Решение № 2-219/2019 2-219/2019(2-5129/2018;)~М-4789/2018 2-5129/2018 М-4789/2018 от 15 января 2019 г. по делу № 2-219/2019

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2019 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Мишиной Т.В.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО3, ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с указанным исковым заявлением, в котором просит взыскать с ФИО3 задолженность по Соглашению о кредитовании № M0G№ от < Дата > в размере < ИЗЪЯТО > рублей, расходы по уплате государственной пошлины < ИЗЪЯТО > рублей. В обоснование иска ссылается на то, что < Дата > АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании № в офертно-акцептной форме. Во исполнение указанного Соглашения банк перечислил на счет заемщика денежные средства в размере < ИЗЪЯТО > рублей. В соответствии с условиями Соглашения, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты № от < Дата >, а также в уведомлении № об индивидуальных условиях кредитования лимит кредитования составил < ИЗЪЯТО > рублей, проценты за пользование кредитом – < ИЗЪЯТО > годовых. Заемщик воспользовался денежными средствами, однако принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячно платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. Согласно информации, имеющейся у банка ФИО1 умер, его наследником является ФИО3 Ссылаясь на указанные обстоятельства, наличие у заемщика задолженности по кредитному обязательству, на ст. 1175, 1154 Гражданского кодекса РФ банк заявил указанные выше требования.

АО «АЛЬФА-БАНК» своего представителя в суд не направило, о дате, времени и месте судебного заседания извещено надлежаще, просило о рассмотрении дела в отсутствие представителя. В письменных возражениях на заявление ответчика о пропуске срока исковой давности истец указывает на то, что согласно п. 9.1. Общих условий Соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока. Пунктом 9.3. общих условий установлено, что в случае нарушения клиентом срока установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности в полном объеме и расторгнуть Соглашение о кредитовании. При этом банк направляет клиенту соответствующее уведомление. Просроченная задолженность у заемщика образовалась < Дата >. По истечение трех месяцев, а именно < Дата >, банк зафиксировал сумму задолженности на счете заемщика и направил в его адрес уведомление о расторжении Соглашения о кредитовании с требованием о досрочном погашении задолженности. Согласно п. 9.4. Общих условий клиент обязан перечислить банку указанную в уведомлении сумму не позже даты, установленной в уведомлении. Таким образом, по мнению истца, срок исковой давности надлежит исчислять с < Дата > – даты направления заемщику уведомления от < Дата >. Исковое заявление было подано в суд < Дата >, т.е. в пределах срока исковой давности, который истекает < Дата >.

ФИО3 в суд не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежаще. В отзыве на исковое заявление просила в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности, который по ее мнению надлежит исчислять с < Дата > – даты последнего платежа заемщиком. Также указала на наличие второго наследника – < ИЗЪЯТО > заемщика ФИО2

Определением суда (протокольное) от < Дата > ФИО2 привлечен к участию в деле в качестве соответчика и поскольку суд не располагает сведениями о его месте жительства в порядке ст. 50 ГПК РФ ему был назначен адвокат.

Адвокат ФИО6 против удовлетворения иска возражал, также полагал, что АО «АЛЬФА-БАНК» пропущен срок исковой давности для обращения в суд с заявленными требованиями.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статьей 432 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом установлено, что < Дата > ФИО1 подал в ОАО «АЛЬФА-БАНК» анкету-заявление на получение кредитной карты < ИЗЪЯТО >, в котором просил рассмотреть возможность заключения с ним Соглашения о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи Кредитной карты и открыть ему счет Кредитной карты.

< Дата > ФИО1 было подписано Уведомление № об индивидуальных условиях кредитования, согласно которым лимит кредитования составил < ИЗЪЯТО > рублей, номер счета кредитной карты №, за пользование кредитом клиент уплачивает банку < ИЗЪЯТО >% годовых. Полная стоимость кредита составляет: в случае полного погашения клиентом суммы задолженности в течение действия беспроцентного периода пользовании кредитом < ИЗЪЯТО >% годовых; в случае ежемесячного погашения клиентом суммы задолженности в размере минимального платежа < ИЗЪЯТО >% годовых. Минимальный платеж включает в себя сумму, равную < ИЗЪЯТО >% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также процентов за пользование кредитом, рассчитанным в соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования и комиссию за обслуживание счета кредитной карты. Дата расчета минимального платежа < ИЗЪЯТО > число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего месяцем, которым датированы настоящие Индивидуальные условия кредитования. Дата начала платежного периода – дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Платежный период заканчивается в < ИЗЪЯТО > часов по московскому времени < ИЗЪЯТО > календарного дня с даты начала платежного периода. Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом – < ИЗЪЯТО > календарных дней.

< Дата > ФИО1 получил банковскую карту < ИЗЪЯТО >, действительную до < ИЗЪЯТО >.

Из представленных истцом выписок по счету за период с < Дата > по < Дата > видно, что ФИО1 активно пользовался предоставленными денежными средствами, однако вносимые им платежи в счет погашения задолженности были недостаточными, в связи с чем образовалась задолженность по основному долгу в размере < ИЗЪЯТО >, по процентам < ИЗЪЯТО >, штрафы и неустойки < ИЗЪЯТО >, а всего < ИЗЪЯТО >.

Последний платеж был произведен ФИО1 < Дата >.

< Дата > ФИО1 скончался. Наследниками ФИО1 являются его < ИЗЪЯТО > – ФИО2 и < ИЗЪЯТО > – ФИО3, которые приняли наследство в виде < ИЗЪЯТО >.

В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 314 Гражданского кодекса РФ обязательство должно быть исполнено в срок.

Положениями статьи 819 Гражданского кодекса РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 810, 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с ч. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п.58, 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Разрешая спор по существу, суд приходит к выводу об обоснованности заявлений ответчиков о пропуске АО «АЛЬФА-БАНК» срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 Гражданского кодекса РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В п. 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 разъяснено, что сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.

Согласно п. 4.1. Общих условий кредитования в течение действия Соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа.

Как следует из Индивидуальных условий кредитования от < Дата > дата расчета минимального платежа < ИЗЪЯТО > число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего месяцем, которым датированы настоящие Индивидуальные условия кредитования.

Срок действия карты, выданной ФИО1 по < Дата >. Последний платеж, осуществленный ФИО1, датирован < Дата >. Дата расчета минимального платежа, а следовательно и обязанность клиента внести следующий минимальный платеж – < Дата >, с указанной даты в силу приведенных норм права подлежит исчислению срок исковой давности. Исковое заявление направлено в суд < Дата >, т.е. за пределами срока исковой давности.

Доводы истца о том, что Соглашение о кредитовании заключено на неопределенный срок и у клиента возникает обязанность перечислить сумму задолженности только после направления уведомления о взыскании задолженности, противоречат Общим условиям кредитования, согласно которым погашение задолженности осуществляется ежемесячно. При этом из выписки по счету следует, что ФИО1 на протяжении < Дата > не исполнял обязательства по своевременному внесению на счет ежемесячных минимальных платежей, вносимые им суммы были недостаточными для погашения задолженности, в связи с чем банком начислялись штрафные санкции. При таких обстоятельствах, принимая во внимание Общие условия кредитования о праве банка потребовать досрочного погашения задолженности в случае нарушения клиентом срока для уплаты минимального платежа (п. 9.3.), является необъяснимым по какой причине банк выставил данное требование только < Дата >. В связи с изложенным суд находит необоснованным доводы истца о необходимости исчисления срока исковой давности с < Дата >.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе АО «АЛЬФА-БАНК» в удовлетворении исковых требований, поскольку они заявлены за пределами срока исковой давности.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований АО «АЛЬФА-БАНК» отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г. Калининграда в течение 01 месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, т.е. с 21.01.2019.

Судья Т.В. Мишина