Решение № 2-2700/2023 2-2700/2023~М-1574/2023 М-1574/2023 от 24 октября 2023 г. по делу № 2-2700/2023

Дело №2-2700/2023г.

74RS0038-01-2023-001844-30


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 октября 2023 г. с. Долгодеревенское

Сосновский районный суд Челябинской области в составе:

Председательствующего судьи Самусенко Е.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Проскуряковой О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ответчику АО «Альфа-Банк» о признании незаконным действий банка по увеличению процентной ставки по кредитному договору, компенсации морального вреда, штрафа, взыскании судебных расходов,

установил:

истец ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к АО «Альфа- Банк» с требованием о признании незаконными действия АО «Альфа – Банк» по увеличению с ДАТА процентной ставки по кредитному договору № от ДАТА с 9,99% до 16,49% годовых, о взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование исковых требований истец указывает на следующие обстоятельства. Между истцом и ответчиком АО «Альфа-Банк» заключен кредитной договор № от ДАТА на сумму 1608000 рублей под 9,99% годовых на срок 60 месяцев с утверждением размера ежемесячного погашения. Процентная ставка по кредитному договору в размере 9,99% применялась при условии страхования заемщиком жизни и здоровья в ООО «Альфа Страхование – Жизнь» на страховую сумму 171637 рублей 92 коп. В случае отказа от услуг страхования, процентная ставка по кредитному договору увеличивалась до 16,49% годовых. Индивидуальные условия кредитного договора не предусматривали обязательное заключение договора страхования. Истец отказался от услуг ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» с последующим возвратом уплаченной страховой премии. После возврата уплаченной страховой премии с ДАТА АО «Альфа – Банк» в одностороннем порядке изменило процентную ставку, увеличив ее с 9,99% до 16,49% годовых. Истец, ссылаясь на положения ФЗ «О потребительском кредите» полагает, что указанные действия ответчика являются незаконными.

В судебном заседании истец ФИО1 не участвовал, извещен о судебном заседании надлежащим образом.

Представитель ответчика АО «Альфа- Банк» в судебном заседании не участвовал, извещен о судебном заседании надлежащим образом.

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование – Жизнь в судебном заседании не участвовал, извещен о судебном заседании надлежащим образом.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, посчитал возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон, извещенных о судебном заседании надлежащим образом.

Как установлено в судебном заседании между истцом ФИО1 и ответчиком АО «Альфа-Банк» ДАТА заключен кредитный договор № на сумму 1608000 рублей под 9,99% годовых на срок 60 месяцев с утверждением ежемесячного погашения (л.д. 11-15).

Пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрен размер стандартной процентной ставки 16,49% годовых (п. 4.1). Процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 9,90% годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 настоящих индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым заемщику, в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными (добровольный договор страхования) в размере 6,50% годовых (п. 4.1.1).

В п. 4.1.2 индивидуальных условий договора установлено, что в случае отсутствия добровольного договора страхования, и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 настоящих индивидуальных условий, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования / оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 индивидуальных условий срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (п. 4.1 настоящих индивидуальных условий), начиная с даты следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1 настоящих индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Так, согласно п. 18 индивидуальных условий договора потребительского кредита для применения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным в данном пункте требованиям. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора выдачи кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения договора выдачи кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора выдачи кредита наличными и датой не позднее 44 календарного дня (включительно) с даты заключения договора выдачи кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора выдачи кредита наличными) отношения. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена Заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного страхования.

ДАТА между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования № по программе (1.6.1) «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» и договор страхования № по программе (1.03) «страхование жизни и здоровья» 37 оборот – 39).

По распоряжению истца ДАТА ответчиком произведена оплата страховой премии ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в размере 5936,74 руб. и 171637,92 руб.

По заявлению истца вышеуказанные договоры страхования были расторгнуты. ДАТА на счет заемщика возвращены денежные средства, уплаченные в качестве страховых премий.

В соответствии с условиями договора потребительского кредита АО «Альфа-Банк» увеличило процентную ставку до стандартной - 16,49% годовых, начиная с ДАТА, что непосредственно следует из отзыва ответчика.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу части 1 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе)).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе) при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе) в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора.

Суд, оценивая в совокупности представленные в материалы дела доказательства, приходит к выводу, что при заключении кредитного договора сторонами было согласовано условие о конкретном размере процентной ставки, который зависел от факта заключения или незаключения истцом добровольного договора страхования, а также условие о невозможности повторного предоставления заемщику дисконта; при этом увеличение процентной ставки стало следствием несоблюдения истцом условий кредитования.

Из материалов дела следует, что условие об изменении процентной ставки согласовано с заемщиком в Индивидуальных условиях договора кредитного договора (п. 4.1.2).

Так, условия кредитного договора содержат сведения об альтернативном варианте кредитования на сопоставимых условиях без заключения договоров страхования; на стадии заключения кредитного договора ФИО1 располагал информацией о размере процентной ставки и условиях ее изменения, добровольно принял на себя права и обязанности, предусмотренные договором, имел право отказаться от его заключения.

При этом суд исходит из того, что увеличение процентной ставки за пользование кредитом было произведено банком в соответствии с условиями договора, и обусловлено, главным образом, действиями заемщика по расторжению договоров страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», и последующим незаключением договора страхования с иной страховой организацией (соответствующей установленным кредитором критериям) с соблюдением согласованного сторонами срока - 44 календарных дня с даты заключения кредитного договора.

По изложенным выше основаниям доводы истца о том, что банк необоснованно повысил процентную ставку при отказе от договоров страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» опровергаются согласованными между сторонами условиями договора.

Ввиду отсутствия нарушения прав истца со стороны ответчика, оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

Руководствуясь ст. 14, 56, 194, 197 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ответчику АО «Альфа-Банк» о признании незаконным действий банка по увеличению процентной ставки по кредитному договору, компенсации морального вреда, штрафа, взыскании судебных расходов, - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Сосновский районный суд АДРЕС в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий подпись Е.В. Самусенко

Мотивированное решение изготовлено ДАТА.

Копия верна. Решение не вступило в законную силу.

Судья: Е.В. Самусенко