Решение № 2-3455/2024 2-3455/2024~М-2231/2024 М-2231/2024 от 16 сентября 2024 г. по делу № 2-3455/2024

№ 2-3455/2024

УИД 18RS0004-01-2024-008546-20

Заочное
решение

Именем Российской Федерации

17 сентября 2024 года г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд г. Ижевска УР в составе председательствующего судьи Чернышовой Э.Л., при секретаре судебного заседания Коробьейниковой Е.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества КБ «ФИО2» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО КБ «ФИО2» обратилось в суд с иском к ФИО1, просит расторгнуть кредитный договор <***> от 13.07.2021, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <***> от 25.07.2021 по состоянию на 13.07.2021 в сумме 485 963,74 руб., в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 10,25 % годовых – 17 476,88 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 22,25 % годовых – 3 598,95 руб., задолженность по просроченному основному долгу – 464 887,91 руб., взыскивать с ответчика проценты по ставке 22,25 % годовых, начиная с 26.07.2021 на сумму просроченного основного долга по день фактического исполнения обязательств, но не далее дня вступления в силу решения суда, расходы по уплате госпошлины, почтовые расходы.

Исковые требования мотивированы тем, что 13.07.2021 между АО КБ «ФИО2» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 750 000 руб. на потребительские цели, на срок до 13.12.2026 под 10,25 % годовых.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком, начисляются проценты по ставке 22,25% годовых.

В п. 6 Индивидуальных условий установлена обязанность заемщика возвращать кредит и уплачивать за пользование кредитом проценты ежемесячными платежами, определен размер ежемесячного платежа.

Начисление процентов за пользование кредитным лимитом начисляются на сумму ссудной задолженности со дня его предоставления банком (п. 4.2.1 Общих условий договоров потребительского кредитования).

Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Заемщик неоднократно нарушал условия кредитного договора, вносил платежи не в полном объеме и с нарушением срока. 18.05.2024 заемщику направлено требование о полном досрочном погашении задолженности в срок не позднее 30 календарных дней с даты отправки требования и расторжении кредитного договора в течение 5 календарных дней с момента получения требования, однако до настоящего времени задолженность перед банком не погашена.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, конверт возвращен в суд почтовым отделением с отметкой об истечении срока хранения корреспонденции. Руководствуясь ст. 233 ГПК РФ суд определил: рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей).

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе), договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.

Статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 13.07.2021 ФИО1 обратилась в банк с заявлением-анкетой, просила заключить с ней договор о предоставлении кредита.

13.07.2021 между АО КБ «ФИО2» и ФИО1 в соответствии Общими условиями договоров кредитования физических лиц АО КБ ФИО2, заключен кредитный договор <***> на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита 750 000 руб., срок возврата кредита до 13.07.2026 (п.2 Индивидуальных условий), количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору определены в графике платежей (п. 6).

Для погашения кредита заемщику необходимо внести денежные средства на счет (п. 8, 8.1 Индивидуальных условий).

Согласно п. 14 Индивидуальных условий, заемщик согласен с Общими условиями кредитования физических лиц.

Заемщик дает согласие банку (заранее данный акцепт) без дополнительного распоряжения заемщика списывать в размере, определяемом банком, в целях погашения задолженности по договору, а также в иных случаях, предусмотренных общими условиями, любые денежные средства (полностью или частично), поступившие на счет и (или) вклады заемщика, открытые в банке п. 19 Индивидуальных условий).

Процентная ставка определена в п. 4 Индивидуальных условий, процентная ставка по кредиту в связи с согласием заемщика заключить договор страхования и здоровья жизни и здоровья сроком на 60 месяцев устанавливается в размере 4,4 с даты выдачи кредита по последний день 2 месяца с даты выдачи кредита. В случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья заемщика, свыше 30 календарных дней размер процентной ставка по выданному кредиту увеличивается до 14,25%. Процентная ставка за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком платежей в период с 1 календарного дня 3 месяца с даты выдачи кредита до окончания срока действия договора 22,25% годовых.

Согласно графику платежей, ежемесячный платеж составляет 13 979 руб. за период с 13.07.2021-31.08.2021, начиная с 01.09.2021 по 30.06.2026 года, кроме последнего платежа в размере 16 027 руб. (последний платеж 13.07.2016 – 15 988,16 руб.).

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона N 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

В Индивидуальных условиях, Общих условиях, Графике платежей содержатся все существенные условия договора, соответственно, данный Кредитный Договор полностью соответствует требованиям ст. ст. 161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ.

Факт предоставления кредита в размере 750 000 руб. подтверждается выпиской по счету ответчика, последним не оспаривается.

В соответствии с п.5.3.2, 5.3.3 Общих условий, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные в Индивидуальных условиях, уплатить проценты, проценты за пользование кредитом сверх сроков (л.д.8).

В нарушение условий кредитного договора, ответчиком не вносятся платежи в счет погашения кредита в соответствии с графиком, начиная с апреля 2022 года.

В силу п. 4.11.6 Общих условий, в случае нарушения заемщиком сроков погашения очередного платежа, Банк праве прекратить и/или расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке и потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов.

Согласно п. 5.2.4 Общих условий, банк вправе предъявить кредит к досрочному взысканию, если заемщик допустил возникновение просроченной задолженности по уплате ежемесячных платежей по возврату кредита и/или уплаченных процентов, даже если просрочка будет незначительной.

В связи с систематическим неисполнением условий кредитного договора, банк воспользовался правом на досрочное истребование задолженности, 18.05.2024 направил ФИО1 требование о полном досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней с момента получения требования, предложил в течение 5 календарных дней с момента получения требования.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, судом установлено, что условия кредитного договора предусматривают право кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями договора, но не уплаченных процентов и суммы неустойки при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств.

Истцом было реализовано право на истребование у заемщика досрочно всей суммы кредита и уплаты процентов, что соответствует условиям кредитного договора и положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, по состоянию на 25.07.2024 сумма общей задолженности ФИО1 составляет 485 963,74 руб., в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 10,25 % годовых – 17 476,88 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 22,25 % годовых – 3 598,95 руб., задолженность по просроченному основному долгу – 464 887,91 руб.

До настоящего времени ответчиком обязательства по погашению задолженности по кредиту не исполнены.

Ответчик не представил суду доказательства, подтверждающие необоснованность требований истца, факт заключения договора не оспорил, не представил доказательств возврата Банку кредита в полном объеме, не представил доказательств выплаты в полном объеме процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами.

Произведенный истцом расчет судом проверен, признан соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ, ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Поскольку между сторонами согласованы индивидуальные условия кредитования (размер лимита, процентная ставка, полная стоимость кредита, ответственность, размер взыскиваемых дополнительных платежей), а также ФИО1 присоединилась к Общим условиям кредитования, договор является заключенным в надлежащей форме, соответствующей требования закона.

Представленный истцом расчет задолженности по договору потребительского кредита судом проверен, он арифметически правильный.

При указанных обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга по кредиту в размере 485 963,74 руб., в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 10,25 % годовых – 17 476,88 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 22,25 % годовых – 3 598,95 руб., задолженность по просроченному основному долгу – 464 887,91 руб.

Также истцом заявлены требования о расторжении кредитного договора.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В статье 453 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. В случае изменения или расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора, если этим решением не предусмотрена дата, с которой обязательства считаются соответственно измененными или прекращенными.

Как указывает истец, заемщиком были нарушены условия кредитного договора о порядке погашения суммы займа и уплате процентов.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд признает факт существенного нарушения ответчиком кредитного договора, поскольку истец, не получив причитающуюся ему сумму кредита и процентов за пользование кредитом, в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении данного договора.

При указанных обстоятельствах, с учетом положений ст. 452 ГК РФ требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Удовлетворяя требования истца о взыскании задолженности, суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму уплаченной государственной пошлины за требования имущественного характера (8 059,63 руб.), подтвержденная платежным поручением № от 26.07.2024.

Истец также оплатил государственную пошлину в размере 6000,00 руб. за неимущественное требование о расторжении кредитного договора, тогда как требование о расторжении кредитного договора производно от требования о взыскании задолженности по кредиту, самостоятельным не является, государственная пошлина уплате не подлежала.

Поскольку истец оплатил госпошлину в большем размере, излишне оплаченная госпошлина подлежит возврату из бюджета в размере 6000,00 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества КБ «ФИО2» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт №) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 13.07.2021 заключенный между акционерным обществом КБ «ФИО2» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества КБ «ФИО2» задолженность по кредитному договору №<***> от 13.07.2021 по состоянию на 25.07.2024 в размере 485 963,74 руб., в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 10,25 % годовых – 17 476,88 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 22,25 % годовых – 3 598,95 руб., задолженность по просроченному основному долгу – 464 887,91 руб.

Взыскивать с ФИО1 в пользу акционерного общества КБ «ФИО2» проценты за пользование кредитом по ставке 22,25% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, начиная с 26.07.2024 по день фактического исполнения обязательств, но не далее дня вступления в законную силу

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества КБ «ФИО2» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 8059,63 руб.

Возвратить излишне уплаченную государственную пошлину акционерному обществу КБ «ФИО2» в размере 6000 (Шесть тысяч) руб. 00 коп., уплаченную по платежному поручению № от 26.07.2024.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Э.Л. Чернышова