Решение № 2-3681/2018 2-3681/2018~М-3095/2018 М-3095/2018 от 24 сентября 2018 г. по делу № 2-3681/2018

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

25 сентября 2018 года дело ...

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Сахаповой Л.Н.

при секретаре ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу Банку ВТБ о защите прав потребителей

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Банку ВТБ (ранее – (ПАО) «Банк ВТБ 24») о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указано, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор ... от ..., по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в сумме 750537 рублей 46 копеек сроком до ... включительно, а истец принял на себя обязательство возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 6,891 % годовых. Пунктами 11 и 28 кредитного договора определены цели использования заемщиком потребительского кредита как потребительские нужды и оплата страховой премии. ... истцом и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по страховому продукту «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа». Со счета истца перечислены денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 79695 рублей 97 копеек на счет ООО СК «ВТБ Страхование» по вышеуказанному договору страхования, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Кредитный договор был заключен сторонами путем подписания кредитного договора. Текст кредитного договора является типовым, содержит заранее определенные условия, соответственно, истец был лишен возможности повлиять на содержание договора, возможности выбора страховой компании, осуществляющей личное страхование. Кроме того, в кредитном договоре отсутствует отдельная графа, где заемщик мог бы выразить согласие или не согласие на личное страхование путем проставления собственноручной подписи в тексте документа. Ответчик закрепил в стандартной форме кредитного договора (пп 11,28) условие, согласно которому заемщик может получить необходимые ему денежные средства присоединившись к условиям личного страхования, то есть обязательного приобретения данного вида страховых услуг. По недействительным пунктам 11 и 28 кредитного договора ответчик получил 79695 рублей 97 копеек. На эту сумму взноса на личное страхование начислялись проценты по ставке 8,892% годовых, который банк также получал именно потому, что указанные 79695 рублей 97 копеек были включены в полную стоимость кредита. В связи со списанием указанной комиссии сразу же в день выдачи, истец не пользовался указанными денежными средствами. Проценты банк получал в течение времени с момента выдачи кредита, размер процентов составляет 14685 рублей 93 копейки (79695,97 рублей х 8,892%/36500 х 748 день (с ... по ...). В соответствии со статьей 395 ГК РФ на денежные средства в сумме 79695,97 рублей подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами, сумма которых на ... составляет 14380 рублей 20 копеек. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, оцениваемый истцом в 10000 рублей. Просит признать недействительными условия кредитного договора в той части, в которой установлена необходимость приобретения дополнительной услуги в виде личного страхования. Взыскать с ответчика в пользу истца 79695,97 рублей в счет возврата суммы комиссии за навязанную услугу личного страхования, 14685,94 рублей в счет возврата процентов, уплаченных по недействительному условию; 14380,20 рублей проценты за пользование чужими денежными средствами; 10000 рублей в счет компенсации морального вреда; 50% от присужденной суммы в счет выплаты штрафа за удовлетворение требований потребителя в принудительном порядке.

В судебное заседание истец не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, заявлений, ходатайств суду не представил. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного производства. В исковом заявлении истец выразил согласие на рассмотрение дела в заочном порядке.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как следует из содержания статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как установлено статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Судом установлено, что ... между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 кредит в размере 750537 рублей сроком до ... включительно под 6,891 % годовых.

Кредит в названной сумме был представлен заемщику для оплаты стоимости приобретаемого транспортного средства (566589 рублей); для оплаты страховой премии по договору страхования КАСКО (91504 рубля 22 копейки), заключенному заемщиком с ООО «Страховая компания «Мегарусс-Д» Казанский филиал; для оплаты страховой премии по договору ДКАСКО (12748 рублей 27 копеек), заключенному с ООО «Страховая копания «КАРДИФ»; для оплаты страховой премии по договору личного страхования (79695 рублей 97 копеек), заключенному заемщиком с ООО СК «ВТБ Страхование». Указанные суммы страховой премии были перечислены названным лицам.

... ВТБ 24 (ПАО) прекратило свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО), соответственно Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником ВТБ 24 (ПАО).

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Между тем, вышеприведенные императивные требования закона банком при заключении кредитного договора не выполнены.

Отдельное заявление, содержащее просьбу заемщика о предоставлении ему услуги пор личному страхованию, последним также не подавалось. Доказательств обратного, суду не представлено.

Не представляется возможным установить, каким образом клиенту была предоставлена возможность согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату названной дополнительной услуги.

Не было предоставлено доказательств, что зщаемщику было предоставлено право выбора страховщика.

С учетом изложенного, суд к выводу о том, что кредитор не доказал, что дополнительные услуги в виде личного страхования и страхования были предоставлены заемщику в соответствии с его волеизъявлением при наличии у последнего реальной возможности выбрать вариант кредитования и страховщика.

При этом, бремя доказывания указанных обстоятельств возложено законом на организацию, предоставляющую профессиональные услуги на соответствующем рынке.

Таким образом, в данном случае, в результате сложившихся правоотношений было нарушено право физического лица – потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в заключении самого договора.

Вышеприведенным законодательством условия сделки, влекущие нарушение прав потребителя, признаются недействительными.

Затраты заемщика следует отнести к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением клиентом дополнительных услуг, а потому они подлежат возмещению за счет ответчика, поскольку были вызваны именно его действиями.

При таких обстоятельствах суд находит обоснованными требования истца о признании условий кредитного договора, которыми на заемщика (истца) возложена обязанность по приобретению страховых услуг и оплате за счет средств предоставленного кредита страховой премии по договору личного страхования недействительным; взыскании с ответчика в пользу истца удержанной суммы страховой премии по договору личного страхования в размере 79695 рублей 97 копеек.

Кроме того, страховая премия включена в общую сумму кредита, в связи с чем, на сумму страховых премий начислялись проценты, исходя из процентной ставки, установленной кредитным договором. Уплаченные ответчику проценты на сумму удержанных денежных средств также являются убытками истца, подлежащими возмещению ответчиком. Таким образом, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты, уплаченные по ставке кредитного договора на сумму страховой премии по названному договору страхования за заявленный истцом период с ... по .... Согласно расчетам истца за указанный период сумма процентов составляет 14685 рублей 93 копейки.

С расчетом указанной суммы суд не согласен. За указанный период сумма процентов составляет 14522 рубля 60 копеек. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Поскольку сумма страховых премий была удержана ответчиком без установленных законом оснований, на данную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, размер которых за заявленный истцом период с ... по ... составляет 14380 рублей 20 копеек.

В соответствии со статьей 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Сам факт признания того обстоятельства, что права потребителя нарушены, в соответствии с положениями статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» является основанием для возмещения морального вреда.

Определяя размер подлежащей взысканию компенсации морального вреда, судебная коллегия принимает во внимание степень вины ответчика, обстоятельства причинения вреда, а также требования разумности и справедливости, и считает возможным взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в сумме 2 000 рублей.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Ввиду того, что факт нарушения прав потребителя судом установлен и его требования в добровольном порядке ответчиком не были удовлетворены, взыскание штрафа, по правилам статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", является обязательным. С ответчика подлежит взысканию в пользу истца штраф в сумме 55299 рублей 38 копеек (79695,97 рублей + 14522,60 рублей + 14380,20 рублей + 2000 рублей) х 50%.

На основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

При указанных обстоятельствах с ответчика в доход бюджета Нижнекамского муниципального района Республики Татарстан подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3671 рубль 97 копеек.

Руководствуясь статьями 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Признать условия кредитного договора ... от ..., заключенного между ФИО2 и Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество), которыми на заемщика возложена обязанность по приобретению страховых услуг и оплате за счет средств предоставленного кредита страховой премии по договору личного страхования недействительным.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 удержанную сумму страховой премии по договору личного страхования в размере 79695 рублей 97 копеек; проценты, уплаченные по ставке кредитного договора на сумму удержанных денежных средств, в сумме 14522 рубля 60 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14380 рублей 20 копеек; денежную компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 55299 рублей 38 копеек.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход бюджета Нижнекамского муниципального образования Республики Татарстан государственную пошлину в размере 3671 рубль 97 копеек.

Остальные требования оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный суд ... через Нижнекамский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Л.Н.Сахапова