Решение № 2-2639/2019 2-2639/2019~М-10431/2018 М-10431/2018 от 19 февраля 2019 г. по делу № 2-2639/2019

Дело № 2-2639/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 февраля 2019 года г.Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Беляевой С.В.,

при секретаре Гасанове С.А. оглы,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» об обязании предоставить копию кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в Благовещенский городской суд с иском к ПАО КБ «Восточный», указав в обоснование, что 24 января 2014 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен кредитный договор № <***>. Им утрачена копия указанного договора, в связи с чем, неоднократно лично обращался к ответчику с просьбой предоставить его копии, подробную выписку из лицевого счета по договору, справку о наличии или об отсутствии задолженности. 03 июля 2017 года представителем истца в адрес ответчика было направлено заявление на выдачу документов по договору, а именно: копии договора, заключенного между истцом и ответчиком; подробной выписки из лицевого счета по данному договору; справки о наличии или об отсутствии задолженности по договору. Указанное заявление получено ответчиком, но оставлено без ответа. 19 апреля 2018 года его представителем в адрес ответчика была направлена претензия о непредставлении указанных документов. В ответ на данную претензию ответчик предоставил лишь часть документов: справку о состоянии задолженности и выписку из лицевого счета. За предоставление копии кредитного договора ответчик потребовал уплатить денежные средства в соответствии с утвержденным банком тарифом, что противоречит действующему законодательству. Считает, что имеет право на получении от ответчика копии кредитного договора на основании ч.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также в силу положений ст.14 Федерального закона «О персональных данных». Действия ответчика по уклонению от предоставления копии кредитного договора являются неправомерными, действуя недобросовестно, ответчик стремился извлечь преимущество, выражающееся в извлечении и прибыли за те действия, которые обязан был осуществить бесплатно. Просит суд обязать ПАО КБ «Восточный» предоставить истцу копию договора № <***> от 24 января 2014 года.

Стороны в судебное заседание не явились о дате, времени и месте судебного заседания уведомлялись надлежащим образом в соответствии со ст.113 ГПК РФ, о причинах неявки не сообщили, заявлений об отложении судебного заседания суду не представили, просили о рассмотрении дела в их отсутствие. При указанных обстоятельствах, руководствуясь ч.5 ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, надлежащим образом уведомленных о времени и месте рассмотрения дела.

Не согласившись с заявленными требованиями, представитель ответчика представил письменные возражения на иск, указав, что исковые требования, изложенные в исковом заявлении неправомерны и не обоснованы. Неправомерны требования истца о предоставлении копии кредитного договора, так как при заключении договора документы составляются в двух экземплярах, один из которых передается заемщику. В заявлении о заключении договора кредитования указано: «Настоящий документ составлен и подписан в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу, по одному для каждой сторон». В гражданском законодательстве Российской Федерации, в том числе в Федеральном законе от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и в Федеральном законе от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», отсутствует обязанность банка предоставлять заемщику бесплатно копию кредитного договора в случае утраты заемщиком своего экземпляра договора. Просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со ст.8 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В соответствии со ст.10 Закона «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п.1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п.2).

Таким образом, Законом РФ «О защите прав потребителей» установлена обязанность займодателя до заключения договора о предоставлении услуги/продажи товара предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности ее правильного выбора.

В соответствии с ч.2 ст.10 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» после заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа);

3) доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

После предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи (ч.3).

Из материалов дела следует, и не оспаривалось сторонами, что 24 января 2014 года ФИО1 обратился в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о заключении договора кредитования № <***>, в котором просит заключить с ним смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, просил установить ему индивидуальные условия кредитования.

Акцептовав оферту ФИО1, между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор№ 14/5936/00000/400157от 24 января 2014 года.

В соответствии с п.1 ст.3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В силу ч.1 ст.11 ГК РФ, защите подлежат нарушенные или оспоренные гражданские права.

В соответствии с требованиями ч.1 ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. Невыполнение либо ненадлежащее выполнение лицами, участвующими в деле, своих обязанностей по доказыванию влекут для них неблагоприятные правовые последствия.

Предъявляя исковые требования, истец указал, что ответчик отказывается предоставить ему копию кредитного договора, в то время как экземпляр его договора утрачен им. На неоднократные обращения к ответчику за предоставлением необходимых документов: копий кредитного договора, выписки по лицевому счету, справки о наличии либо отсутствии задолженности, кредитный договор так и не был предоставлен ему ответчиком.Указанное, по мнению истца, противоречит требованиям действующего законодательства, а именно ч.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей». В обоснование заявленных требований истец также ссылается на то, что заявление на выдачу документов по договору и претензия о непредставлении документов фактически представляли собой запросы персональных данных, в силу ч.7 ст.14 Федерального закона № 152-ФЗ от 27 июля 2006 года «О персональных данных» он как субъект персональных данных имеет право на получение информации, касающейся обработки его персональных данных.

Между тем, как следует из материалов дела, истец при заключении кредитного договора, подписывая заявление-оферту о заключении договора кредитования № <***>, ФИО1 был ознакомлен со всеми условиями его предоставления. Факт получения истцом копии кредитного договора подтверждается его подписью в заявлении о заключении договора кредитования, из которого следует, что кредитный договор составлен и подписан в дух экземплярах, имеющих равную юридическую силу, по одному для каждой из сторон.

Таким образом, довод истца об отсутствии у него информации о кредите опровергается имеющимися в деле доказательствами.

Довод истца о том, что, не предоставляя истцу копии запрашиваемых документов, ответчик нарушил ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», не принимается судом, поскольку в данном случае истец просит истребовать у ответчика не информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги, а копии документов, часть которых должна была быть получена им при заключении кредитного договора, а часть касается не выбора услуги, а ее исполнения.

Статьей 56 ГПК РФ на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем, учитывая, что при заключении кредитного договора ФИО1 был ознакомлен с его существенными условиями, ему была предоставлена информация о порядке формирования и погашения задолженности по нему, о размере кредита, об оказываемых банком услугах и осуществляемых операциях, суд приходит к выводу, что истцом не доказан факт нарушения ответчиком его законных прав.

Истцом суду также не предоставлены объяснения в части того, какие документы ему были выданы при заключении договора, где находится его экземпляр договора и приложений к нему, в том числе, график платежей, осуществляет ли он платежи по договору, если да, то на основании каких документов.

Кроме того, запрашиваемые истцом посредством почтовой связи у ответчика документы, содержащие конфиденциальную информацию, относятся к сведениям, составляющим банковскую тайну.

Тогда как, в силу положений п.2 ст.857 ГК РФ, сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В силу п.1 вышеприведенной статьи, а также согласно ст.26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Кроме того, действующим законодательством Российской Федерации установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской тайны.

Банковская тайна представляет собой один из законодательно установленных видов ограничения доступа к определенной категории сведений о клиентах, формирующихся в кредитной организации в процессе осуществления банковской деятельности. Все сведения о клиентах банка, которые стали известны банку в процессе обслуживания клиентов, в том числе паспортные данные физического лица, сведения о семейном положении и т.п., хранящиеся в юридическом деле клиента, сведения о содержании и условиях кредитного договора и договора об обеспечении исполнения обязательств и т.д. составляют банковскую тайну. Информация о клиенте, которая в соответствии с законодательством является общедоступной, не является исключением.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании. Указанная обязанность кредитной организации установлена также Положением Центрального Банка России от 19 августа 2004 года № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Таким образом, действующим законодательством Российской Федерации установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской тайны, а также определенный порядок получения сведений, составляющих банковскую тайну.

При рассмотрении данного иска, доказательств личного обращения истца к ответчику судом не усматривается, следовательно, предоставление запрашиваемой информации и копий документов по письменному обращению, которое не позволяет идентифицировать клиента, противоречило бы положениям п.2 ст.857 ГК РФ.

Более того, суду не было представлено и допустимых доказательств обращения к ответчику лично либо через представителя с требованием о предоставлении указанных документов в целях надлежащей идентификации лица, требующего представить сведения, составляющих банковскую тайну. Истцом не представлено заявления, с которым он обращался к ответчику, в связи с чем, невозможно установить его содержание. Из представленной ксерокопии листа почтового реестра, отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором, не усматривается, по каким кредитным договорам направлялась претензия в ПАО КБ «Восточный».

При таких обстоятельствах направление истребуемой документации клиенту почтовой корреспонденцией не позволяет кредитору обеспечить сохранение банковской тайны.

На основании изложенного, учитывая, что ФИО1 не представлено доказательств, свидетельствующих о нарушении банком его прав, о непредставлении банком при заключении кредитного договора полной и достоверной информации об условиях кредитования, а также доказательств того, что он обращался с заявлением в банк о предоставлении ему указанной информации, но ему было отказано в этом ответчиком, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований истца.

Частью 7 ст.14 Федерального закона «О персональных данных» установлено, что субъект персональных данных имеет право на получение информации, касающейся обработки его персональных данных, в том числе содержащей: 1) подтверждение факта обработки персональных данных оператором; 2) правовые основания и цели обработки персональных данных; 3) цели и применяемые оператором способы обработки персональных данных;4) наименование и место нахождения оператора, сведения о лицах (за исключением работников оператора), которые имеют доступ к персональным данным или которым могут быть раскрыты персональные данные на основании договора с оператором или на основании федерального закона; 5) обрабатываемые персональные данные, относящиеся к соответствующему субъекту персональных данных, источник их получения, если иной порядок представления таких данных не предусмотрен федеральным законом;6) сроки обработки персональных данных, в том числе сроки их хранения; 7) порядок осуществления субъектом персональных данных прав, предусмотренных настоящим Федеральным законом; 8) информацию об осуществленной или о предполагаемой трансграничной передаче данных; 9) наименование или фамилию, имя, отчество и адрес лица, осуществляющего обработку персональных данных по поручению оператора, если обработка поручена или будет поручена такому лицу; 10) иные сведения, предусмотренные настоящим Федеральным законом или другими федеральными законами.

Ссылка истца на положения Федерального закона от 27 июля 2006 года № 152-ФЗ «О персональных данных» в данном случае несостоятельна, поскольку нормами указанного Федерального закона регулируются отношения связанные с обработкой персональных данных, передачу их третьим лицам.

При этом суд отмечает, что истец не лишен права лично обратиться в отделение банка с заявлением о выдаче копий соответствующих документов.

При указанных обстоятельствах, оснований к удовлетворению иска суд не усматривает.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований, предъявленных к ПАО КБ «Восточный» об обязании предоставить копию кредитного договора № <***> от 24 января 2014 года - отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий С.В. Беляева

решение изготовлено 25 февраля 2019 года