Решение № 2-1149/2017 2-1149/2017(2-8777/2016;)~М-8010/2016 2-8777/2016 М-8010/2016 от 19 февраля 2017 г. по делу № 2-1149/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Стиба Л.Н., при секретаре судебного заседания ФИО4.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к закрытому акционерному обществу страховая компания «Резерв» о признании договора страхования недействительным, взыскании неосновательного обогащения, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

(третье лицо ПАО КБ «Восточный»),

УСТАНОВИЛ:

К. обратилась в суд с иском к ЗАО «СК «Резерв» о признании договора страхования недействительным, взыскании неосновательного обогащения, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указав на то, что ДД.ММ.ГГГГ. между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор, по которому заемщику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> на 5 лет. Одновременно между ней и ЗАО «СК «Резерв» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней№, страховая премия по которому составила <данные изъяты> Впоследствии ей стало известно, что она имела возможность заключить договор страхования на более удобных для себя условиях, путем уплаты страховой премии в меньшем размере. Полагает, указанное свидетельствует о том, что при заключении договора страхования ей предоставлена неполная и недостоверная информация, ущемлены ее права как потребителя, что свидетельствует о недействительности сделки. Полагает, что страховая компания не имела права взымать с нее страховую премию в большем размере, чем предусмотрено условиями страхования на официальном сайте страховой компании.

Кроме того указывает на отсутствие у нее как у потребителя информации об условиях агентского договора, на основании которого банк, как агент, заключило с ней договор страхования.

Ссылаясь на изложенное, просит признать недействительным договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., взыскать убытки в виде оплаченной страховой премии в размере <данные изъяты>, денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф, убытки по оплате оформления нотариальных доверенностей в размер <данные изъяты>

В судебное заседание истец не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, о чем представила суду заявление.

Представитель ответчика ЗАО «СК «Резерв» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых указал на несогласие с исковыми требованиями в полном объеме.

Представитель третьего лица ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайств, возражений не представил.

На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Изучив и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.1 ст.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Основные положения о заключении договора содержатся в ст. 432 ГК РФ, согласно которой договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 /заемщик/ обратилась в ОАО КБ «Восточный»/банк/ с заявлением о заключении договора кредитования № №, на основании которого банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> на 60 месяцев, с уплатой 22,53 % годовых.

Одновременно, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ЗАО «СК «Резерв» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия: № №, на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ /Договор страхования/.

Как следует из доводов ответчика, содержащихся в письменных возражениях и не оспоренных истцом, полисные условия являются общедоступными, размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка и страховой компании.

Согласно условиям Договора страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия № № от ДД.ММ.ГГГГ. страховщиком является ЗАО «СК «Резерв», страхователем (застрахованным лицом) - ФИО1, выгодоприобретателем застрахованный (наследники застрахованного в случае смерти). Страховая сумма составила <данные изъяты>, страховая премия – <данные изъяты> оплачивается единовременно путем безналичного перечисления, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 4.2 Полисных условий страховая премия рассчитывается исходя из страхового тарифа, в зависимости от страховой суммы в размере 0,4 % в месяц.

По договору страхования страховщик при условии уплаты страхователем страховой премии обязуется выплачивать страховую сумму выгодоприобретателям при наступлении в жизни застрахованного следующих событий (страховых случаев): инвалидности 1 и 2 группы застрахованного в результате несчастного случая и болезни. Договор страхования вступает в силу с момента оплаты страхователем страховой премии в полном объеме и действует до его прекращения.

Согласно п. 5.4 Полисных условий, Договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя. При досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Исходя из анализа спорного договора, следует, что между сторонами по делу был заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы договора банковского вклада и договора страхования в установленной законом форме и порядке путем согласования всех существенных его условий.

Как следует из заявления на добровольное страхование, подписанного ФИО3, страхователь с условиями договора страхования, условиями добровольного страхования ознакомлена, согласна, а также ознакомлена, что условия страхования являются общедоступными.

В соответствии с требованиями ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу положений ст. 3 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Таким образом, необходимая информация об услуге страхования жизни, здоровья и финансовых рисков подлежит представлению потребителю по его требованию.

Вместе с тем, сведений о том, что ФИО1 обращалась с требованием к ЗАО «СК «Резерв» и просила разъяснить положения о размере страховой премии, содержащиеся в правилах страхования и договоре страхования, не имеется, договор страхования подписан ею без оговорок при наличии в нем сведений о страховой премии, выраженной как в процентном соотношении от страховой суммы, так и указанием полной ее стоимости, с указанием застрахованного лица. При этом в силу закона договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо, что прямо предусмотрено ст. 934 ГК Российской Федерации. С условиями страхования ФИО1 ознакомлена при заключении договора страхования, что отражено в заявлении.

С учетом изложенного, суд полагает, что необходимая и достоверная информация об услуге страхования, обеспечивающая возможность правильного выбора, ФИО3 страховщиком была предоставлена.

Кроме того, суд полагает, что необходимая для выбора страховой услуги информация размещена в общем доступе, так как согласно ст. 6 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в целях доведения до страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, информации о своей деятельности страховщик должен иметь собственный сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", на котором размещаются, в частности, правила страхования и страховые тарифы.

Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами заключен договор, в котором ФИО1 выразила согласие быть застрахованной по договору страхования жизни заемщика с ЗАО «СК «Резерв».

В случае неприемлемости условий договора ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе и отказаться от них. Однако подписи истца подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по договору на приведенных условиях.

Установив указанные обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований к удовлетворению требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 103,194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к закрытому акционерному обществу страховая компания «Резерв» о признании договора страхования недействительным, взыскании неосновательного обогащения, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Дата составления решения в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ (с учетом праздничных и выходных дней 23,24,25,ДД.ММ.ГГГГ).

Председательствующий: Стиба Л.Н.