Решение № 2-2036/2018 2-2036/2018~М-2039/2018 М-2039/2018 от 25 ноября 2018 г. по делу № 2-2036/2018

Дело №2-2036/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Пенза «26» ноября 2018 года

Железнодорожный районный суд г.Пензы в составе:

председательствующего судьи Титовой Н.С.,

при секретаре Кузнецовой К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, -

у с т а н о в и л :

АО АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора.

В обоснование заявленных требований истец в исковом заявлении указал, что 23 декабря 2014 года АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) заключил с ФИО1 кредитный договор № о предоставлении кредита.

Неотъемлемыми частями кредитного договора являются Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) (потребительский кредит без обеспечения), «Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО)», Тарифы АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) по программе «Потребительский кредит без обеспечения».

Рассмотрев заявление ответчика, истец принял положительное решение о предоставлении ответчику денежных средств в размере 443 266 руб. 56 коп. на срок 60 месяцев. За пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 19,90% годовых. Указанные денежные средства были перечислены на счет 23 декабря 2014 года, что подтверждается выпиской по счету №.

В соответствии с п.5 заявления должник был ознакомлен с Общими условиями, Тарифами по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения», действующими на момент заключения кредитного договора и договора банковского счета, о чем свидетельствует его подпись в заявлении.

Взыскатель акцептировал направленное предложение должника о заключении кредитного договора, а должник в свою очередь воспользовался предоставленными денежными средствами.

В соответствии с п.3.2.1 Общих условий банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности.

Согласно п.3.3.2 Общих условий, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячный платеж, который включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов.

Пунктом 3.6.3 Общих условий установлено, что должник обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком), уплачивать банку проценты за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные договором (графиком) (Приложение №3 к заявлению). Банк вправе досрочно взыскать с должника задолженность по кредитному договору в случае несвоевременного внесения любого платежа по кредитному договору, при этом банк направляет клиенту письменное требование о досрочном возврате кредита. Должник обязан в указанный банком в требовании срок вернуть кредит банку до окончания срока возврата кредита, указанного в заявлении, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе в случае просрочке платежа по возврату кредита и/или уплате проценты за пользование кредитом, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна (п.п.3.5.1, 3.5.3 Общих условий).

В соответствии с приложением №2 Тарифов предоставления кредитов на неотложные нужды при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности с даты следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

В соответствии с п.3.5 Общих условий банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с п.3.5.1 Общих условий.

Согласно п.3.5.3 Общих условий в любое время после неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном полном или частичном возврате задолженности по кредиту и назначить срок для устранения последствий его наступления.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору 17 августа 2018 года банком было направлено требование заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек.

До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено.

В соответствии с расчетом начисления процентов от 01.10.2018 сумма полной задолженности ответчика составила 1 060 281 руб. 73 коп., из них: срочная ссуда - 158 292 руб. 52 коп., просроченная ссуда - 284 974 руб. 04 коп., срочные проценты на срочную ссуду - 604 руб. 11 коп., срочные проценты на просроченную ссуду - 87 561 руб. 38 коп., просроченные проценты - 244 605 руб. 12 коп., неустойка на просроченную ссуду - 86 769 руб. 73 коп., неустойка на просроченные проценты - 197 474 руб. 83 коп.

На основании изложенного просит суд расторгнуть кредитный договор № от 23.12.2014, заключенный между АО АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» и ФИО1, взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по данному кредитному договору в общем размере 1 060 281 руб. 73 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 13 501 руб. 41 коп.

В судебное заседание представитель АО АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Частью первой статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договора займа.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.ч. 1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Частью 3 ст.438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как следует из материалов дела, 23 декабря 2014 года ФИО1 в офертно-акцептной форме заключил с АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) (в настоящее время АО АКБ ««РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ») договор потребительского кредита (займа) №, в соответствии с которым истец на индивидуальных условиях предоставил ответчику кредит в размере 443 266 руб. 56 коп. под 19,90% годовых, сроком на 60 месяцев с момента выдачи кредита.

Истец свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, открыл на имя ФИО1 текущий счет № и перечислил на него кредитные денежные средства в размере 443 266 руб. 56 коп., что подтверждается выпиской по счету ответчика, имеющейся в материалах дела. (л.д.46)

Общие условия, порядок предоставления кредита и заключения договора изложены в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), Общих условиях обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО), а также Тарифах предоставления кредитов на потребительские цели по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения».

Заключенный сторонами договор соответствует требованиям гражданского законодательства, на момент рассмотрения дела судом никем не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ не признан, в связи с чем его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

В соответствии с п.3.2.1 Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности.

Согласно п.3.2.2 данных Условий кредит предоставляется заемщику путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика. Днем фактического предоставления кредита является день зачисления банком предоставленных денежных средств на счет заемщика.

Пунктом 8.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) установлено, что заемщик обязан на дату наступления срока исполнения обязательств, предусмотренных графиком погашения кредита, обеспечить наличие на счете заемщика остатка денежных средств в размере ежемесячного платежа (обязательств), предусмотренного графиком погашения кредита.

Согласно п.8.3 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) сумма основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом списываются в соответствии с кредитным договором кредитором со счета, а также с иных счетов заемщика открытых в банке или которые будут открыты заемщиком в банке без дополнительного распоряжения заемщика.

Согласно п.3.3.1 Общих условий проценты за пользование кредитом, размер которых указан в Индивидуальных условиях, начисляются на остаток задолженности (в том числе просроченной), на начало операционного дня за фактическое количество календарных дней пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита включительно.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере согласно тарифам, рассчитанной от суммы просроченной задолженности по основному долгу, за каждый календарный день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). (абз.1 п.3.3.10 Общих условий)

В соответствии с абз.3 п.3.3.10 Общих условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере согласно тарифам, рассчитанной от суммы просроченной задолженности по процентам, за каждый календарный день просрочки, начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Пунктом 12.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) установлено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). (п.12.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа))

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) (п.14) следует, что ФИО1 с Общими условиями, Базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) физическим лицам был ознакомлен и согласен, что подтверждается его собственноручной подписью. Все положения Общих условий и Тарифов разъяснены заемщику в полном объеме, включая порядок внесения в них изменений и дополнений.

В нарушение условий кредитного договора заемщиком ФИО1 неоднократно нарушались обязательства по погашению части кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем за ним перед банком образовалась задолженность.

Истцом в адрес ответчика направлялось требование о полном досрочном погашении задолженности с предложением о досрочном расторжении договора, однако ФИО1 мер к исполнению обязательств по погашению задолженности перед банком не принял.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика за период с 23.12.2014 по 01.10.2018 составляет 1 060 281 руб. 73 коп., в том числе: срочная ссуда - 158 292 руб. 52 коп., просроченная ссуда - 284 974 руб. 04 коп., срочные проценты на срочную ссуду - 604 руб. 11 коп., срочные проценты на просроченную ссуду - 87 561 руб. 38 коп., просроченные проценты - 244 605 руб. 12 коп., неустойка на просроченную ссуду - 86 769 руб. 73 коп., неустойка на просроченные проценты - 197 474 руб. 83 коп. (л.д.40-45)

Доказательств исполнения своих обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено. Возражений относительно размера задолженности, механизма её расчета, равно как и заявления о снижении неустойки от ФИО1 не поступило.

Таким образом, поскольку ответчик взятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, суд приходит к выводу о том, что требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Суд также признает обоснованными требования истца о расторжении кредитного договора № от 23.12.2014 по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу положений ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, каковым признается нарушение договора, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, по смыслу закона нарушение заемщиком обязательств по возврату отдельных частей суммы займа и по уплате процентов за пользование займом является безусловным основанием для удовлетворения иска кредитора о расторжении соответствующего кредитного договора и единовременного взыскания всей суммы задолженности по этому договору.

На основании ч.2 ст.452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как следует из материалов дела, банком в адрес ФИО1 направлялось требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек, в котором истец также предлагал ответчику расторгнуть кредитный договор.

ФИО1 в банк для расторжения договора не явился, мер к исполнению обязательств по погашению задолженности перед истцом не принял.

Таким образом, установив, что заемщик в нарушение условий кредитного договора свои обязательства своевременно надлежащим образом не исполнил, на требование банка о погашении просроченной задолженности и о расторжении кредитного договора не ответил, то есть допустил существенное нарушение условий кредитного договора, суд считает необходимым по требованию банка расторгнуть кредитный договор № от 23.12.2014, заключенный между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) и ФИО1

Согласно ч.1 ст.88 ГПК ПФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

С учетом удовлетворения исковых требований банка в полном объеме, суд на основании ст.98 ГПК РФ считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца государственную пошлину в общем размере 13 501 руб. 41 коп., уплаченную истцом при подаче настоящего иска в суд.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд -

р е ш и л :

Исковое заявление АО АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>) в пользу АО АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ИНН <***>, КПП 770401001, ОГРН <***>, дата регистрации юр. лица - 09.06.1994 года, адрес места нахождения: 125009, <...>) задолженность по кредитному договору № от 23.12.2014 в размере: срочной ссуды - 158 292 (сто пятьдесят восемь тысяч двести девяносто два) руб. 52 коп., просроченной ссуды - 284 974 (двести восемьдесят четыре тысячи девяносто семьдесят четыре) руб. 04 коп., срочных процентов на срочную ссуду - 604 (шестьсот четыре) руб. 11 коп., срочных процентов на просроченную ссуду - 87 561 (восемьдесят семь тысяч пятьсот шестьдесят один) руб. 38 коп., просроченных процентов - 244 605 (двести сорок четыре тысячи шестьсот пять) руб. 12 коп., неустойки на просроченную ссуду - 86 769 (восемьдесят шесть тысяч семьсот шестьдесят девять) руб. 73 коп., неустойки на просроченные проценты - 197 474 (сто девяносто семь тысяч четыреста семьдесят четыре) руб. 83 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 501 (тринадцать тысяч пятьсот один) руб. 41 коп.

Расторгнуть кредитный договор № от 23.12.2014, заключенный между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) и ФИО1.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Пензы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено «03» декабря 2018 года.

Судья - Титова Н.С.