Решение № 2-1290/2017 2-1290/2017~М-1137/2017 М-1137/2017 от 27 сентября 2017 г. по делу № 2-1290/2017

Гражданское дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 сентября 2017 года <адрес>

Левобережный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Саввиной Е.А.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» филиал «Центральный», ПАО «Совкомбанк» о признании договора незаключенным,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» филиал «Центральный», в котором указала, что между сторонами были заключены кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям договора № ответчик предоставил истцу кредит в размере 9 999 рублей на 6 месяцев с внесением платы по графику согласно приложению к договору, при этом оплата производится путем выдачи истцу банковской карты. После получения документов истец не проверяла банковскую карту на предмет наличия на ней кредитной суммы, сделала это лишь в середине апреля 2017 года в другом отделении банка, тогда она и узнала, что карта с нулевым балансом. При обращении в банк из объяснений представителя ответчика выяснилось, что по кредитному продукту «Кредитный доктор» ответчик не выдает кредитов, истец по данной услуге должна сама вносить денежные средства, указанные в графике платежей к договору от 1148273880 от ДД.ММ.ГГГГ. С данными условиями она на согласилась и ДД.ММ.ГГГГ написала заявление о расторжении указанных договоров. Представитель ответчика приняла ее заявление, забрала карту банка и в присутствии истца порезала ее. Через некоторое время ей стали поступать звонки и смс-сообщения от ответчика, из которых она узнала, что ей отказано в расторжении договоров со ссылкой на п. 4.2.2 Общих условий договора потребительского кредита, поскольку заявление о расторжении договоров поступило от истца по истечении 14 дней с момента их подписания, она обязана вносить денежные средства согласно графика, иначе будут начислены проценты за просрочку платежей. ДД.ММ.ГГГГ истец получила письмо от ответчика, в котором ей предлагалось оплатить задолженность по кредиту в размере 11 571 рубль 32 копейки. В связи с изложенным, просила суд признать незаключенными договоры потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено ПАО «Совкомбанк».

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала и просила суд их удовлетворить, ссылаясь на доводы, изложены в иске.

Представитель ответчиков по доверенности ФИО3 в суде просил в удовлетворении требований отказать в полном объеме по доводам, изложенным в письменных возражениях на иск. Суду также пояснил, что между сторонами был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между сторонами не заключался. Договор № от ДД.ММ.ГГГГ является договором банковского счета, заключенным на основании оферты клиента, на основании которого на имя ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» был открыт лицевой счет №.

Выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов, в том числе с требованием о присуждении ему компенсации за нарушение права на судопроизводство в разумный срок или права на исполнение судебного постановления в разумный срок.

По смыслу ст. 12 ГК РФ каждый вправе самостоятельно выбрать способ защиты гражданских прав из перечисленных в данной статье.

На основании ч. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в нёй. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе, процентные ставки в проценты годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены.

Согласно ст. 9 указанного выше Федерального закона процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка, ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В соответствии со ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-I «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы.

В соответствии с п. 1 ст. 16 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, согласно которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 9 999 рублей под 40 % годовых сроком на 6 месяцев, а заемщик в свою очередь обязалась надлежащим образом исполнять обязанности по возврату суммы кредита и начисленных процентов в соответствии с условиями договора, в том числе, Тарифами Банка, Общими условиями кредитования.

Материалами дела также подтверждается, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между сторонами не заключался. Договор № от ДД.ММ.ГГГГ является договором банковского счета, заключенным на основании оферты клиента, на основании которого на имя ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» был открыт лицевой счет №.

Как следует из выписки по счету, банк исполнил свои обязанности по кредитному договору №, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на счет №, открытый на имя ФИО1 в соответствии с разделом 4 Индивидуальных условий, денежные средства в сумме 9 999 рублей. Также заемщик была ознакомлена и обязалась неукоснительно соблюдать график платежей (приложение к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита), в котором указаны даты, сроки и размеры внесения платежей.

Из представленных в суд материалов дела также усматривается, что одновременно с заключением кредитного договора заемщик выразила желание на получение пакета «Золотой ключ», стоимость данного пакета в соответствии с Тарифами банка составила 9 999 рублей. Заемщик также подтвердила свое ознакомление и согласие с Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», обязалась их исполнять, также подтвердила получение Памятки держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк».

В разделе 8 заявления - оферты на выдачу пакета «Золотой Ключ» заемщик предоставила акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание пакета «Золотой ключ» согласно действующим Тарифам ПАО «Совкомбанк» с банковского счета №. В дату подписания заявления заемщик получила вышеуказанную карту, что подтвердила собственноручной подписью в заявлении.

Кроме того, заемщик выразила согласие на получении от банка информации о каждой операции с использованием банковской карты посредством сервиса «Интернет -банк».

Таким образом, при заключении кредитного договора заемщику во исполнение договора на указанный ею счет были перечислены денежные средства в сумме согласованного лимита, на основании распоряжения клиента с указанного счета были списаны денежные средства в счет оплаты комиссии за обслуживание пакета «Золотой ключ», что в соответствии с выбранным клиентом продуктом составило 9 999 рублей.

Согласно ст. 5 Федерального закона № от ДД.ММ.ГГГГ ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Согласно ст. 11 данного закона заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Ч. 2 ст. 821 ГК РФ предусматривает, что заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В соблюдение указанных норм в п. 4.2.2 Общих условий Договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» предусмотрена возможность возврата продукта, а также комиссии за обслуживание.

В разделе 9 Заемщик подтвердила, что ознакомлена с правом подать в банк заявление о возврате комиссии за обслуживание банковской карты Master Card Gold в течение 14 календарных дней с даты оплаты пакета «Золотой Ключ».

В соответствии с п. 14 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита заемщик ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать, что опровергает довод истца об отсутствии положения, предусмотренного п. 4.2.2 Общих условий договора потребительского кредита, в условиях договора.

Так, в случае, если заемщик при заключении договора потребительского кредита не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, заемщик вправе в течение 14 календарных дней с даты заключения договора потребительского кредита отказаться от исполнения договора потребительского кредита, написав заявление в банк со ссылкой на п. 4.2.2 Общих условий, полностью возвратив сумму кредита банку. В этом случае заемщик не уплачивает банку проценты за пользование кредитом за срок фактического пользования кредитом.

Своей подписью в договоре истец подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется соблюдать положения кредитного договора.

Таким образом, по настоящему делу между сторонами в требуемой законом надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, данные условия договора не противоречат закону и приняты заемщиком добровольно, что следует из вышеуказанных материалов дела.

Тем самым истец реализовала свое право заключить кредитный договор на условиях, с которыми она была ознакомлена и согласна, и приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, а также Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ПАО «Совкомбанк», графиком платежей, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

Доказательств, свидетельствующих об обратном, суду в ходе рассмотрения дела не представлено, равно как и не представлено сведений о том, что банк понуждал истца к заключению кредитного договора.

В соответствии с гражданским законодательством граждане и юридические лица свободны в заключение договора и принуждение к заключению любого вида договора не допускается. Стороны могут как заключить договор, так и отказаться от его заключения. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст. 425 ч. 1 ГК РФ).

Истец до момента выдачи кредита имела возможность внимательно изучить предлагаемые ей на подпись документы, ознакомиться со всеми условиями кредитования, а также выразить свое желание относительно того, какой вариант кредитования ей необходим. Банк же в свою очередь исполнил предусмотренные договором обязанности, предоставив заемщику выбранный им кредитный продукт, открыв счет и перечислив денежные средства. Все операции по счету осуществлялись в соответствии с распоряжением клиента и в установленном договором, Общими условиями порядке, оспорены не были, что свидетельствует о добровольности заключения договора, правомерности осуществления операций по счету.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения требований истца о признании договора потребительского кредита незаключенным у суда не имеется.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом не установлено нарушений со стороны банка прав истца как потребителя, а потому заявленное ФИО1 требование о компенсации морального вреда также удовлетворению не подлежит. Также судом учитывается, что требование о компенсации морального вреда является производным от требования о признании договора незаключенным, в удовлетворении которого судом отказано. В связи с чем, в удовлетворении производного требования также надлежит отказать.

При изложенных обстоятельствах суд считает необходимым в удовлетворении заявленных исковых требований отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» филиал «Центральный», ПАО «Совкомбанк» о признании договора незаключенным отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Левобережный районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Е.А. Саввина

Мотивированное решение

в соответствии со ст. 199 ГПК РФ

изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года