Решение № 2-1228/2019 2-1228/2019~М-1101/2019 М-1101/2019 от 27 июня 2019 г. по делу № 2-1228/2019

Дело № 2-1228/2019

18RS009-01-2019-001499-58


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

село ФИО1 27 июня 2019 года

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Лопатиной Л.Э.,

при секретаре Перевозчиковой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк», истец, кредитор, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному соглашению №*** от <дата> по состоянию на <дата> в размере 157 992 руб. 26 коп., из которых: 125 433 руб. 18 коп. – просроченный основной долг; 24 313 руб. 74 просроченные проценты за пользование кредитом; 5 639 руб. 18 коп. – пени на основной долг; 2 606 руб. 16 коп. – пени на проценты; взыскании пени из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с <дата> по дату фактического погашения задолженности.

Кроме того, истец просил взыскать с ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 359 руб. 85 коп.

Исковые требования истец обосновал следующим.

<дата> между АО «Россельхозбанк» (кредитором), с одной стороны, и ФИО2 (заемщиком) с другой стороны, заключено кредитное соглашение №*** (далее – соглашение), согласно которому, истец обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит) в сумме 158 537, 50 руб., а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму в срок до <дата> и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке 23,4 % годовых.

В соответствии с п.2.2 соглашения заемщик согласился с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления кредита (далее - Правила).

Истец свои обязательства по кредитному соглашению исполнил в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства в размере 158 537, 50 руб., что подтверждается банковским ордером №*** от <дата>.

В соответствии с п.4.1 Правил стороны установили следующий порядок начисления процентов за пользование Кредитом:

- проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней;

- проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (до даты его окончательного возврата).

Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся Приложением №1 к соглашению.

В соответствии с разделом 6 Правил кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном настоящей статьей.

Сумма соответствующих пеней уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по настоящему договору.

В соответствии с п.12 соглашения размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам составляет: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов - 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме - 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

В нарушение условий кредитного договора – соглашения, заемщиком, начиная с <дата>, платежи в погашение кредита не осуществляются.

В соответствии со ст.314 ГК РФ обязательства по возврату кредита и уплате процентов должны быть исполнены в надлежащий срок.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.4.7 Правил Банк вправе требовать досрочного возврата кредита, в случае ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком.

В связи с тем, что заемщик не исполнял принятые на себя обязательства надлежащим образом и в установленные сроки, <дата> истцом ответчику было направлено требование о досрочном возврате кредита с начисленными процентами, неустойками. Однако, в установленные сроки заемщиком требования истца исполнены не были.

По состоянию на <дата> задолженность заемщика составляет 157 992 руб. 26 коп., из которой: 125 433 руб. 18 коп. – просроченный основной долг, 24 313 руб. 74 коп. – просроченные проценты, 5 639 руб. 18 коп. – пени на основной долг, 2606 руб. 16 коп. – пени на проценты за пользование кредитом.

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств перед кредитором истец вынужден обратиться в суд за защитой нарушенных прав.

Представитель истца – АО «Россельхозбанк», будучи надлежаще извещен о времени, дате и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, при подаче иска просил рассмотреть дело в его отсутствие ( л.д. 3).

Ответчик ФИО2, будучи надлежаще извещен о времени, дате и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о наличии уважительных причин для неявки суд не уведомил, об отложении разбирательства дела, рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.2 ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В судебном заседании установлено, что истец - АО «Россельхозбанк», зарегистрирован в качестве юридического лица, является кредитной организацией и наделен правом осуществлять банковские операции. Данные обстоятельства подтверждены Уставом истца (выписка на л.д.32-34), выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц в отношении истца (л.д.35-37).

<дата> между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (кредитором) и ФИО2 (заемщиком) заключено соглашение №*** (далее - соглашение) (л.д.5-7), по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 158 537, 50 руб. на погашение потребительского кредита и неотложные нужды на срок до <дата> включительно в безналичной форме - путем перечисления суммы кредита на счет №***, открытый у истца на имя заемщика ФИО2, а заемщик в свою очередь обязался возвратить банку в указанный срок полученный кредит и уплатить на него проценты в размере 23,4 % годовых (п.1, 2, 3, 4, 11, 17 раздела 1 соглашения).

Подписанием данного соглашения заемщик подтвердил факт заключения им кредитного договора с истцом путем присоединения к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее - Правила) (л.д.9-11), в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства – кредит, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму – основной долг и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных соглашением и Правилами, с которыми он ознакомлен и согласен (п.2.2, 2.3 раздела 2 соглашения, п.2.2 Правил) (далее – кредитный договор).

При заключении кредитного соглашения стороны пришли к соглашению, что датой выдачи кредита является дата зачисления кредита на счет заемщика (п.3.4 Правил); погашение кредита и уплата начисленных процентов за пользование кредитом заемщиком производятся путем уплаты ежемесячно, 20 числа каждого месяца в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты процентов (далее – График), являющимся неотъемлемой частью соглашения (Приложение №***) (л.д.8), аннуинтетных платежей, рассчитанных в порядке, определенном в пункте 4.2.1 Правил, и включающих в себя часть основного долга и начисленные проценты за пользование кредитом (п.6 раздела 1 соглашения, п.2.1 Раздела 2 соглашения, п.1.1, 1.3, 1.4, 4.2.1 Правил).

В соответствии с п.4.1.1 Правил стороны установили, что проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе, просроченному) отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями договора, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата; уплачиваются ежемесячно (п.п.4.1.2, 4.2.2 Правил).

Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соглашении, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно). Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в день наступления даты платежа, определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов (пункты 4.2.3.1, 4.2.3.2, 4.2.3.3 Правил).

Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом производятся путем списания Банком в даты совершения каждого платежа, указанные в Графике, денежных средств со счета заемщика на основании предоставленного Банку права в соответствии с п.4.5 Правил; заемщик обязан к дате совершения каждого платежа обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства (п.4.3 Правил).

В силу ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Истец взятые на себя кредитным договором обязательства по передаче заемщику суммы кредита исполнил надлежащим образом, зачислив <дата> на открытый у истца на имя заемщика ФИО2 счет <***> 537, 50 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика (л.д.21-31), банковским ордером (л.д.12).

Таким образом, в судебном заседании достоверно установлено, что между АО «Россельхозбанк», с одной стороны, и ФИО2, с другой стороны, возникли правоотношения, вытекающие из кредитного договора; заключенный между истцом и ФИО2 кредитный договор соответствует требованиям ст.820 ГК РФ; кредитор свои обязательства по передаче обозначенной в кредитном договоре суммы кредита исполнил в полном объеме.

В свою очередь, заемщик взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита (основного долга) и уплате начисленных процентов надлежаще не исполнял, начиная с <дата> неоднократно допускал просрочки внесения ежемесячных платежей, последний платеж внес в <дата>, более платежей не производил, что подтверждено представленными истцом в дело выписками по лицевому счету заемщика ФИО2 (л.д.21-31), расчетом задолженности по кредитному договору (л.д.17-20).

Доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств заемщика по своевременной уплате основного долга и процентов за пользование кредитом, ответчиком суду не представлено.

Банком принято решение об изменении срока возврата кредита, уплаты начисленных процентов, о чем свидетельствует направленное <дата> за исходящим №*** требование ответчику о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, неустойки (л.д.13).

Требования Банка ответчиком не исполнены, что послужило основанием для обращения банка в суд с настоящим иском.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное условие кредитором и заемщиком включено в кредитный договор.

Так, в соответствии с кредитным договором (п.4.7 Правил) его стороны предусмотрели право кредитора в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического пользования кредитом, а также расторгнуть договор в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов, при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

При таких обстоятельствах, учитывая вышеизложенное, требование кредитора – истца, о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита и причитающихся по условиям договора процентов за пользование кредитом правомерны и обоснованы.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (статья 331 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что стороны кредитного договора в письменном виде заключили соглашение о неустойке, включив его в кредитный договор.

Так, в соответствии с п.6.1 Правил кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе, обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и /или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном пунктами 6.1.1-6.1.3 Правил.

Сумма неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по кредитному договору (п.6.1.1 Правил).

Размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты начисления процентов и определяется в соглашении (п.6.1.2 Правил).

Согласно п.12 раздела 1 соглашения стороны определили, что размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме - 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательства по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим договором соответствующей даты и платежа (пункт 6.1.3 Правил).

Указанное соглашение не противоречит положениям ст.421 ГК РФ, предусматривающей свободу договора при его заключении.

С учетом изложенного, принимая во внимание нарушение заёмщиком установленных кредитным договором сроков возврата кредита и уплаты процентов, требования истца о взыскании неустойки также законны.

Согласно представленному истцом расчету (л.д.17-20), по состоянию на <дата>, задолженность по кредитному договору составила 157 992 руб. 26 коп., из которой: 125 433 руб. 18 коп. – просроченный основной долг, 24 313 руб. 74 коп. – проценты за пользование кредитом, 5 639 руб. 18 коп. – пени на основной долг, 2 606 руб. 16 коп. – пени на проценты за пользование кредитом.

Указанный расчет ответчиком не оспорен.

Суд, проверив данный расчет на предмет его соответствия требованиям ст.319 ГК РФ, ч.3 ст.196 ГПК РФ, сопоставив с условиями кредитного договора и представленными в материалы дела выписками по лицевому счету заемщика, находит его верным.

Поскольку в судебном заседании установлено, что денежные средства в предусмотренном кредитным договором размере заемщиком от истца получены, однако обязательства по их возврату и уплате предусмотренных кредитным договором процентов за пользование данными денежными средствами заемщиком надлежащим образом не исполнялись, у истца в соответствии с приведенными выше нормами ГК РФ возникло право требовать погашения возникшей задолженности с заемщика.

Оснований для уменьшения в порядке ст.333 ГК РФ указанных выше сумм неустоек, суд не усматривает. Ответчик ФИО2 о несоразмерности заявленных к взысканию неустоек не заявил, доказательств тому не представил. Исходя из сумм задолженности, на которые начислены неустойки; предусмотренного договором размера неустойки; периода просрочки исполнения ответчиком своих обязательств, суд не усматривает несоразмерности предъявленных к взысканию неустоек последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, полагает, что оснований для снижения заявленных к взысканию неустоек в порядке статьи 333 ГК РФ не имеется.

При таких обстоятельствах, исковые требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме: с ответчика ФИО2 в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на <дата> в сумме 157 992 руб. 26 коп., в том числе: 125 433 руб. 18 коп. – просроченный основной долг, 24 313 руб. 74 коп. – проценты за пользование кредитом, 5 639 руб. 18 коп. – пени на основной долг, 2 606 руб. 16 коп. – пени на проценты за пользование кредитом.

Кроме того, учитывая, что истцом не заявлено требований о взыскании процентов по кредиту, начиная с <дата>, суд полагает обоснованным требование истца о взыскании с ответчика пени из расчета 0,1 % за каждый календарный день просрочки, начисляемые на остаток задолженности по дату фактического погашения задолженности.

Данное требование не противоречит достигнутому соглашению сторон, согласно которому неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательства по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим договором соответствующей даты и платежа (п. 2.6.1.3 раздела 2 Соглашения).

Согласно п. 2.2.18 раздела 2 Соглашения просроченная задолженность по договору определена как остаток суммы кредита и проценты за пользование кредитом, по которым заемщиком не выполнены условия договора в части своевременного погашения и уплаты в срок, установленные договором.

По подсчетам истца размер просроченного основного долга и процентов на момент рассмотрения спора составляет 149 746, 92 руб. (125 433, 18 руб. (просроченный основной долг) + 24 313,74 руб.(просроченные проценты).

Следовательно, неустойка о суммы просроченной задолженности подлежит начислению, исходя из указанной суммы, начиная с <дата> по дату фактического погашения задолженности.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с платежным поручением №*** от <дата> (л.д.4), истцом при подаче настоящего иска уплачена государственная пошлина в размере 4 359 руб. 85 коп.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены судом полностью, в силу приведенных выше положений ст.98 ГПК РФ, указанная сумма – 4 359 руб. 85 коп., подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка в счет возмещение судебных расходов, понесенных истцом на уплату государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному соглашению №*** от <дата> по состоянию на <дата> в сумме 157 992 (сто пятьдесят семь тысяч девятьсот девяносто два) руб. 26 коп., из которых:

125 433 руб. 18 коп. – просроченный основной долг,

24 313 руб. 74 коп. – просроченные проценты за пользование кредитом,

5 639 руб. 18 коп. – пени на основной долг,

2 606 руб. 16 коп. – пени на проценты за пользование кредитом.

Взыскать с ФИО2. в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» пени из расчета 0,1 % за каждый календарный день просрочки, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу (кредиту) и процентам, равную 149 746 руб. 92 коп., начиная с <дата> по дату фактического погашения задолженности.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 359 (четыре тысячи триста пятьдесят девять) руб. 85 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд УР через Воткинский районный суд УР в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Председательствующий судья: Л.Э. Лопатина