Решение № 2-625/2020 от 11 ноября 2020 г. по делу № 2-625/2020

Дело № 2-625/2020

37RS0005-01-2019-002924-79

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 ноября 2020 года город Иваново

Ленинский районный суд г.Иваново в составе

председательствующего судьи Андреевой М.Б.,

при секретаре Родионовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в Ивановский районный суд Ивановской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество.

Определением Ивановского районного суда Ивановской области гражданское дело по иску АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего -государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество передано на рассмотрение по подсудности в Ленинский районный суд г.Иваново.

Заявленные требования мотивированы тем, что приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-761 у АО КБ «Иваново» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда <адрес> по делу №А17-3165/2019 от ДД.ММ.ГГГГ (резолютивная часть решения объявлена ДД.ММ.ГГГГ) АО КБ «Иваново» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год (до ДД.ММ.ГГГГ). Конкурсным управляющим АО КБ «Иваново» утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Представителем конкурсного управляющего назначен ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ АО КБ «Иваново» (далее по тексту также - кредитор) и ФИО2 (далее по тексту также - заемщик) заключили договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту - кредитный договор 1), в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 1000000 рублей (согласно п.1.1 кредитного договора 1 и п.1 индивидуальных условий кредитного договора). В соответствии с п. 4.1.1. кредитного договора 1 и п.4 индивидуальных условий кредитного договора 1, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 20% годовых. Согласно п.4.2, кредитного договора 1, проценты за пользование кредитными средствами, предусмотренные в п.4.1.1, кредитного договора 1, начисляются кредитором ежемесячно, и подлежат оплате заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей. В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора 1 (п. 2) срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 6.2. кредитного договора 1 и п.12 индивидуальных условий кредитного договора 1 при нарушении срока погашения ссудной задолженности кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,06% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 6.3. кредитного договора 1 и п.12 индивидуальных условий кредитного договора 1 при нарушении сроков уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом, кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,06% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п.5.5.5, кредитного договора 1, Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, в том числе при допущении просрочки в исполнении обязательств по внесению очередного ежемесячного платежа, включающего в себя уплату основного долга и/или процентов по кредиту. В обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор ипотеки №/Н от ДД.ММ.ГГГГ, согласно п.1.1 которого ФИО2 переда в залог АО КБ «Иваново» принадлежащее ей на праве собственности недвижимое имущество. Согласно п.1.2, договора ипотеки, предметом залога являются объекты расположенные по адресу: <адрес>, д.Бухарово, <адрес>, а именно: Объект 1 - земельный участок из категории земель населенных пунктов, общей площадью 1440,0 кв.м, кадастровый №, разрешенное использование - под индивидуальную жилую застройку. Объект 2 - жилой дом (Лит А), кадастровый № (предыдущий №), инвентаризационный номер ОКС 24:207:002:000014510, общей площадью 367,9 кв.м, этажность / подземная этажность - 2/1. Материал стен - кирпич, отопление - от газового котла. С местным водопроводом и канализацией, энергоснабжением, автономным горячим водоснабжением, год постройки 2004. К Жилому дому имеются пристройки лит. а, al, а2, аЗ, хозяйственные постройки: кирпичный гараж, литер Г, площадь застройки 34,9 кв.м, имеется энергоснабжение; кирпичная беседка, лит I, площадь застройки 21,5 кв.м, металлические ворота, лит II; кирпичный забор, лит III, протяженностью 102,7 м. Согласно п.1.3, договора ипотеки №/Н от ДД.ММ.ГГГГ, предмет залога полностью остается во владении и пользовании у ФИО2 (залогодателя), при этом: предмет залога считается заложенным вместе с принадлежностями как единое целое. залог (ипотека) распространяется на все неотделимые улучшения Предмета залога. В соответствии с п.1.4, договора ипотеки №/Н от ДД.ММ.ГГГГ, предмет залога оценивается Сторонами (залоговая стоимость) в общей сумме 7140000 рублей, в том числе: Объект 1 - 672000 рублей, Объект 2-6468000 рублей. Соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ о внесении изменений в договор ипотеки №/Н от ДД.ММ.ГГГГ пункт 1.4. договора ипотеки был изложен в новой редакции: предмет залога оценивается Сторонами (залоговая стоимость) в общей сумме 12600000 рублей, в том числе: Объект 1- 1022000 рублей, Объект 2- 11578000 рублей. Согласно п.4.4.6, договора ипотеки №/Н от ДД.ММ.ГГГГ залогодержатель (АО КБ «Иваново») имеет право обратить взыскание на Предмет залога в случаях и порядке установленных настоящим Договором и действующим законодательством РФ. В соответствии с п.5.1, договора ипотеки, залогодержатель вправе для удовлетворения своих требований обратить взыскание на Предмет залога в том числе при неисполнении или ненадлежащим исполнении Заемщиком обязательств по обеспечиваемым ипотекой договору, в том числе неуплатой или несвоевременной уплатой полностью или в части сумм задолженности, включая проценты и неустойки. ДД.ММ.ГГГГ кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 1000000 рублей, перечислив указанную сумму на счет Заемщика. Заемщик производил частичное погашение задолженности по кредитному договору 1, однако, в период действия договора ответчик периодически не исполнял принятые на себя обязательства, допуская просрочки по возврату кредита, а с ДД.ММ.ГГГГ полностью перестал исполнять обязательства по кредитному договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 540639,19 рублей, из которых: текущая задолженность по основному долгу: 483990,91 рублей; проценты по срочному долгу: 2652,01 рублей; просроченная задолженность по основному долгу: 35861,48 рублей; просроченные проценты: 17162,42 рублей; пени по просроченному долгу: 645,08 рублей; пени по просроченным процентам: 327,29рублей; того 540639,19 рублей. Таким образом, задолженность по основному долгу по кредитному договору составляет сумму текущей задолженности по основному долгу и просроченной задолженности по основному долгу, а именно 519852,39 рублей (483990,91 рублей + 35861,48 рублей = 519852,39 рублей). Задолженность по процентам за пользование кредитом по кредитному договору составляет сумму процентов по срочному долгу и просроченных процентов, а именно 19814,43 рублей (2652,01 рублей + 17162,42 рублей = 19814,43 рублей). ДД.ММ.ГГГГ АО КБ «Иваново» и ФИО2 заключили договор потребительского кредита № (далее по тексту - кредитный договор 2), в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 13000000 рублей (согласно п.1.1 кредитного договора 1 и п. 1 индивидуальных условий кредитного договора). В соответствии с п. 4.1.1. кредитного договора 2 и п.4 индивидуальных условий кредитного договора 2, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 17% годовых. Согласно п.4.2, кредитного договора 2, проценты за пользование кредитными средствами, предусмотренные в п.4.1.1, кредитного договора 2, начисляются кредитором ежемесячно, и подлежат оплате заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей. В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора 2 (п. 2) срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 6.2. кредитного договора 2 и п.12 индивидуальных условий кредитного договора 2 при нарушении срока погашения ссудной задолженности кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,06% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 6.3. кредитного договора 2 и п.12 индивидуальных условий кредитного договора 2 при нарушении сроков уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом, кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,06% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п.5.5.5, кредитного договора 2, Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, в том числе при допущении просрочки в исполнении обязательств по внесению очередного ежемесячного платежа, включающего в себя уплату основного долга и/или процентов по кредиту. В обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ было заключено соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ о внесении изменений в договор ипотеки №/Н от ДД.ММ.ГГГГ, согласно п.2.1., 2.1.1.. 2.1.2. которого ФИО2 (залогодатель) согласна отвечать Предметом залога перед АО КБ «Иваново» за исполнения обязательств вытекающих из договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 13000000 рублей, перечислив указанную сумму на счет Заемщика. Заемщик производил частичное погашение задолженности по кредитному договору 2, однако, в период действия договора ответчик периодически не исполнял принятые на себя обязательства, допуская просрочки по возврату кредита, а с ДД.ММ.ГГГГ полностью перестал исполнять обязательства по кредитному договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 7562296,29 рублей, из которых: текущая задолженность по основному долгу: 6538143,35 рублей, проценты по срочному долгу: 30451,63 рублей, просроченная задолженность по основному долгу: 672755,98 рублей, просроченные проценты: 299584,44 рублей, пени по просроченному долгу: 14511,75 рублей, пени по просроченным процентам: 6849,14 рублей, и того 7562 296,29 рублей. Таким образом, задолженность по основному долгу по кредитному договору составляет сумму текущей задолженности по основному долгу и просроченной задолженности по основному долгу, а именно 7210 899,33 рублей (6538 143,35 рублей + 672755,98 рублей = 7210 899,33 рублей). Задолженность по процентам за пользование кредитом по кредитному договору составляет сумму процентов по срочному долгу и просроченных процентов, а именно 330036,07 рублей (30451,63 рублей + 299584,44 рублей = 330 036,07 рублей). Таким образом, Заемщик в нарушение условий договоров потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ и требований закона, не исполняет принятые на себя обязательства. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика требования, которым уведомил о наличии просроченной задолженности и необходимости произвести погашение задолженности и возврате оставшейся суммы займа (кредита) по договорам потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ однако до настоящего времени задолженность не погашена. Следовательно, неисполнение заемщиком обязательств по договору потребительского кредита является основанием для досрочного возврата оставшейся суммы кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и пенями, а также является основанием для взыскания задолженности с поручителей и обращения взыскания на заложенное имущество.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по основному долгу по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 519852,39 рублей; проценты за пользование кредитом по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 19 814,43 рублей с последующим доначислением по ставке 20% годовых, начисляемых на остаток основного долга 519852,39 рублей (либо его части, в случае погашения) начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности; пени за просрочку возврата основного долга по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 645,08 рублей; пени за просрочку уплаты процентов по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 327,29 рублей; задолженность по основному долгу по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 7210 899,33 рублей; проценты за пользование кредитом по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 330036,07 рублей с последующим доначислением по ставке 17% годовых, начисляемых на остаток основного долга 7210 899,33 рублей (либо его части, в случае погашения) начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности; пени за просрочку возврата основного долга по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 14511,75 рублей; пени за просрочку уплаты процентов по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6849,14 рублей; обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на заложенное имущество, принадлежащее ФИО2 в пользу банка, переданное в залог АО КБ «Иваново» по договору ипотеке №/Н от ДД.ММ.ГГГГ имущество, а именно: земельный участок из категории земель населенных пунктов, общей площадью 1440,0 кв.м, кадастровый №, разрешенное использование - под индивидуальную жилую застройку установив начальную продажную стоимость в размере 1022 000 рублей; жилой дом (Лит А), кадастровой № (предыдущий №), инвентаризационный номер ОКС 24:207:002:000014510, общей площадью 367,9 кв.м, этажность / подземная этажность - 2/1. Материал стен - кирпич, отопление - от газового котла. С местным водопроводом и канализацией, энергоснабжением, автономным горячим водоснабжением, год постройки 2004, со всеми пристройками, установив начальную продажную стоимость в размере 11578000 рублей; взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 54715 рублей.

Указанное исковое заявление было принято к производству суда, возбуждено гражданское дело.

Для определения рыночной стоимости жилого дома и земельного участка по ходатайству представителя ответчика ФИО2, действующего от ее имени на основании доверенности, ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ по делу была назначена судебная экспертиза, производство которой было поручено ООО «Бюро независимой оценки и судебных экспертиз».

Согласно выводам судебной экспертизы №-ГС от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость жилого дома (кадастровый №, земельного участка (общей площадью 1440,0 кв.м, кадастровый №) и хозяйственных построек, расположенных по адресу: <адрес>, д. Бухарово, <адрес>, принадлежащих на праве собственности ФИО2, по состоянию на дату проведения экспертизы составляет 41810000 рублей, в том числе стоимость земельного участка 3100000 рублей, стоимость жилого дома и хозяйственных построек: 38710000 рублей.

По ходатайству представителя ответчика ФИО2, действующего от ее имени на основании доверенности, ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ по делу была назначена судебная бухгалтерская экспертиза, производство которой было поручено ООО «Ивановское бюро экспертизы».

Согласно выводам судебной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность (основной долг, проценты, неустойка по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному заемщиком с АО КБ «Иваново», исходя из условий кредитного договора, фактического срока пользования кредитом и размера осуществленных платежей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 656757,27 рублей, в том числе: по основному долгу - 519761,51 рублей; по процентам - 104 068,25 рублей; неустойка за нарушение сроков погашения ссудной задолженности - 23694,18 рублей; неустойка за нарушения сроков уплаты процентов 9233,33 рублей. Задолженность (основной долг, проценты, неустойка по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному заемщиком с АО КБ «Иваново», исходя из условий кредитного договора, фактического срока пользования кредитом и размера осуществленных платежей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с учетом очередности погашения кредита, определенной положениями ст.319 ГК РФ составила 9003951,82 рублей, в том числе: по основному долгу внесено - 7284 276,97 рублей; по процентам - 1239708,26 рублей; неустойка за нарушение сроков погашения ссудной задолженности - 371005,90 рублей; неустойка за нарушения сроков уплаты процентов 108960,69 рублей.

В ходе рассмотрение дела истцом размер исковых требований был увеличен с учетом результатов судебной экспертизы. В конечном итоге истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по основному долгу по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 519852,39 рублей; проценты за пользование кредитом по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 84314,54 рублей с последующим доначислением по ставке 20% годовых, начисляемых на остаток основного долга 519 852,39 рублей (либо его части, в случае погашения) начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности; пени за просрочку возврата основного долга по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 23459,93 рублей; пени за просрочку уплаты процентов по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 9581,84 рублей; задолженность по основному долгу по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 7210 899,33 рублей; проценты за пользование кредитом по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1084409,98 рублей с последующим доначислением по ставке 17% годовых, начисляемых на остаток основного долга 7 210 899,33 рублей (либо его части, в случае погашения) начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности; пени за просрочку возврата основного долга по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 338847,48 рублей; пени за просрочку уплаты процентов по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 132220,26 рублей; Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на заложенное имущество, принадлежащее ФИО2 в пользу АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», переданное в залог АО КБ «Иваново» по договору ипотеке №/Н от ДД.ММ.ГГГГ имущество, а именно: земельный участок из категории земель населенных пунктов, общей площадью 1440,0 кв.м., кадастровый №, разрешенное использование - под индивидуальную жилую застройку установив начальную продажную стоимость в размере 1 022 000,00 рублей; жилой дом (Лит А), кадастровый № (предыдущий №), инвентаризационный номер ОКС 24:207:002:000014510, общей площадью 367,9 кв.м., этажность / подземная этажность - 2/1. Материал стен - кирпич, отопление - от газового котла. С местным водопроводом и канализацией, энергоснабжением, автономным горячим водоснабжением, год постройки 2004, со всеми пристройками, установив начальную продажную стоимость в размере 11578000 рублей; взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 54715 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дне, времени и месте извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

В судебное заседание ответчик не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о наличии уважительных причин неявки не сообщила, ходатайств об отложении рассмотрения дела либо рассмотрении дела в свое отсутствие, возражений на иск не представила.

Участвовавший ранее в судебных заседаниях представитель ответчика ФИО2, действующий от ее имени на основании доверенности, ФИО5 против удовлетворения требований Банка об обращении взыскания на заложенное имущество, предъявленных к его доверителю, возражал, просил отказать в удовлетворении исковых требований банка.

С учётом изложенного, на основании ч.1 ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее-ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного судопроизводства.

Суд, исследовав материалы дела, оценив в совокупности все собранные по делу доказательства, приходит к следующему.

В силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-ГК РФ) Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В силу п. 1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами (п.1 ст.341 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п. 1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. При обращении взыскания и реализации заложенного имущества залогодержателем и иными лицами должны быть приняты меры, необходимые для получения наибольшей выручки от продажи предмета залога. Лицо, которому причинены убытки неисполнением указанной обязанности, вправе потребовать их возмещения.

В соответствии с п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу п.1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 3 ст. 340 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ АО КБ «Иваново» и ответчик ФИО2 заключили договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1 индивидуальных условий кредитного договора сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения - 1000000 рублей.

Согласно п. 2 индивидуальных условий кредитного договора срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 4.1.1. кредитного договора 1 и п.4 индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 20% годовых.

Согласно п.4.2, проценты за пользование кредитными средствами, предусмотренные в п.4.1.1, кредитного договора, начисляются кредитором ежемесячно, и подлежат оплате заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 6.2. кредитного договора и п.12 индивидуальных условий кредитного договора при нарушении срока погашения ссудной задолженности кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,06% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 6.3. кредитного договора и п.12 индивидуальных условий кредитного договора при нарушении сроков уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом, кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,06% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п.5.5.5, кредитного договора, Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, в том числе при допущении просрочки в исполнении обязательств по внесению очередного ежемесячного платежа, включающего в себя уплату основного долга и/или процентов по кредиту.

В обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор ипотеки №/Н от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.1.1 данного договора ответчик ФИО2 передает в залог АО КБ «Иваново» принадлежащее ей на праве собственности недвижимое имущество.

Согласно п.1.2, договора ипотеки, предметом залога являются объекты расположенные по адресу: <адрес>, д.Бухарово, <адрес>, а именно: Объект 1 - земельный участок из категории земель населенных пунктов, общей площадью 1440,0 кв.м, кадастровый №, разрешенное использование - под индивидуальную жилую застройку. Объект 2 - жилой дом (Лит А), кадастровый № (предыдущий №), инвентаризационный номер ОКС 24:207:002:000014510, общей площадью 367,9 кв.м, этажность / подземная этажность - 2/1. Материал стен - кирпич, отопление - от газового котла. С местным водопроводом и канализацией, энергоснабжением, автономным горячим водоснабжением, год постройки 2004. К Жилому дому имеются пристройки лит. а, al, а2, аЗ, хозяйственные постройки: кирпичный гараж, литер Г, площадь застройки 34,9 кв.м, имеется энергоснабжение; кирпичная беседка, лит I, площадь застройки 21,5 кв.м, металлические ворота, лит II; кирпичный забор, лит III, протяженностью 102,7 м.

Согласно п.1.3, договора ипотеки №/Н от ДД.ММ.ГГГГ, предмет залога полностью остается во владении и пользовании у ответчика ФИО2 (залогодателя), при этом: предмет залога считается заложенным вместе с принадлежностями как единое целое. залог (ипотека) распространяется на все неотделимые улучшения Предмета залога.

В соответствии с п.1.4, договора ипотеки №/Н от ДД.ММ.ГГГГ, предмет залога оценивается Сторонами (залоговая стоимость) в общей сумме 7140000 рублей, в том числе: Объект 1 - 672000 рублей, Объект 2-6468000 рублей.

Соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ о внесении изменений в договор ипотеки №/Н от ДД.ММ.ГГГГ пункт 1.4. договора ипотеки был изложен в новой редакции: предмет залога оценивается Сторонами (залоговая стоимость) в общей сумме 12600000 рублей, в том числе: Объект 1- 1022000 рублей, Объект 2- 11578000 рублей. Согласно п.4.4.6, договора ипотеки №/Н от ДД.ММ.ГГГГ залогодержатель (АО КБ «Иваново») имеет право обратить взыскание на Предмет залога в случаях и порядке установленных настоящим Договором и действующим законодательством РФ.

В соответствии с п.5.1, договора ипотеки, залогодержатель вправе для удовлетворения своих требований обратить взыскание на Предмет залога в том числе при неисполнении или ненадлежащим исполнении Заемщиком обязательств по обеспечиваемым ипотекой договору, в том числе неуплатой или несвоевременной уплатой полностью или в части сумм задолженности, включая проценты и неустойки.

ДД.ММ.ГГГГ кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 1000000 рублей, перечислив указанную сумму на счет Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Заемщик производила частичное погашение задолженности по кредитному договору, однако, в период действия договора ответчик периодически не исполняла принятые на себя обязательства, допуская просрочки по возврату кредита, а с ДД.ММ.ГГГГ полностью перестала исполнять обязательства по кредитному договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 637208,70 рублей, из которых: остаток текущей ссудной задолженности 285424,38 рублей; остаток просроченной ссудной задолженности 234428,01 рублей; задолженность по текущим процентам 779,85 рублей; задолженность по просроченным процентам 83534,69 рублей; остаток задолженности по неустойке по просроченной ссудной задолженности 23459,93 рублей; остаток задолженности по неустойке на просроченные проценты 9581,84 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ АО КБ «Иваново» и ФИО2 заключили договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 13000000 рублей (согласно п.1.1 кредитного договора 1 и п. 1 индивидуальных условий кредитного договора).

В соответствии с п. 4.1.1. кредитного договора 2 и п.4 индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 17% годовых.

Согласно п.4.2, кредитного договора, проценты за пользование кредитными средствами, предусмотренные в п.4.1.1, кредитного договора 2, начисляются кредитором ежемесячно, и подлежат оплате заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора 2 (п. 2) срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 6.2. кредитного договора и п.12 индивидуальных условий кредитного договора при нарушении срока погашения ссудной задолженности кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,06% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 6.3. кредитного договора и п.12 индивидуальных условий кредитного договора при нарушении сроков уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом, кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,06% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п.5.5.5, кредитного договора, Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, в том числе при допущении просрочки в исполнении обязательств по внесению очередного ежемесячного платежа, включающего в себя уплату основного долга и/или процентов по кредиту.

В обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ было заключено соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ о внесении изменений в договор ипотеки №/Н от ДД.ММ.ГГГГ, согласно п.2.1., 2.1.1.. 2.1.2. которого ФИО2 (залогодатель) согласна отвечать Предметом залога перед АО КБ «Иваново» за исполнения обязательств вытекающих из договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 13000000 рублей, перечислив указанную сумму на счет Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Заемщик производила частичное погашение задолженности по кредитному договору, однако, в период действия договора ответчик периодически не исполняла принятые на себя обязательства, допуская просрочки по возврату кредита, а с ДД.ММ.ГГГГ полностью перестала исполнять обязательства по кредитному договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 8766377,05 рублей, из которых: остаток текущей ссудной задолженности 4082652,52 рублей; остаток просроченной ссудной задолженности 3128246,81 рублей; задолженность по текущим процентам 9481,57 рублей; задолженность по просроченным процентам 1074928,41 рублей; остаток задолженности по неустойке по просроченной ссудной задолженности 338847,48 рублей; остаток задолженности по неустойке на просроченные проценты 132220,26 рублей.

Из данных документов также следует, что с момента обращения в суд с настоящим иском до настоящего времени размер задолженности по кредитным договорам не изменился, платежи в счет погашения задолженности не производились.

При определении размера задолженности суд учитывает представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору с указанием даты внесения каждого платежа, а также распределения поступивших денежных средств на счете, который проверен судом и признается правильным, выполненным в соответствии с условиями кредитного договора.

Ответчиком факт нарушения порядка и сроков возврата кредита и уплаты процентов, а также размер задолженности по кредитным договорам не оспаривается.

В связи с этим суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитным договорам №, №.

Согласно п. 2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика требования, которым уведомил о наличии просроченной задолженности и необходимости произвести погашение задолженности и возврате оставшейся суммы займа (кредита) по договорам потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ однако до настоящего времени задолженность не погашена.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что ответчиком систематически нарушалось обязательство по внесению ежемесячных платежей в установленные сроки в определенном размере, и не исполнено требование Банка о полном досрочном погашении кредитной задолженности.

В силу ст. 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Принимая во внимание, что неисполнение ответчиком обязательств по уплате кредитной задолженности, связанных с возвратом суммы выданного кредита и оплате начисленных за пользование кредитом процентов, а также уклонением от выполнения требования о досрочном возврате заемных средств, не основано на законе, суд считает правомерными и подлежащими удовлетворению исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно подпункту 4 пункта 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

По результатам судебной экспертизы №-ГС от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость жилого дома (кадастровый №, земельного участка (общей площадью 1440,0 кв.м, кадастровый №) и хозяйственных построек, расположенных по адресу: <адрес>, д. Бухарово, <адрес>, принадлежащих на праве собственности ФИО2, по состоянию на дату проведения экспертизы составляет 41810000 рублей, в том числе стоимость земельного участка 3100000 рублей, стоимость жилого дома и хозяйственных построек: 38710000 рублей.

Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом (п. 1 ст. 350 Кодекса). Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.

Исходя из вышесказанного и приходя к выводу об удовлетворении исковых требований в указанной части, суд также учитывает, что оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество, перечисленных в специальной статье 54.1 Закона об ипотеке, материалами дела не установлено.

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным удовлетворить исковые требования в этой части.

Судом установлено, что приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-761 у АО КБ «Иваново» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда <адрес> по делу №А17-3165/2019 от ДД.ММ.ГГГГ (резолютивная часть решения объявлена ДД.ММ.ГГГГ) АО КБ «Иваново» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год (до ДД.ММ.ГГГГ).

Конкурсным управляющим АО КБ «Иваново» утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Представителем конкурсного управляющего назначен ФИО4

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку решение по делу состоялось в пользу истца, с ответчика в его пользу подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом в связи с необходимостью осуществления судебной защиты своих прав.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере 54715 рублей, рассчитанной исходя из суммы подлежащей взысканию задолженности по кредиту и уплаченной банком в бюджет.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего -государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего-государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу в размере 519852,39 рублей; проценты за пользование кредитом по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 84314,54 рублей с последующим доначислением по ставке 20% годовых, начисляемых на остаток основного долга 519852,39 рублей (либо его части, в случае погашения) начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности; пени за просрочку возврата основного долга по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 23459,93 рублей; пени за просрочку уплаты процентов по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 9581,84 рублей, а всего взыскать 637208,70 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего-государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу в размере 7210899,33 рублей; проценты за пользование кредитом по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1084409,98 рублей с последующим доначислением по ставке 17% годовых, начисляемых на остаток основного долга 7210899,33 рублей (либо его части, в случае погашения) начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности; пени за просрочку возврата основного долга по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 338847,48 рублей; пени за просрочку уплаты процентов по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 132220,26 рублей, а всего взыскать 8766377,05 рублей.

Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на заложенное имущество, принадлежащее ФИО2 в пользу АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», переданное в залог АО КБ «Иваново» по договору ипотеке №/Н от ДД.ММ.ГГГГ имущество, а именно: земельный участок из категории земель населенных пунктов, общей площадью 1440,0 кв.м, кадастровый №, разрешенное использование - под индивидуальную жилую застройку установив начальную продажную стоимость в размере 10220000 рублей; жилой дом (Лит А), кадастровый № (предыдущий №), инвентаризационный номер ОКС №, общей площадью 367,9 кв.м, этажность / подземная этажность - 2/1. Материал стен - кирпич, отопление - от газового котла. С местным водопроводом и канализацией, энергоснабжением, автономным горячим водоснабжением, год постройки 2004, со всеми пристройками, установив начальную продажную стоимость в размере 11578000 рублей;

Взыскать с ФИО2 в пользу АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего-государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в расходы по оплате государственной пошлины в сумме 54715 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Андреева М.Б.

Мотивированное решение составлено 19 ноября 2020 года