Решение № 2-1526/2019 2-1526/2019~М-1136/2019 М-1136/2019 от 20 июня 2019 г. по делу № 2-1526/2019

РЕШЕНИЕ 2-1526/2019

Именем Российской Федерации

21 июня 2019 года <адрес>, РБ

Туймазинский межрайонный суд в составе председательствующего судьи Липатовой Г.И.,

при секретаре Галлямовой Р.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в защиту интересов ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о признании незаконным одностороннего увеличения процентной ставки по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в защиту интересов ФИО1 обратился с иском к ПАО Банк ВТБ о признании незаконным одностороннего увеличения процентной ставки по кредитному договору, мотивировав тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор № на сумму в <данные изъяты> с ежемесячным платежом в <данные изъяты>. При заключении кредитного договора, истцу была предложена дополнительная услуга страхования по программе «Лайф+» с суммой страховой премии в <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику заявление об отказе от договора страхования в ООО СК «ВТБ Страхование». ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор страхования с АО «ГСК «Югория», страховой полис Личная защита – Кредит. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО Банк ВТБ направлено заявление о заключении договора страхования АО «ГСК «Югория». В связи с расторжением договора страхования ПАО Банк ВТБ в одностороннем порядке увеличил процентную ставку до 18 % годовых, о чем ФИО2 был уведомлен посредством смс-оповещения. На основании изложенного истец с учетом уточнений, просит признать незаконными действия ПАО Банк ВТБ по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ до 18% годовых, заключенному между ФИО2 и ПАО Банк ВТБ под 10,9 % годовых, обязать произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 10,9 %; взыскать с ПАО Банк ВТБ в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ, ФИО2 – не явились, извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении без участия лица.

Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, направили отзыв, в котором просили отказать полностью в удовлетворении исковых требований.

ООО СК «ВТБ Страхование», АО «ГСК «Югория» - в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, возражений не направили.

В соответствие с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд считает, что заявленное требование подлежит оставлению без удовлетворения по следующим основаниям.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ установлено, что граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

Из прямого смыслового содержания данных норм материального закона следует то, что при заключении договора, стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 статьи 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

Пункт 1 ст. 434 ГК РФ допускает возможность заключения договора в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ и Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

В соответствии с п. 10 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

То обстоятельство, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, не препятствует им содействовать заключению соответствующих договоров страхования между заемщиками и страховыми компаниями в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ)

Статья 943 ГК РФ предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что между ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор № на сумму в <данные изъяты>, на срок 60 месяцев, под 18 % годовых.

Истец при заключении кредитного договора согласно п. 14 Анкеты-заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ выбрал программу кредитования с подключением программы страхования, согласно которой ему была предоставлен дисконт в виде процентной ставки в размере 10,9 % при условии заключения истцом договора страхования, а именно включения в программу «Финансовый резерв Лайф+», оформив полис страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 4.1. индивидуальных условий договора «процентная ставка на дату заключения Договора :10,9 %, Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора с дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору в размере 7,1 процента годовых».

В соответствии с п. 26 индивидуальных условий договора «для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий Договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка».

Данное условие кредитного договора не противоречит п. 11 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", который предусматривает, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Доводы истца о неправомерности действий Банка по повышению процентной ставки основаны на неверном толковании условий договора.

Изменение процентной ставки Банком путем направления истцу смс-оповещения, после заключения истцом нового договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ с АО «ГСК «Югория» (страховой полис Личная защита – Кредит) не свидетельствует об одностороннем изменении условий договора, поскольку условиями подписанного между сторонами кредитного соглашения прямо предусмотрено повышение процентной ставки по кредиту при несоблюдении заемщиком принятого обязательства по страхованию жизни и здоровья.

С учетом указанного, суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении уточненных исковых требований РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в защите интересов ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о признании незаконным одностороннее увеличение процентной ставки по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Туймазинский межрайонный суд РБ в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Липатова Г.И.