Решение № 2-3129/2018 2-3129/2018~М-2973/2018 М-2973/2018 от 18 июля 2018 г. по делу № 2-3129/2018

дело №2-3129/2018


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

гор. Йошкар-Ола 19 июля 2018 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе

председательствующего судьи Алимгуловой К.В.,

при секретаре Шумиловой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано следующее. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении, Условиях обслуживания кредитов «Русский Стандарт», в рамках которого просила открыть банковский счет, предоставить кредит, путем зачисления суммы кредита на счет. В заявлении ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом её предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия Банка по открытию счета и то, что она ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать, и получила на руки экземпляры условий обслуживания кредитов «Русский Стандарт», График платежей, являющихся неотъемлемыми частями кредитного договора. В заявлении, Условиях обслуживания кредитов «Русский стандарт» содержались все существенные условия договора Кредитный договор, заключенный с ФИО1, полностью соответствовал требованиям ст.ст.161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК Российской Федерации. Рассмотрев заявление ФИО1, Банк открыл счет №, тем самым заключив кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Во исполнение обязательств по кредитному договору Банк перечислил на банковский счет ФИО1 286 650 рублей. По условиям кредитного договора кредит ФИО1 предоставлен на срок 3654 дня, процентная савка 32,84% годовых. Согласно условиям кредитного договора ФИО1 приняла на себя обязательства осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем свете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей. Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцепного списании Банком денежных средств в со счета в размере, определенном Графиком погашения. ФИО1 в нарушение условия кредитного договора производила платежи с нарушением срока платежа по Графику за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на счет клиента поступила сумма в размере 286650 рублей, часть которой в сумме 15205 рублей 63 копейки поступила в погашение основного долга, часть в сумме 2900 рублей поступила в погашение неустойки и часть в размере 268544 рубля 37 копейки была направлена в погашение процентов по кредиту. В связи с тем, что ФИО1 не исполнила обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк, в соответствии с п.2 ст.811 ГК Российской Федерации и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 972 289 рублей 93 копейки, направив в адрес ФИО1 заключительное требование ДД.ММ.ГГГГ со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Однако требования Банка исполнены не были. До настоящего времени задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 не погашена. Размер задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 972 289 рублей 93 копейки, из них: сумма основного долга – 599 064 рублей 43 копейки, сумма задолженности по процентам – 162 940 рублей 12 копеек, неустойка до вынесения Заключительного требования – 68 029 рублей 38 копеек, неустойка после выставления Заключительного требования от ДД.ММ.ГГГГ – 202768 рублей 80 копеек.

АО «Банк Русский Стандарт» просит суд взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 982647 рублей 34 копейки, из них: сумма основного долга – 683448 рублей 88 копеек, сумма задолженности по процентам – 92629 рублей 66 копеек, сумма задолженности по неустойке/плата за пропуск очередного платежа – 3800 рублей, сумма неустойки за неоплату Заключительного требования от ДД.ММ.ГГГГ – 143 256 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 933 рубля.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом. Представил заявление о рассмотрении дела без его участия (л.д. 30).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что имеющуюся задолженность она не оспаривает, но полагает, что заявленный истцом размер исковых требований является чрезмерно завышенным. Просила суд применить положения ст.333 ГК Российской Федерации и снизить размер неустойки за неуплату Заключительного требования.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии с ч.1 ст.67 ГПК Российской Федерации, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии со ст.309 ГК Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.1 ст.310 ГК Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст.420 ГК Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч.1 ст.428 ГК Российской Федерации, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением по обслуживанию кредитов согласно которому просила заключить с ней кредитный договор на условиях, изложенных в настоящем заявлении и Условиях обслуживания кредитов «Русский стандарт». При этом истица просила Банк открыть ей банковский счет и предоставить кредит в размере 614 270 рублей копеек 06 копеек на срок 3654 дней, с условием уплаты процентов за пользование кредитов в размере 32,84% годовых (л.д.4). Из заявления следует, что истица согласилась с тем, что принятие Банком предложения о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию счета на имя истицы. В материалах дела имеется распоряжение о переводе денежных средств, подписанное истицей ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ФИО1 просила Банк после заключения с ней кредитного договора перевести с открываемого в рамках кредитного договора банковского счета № сумму денежных средств в размере 217479 рублей 82 копейки в счет погашения задолженности по кредитному договору №, сумму денежных средств в размере 359278 рублей 19 копеек в счет погашения задолженности по кредитному договору №, сумму денежных средств в размере 37512 рублей 05 копеек в счет погашения задолженности по кредитному договору № (л.д.5).

Свои подписи в заявлении по обслуживанию кредитов и в распоряжении о переводе денежных средств ответчица в судебном заседании не оспорила.

Судом установлено, что по результатам рассмотрения заявления ФИО1 Банком было принято решение о заключении с ответчицей кредитного договора №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получила График погашений по кредиту (л.д.19-22).

Из письменных материалов дела и пояснений ФИО1 следует, что ФИО1 была надлежащим образом ознакомлена с условиями предоставления кредита, о чем свидетельствуют её подписи в заявлении на получение кредита (л.д.4-6), Графике платежей (л.д.19-22), Анкете к заявлению (л.д. 17-18) и в Условиях обслуживания кредитов «Русский Стандарт» (л.д.11-16). Из текста заявления по обслуживанию кредитов следует, что кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет. В заявлении ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом её предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия Банка по открытию счета. ФИО1 приняла на себя обязательства неукоснительно соблюдать условия кредитного договора и получила на руки экземпляры Условий обслуживания кредитов «Русский Стандарт».

Заключенное сторонами соглашение по его существенным условиям является кредитным договором, по которому в соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор оформлен путем составления одного документа с приложениями, имеющими силу его неотъемлемых частей, надлежащим образом подписан сторонами, что соответствует пункту 2 статьи 434 ГК Российской Федерации. Таким образом, кредитный договор соответствует требованиям гражданского законодательства о его предмете и форме, поэтому его необходимо признать законным.

Суд считает установленным факт возникновения между сторонами правоотношений в связи с заключением кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в установленном законом порядке не оспорен.

Из письменных материалов дела следует, что во исполнение обязательств по кредитному договору Банк открыл счет №. Согласно выписке из лицевого счета №, ДД.ММ.ГГГГ Банк перечислил на банковский счет ФИО1 614270 рублей 06 копеек (л.д. 24). В тот же день, денежные средства были перечислены в счет погашения задолженности по реструктуризированным кредитам. Данное обстоятельство подтвердила ответчица в ходе судебного разбирательства.

Согласно условиям кредитного договора, ФИО1 приняла на себя обязательства осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем свете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с п. 4.6 Условий обслуживания кредитов «Русский Стандарт», очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцепного списании Банком денежных средств со счета в размере, определенном Графиком погашения.

Как было установлено в судебном заседании, ФИО2 в нарушение условия кредитного договора производила платежи с нарушением срока платежа по Графику платежей.

В связи с тем, что ФИО1 не исполнила обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк, в соответствии с п.2 ст.811 ГК Российской Федерации и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 297 289 рублей 93 копейки, направив в адрес ФИО1 заключительное требование ДД.ММ.ГГГГ со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23).

Однако требования Банка исполнены не были. До настоящего времени задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 не погашена.

Согласно представленного суду расчету размера задолженности, размер основного долга ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 599 064 рубля 43 копейки, сумма задолженности по процентам – 162 940 рублей 12 копеек (л.д. 27). Методику расчета, период задолженности ответчик в судебном заседании не оспорила. Расчет судом проверен, признан верным как по существу, поскольку соответствует условиям договора, так и арифметически, ответчиком не опровергнут, подтверждается выпиской по счету и отражает внесенные ответчиком в счет погашения обязательств денежные средства.

Суд считает исковые требования в части взыскания суммы основного долга и процентов обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое событие наступит раньше). С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 % на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

В соответствии со ст.330 ГК Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Истцом рассчитана неустойка до вынесения Заключительного требования от ДД.ММ.ГГГГ в размере 68029 рублей 38 копеек и неустойка после выставления Заключительного требования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 143 256 рублей.

Ответчица ФИО1 в судебном заседании просила суд применить положения ст.333 ГК Российской Федерации и снизить размер неустойки за неуплату Заключительного требования.

Суд считает необходимым уменьшить размер подлежащей взысканию в пользу кредитора неустойки по правилу пункта 1 статьи 333 ГК Российской Федерации, согласно которому если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При оценке последствий нарушения обязательства для уменьшения неустойки по статье 333 ГК Российской Федерации судом могут приниматься во внимание как обстоятельства исполнения договора, так и обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Принимая во внимание конкретные обстоятельства по делу, период рассчитанной истцом неустойки, заявленный Банком размер штрафных санкций в связи с невыполнением ответчиком условий кредитного договора суд считает чрезмерным и подлежащим снижению на основании ст. 333 ГК Российской Федерации (неустойка до вынесения Заключительного требования до 30 000 рублей, неустойка после вынесения Заключительного требования до 50000 рублей), поскольку неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, применяемой при просрочке возврата суммы кредита, носит компенсационный характер, направлена на возмещение кредитору убытков, причиненных в связи с нарушением обязательства. Суд также принимает во внимание, что взыскиваемые по кредитному договору проценты в достаточной мере покрывают убытки Банка.

Применительно к правилам пункта 6 статьи 395 ГК Российской Федерации, взыскиваемая неустойка в общем размере 80 000 рублей не ниже размера минимальной ответственности за просрочку исполнения денежного обязательства, определенной исходя из требований пункта 1 статьи 395 ГК Российской Федерации.

Оценив доводы ответчика относительно предъявленных исковых требований суд оснований для отказа в удовлетворении иска не находит.

С учетом изложенного исковые требования подлежат частичному удовлетворению. С ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 842 004 рубля 55 копеек, из них:

сумма основного долга – 599 064 рубля 43 копейки,

сумма задолженности по процентам – 162 940 рублей 12 копеек,

неустойка до вынесения Заключительного требования – 30 000 рублей,

неустойка после выставления Заключительного требования - 50 000 рублей.

По правилам статьи 98 ГПК Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 933 рубля.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 842 004 рубля 55 копеек, из них:

сумма основного долга – 599 064 рубля 43 копейки,

сумма задолженности по процентам – 162 940 рублей 12 копеек,

неустойка до вынесения Заключительного требования – 30 000 рублей,

неустойка после выставления Заключительного требования - 50 000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 933 рубля.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий Алимгулова К.В.

Мотивированное решение составлено 20 июля 2018 года.