Решение № 2-673/2017 2-673/2017~М-143/2017 М-143/2017 от 13 апреля 2017 г. по делу № 2-673/2017

№ 2-673/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 апреля 2017 года п.Березовка

Березовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Понеделко Н.Б.,

при секретаре Радкевич О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Центр защиты потребителей», действующей в интересах ФИО1, к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Центр защиты потребителей» обратилась в суд с иском в интересах ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» (далее по тексту - Банк) о защите прав потребителя, в котором просит: взыскать с ответчика в пользу ФИО1 <***> руб., уплаченные ответчику за присоединение к программе страхования по договору №, взыскать с ответчика в пользу ФИО1 <***> руб., уплаченные ответчику за присоединение к программе страхования по договору №, взыскать с ответчика в пользу ФИО1 15 000 руб. в счет возмещения причиненного морального вреда, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого пятьдесят процентов перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Центр защиты потребителей». Свои требования мотивировала тем, что <дата> между ПАО «Восточный экспресс банк» (ранее ОАО «Восточный экспресс банк») и ФИО1, заключен кредитный договор №. <дата> между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, заключен кредитный договор №. При заключении кредитного договора потребителю была навязана дополнительная услуга по страхованию жизни заемщика. В типовую форму заявления о подключении к программе страхования включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: условия, обязывающие заемщика оплачивать комиссию за подключение к программе страхования, не связанное с кредитным обязательством, согласно которому ФИО1 дал согласие на включение в программу страхования. Считают, что банк, заключая договор страхования, действуют исключительно в своих интересах, хотя и с согласия заемщика. При этом Банк не предоставил возможности ФИО1 ознакомиться с условиями заключенного договора личного страхования, что позволяет требовать признать договор страхования недействительным. Условия кредитного договора не содержат в себе указания на доведение до истца полной информации о полной стоимости кредита, в т.ч. о размере страховой премии, уплаченной Банком страховой компании, в связи с чем информация не является полной. Также Банк ограничил истца в праве выбора страховой компании, страховых рисков, размера страховой премии, что прямо нарушает права потребителя, предусмотренные Законом РФ «О защите прав потребителя». Страховая компания выбрана в одностороннем порядке банком и включена в типовую форму заявления на подключение к программе страхования. За подключение к программе страхования со счета ФИО1 была списана сумма в размере: по кредитному договору № – <***> руб., по кредитному договору № – <***> руб. <дата> ФИО1 направил Банку претензию с требованием возврата платы за подключение к программе страхования, ответ на претензию не был получен. Также противоправными действиями Банка ФИО1 были причинены нравственные страдания, выразившиеся в подрыве доверия к банковской системе, умалении авторитета государства и его надзорных органов, осуществляющих контроль над банковской деятельностью. Причиненный моральный вред оценивают в размере 15 000 руб. Кроме того, для защиты своих интересов и восстановления нарушенных прав ФИО1 обратился в Красноярскую региональную общественную организацию «Центр защиты потребителей».

Представитель Красноярской региональной общественной организации «Центр защиты потребителей» в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещался своевременно, должным образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Восточный Экспресс Банк» в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещался надлежащим образом, по существу заявленных требований предоставил отзыв, в котором просит отказать в удовлетворении исковых требований, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представители третьих лиц ЗАО СК «Резерв», ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о дне рассмотрения дела извещались надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, оценив исследованные доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 10 Закона РФ от <дата> № «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения услуг, в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем.

Согласно ст. 16 этого же Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Также в статье 15 указанного выше Закона установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, страхование жизни и здоровья заемщика в силу п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от <дата> № «О банках и банковской деятельности» является допустимым способом обеспечения обязательств по возврату кредита.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом, <дата> в соответствии с условиями кредитного договора № между ФИО1, и ПАО «Восточный экспресс банк» (ранее ОАО «Восточный экспресс банк» был выдан кредит на сумму 176 730 руб. на срок 36 месяцев под 27% годовых.

Условий об обязательном страховании заемщика кредитный договор не содержит.

В этот же день ФИО1, подписано заявление, в котором он выразил свое желание быть застрахованным в ЗАО СК «Резерв». При этом ФИО1 получил страховой полис от несчастных случаев и болезней серия № №, в котором выгодоприобретателем является страхователь (ФИО1), с условиями страхового полиса и Полисными условиями ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязался их выполнять.

При этом ФИО1 принял на себя обязательство оплатить страховую премию в размере <***> руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с его расчетного счета в ОАО КБ «Восточный». Кроме того, ФИО1 лично поручил Банку в дату выдачи кредита по данному договору перечислить денежные средства с его счета в сумме <***> руб. на счет №, наименование получателя: ЗАО СК «Резерв».

<дата> в качестве страховой премии по страхованию заемщиков кредита от несчастного случая по страховому полису серия № № ФИО1 внес платеж на сумму <***> руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета, а также платежным поручением № от <дата>.

Оценивая представленные доказательства, суд исходит из того, что условия кредитного договора не содержат положений, возлагающих на заемщика обязанность заключить договор страхования. Так, из заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, подписанного ФИО1,, следует то, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе, и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ему кредита. При этом ФИО1 был согласен с оплатой страховой премии в размере <***> руб.

Доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, не представлено.

Сведений, свидетельствующих об удержании банком какой-либо комиссии в связи с перечислением страховой премии за заемщика, не имеется.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что истцом добровольно выражено согласие на страхование, что не было навязано ответчиком, поскольку заемщик имел возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита, а также не влияло на условия кредитного договора.

Далее, как установлено судом, <дата> в соответствии с условиями кредитного договора № между ФИО1, и ПАО «Восточный экспресс банк», ФИО1, был предоставлен кредит с установленным кредитным лимитом задолженности в размере 200 000 руб.

Условий об обязательном страховании заемщика кредитный договор не содержит.

В этот же день ФИО1, подписано заявление, в котором он выразил свое согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «Восточный экспресс банк», действующей в рамках Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от <дата>, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». При этом истец подтвердил, что присоединяется к Программе страхования добровольно, по своему собственному желанию, присоединение к Программе страхования не является обязательным условием для получения кредита.

ФИО1 также выразил своё согласие и обязался оплатить оказанную услугу по включению его в список застрахованных лиц в размере <***> руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 1 200 руб. за 36 месяцев, оплата услуги осуществляется в течении периода оплаты услуги, которая составляет 5 месяцев, не позднее даты платежа по кредиту, размер ежемесячного платежа в течении всего периода оплаты составит 10 092 руб., размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 2 832 руб.

Подписывая заявление на присоединение к Программе страхования, ФИО1 подтвердил, что он ознакомлен и согласен с программой страхования, возражений не имеет и обязался их исполнять.

За период с <дата> года в качестве платы за присоединение к страховой программе ФИО1 внес платежи на общую сумму 33 441 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета и банковскими ордерами. Согласно информации Банка, на <дата> сумма задолженности за присоединение к Программе страхования составляет 9 759 руб.

Оценивая представленные доказательства, суд исходит из того, что условия кредитного договора не содержат положений, возлагающих на заемщика обязанность заключить договор страхования. Так, из согласия на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «Восточный экспресс банк», подписанного ФИО1,, следует то, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе, и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ему кредита, а также не влияет на условия кредитования. При этом, подписывая заявление на присоединение к Программе страхования, ФИО1 был согласен с оплатой страховой премии в размере <***> руб.

Доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе условий страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручная подпись истца в заявлении об участии в Программе страхования подтверждает, что ФИО1 осознанно и добровольно принял на себя обязательства страхования, при этом был ознакомлен с размером оплаты банку услуги за присоединение к Программе страхования, в том числе с размером компенсации расходов на оплату страховых взносов страховщику в размере 1200 руб..

Таким образом, подписание истцом заявления об участии в Программе страхования не свидетельствует, об обусловленности заключения кредитного договора обязанностью клиента подключится к Программе страхования. В документах банка не содержится положений, об обязанности клиента подключится к Программе страхования, а также положений о наличии у банка права или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа от подключения к Программе страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований и полагает в удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Центр защиты потребителей», действующей в интересах ФИО1, к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Центр защиты потребителей», действующей в интересах ФИО1, к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Березовский районный суд Красноярского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.Б.Понеделко