Решение № 2-130/2018 2-130/2018 ~ М-98/2018 М-98/2018 от 20 мая 2018 г. по делу № 2-130/2018

Дело № 2-130/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 мая 2018 года г. Козловка

Козловский районный суд Чувашской Республики

в составе судьи Потемкина О.А.

при секретаре Кадыковой Л.В.,

рассмотрев в помещении суда в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице Чувашского отделения № 8613 к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности и расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

Публичное акционерное общество "Сбербанк России" в лице Чувашского отделения №8613 (далее- Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности и расходов по оплате государственной пошлины. Иск обоснован тем, что <дата> в Чувашском отделении <число> ОАО "Сбербанк России" на имя ФИО1 была выдана международная банковская карта "VISA GOLD" <число> (номер счета <число>), что подтверждается отчетом по карте, историей операций по счету, выпиской по счету карты. С условиями использования банковских карт Сбербанк России ФИО1 был ознакомлен и обязался их выполнять. Так, между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Условиям использования банковских карт Сбербанк России. ФИО1 обязался погашать задолженность по счету в пределах лимита овердрафта, а также в размере, превышающем лимит овердрафта в сумме, не менее указанной в отчете по счету, а также платы, начисленные в соответствии с тарифами Банка. Истец договорные обязательства выполнил в полном объеме, ФИО1 обязательства держателя карты по погашению задолженности по карте не исполнил. В ходе обслуживания банковской карты с <дата> по <дата> произошла выдача сверхлимита в общей сумме 44355,79 руб., на которую начислялись проценты. За период с <дата> по <дата> сумма задолженности по счету <число> составляет 60598,90 руб., в том числе: просроченный основной долг - 44355,79 руб.; просроченные проценты - 16243,11 руб. Для защиты своего нарушенного права истец вынужден обратиться в суд, при этом им понесены расходы по оплате государственной пошлины. Основывая свои требования на нормах ст.ст. 309, 310, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просил взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу сумму задолженности по международной банковской карте <число> в размере 60598,90 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2017,96 руб.

Истец- представитель ПАО "Сбербанк России", надлежаще уведомленный о месте, дате и времени, в судебное заседание не явился. В иске представитель ФИО2, действующая по доверенности от <дата>, просила рассмотреть дело без их участия.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом уведомленный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Заявлением от <дата> исковые требования ПАО "Сбербанк России" в лице Чувашского отделения № 8613 признал в полном объеме, возражений по иску не имел, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии с п. 5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив представленные письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 ст. 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года N 266-П.

В соответствии с п. 1.5 Главы 1 "Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", утвержденным Банком России 24.12.2004 г. N 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета, что предусмотрено п. 2.7 указанного Положения.

В силу п. 2.8 Главы 2 данного положения кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета, кредитном договоре условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает: остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае невключения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта; лимит предоставления овердрафта; лимит предоставляемого кредита, определенный в кредитном договоре.

Расчеты по указанным операциям могут осуществляться путем предоставления клиенту кредита в порядке и на условиях, предусмотренных договором банковского счета или кредитным договором с учетом норм настоящего Положения.

При отсутствии в договоре банковского счета, кредитном договоре условия предоставления клиенту кредита по указанным операциям погашение клиентом возникшей задолженности осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Таким образом, по смыслу действующего законодательства, под овердрафтом понимается краткосрочный кредит в результате снятия денежных средств с банковского счета с превышением баланса остатка денежных средств на счете. При этом условие о возможности такого кредитования должны быть предусмотрены в договоре между Банком и клиентом.

Условия использования банковских карт ОАО "Сбербанк России" с последними изменениями и дополнениями утверждены Постановлением правления Сбербанка России №376 параграф 13а от 09 декабря 2009 года (введены в действие с 01 июня 2010года).

В соответствии с п. 1.1 Условия использования карт ПАО Сбербанк в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО "Сбербанк России", Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, Руководством по использованию "Мобильного банка", Руководством по использованию "Сбербанк ОнЛ@йн", являются заключенным между Клиентом и ПАО "Сбербанк России" договором о выпуске и обслуживании банковских карт.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение карты Сбербанка России и ознакомления его с Условиями использования банковских карт Сбербанка России, Тарифами Сбербанка, Памяткой держателя банковских карт.

Данный договор, по своему существу, является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы Сбербанком России в Условиях. Возможность заключения такого договора предусмотрена ст. 428 ГК РФ.

Судом установлено, что <дата> ПАО "Сбербанк России" в лице Чувашского отделения № 8613 и ФИО1 заключили договор выпуска и обслуживания карты Сбербанка России "VISA GOLD". Во исполнение заключенного договора ответчику ФИО1 была выдана банковская карта "VISA GOLD" <число>, а также открыт счет <число> в валюте РФ (ссудный счет) для отражения операций, проводимых с использованием банковской карты в соответствии с заключенным договором. Разрешенный лимит овердрафта по карте установлен в размере 45000 руб., срок 12 месяцев под 20 % годовых.

Договор выпуска и обслуживания банковской карты является смешанным, к возникшим из данного договора правоотношениям применяются нормы ГК РФ о банковском счете.

Согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется - принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами, что установлено ст. 846 ГК РФ.

В силу ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с Условиями, в случае осуществления платежей со счета в пределах установленного по карте лимита, Банк считается предоставившим Держателю кредит в форме "овердрафт" (п. 4.1).

В случае предоставления Клиенту овердрафта по счету, лимит устанавливается сроком на 1 год с даты заключения Договора, с неоднократным продлением на каждые последующие 12 календарных месяцев. При предоставлении лимита овердрафта на каждый новый срок размер платы за овердрафт, включая плату за несвоевременное погашение овердрафта и плату за превышение лимита овердрафта, устанавливается в размере, предусмотренном тарифами Банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету на момент окончания срока предоставления лимита овердрафта переносится на следующий срок с применением платы за овердрафт, действующей на дату пролонгации. В случае несогласия с изменением размера платы за овердрафт, клиент имеет право отказаться от лимита овердрафта по счету, обратившись в Банк и погасить задолженность по счету до окончания срока предоставления лимита. При отсутствии заявления клиента об отказе от лимита овердрафта предоставление клиенту лимита на новый срок с применением платы за овердрафт, действующей на дату пролонгации, считается согласованным клиентом (п. 4.2 Условий).

Пунктом 4.5 Условий предусмотрено, что в случае установления лимита овердрафта по счету расходные операции по карте проводятся сверх сумм, имеющихся на счете.

Как указано в п. 4.6 Условий, при образовании овердрафта на счете Банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете до даты погашения задолженности по ставке, установленной тарифами Банка.

Задолженность Клиента в пределах лимита в сумме, не менее указанной в отчете, а также плата за овердрафт, начисленная в соответствии с Тарифами Банка, подлежит оплате не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета (п. 4.7).

Клиенту предоставлено право в любое время отказаться от овердрафта по счету, подав в Банк соответствующее заявление и погасив задолженность по счету (п. 4.10 Условий).

Согласно п. 6.4 Условий Клиент обязуется проверять информацию, содержащуюся в отчете по счету и незамедлительно информировать Банк о необоснованных операциях.

По делу судом также установлено, что на <дата> в момент операции пополнения по карте на сумму 678,67 руб. было недостаточно средств и произошло образование отрицательного остатка в сумме 44355,79 руб., так как ФИО1 уже воспользовался данными денежными средствами в предыдущем периоде (20.05.2016 по 25.05.2016).

В случае превышения Держателем лимита овердрафта, на счете образуется задолженность, подлежащая оплате, включая плату в соответствии с Тарифами Банка.

Согласно Тарифам Банка (прилагаются) плата за неразрешенный овердрафт составляет 40% годовых.

В соответствии с п. 3.7 Условий Держатель карты обязан не допускать превышения лимита овердрафта по счету. В случае превышения лимита, Держатель карты обязан погасить задолженность перед Банком, включая плату в соответствии с Тарифами Банка.

Согласно Условий Держатель карты обязан возместить Банку в безусловном порядке суммы операций, совершенных по карте (в т.ч. дополнительным) или с использованием реквизитов карты до дня возврата карты в Банк включительно, в том числе суммы задолженности по счету, а также платы, предусмотренные Тарифами Банка.

Истцом <дата> в адрес ответчика было направлено письмо с требованием о досрочном возврате в срок до <дата> просроченной задолженности в сумме 46681,55 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Козловского района Чувашской Республики от <дата> отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка № 1 Козловского района Чувашской Республики от <дата><число> о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО "Сбербанк России" задолженности по международной банковской карте <число> от <дата> по состоянию на <дата> в размере 60598,90 руб. за период с <дата> по <дата>, и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1008,98 руб.

Однако, до настоящего времени задолженность ФИО1 не погашена.

По состоянию на <дата> за ответчиком ФИО1 образовался неразрешенный овердрафт в размере 60598,90 руб., из которых: 44355,79 руб. - просроченная ссудная задолженность, 16243,11 руб. - просроченные проценты за кредит.

Установленные по делу обстоятельства подтверждаются представленными в материалы дела доказательствами и расчетами, составленными в соответствии с условиями договора, не оспорены ответчиком по делу.

С учетом того, что в результате совершения расходных операций по карте образовался несанкционированный (запрещенный) овердрафт, а списание денежных средств произошло на основании распоряжения владельца счета, исковые требования о взыскании суммы неразрешенного овердрафта и процентов за его пользование подлежат удовлетворению в полном объеме в заявленном размере. Требования истца являются законными и обоснованными, нашли свое подтверждение в судебном заседании.

При подаче иска в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 2017 руб. 96 коп., что подтверждается платежными поручениями <число> от <дата> и <число> от <дата>. Данная сумма, с учетом положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице Чувашского отделения № 8613 к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Сбербанк России" (ИНН <***>, ОГРН <***> от 20.06.1991) в лице Чувашского отделения № 8613, кредитную задолженность по международной банковской карте <число> (номер счета <число>) за период с 29.06.2016 по 05.09.2017 в размере 60598 (шестьдесят тысяч пятьсот девяносто восемь) руб. 90 коп., в том числе: просроченный основной долг - 44355 (сорок четыре тысячи триста пятьдесят пять) руб. 79 коп.; просроченные проценты - 16243 (шестнадцать тысяч двести сорок три) руб. 11 коп; расходы по оплате государственной пошлины в размере 2017 (две тысячи семнадцать) руб. 96 коп., а всего 62616 (шестьдесят две тысячи шестьсот шестнадцать) руб. 86 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня составления в пятидневный срок мотивированного решения путем подачи жалобы через Козловский районный суд Чувашской Республики.

Судья О.А. Потемкин

Мотивированное решение составлено 25 мая 2018 года