 1 ст.12 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии со ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен договор о потребительском кредитовании *** на сумму 687 436 рублей сроком 60 мес., под 9,9% годовых, 27,9% в случае использования заемщиком - ФИО2 потребительского кредита в наличной форме в течение 25 дней с даты заключения договора, в размере, превышающем 25% от суммы денежных средств потребительского кредита или в безналичной форме в размере менее 80% от суммы потребительского кредита.

В соответствии п.9 Индивидуальных условий к обязанностям заемщика относится заключение договора банковского счета, заключение договора залога транспортного средства.

Согласно п.11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита *** от ДД.ММ.ГГГГ целью использования заемщиком потребительского кредита является погашение кредитов, ранее оформленных в стороннем ФИО1.

Согласно п.14 Индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать

В материалы дела представлено заявление истца о предоставлении транша, в соответствии с которым истец просил рассмотреть настоящее заявление как предложение (оферту) о заключении с ФИО1 договора залога транспортного средства в рамках договора потребительского кредита на условиях. Указанных в Общих условиях договора потребительского кредита. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: УАЗ модель: Патриот, год выпуска 2017, № шасси (рамы): 316300Н0586403, кузов №<***>, идентификационный номер (VIN): <***>, регистрационный знак: В055***. Залоговая стоимость транспортного средства составляет 830 000 рублей.

Также в материалы дела представлено заявление-оферта ФИО2 на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, в п.5 которого заявитель просит подключить Пакет расчетно-гарантийных услуг Все Включено НС» в соответствии с условиями, определенным Тарифами ФИО1. По факту подключения Пакета расчетно-гарантийных услуг заявителю будет оказан комплекс расчетно-гарантийных услуг, в том числе, страхование за счет ФИО1 от возможности наступления страховых случаев, указанных в Памятке по страхованию, с которой заявитель ознакомлен и получил на руки. Также заявитель просил осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с программой страхования. Подписывая настоящее заявление-оферту заявитель понимает и согласен с тем, что Пакет расчетно-гарантийных услуг это отдельная добровольная платная услуга ФИО1.

В материалы дела представлен договор страхования 38108714, заключенный между АО СК «Совкомбанк-Жизнь» и ФИО2, посредством акцепта Полиса-оферты, выгодоприобретателем по которому является застрахованное лицо, либо его наследники в случае смерти застрахованного лица. При наступлении страхового случая страховая выплата производится на банковский счет ***, открытый застрахованному лицу в ПАО «Совкомбанк».

В исковом заявлении истец просил признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ ничтожной сделкой; взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, взысканные с истца в виде уплаты процентов по кредиту в размере 58 609 рублей 39 копеек; обязать ответчика предоставить информацию о полной стоимости потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст.166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

К ничтожным сделкам в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации относятся: сделки, являющиеся такими в силу прямого указания закона, например, мнимые и притворные сделки (170 ГК), сделки, совершенные с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности (статья 169 ГК), сделки, совершенные без обязательного нотариального удостоверения (пункт 3 статьи 163 ГК); сделки, нарушающие требования закона или иного правового акта и при этом посягающие на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, если из закона не следует, что такие сделки оспоримы или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 статьи 168 ГК).

Изучив материалы гражданского дела суд приходит к выводу о том, что договор о потребительском кредитовании ***, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 не является ничтожной сделкой, поскольку не относится ни к одной из приведенных выше категорий.

ФИО2 имел полную информацию о всех существенных условиях заключенного договора и выразил осознанное желание заключить данный договор, кроме того, более года исполнял условия договора, до момента полного погашения кредита. В течение срока действия договора ФИО2 не обращался с претензиями к ПАО «Совкомбанк», что свидетельствует о его согласии с условиями договора.

Судом установлено, что при заключении с ПАО «Совкомбанк» спорного кредитного договора ФИО2 согласился со всеми существенными условиями, в том числе, с возможностью ПАО «Совкомбанк» изменить размер процентной ставки по договору в зависимости от вариативности его поведения относительно личного страхования, что при выборе условий кредитного договора истцом принято в большей степени отвечающее его финансовым интересам решение, что, в свою очередь, не свидетельствует о введение его в заблуждение, так как вся информация, необходимая для принятия правильного решения, ему предоставлена.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходит из того, что доказательств понуждения истца к заключению договора страхования, приобретению дополнительных платных услуг, совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, ограничений в выборе страховой компании, навязыванию заемщику невыгодных условий страхования, равно как и доказательств иных злоупотреблений ФИО1 или страховой организации свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора не представлено; установление сторонами в кредитном договоре высокого размера процентов за пользование кредитом само по себе о нарушении прав заемщика не свидетельствует.

Таким образом, оснований полагать, что действиями ПАО «Совкомбанк» нарушены права истца не имеется, а, следовательно, не имеется оснований для удовлетворения исковых требований. Иные требования являются вытекающими из основного требования, являются взаимосвязанными, в связи с чем, также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о признании сделки ничтожной, предоставлении информации, взыскании процентов, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме в <адрес>вой суд через Индустриальный районный суд <адрес>.

Судья

И.Ю. Комиссарова

Решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Верно, судья

И.Ю. Комиссарова

Секретарь судебного заседания

ФИО4

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ

решение суда в законную силу не вступило,

секретарь судебного заседания

ФИО4

Подлинный документ находится в гражданском деле

*** Индустриального районного суда

<адрес> края