Решение № 2-354/2019 2-38/2020 2-38/2020(2-354/2019;)~М-359/2019 М-359/2019 от 29 января 2020 г. по делу № 2-354/2019

Дело № 2-38/2020

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 января 2020 г. с. Турочак

Турочакский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Албанчиновой К.В.,

при секретаре Бобылевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» в лице представителя по доверенности ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» в лице представителя по доверенности ФИО1 обратилось в суд с указанным иском мотивируя тем, что 26 марта 2019 г. между банком и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. по условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 747 464 рубля 04 копейки под 22,2 процента годовых сроком на 60 месяцев. Согласно п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательства заемщика по договору является залог транспортного средства <данные изъяты>, год выпуска 2014, идентификационный номер (VIN) №. Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях кредитного договора. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. В нарушение условий кредитного договора заемщик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила индивидуальные условия договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 процентов годовых за каждый календарный год просрочки. Согласно п.п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность возникла 27 июня 2019 г., на 24 октября 2019 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 120 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 27 июня 2019 г., на 24 октября 2019 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 120 дней. Ответчик, в период пользования кредитам, произвела выплаты на сумму 42 0001 рубль. По состоянию на 24 октября 2019 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 841 834 рубля 72 копейки, из них: просроченная ссуда – 733 588 рублей 99 копеек, просроченные проценты – 62 863 рубля 97 копеек, проценты по просроченной ссуде – 1 173 рубля 41 копейка, неустойка по ссудному договору - 43 017 рублей 30 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 1 042 рубля 05 копеек, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 149 рублей. Данная сумма задолженности перед банком, ответчиком не погашена. Залоговая стоимость предоставленного ответчиком в обеспечение обязательства транспортного средства <данные изъяты>, год выпуска 2014, идентификационный номер (VIN) №, составляет 630 000 рублей 00 копеек. Истец считает целесообразным, при определении начальной продажной цены переданного в залог транспортного средства, применить положения п. 9.14.6 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта 20,14 процентов, в связи с чем, стоимость предмета залога будет составлять 503 126 рублей 84 копейки. Истец просит суд - взыскать с ответчика ФИО2 в пользу банка сумму задолженности в размере 841 834 рубля 72 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 618 рублей 35 копеек. Обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство <данные изъяты>, год выпуска 2014, идентификационный номер (VIN) №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 503 126 рублей 84 копейки.

В судебное заседание представитель истца, ответчик ФИО2, не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания, что подтверждается материалами дела, о причинах неявки не сообщили, об отложении судебного заседания, рассмотрении дела в их отсутствие, не просили.

Суд, полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в порядке заочного производства в отсутствие сторон, извещенных надлежащим образом. О рассмотрении дела в таком порядке, согласно требований ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, судом вынесено соответствующее определение.

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) стороны вправе самостоятельно на добровольной основе заключить любой договор, не противоречащий законодательству.

Согласно абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Следовательно, кредитный договор мог быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст. 434 ГК РФ).

Пункт 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

Таким образом, закрепляется норма, по которой совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора.

В соответствии с п. 58 Постановления Пленумов Верховного суда РФ и ВАС РФ № 6/8 от 01 июля 1996 года при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Таким образом, предложение о заключении договора признается офертой, если оно, во-первых, содержит в себе указание на все существенные условия будущего договора и, во-вторых, достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

На основании заявления о предоставлении потребительского кредита, присоединении к Правилам банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», открытии и обслуживании банковского (текущего) счета в ПАО «Совкомбанк» и анкеты-соглашения заемщика на предоставление кредита от 26 марта 2019 г. под залог транспортного средства, между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» 26 марта 2019 г. заключен кредитный договор №.

Договор подписан ФИО2, тем самым она подтвердила, что ознакомлена с расчетом полной стоимости кредита и его условиями.

По условиям договора ФИО2 предоставлен кредит в сумме 747 464 рубля 04 копейки на срок 60 месяцев (срок возврата кредита 26 марта 2024 г.) с уплатой за пользование кредитом 23.70 процентов годовых (на период участия заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты – под 22.2 процента годовых), под залог транспортного средства KIA Rio СИНИЙ, год выпуска 2014, идентификационный номер (VIN) Z94CВ41ABFR243379 (п. 10 индивидуальных условий потребительского кредита), залоговая стоимость транспортного средства определена в 630 000 рублей. Денежные средства в указанной выше сумме, перечислены банком на л/сч заемщика № в филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк» <адрес>, их получение ответчиком не отрицается.

Таким образом, договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен между сторонами в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ путем акцептирования Банком Оферты Клиента о присоединении к Правилам банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», открытии и обслуживании банковского (текущего) счета в ПАО «Совкомбанк».

Поскольку в вышеуказанных документах содержались все необходимые условия договора, с которыми ФИО2 была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись на заявлении (оферте), суд считает, что сторонами согласованы все существенные условия договора на момент его заключения и договор, заключенный между банком и ответчиком полностью соответствует требованиям ст.ст.160, 161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ.

Данных о том, что указанный договор заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств в материалах дела не имеется и в судебное заседание не предоставлено.

Договором установлено, что платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком ежемесячно, в сумме и в сроки, указанные в п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита и графике платежей - количество платежей 60, размер платежа 21 388 рублей 00 копеек, срок платежа по 26 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 21 387 рублей 52 копейки.Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, сторонами кредитного договора установлены: ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени), порядок их определения – 20 процентов годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)».

Приобретение ФИО2, в собственность, на полученные от банка заемные денежные средства, транспортного средства марки <данные изъяты>, год выпуска 2014, идентификационный номер (VIN) №, подтверждается договором купли-продажи № от 26 марта 2019 г., заключенного между ООО «РДМ-Импорт» и ФИО2, актом приема-передачи имущества к договору №, сведениями МВД по Республике Алтай № от ДД.ММ.ГГГГ о том, что указанное транспортное средство числится за ФИО2

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу ст. 310 ГК РФ не допускается.

Банк принятые на себя обязательства выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету № за период с 26 марта 2019 г. по 26 июня 2019 г.

Из материалов дела усматривается, что заемщик в нарушение условий предоставления кредита, неоднократно нарушала график погашения платежей, в установленные графиком платежей сроки уплату суммы кредита и процентов по кредиту не производила. Согласно выписки по счету произвела выплаты в погашение кредита в общей сумме 42 001 рублей в период с 21 апреля 2019 по 27 мая 2019 г., в дальнейшем действий по погашению задолженности не предпринимала.

В силу положений ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений п.п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В судебном заседании установлено, что просроченная задолженность ответчика перед банком возникла 27 июня 2019 г., на 24 октября 2019 г. суммарная продолжительность просрочки погашения основного долга и процентов составила 120 дней.

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору, истцом в адрес ответчика 3 августа 2019 г. была направлена досудебная претензия от 31 июля 2019 исх. № 270 о досрочном возврате задолженности по кредиту в полном объеме 775 939 рублей 38 копеек в течение 30 дней с момента отправления данной претензии. Досрочное погашение кредита в указанной сумме, ответчиком не произведено.

По состоянию на 24 октября 2019 г., банком начислена и предъявлена к взысканию задолженность в общей сумме 841 834 рубля 72 копейки, из них: просроченная ссуда – 733 588 рублей 99 копеек, просроченные проценты – 62 863 рубля 97 копеек, проценты по просроченной ссуде – 1 173 рубля 41 копейка, неустойка по ссудному договору - 43 017 рублей 30 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 1 042 рубля 05 копеек, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 149 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности суд признает правильным, ответчиком данный расчет не оспорен, иной расчет суду не предоставлен.

На день рассмотрения дела в суде основной долг по кредиту ответчиком банку не возвращен, следовательно, задолженность по кредитному договору № от 26 марта 2019 г. в размере 841 834 рубля 72 копейки, подлежит взысканию с заемщика по кредиту – ФИО2, в пользу истца.

Предметом залога по договору № от 26 марта 2019 г, является транспортное средство марки <данные изъяты>, год выпуска 2014, идентификационный номер (VIN) №, которое 26 марта 2019 г., в целях обеспечения надлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору, принято банком в залог с установлением согласованной залоговой (оценочной) стоимости в размере 630 000 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Из п.п. 9.12.3 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства следует, что в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств, залогодержатель вправе – обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.

На основании п.п. 9.14.6 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита, до момента его реализации. В следующем порядке: на первый месяц на 7 процентов, на второй месяц на 5 процентов, за каждый последующий месяц на два процента. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Согласно положений ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Истец просит обратить взыскание на переданное ответчиком в залог банку транспортное средство марки <данные изъяты>, год выпуска 2014, идентификационный номер (VIN) №, путем реализации с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества с учетом п.п. 9.14.6 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства в сумме 503 126 рублей 84 копейки.

Оснований сомневаться в наличии договора залога транспортного средства, заключенного ответчиком при подписании договора № от ДД.ММ.ГГГГ, у суда не имеется.

С учетом установленных при рассмотрении дела обстоятельств суд полагает подлежащими удовлетворению требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - транспортное средство марки <данные изъяты>, год выпуска 2014, идентификационный номер (VIN) №, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в сумме 503 126 рублей 84 копейки.

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с платежным поручением № 44 от 28 октября 2019 г., за подачу искового заявления о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО2, ПАО «Совкомбанк» была уплачена государственная пошлина в размере 17 618 рублей 35 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» в лице представителя по доверенности ФИО1, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 841 834 рубля 72 копейки, из них: просроченная ссуда – 733 588 рублей 99 копеек, просроченные проценты – 62 863 рубля 97 копеек, проценты по просроченной ссуде – 1 173 рубля 41 копейка, неустойка по ссудному договору - 43 017 рублей 30 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 1 042 рубля 05 копеек, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 149 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога - переданное в залог ПАО «Совкомбанк» по договору № от ДД.ММ.ГГГГ транспортное средство марки <данные изъяты>, год выпуска 2014, идентификационный номер (VIN) №, принадлежащее на праве собственности ФИО2, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в сумме 503 126 рублей 84 копейки.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 17 618 рублей 35 копеек.

Ответчик вправе подать в Турочакский районный суд Республики Алтай заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами путем подачи апелляционной жалобы в Верховный Суд Республики Алтай через Турочакский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение изготовлено 3 февраля 2020 г.

Судья К.В. Албанчинова