Решение № 2-518/2024 2-518/2024~М-498/2024 М-498/2024 от 17 октября 2024 г. по делу № 2-518/2024

Дело № 2-518/2024

45RS0004-01-2024-000739-68


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Далматово

Курганская область 17 октября 2024 года

Далматовский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Пшеничниковой С.В.,

при секретаре судебного заседания Черных С.Е.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Касса Взаимопомощи Деньги Людям» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

У С Т А Н О В И Л :

общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Касса Взаимопомощи Деньги Людям» (далее – ООО МКК «КВ Деньги Людям») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 30.06.2023 между ООО МКК «КВ Деньги Людям» и ФИО1 был заключен договор займа № К65408815, по условиям которого ответчику предоставлена сумма займа в размере 30 000 руб. на срок по 01.08. 2023 под 292 % годовых. До настоящего времени обязательства по договору займа ответчиком не исполнены, сумма займа с процентами не возвращена. Судебный приказ от 06.03.2024 о взыскании задолженности с должника отменен определением мирового судьи от 29.03.2024 в связи с поступившими от ФИО1 возражениями. Просит взыскать с ответчика задолженность по договору займа в размере 68 880 руб., в том числе: 30 000 руб. – основной долг, 38 800 руб. – проценты за пользование суммой займа за период с 30.06.2023 по 09.12.2023, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2266,40 руб.

Представитель истца ООО МКК «КВ Деньги Людям» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против исковых требований не возражала, факт заключения договора займа, получения денежных средств, а также размер задолженности не оспаривала, пояснив, что не смогла возвратить сумму займа в установленный срок в связи тяжелым материальным положением.

В соответствии со статьями 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствии неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ООО МКК «КВ Деньги Людям» имеет статус микрофинансовой организации, регистрационный номер записи в государственном реестре микрофинансовых организаций № 651403111005137 от 20.05.2014, сведения о нем содержатся в реестре кредитных и микрофинансовых организаций, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц.

30.06.2023 между ООО МКК «КВ Деньги Людям» и ФИО1 (заемщик) заключен договор потребительского займа № №*, который подписан заемщиком аналогом собственноручной подписи.

По условиям договора займа ООО МКК «КВ Деньги Людям» предоставило ответчику заем в размере 30 000 руб. на срок с 30.06.2023 по 01.08.2023 (срок возврата займа 01.08.2023), процентная ставка за пользование займом 0,8% в день (292% годовых) за весь срок пользования займом (пункты 1-4 Индивидуальных условий). Проценты на сумму займа начисляются со дня, следующего за днем предоставления суммы займа заемщику. В случае, если заемщик не возвратит в установленный срок сумму займа с процентами, проценты на сумму займа продолжают начисляться включительно до дня фактического возврата всей суммы задолженности, но не более 162 дней со дня, следующего за днем выдачи займа с учетом ограничений, предусмотренных законом (пункт 21 Индивидуальных условий).

Заемщик обязался единовременно возвратить сумму займа 30000 руб. с процентами в размере 7800 руб. (всего 37 800 руб.) 01.08.2023 (пункт 6 Индивидуальных условий).

В соответствии с разделом 2 Общих условий договора потребительского займа (далее – Общие условия) по договору потребительского займа кредитор предоставляет заемщику заем в российских рублях в сумме и на срок, согласованный сторонами в индивидуальных условиях договора потребительского займа, с начислением процентов за пользование займом в размере, согласованном сторонами в индивидуальных условиях договора потребительского займа. Возврат суммы займа и уплата процентов за пользование займом осуществляется заемщиком единовременным платежом в день, согласованный сторонами в индивидуальных условиях договора потребительского займа, если иное прямо не предусмотрено индивидуальными условиями договора потребительского займа (пункт 2.1).

В соответствии с пунктом 2.2 Общих условий проценты на сумму займа начисляются со дня, следующего за днем предоставления суммы займа заемщику. В случае если заемщик не возвратит в установленный срок сумму займа с процентами, проценты по всем видам займом продолжают начисляться до дня фактического возврата всей суммы задолженности, но не более срока, указанного в пункте 21 Индивидуальных условий договора потребительского займа, с учетом ограничений указанных в пункте 2.3 Общих условий (запрет на начисление процентов, после того, как сумма начисленных процентов достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного займа).

Согласно пункту 6.1.4 Общих условий заемщик, согласившийся с индивидуальными условиями и общими условиями договора потребительского займа, подписывает договор потребительского займа собственноручно либо аналогом собственноручной подписи в порядке, предусмотренном соглашением об аналоге собственноручной подписи (далее – Соглашение об АСП ).

Правилами предоставления микрозаймов гражданам ООО Микрокредитная компания «Касса Взаимопомощи Деньги Людям» при желании заемщика использовать аналог собственноручной подписи в ходе обмена электронными документами, стороны заключают соглашение об использовании АСП, стороны выражают свою волю и договоренность о том, что электронные документы, направляемые ими через личный кабинет на сайте МФО и подписанные АСП в порядке, предусмотренном соглашением об использованием АСП, будут признаваться равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, и порождают идентичные таким документам юридические последствия (пункт 6.1.4). Заемщик, заключивший с обществом соглашение об использовании АСП, может оформить и подать заявление-анкету на предоставление займа в электронном виде, подписав ее аналогом собственноручной подписи (пункт 6.1.5).

Договор потребительского займа заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для договоров потребительского займа. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Заключение договора потребительского займа оформляется непосредственно в офисах оказания услуг ООО МКК«КВ Деньги Людям» ( пункты 7.1, 7.2 Правил предоставления микрозаймов гражданам).

07.04.2023 между ООО МК «Касса Взаимопомощи Деньги Людям» и ФИО1 заключено соглашение об использовании аналога собственноручной подписи. При заключении соглашения стороны пришли к соглашению об использовании аналога собственноручной подписи в ходе обмена документами (электронными документами), направленными на заключение или изменение договоров займа, через личный кабинет (пункт 2.1). Стороны договорились, что все документы (электронные документы), направляемые ими через личный кабинет и подписанные АСП в порядке, предусмотренном Соглашением, признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и порождают идентичные таким документам юридические последствия (пункт 2.3). Факт подписания электронного документа заемщиком устанавливается путем сопоставления сведений: числового кода, содержащегося в электронном документе; хоронящейся в журнале логирования информации о направлении числового кода в СМС-сообщении на номер телефона заемщика; информации о действиях пользователя в личном кабинете, зафиксированной в журнале легирования (пункт 2.5). Соглашение действует бессрочно до получения обществом письменного заявления заемщика об отказе от его использования или заявления заемщика об отказе от использования личного кабинета. Документы, подписанные заемщиком АСП в период действия соглашения, сохраняют свою силу и признаются равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью заемщика, и после прекращения действия соглашения (пункты 3.5, 3.6).

Соглашение об АСП подписано ФИО1 собственноручно.

ФИО1 была ознакомлена и согласна с условиями предоставления, использования и возврата займа изложенными в Индивидуальных и Общих условиях, приняла обязательство возвратить обществу займ и уплатить начисленные на него проценты, о чем свидетельствует ее подпись (аналог собственноручной подписи) в Индивидуальных условиях договора займа.

Договор займа содержит все существенные условия договора (предмет договора, срок и порядок возврата займа, полная стоимость займа), заключен сторонами в надлежащей форме без замечаний.

Абонентский №*, посредством которого был заключен договор займа и указанный заемщиком в пункте 23 Индивидуальных условий договора займа от 30.06.2023, принадлежит ответчику с 18.08.2018 по настоящее время, что подтверждается информацией оператора сотовой связи от 19.09.2024.

Операции, совершенные ФИО1 при заключении договора займа от 30.06.2023 № №* с использованием аналога собственноручной подписи с посредством телефона №*, зафиксированы в журнале по отправке СМС ООО МКК «КВ Деньги Людям» при работе в личном кабинете.

ООО МКК «КВ Деньги Людям» свои обязательства перед заемщиком исполнило своевременно и в полном объеме, предоставив ФИО1 денежные средства в размере 30 000 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером от 30.06.2023 №*.

В свою очередь, ответчик обязательства по договору займа не исполнила, в установленный договором срок – 01.08.2023 единовременный платеж в размере 37680 рублей не внесла, в результате чего образовалась задолженность.

Мировым судьей судебного участка № 4 Далматовского судебного района Курганской области 06.03.2024 вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа от 30.06.2023 № №* в размере 68 880 руб. и расходов по уплате государственной пошлины в сумме 1133,20 руб. Судебный приказ отменен по возражениям должника 29.03.2024.

Судебный приказ от 06.03.2024 взыскателю не направлялся.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ФИО1 по договору займа от 30.06.2023 № №* за период с 30.06.2023 по 09.12.2023 составляет 68 880 руб., в том числе: 30 000 руб. – основной долг, 38880 руб. – проценты за пользование суммой займа за период с 30.06.2023 по 09.12.2023 (162 дня).

В силу положений статей 420-421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица вправе заключить соглашение об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, они свободны в заключении договора на условиях, определяющихся по усмотрению сторон.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу пункта 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Порядок и условия предоставления микрозаймов установлены Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В соответствии с частью 1.2 статьи 6.1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» микрофинансовые организации вправе осуществлять деятельность по предоставлению займов физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, с учетом ограничений, установленных Законом о микрофинансовой деятельности.

Согласно части 24 статьи 5 Федерального закона от 21.23.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (здесь и далее в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений), по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1% в день (пункт 23 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно части 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

В силу части 1 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В силу пунктов 1, 2 статьи 434 договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (пункт 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

В силу вышеприведенных норм закона кредитный договор может быть заключен путем подачи заемщиком банку заявления о заключении договора на условиях, указанных в заявлении заемщика и общих условиях заключения кредитных договоров, определённых банком. Такая сделка может быть совершена с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного обслуживания с использованием сети «Интернет», включая использование личного кабинета, переписку по электронной почте, использование СМС-сообщений, в том числе, при идентификации лица по принадлежащему ему телефонному номеру.

Оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований.

Судом установлено, что 30.06.2023 между ООО МКК «КВ Деньги Людям» и ФИО1 заключен договор займа № К65408815, условия которого закону не противоречат. Установленная по договору займа процентная ставка в размере 292 % годовых (0,8% в день) не превышает предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа), применяемого для договоров займа, заключенных в II квартале 2023 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами на срок до 30 дней включительно на сумму до 30 000 руб. включительно.

ФИО1 факт заключения договора займа с ООО МКК «КВ Деньги Людям» и получения денежных средств, а также размер задолженности не оспаривала.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признается верным. Проценты на сумму займа начислены за 162 дня, общий размер начисленных процентов не превышает полуторакратный размер суммы предоставленного займа.

На основании изложенного исковые требования ООО МКК «КВ Деньги Людям» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа от 30.06.2023 № №* в размере 68 880 руб. подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2266,40 руб. (платежное поручение № 22375 от 29.08.2024 на сумму 1133,20 руб., платежное поручение № 3903 от 14.02.2024 на сумму 1133,20 руб.).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Касса Взаимопомощи Деньги Людям» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №*) в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Касса Взаимопомощи Деньги Людям» (ИНН <***>) задолженность по договору займа от 30 июня 2023 года № №* в размере 68 880 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2266 руб. 40 коп, всего – 71 146 (семьдесят одна тысяча сто сорок шесть рублей) руб. 40 коп.

Решение может быть обжаловано в Курганском областном суде путем принесения апелляционной жалобы через Далматовский районный суд Курганской области в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья С.В. Пшеничникова

Мотивированное решение составлено 17 октября 2024 года.