Решение № 2-3981/2019 2-3981/2019~М-2899/2019 М-2899/2019 от 11 ноября 2019 г. по делу № 2-3981/2019

По делу (№)

Уникальный идентификатор дела 52RS0(№)-35

Р Е Ш Е Н И Я

именем Российской Федерации

12 ноября 2019 г.

Канавинский районный суд Н.Новгорода в составе:

председательствующего – судьи Елисеевой Н.В.,

при секретаре – Ведерниковой С.Г.,

с участием представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о взыскании суммы страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратилась в суд с настоящим иском и просит, с учетом ст.39 ГПК РФ (т.2 л.д.5), взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» сумму страховой премии в размере ФИО5, проценты за пользование чужими денежными средствами по день фактического исполнения решения суда, компенсацию морального вреда в размере ФИО6, штрфа, почтовые расходы в размере ФИО7, расходы по оплате услуг представителя в размере ФИО8, расходы по ксерокопированию в размере ФИО9.

Свои исковые требования мотивирует следующим.

Между ФИО2 и ООО «СК Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизнь и здоровья заемщиков кредита (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.)

Срок действия договора страхования 36 месяцев с (ДД.ММ.ГГГГ.) по (ДД.ММ.ГГГГ.).

Размер страховой премии составил ФИО10

Договор кредита заключен с ПАО «Совкомбанк». Справкой, выданной банком, подтверждено, что по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ.) задолженность по кредиту погашена.

(ДД.ММ.ГГГГ.) ФИО2 в адрес ООО «СК Ренессанс Жизнь» было направлено заявление о досрочном расторжении договора страхования в связи с погашением задолженности по кредиту и возврате суммы страховой премии, рассчитанной соразмерно срока действия договора страхования.

Заявление ФИО2 оставлено без ответа.

(ДД.ММ.ГГГГ.) ФИО2 в адрес страховщика была направлена претензия о возврате суммы страховой премии, рассчитанной соразмерно срока действия договора страхования в размере ФИО11, а также уплате процентов по ст.395 ГК РФ в размере ФИО12

В ответ на претензию истцу было сообщено о расторжении договора страхования и выплате ей суммы страховой премии в размере ФИО13.

Истец, не согласившись с данным ответом, обратилась в суд.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, судебная корреспонденция вернулась в суд без вручения адресату.

Со слов представителя ФИО1, действующей на основании доверенности, истец извещена о времени и месте рассмотрения дела.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 заявленные исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СК Ренессанс Жизнь», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, никаких доводов по существу предъявленного иска суду не предоставил (т.1 л.д.21, т.2 л.д.17, 26).

Представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк», также извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, никаких доводов по существу предъявленного иска суду не предоставил.

Суд рассматривает настоящее гражданское дело в отсутствии истца, представителей ответчика и третьего лица.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

По смыслу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из представленных материалов следует, что (ДД.ММ.ГГГГ.) между ООО «СК Ренессанс Жизнь» и ФИО2 заключен договор страхования (№) на основании Полисных условий страхования жизнь и здоровья заемщиков кредита.

Срок действия договора страхования определен с (ДД.ММ.ГГГГ.) по (ДД.ММ.ГГГГ.), страховая сумма ФИО14, страховая премия – ФИО15

Из текста договора страхования следует, что данный договор был оформлен в рамках кредитного договора (№) с ПАО «Совкомбанк».

Истец исполнила обязательства по кредитному договору досрочно, кредит погашен в полном объеме (ДД.ММ.ГГГГ.), задолженность перед банком отсутствует, что подтверждается справкой ПАО «Совкомбанк» от (ДД.ММ.ГГГГ.).

(ДД.ММ.ГГГГ.) ФИО2 обратилась в ООО «СК Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возвращении части суммы страховой премии.

Данное заявление было получено ООО «СК Ренессанс Жизнь» (ДД.ММ.ГГГГ.)

(ДД.ММ.ГГГГ.) ООО «СК Ренессанс Жизнь» перечислило на счет истца страховую премию в размере ФИО16 (т.2 л.д.7).

(ДД.ММ.ГГГГ.) ФИО2 направила в адрес ООО «СК Ренессанс Жизнь» претензию, которой просила возвратить ей оставшуюся часть сумму страховой премии, перечислить проценты за пользование чужими денежными средствами.

Письмом от (ДД.ММ.ГГГГ.) страховщик уведомил истца о расторжении договора страхования и перечислении части суммы страховой премии.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 цитируемой статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 11.3 Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика.

Административные расходы страховщика составляют до 99% от оплаченной страховой премии (п.11.5 Полисных условий).

Указанный пункт Полисных условий о том, что часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствует положениям п. 3 ст. 958 ГК РФ, тогда как п. 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Руководствуясь изложенными выше нормами, установив, что истец пользовалась кредитом и страховыми услугами ответчика приходит к выводу, что Полисные условия о возврате страховой премии за вычетом административных расходов в размере 99% от страховой премии противоречат гражданскому законодательству и являются ничтожными, в связи с чем, исковые требования ФИО2 в части взыскании невыплаченной части страховой премии являются обоснованными.

Кроме того, в ходе судебного разбирательства в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено никаких допустимых доказательств, подтверждающих несение административных расходов именно в указанном размере.

Разрешая требование истца о взыскании части страховой премии, суд исходит из того, что сумма страховой премии составляет ФИО17 на срок действия договора 1096 дней, договор страхования действовал 428 дней с (ДД.ММ.ГГГГ.) по (ДД.ММ.ГГГГ.) - досрочное прекращение договора страхования, следовательно, неистекшая часть оплаченного срока страхования составляет 668 дней, поэтому подлежащая выплате часть страховой премии составляет ФИО18 (ФИО19 х 668 дней/1096 дней). Страховщик выплатил истцу (ДД.ММ.ГГГГ.) часть страховой премии в размере ФИО20.

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию недоплаченная часть страховой премии в размере ФИО21 (ФИО22 – ФИО23).

В соответствии со ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (п. 1).

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (п. 3).

Учитывая, что в ходе рассмотрения дела достоверно установлен факт неправомерного удержания ООО СК «Ренессанс Жизнь» денежных средств, уклонения от их возврата, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные вышеуказанной нормой права исходя из соответствующих периоду ключевых ставках Банка России из расчета:

- с (ДД.ММ.ГГГГ.) по (ДД.ММ.ГГГГ.) - ФИО24 х 25 дней х 7.75% / 365 = ФИО25

- с (ДД.ММ.ГГГГ.) по (ДД.ММ.ГГГГ.) – ФИО26 х 132 дня х 7,75% /365 = ФИО27,

- с (ДД.ММ.ГГГГ.) по (ДД.ММ.ГГГГ.) - ФИО28 х 42 дня х 7,50% /365 = ФИО29,

- с (ДД.ММ.ГГГГ.) по (ДД.ММ.ГГГГ.) - ФИО30 х 42 дня х 7,25% /365 = ФИО31,

- с (ДД.ММ.ГГГГ.) по (ДД.ММ.ГГГГ.) - ФИО32 х 49 дней х 7% /365 = ФИО33,

- с (ДД.ММ.ГГГГ.) по (ДД.ММ.ГГГГ.) - ФИО34 х 16 дней х 6,50% /365 = ФИО35, а всего за период с (ДД.ММ.ГГГГ.) по (ДД.ММ.ГГГГ.) в размере ФИО36

Требования истца о взыскании процентов, предусмотренных ст.395 ГК РФ, по день фактического исполнения решения суда также подлежат удовлетворению, исходя из ключевой ставки Банка России.

На основании ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» с учетом фактических обстоятельств дела, принципа разумности с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в счет компенсации морального вреда ФИО37, поскольку в ходе рассмотрения дела установлен факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчик не исполнил в добровольном порядке требования истца о выплате части страховой премии, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере ФИО38 (ФИО39 (страховая премия) + 2 000 (моральный вред)/ 2).

При этом, суд не находит правовых оснований для применения ст. 333 ГК РФ, о которой стороной ответчика не заявлялось.

Истец просит взыскать с ответчика понесенные расходы, связанные с рассмотрением гражданского дела, а именно: почтовые расходы в размере ФИО40, за направление в адрес ответчика заявления о расторжении договора страхования и направлении претензии, за ксерокопирование Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных ООО «СК Ренессанс Жизнь» в размере ФИО41.

В силу положений ст.ст.94, 98 ГПК РФ, данные расходы подтверждены истцом и взыскиваются с ответчика в ее пользу в полном объеме.

Также истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере ФИО42, что подтверждается договором на оказание юридических услуг, промежуточным актом об оказании услуг и актом приема-передачи денежных средств.

Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось
решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (ДД.ММ.ГГГГ.) N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" разъяснено, что расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (часть 1 статьи 100 ГПК РФ, статья 112 КАС РФ, часть 2 статьи 110 АПК РФ).

Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства (п. 13 Постановления).

По смыслу статьи 100 ГПК РФ разумные пределы расходов являются оценочным понятием, четкие критерии их определения применительно к тем или иным категориям дел законом не допускаются. Размер подлежащих взысканию судебных расходов на оплату услуг представителя суд определяет в каждом конкретном случае с учетом характера заявленного спора, степени сложности дела, рыночной стоимости оказанных услуг, затраченного представителем на ведение дела времени, квалификации представителя, соразмерности защищаемого права и суммы вознаграждения, а также иных факторов и обстоятельств дела.

Правильность такого подхода к определению суммы подлежащих возмещению расходов на оплату услуг представителей подтверждена Определениями Конституционного Суда Российской Федерации от (ДД.ММ.ГГГГ.) N 454-О и от (ДД.ММ.ГГГГ.) N 355-О. Согласно правовой позиции, изложенной Конституционным Судом Российской Федерации, обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя, и тем самым - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации.

Суд определяет размер расходов по оплате услуг представителя, подлежащих взысканию с ответчика, в размере ФИО43, при этом учитывается степень разумности, справедливости, категория и сложность спора, объем совершенных представителем в интересах доверителя процессуальных действий.

В соответствии со ст.ст.94, 98 ГПК РФ, с ответчика в доход государства следует взыскать государственную пошлину в размере ФИО44

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 сумму страховой премии в размере ФИО45, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с (ДД.ММ.ГГГГ.) по (ДД.ММ.ГГГГ.) в размере ФИО46, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с (ДД.ММ.ГГГГ.) по день фактического исполнения решения суда, исходя из ключевой ставки Банка России, компенсацию морального вреда в размере ФИО47, штраф в размере ФИО48, расходы по оплате услуг представителя в размере ФИО49, почтовые расходы в размере ФИО50, расходы за ксерокопирование в размере ФИО51.

Взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» в доход государства государственную пошлину в размере ФИО52

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца с момента принятия судьей решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято судьей (ДД.ММ.ГГГГ.)

Судья Канавинского районного суда - Н.В.Елисеева