Решение № 2-1411/2020 2-1411/2020~М-1415/2020 М-1415/2020 от 10 сентября 2020 г. по делу № 2-1411/2020

№ 2-1411/20

УИД 22RS0069-01-2020-002065-43


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 сентября 2020 года г. Барнаул

Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего: судьи Завертайлова В.А.,

при секретаре Бушановой О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью (ООО) «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, -

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в Ленинский районный суд Алтайского края с исковым заявлением с требованиями к ФИО2 Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от Д.М.Г. за период с Д.М.Г. по Д.М.Г. в размере 72093 руб. 98 коп., из которых сумма основного долга 49511 руб. 29 коп., сумма процентов за пользование кредитом 5582 руб. 19 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 8236 руб. 92 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности 8763 руб. 58 коп., в возмещение расходов на оплату государственной пошлины 2362 руб. 82 коп.

В обоснование заявленных требований указывает, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор № от Д.М.Г. на сумму <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> руб. – сумма к выдаче, <данные изъяты> руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> руб. на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере <данные изъяты> руб. выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика. Кроме того, банк осуществил перечисление на оплату страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты> руб. по распоряжению заемщика. Ответчик обязалась возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору. Однако в нарушение условий заключенного кредитного договора, ФИО2 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, Д.М.Г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до Д.М.Г.. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с Д.М.Г.. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено. Банком установлена неустойка за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту в размере <данные изъяты>% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Также банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с Д.М.Г. по Д.М.Г. в размере 8236 руб. 92 коп., что является убытками банка. По состоянию на Д.М.Г. задолженность заемщика по кредитному договору № от Д.М.Г. составляет 72093 руб. 98 коп.

Исковое заявление общества с ограниченной ответственностью (ООО) «Хоум Кредит энд Финанс Банк» принято к производству Ленинского районного суда г. Барнаула с возбуждением по нему гражданского дела.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства по делу уведомлен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства по делу уведомлена надлежащим образом. До судебного заседания представила копию свидетельства о браке, подтверждающую смену ею фамилии с Таскина на ФИО3. Также представила заявление, в котором просила отказать в удовлетворении заявленных исковых требований, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Огласив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 и п.2 ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

На основании ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что Д.М.Г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно условиям которого, ФИО2 банком предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб., в том числе сумма к выдаче <данные изъяты> руб., страховой взнос на личное страхование <данные изъяты> руб., стандартная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых, стандартная полная стоимость кредита <данные изъяты>% годовых, количество процентных периодов <данные изъяты>, дата перечисления первого ежемесячного платежа Д.М.Г.., ежемесячный платеж <данные изъяты>

ФИО2 своей личной подписью подтвердила, что получила Заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам/график погашения по неименной карте, а также что прочла и полностью согласна с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Все документы, указанные в настоящем разделе (кроме заявки и графика погашения по кредиту), являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете по адресу www.homecredit.ru. Решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование.

По условиям кредитования ФИО2 предоставлен график возврата кредита и уплаты процентов по нему, который устанавливает обязательные ежемесячные платежи в сумме <данные изъяты> в период с Д.М.Г. по Д.М.Г. (последний платеж <данные изъяты>).

Д.М.Г. ФИО2 подписано заявление на страхование №, в котором просит заключить с ней и в отношении нее договор страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления страховых случаев. В заявлении указано, что она согласна с оплатой страхового взноса в размере <данные изъяты> руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с её расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

Денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. в качестве кредита Д.М.Г. перечислены истцом на счет ФИО2 Затем <данные изъяты> руб. выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика. <данные изъяты> руб. банк перечислил на оплату страхового взноса на личное страхование.

Таким образом, в соответствие с положениями ст.ст. 434,435,438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 о предоставлении кредита считается заключенным в надлежащей письменной форме.

Д.М.Г. ФИО2 заключила брак с Ш., после заключения брака ей присвоена фамилия ФИО3, что подтверждается копией свидетельства о заключении брака № от Д.М.Г..

Согласно п.1.2 Раздела I Условий договора клиент обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

В нарушение условий кредитного договора ответчик ФИО1 не надлежаще исполняет свои обязательства, ежемесячную сумму в счет погашения задолженности не вносит. Нарушения, установленных кредитным договором, графиком сроков возврата кредита, уплаты процентов подтверждаются выпиской по счету.

При этом, согласно п. 4 Раздела III Условий договора Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней.

Д.М.Г. ФИО2 направлено требование о досрочном полном погашении кредита, в котором банк требовал вернуть задолженность в размере 72093 руб. 98 коп. в течение 30 календарных дней с момента направления требования. После указанной даты банком принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

Тарифами ООО «ХКФ Банк» по банковским продуктам по кредитному договору, действующим с Д.М.Г., установлен штраф за просрочку оплаты платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до <данные изъяты> дней включительно в размере <данные изъяты>% от суммы за каждый день существования задолженности.

Кроме того, в силу п. 3 Раздела III Условий договора банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Задолженность ответчика ФИО1 по состоянию на Д.М.Г. составила 72093 руб. 98 коп., из которых сумма основного долга 49511 руб. 29 коп., сумма процентов за пользование кредитом 5582 руб. 19 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 8236 руб. 92 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности 8763 руб. 58 коп.,

Представленный истцом расчет суммы долга судом проверен, сомнений не вызывает, является верным.

Ответчиком ФИО1 представлено заявление, в котором указано на пропуск истцом срока исковой давности.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Согласно ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п.1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений, изложенных в п.24,25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24).

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (п.26).

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Исковое заявление общества с ограниченной ответственностью (ООО) «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору направлено в адрес Ленинского районного суда г. Барнаула Д.М.Г., что подтверждается протоколом проверки электронной подписи.

Кроме того, истец ранее обращался за судебной защитой нарушенного права с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности.

Д.М.Г. представитель ООО «ХКФ Банк» обратился к мировому судье судебного участка №3 Ленинского района г. Барнаула с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по договору о предоставлении кредитов № в размере 72093 руб. 98 коп. и расходов по госпошлине в размере 1181 руб. 41 коп.

9 октября 2017 года мировым судьей судебного участка №3 Ленинского района г.Барнаула вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по договору о предоставлении кредитов № от Д.М.Г. в размере 72093 руб. 98 коп., расходов по госпошлине в размере 1181 руб. 41 коп., всего 73275 руб. 39 коп.

Определением мирового судьи судебного участка №3 Ленинского района г. Барнаула от 24 апреля 2018 года отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка №3 Ленинского района г. Барнаула от 9 октября 2017 года, в связи с поступлением возражений должника относительно исполнения судебного приказа.

Согласно условиям кредитного договора, срок его действия <данные изъяты> месяцев с даты заключения договора, предусмотрено ежемесячное погашение суммы основного долга и процентов, в сумме указанной в графике возврата кредита по частям, в период с Д.М.Г. по Д.М.Г..

Из выписки по счету ФИО1 за период с Д.М.Г. по Д.М.Г. следует, что заемщиком вносились платежи в погашение задолженности в период с Д.М.Г. по Д.М.Г.. Последний платеж внесен ФИО1 Д.М.Г. в размере <данные изъяты> руб.

По графику погашения по кредитному договору №, следующий платеж должен был быть внесен заемщиком Д.М.Г., однако внесен не был. В тоже время, произошло частичное погашение платежа в размере <данные изъяты> из имеющихся на счет ФИО1 денежных средств. Следующая дата платежа – Д.М.Г., никаких денежных средств в счет погашения платежа не вносились. Таким образом, с Д.М.Г. должен исчисляться срок давности по указанному платежу.

Так как первоначальной датой обращения в суд является – Д.М.Г., срок исковой давности с указанной даты прерывается и не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права – до отмены судебного приказа 24 апреля 2018 года.

Таким образом, после пропуска платежа от Д.М.Г. до первоначального обращения в суд прошло 9 месяцев 24 дня, затем после отмены судебного приказа до обращения в Ленинский районный суд г. Барнаула 2 года 2 месяца 15 дней.

На основании изложенного суда приходит к выводу о том, что срок исковой давности по платежу от Д.М.Г. пропущен, по остальным платежам, начиная с Д.М.Г., срок исковой давности не пропущен и задолженность по ним подлежит взысканию.

Суд приходит к выводу о взыскании задолженности по кредитному договору № от Д.М.Г. за период с Д.М.Г. по Д.М.Г. в размере 47562 руб. 25 коп. сумма основного долга, 4418 руб. 56 коп. сумма процентов за пользование кредитом, 8236 руб. 92 коп. убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), а также 6411 руб. 55 коп. сумма начисленных штрафов за возникновение просроченной задолженности за период с Д.М.Г. по Д.М.Г.

В соответствии с ч.1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.п. 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

С учетом того, что ходатайства ответчика об уменьшении размера неустойки не поступало, суммы задолженности, срока невыплаты образовавшейся задолженности, суд приходит к выводу, что подлежащая уплате неустойка в размере 6411 руб. 55 коп. соразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем у суда основания для уменьшения размера неустойки отсутствуют.

В соответствие со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 2362 руб. 82 коп. (<данные изъяты>.). Заявленные истцом исковые требования удовлетворены примерно на 92,42%, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 2183 руб. 72 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,-

р е ш и л :

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ФИО1 задолженность по договору № от Д.М.Г. в размере 47562 руб. 25 коп. сумма основного долга, 4418 руб. 56 коп. сумма процентов за пользование кредитом, 8236 руб. 92 коп. убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 6411 руб. 55 коп. сумма начисленных штрафов за возникновение просроченной задолженности, 2183 руб. 72 коп. в возмещение расходов по оплате государственной пошлины, всего взыскать 68813 руб.

Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении требований в остальной части отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Ленинский районный суд гор. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение по делу составлено 15 сентября 2020 года.

Судья В.А. Завертайлов