Решение № 2-612/2025 2-612/2025~М-335/2025 М-335/2025 от 24 июля 2025 г. по делу № 2-612/2025

УИД 74RS0027-01-2025-000611-76

Дело № 2-612/2025


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Кыштым Челябинской области 20 июня 2025 года

Кыштымский городской суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Широковой В.И.,

при секретаре Юрине Д.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о возложении обязанности,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России») о возложении обязанности отменить решение о процентной ставке с 6% годовых до размера ключевой ставки ЦБ РФ, установленной на дату заключения договора, увеличенной на 3,5 процентных пункта, по кредитному договору от ДАТА года НОМЕР, производить расчет процентной ставки по кредитному договору от ДАТА года НОМЕР в соответствии с графиком платежей от ДАТА года.

В обоснование заявленных требований указано, что ДАТА между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор НОМЕР на сумму 3 700 000 руб. на срок 360 месяцев под 6% годовых. Цель кредита – строительство жилого дома на земельном участке по адресу: АДРЕС. В обеспечение указанного кредита заключен договор ипотеки. Согласно графику платежей размер ежемесячного платежа по кредитному договору составляет 22 183,37 руб. ДАТА на сайте «Дом.Клик» опубликован новый график платежей, согласно которому ежемесячный платеж составляет 60 525,87 руб. Основанием для изменения процентной ставки по кредиту стали положения пункта 4 кредитного договора, согласно которым процентная ставка по кредиту может быть увеличена до размера ключевой ставки ЦБ РФ, если заемщик в течение 12 месяцев с даты выдачи кредита не представил документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно. Между тем задержка в предоставлении документов на регистрацию права собственности на жилой дом была вызвана объективными причинами: технический план на дом был изготовлен только ДАТА, заемщик находилась на больничном листе по беременности и родам. В связи с этим обратиться за регистрацией права собственности на жилой дом стало возможно только ДАТА. В настоящее время документы, подтверждающие право собственности заемщика на жилой дом, переданы банку. Потребитель является экономически более слабой стороной, увеличение процентной ставки по кредиту ставит заемщика в крайне невыгодное положение, которое может привести к невозможности исполнения им своих обязательств по кредитному договору. Действия банка по увеличению процентной ставки нельзя признать добросовестными по отношению к потребителю.

Протокольным определением суда от 21 апреля 2025 года к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, были привлечены акционерное общество «ДОМ. РФ» (далее – АО «ДОМ. РФ»), Министерство финансов Российской Федерации, ФИО2

Истец ФИО1 в суд не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ФИО4 в судебном заседании с иском не согласилась, представила письменные возражения.

Третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просит рассмотреть дело без её участия.

Третьи лица АО «ДОМ. РФ», Министерство финансов Российской Федерации извещены надлежащим образом, представителей не направили.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, исследовав и оценив в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательства, представленные сторонами, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Статьей 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДАТА между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в размере 3 700 000 руб. на 360 месяцев с условием погашения кредита ежемесячными платежами, с платежной датой - 15 числа месяца, начиная с ДАТА, с процентной ставкой - 6% годовых, с условием увеличения ставки 6% годовых до размера ключевой ставки Центрального Банка РФ, установленного на дату заключения договора, увеличенной на 3,5 процентных пункта, в случае, если заемщик в течение 12 месяцев с даты заключения кредитного договора не предоставил документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно (л.д. 59-64).

Пунктом 12 кредитного договора определена цель его использования - индивидуальное строительство объекта недвижимости: жилой дом на земельном участке, расположенном по адресу: АДРЕС.

В качестве обеспечения исполнения кредитных обязательств заемщика заключены договор об ипотеке и договор поручительства с ФИО2 (л.д. 22-24, 25-26).

Ответчик свои обязательства в части предоставления заемных средств истцу выполнил в полном объеме.

Статьей 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Из представленных документов и письменной позиции ответчика следует, что кредитный договор был заключен в рамках государственной программы «Господдержка 2020» на основании заявления-анкеты заемщика на получение «Жилищного кредита» (л.д. 51-53, 54-55).

Возмещение недополученных доходов осуществлялось ежемесячными выплатами кредитору за период с даты выдачи кредита (займа) до даты регистрации права собственности на индивидуальный жилой дом, но не более чем 12 месяцев с даты заключения кредитного договора. Возмещение недополученных доходов осуществлялось исходя из фактически уплаченной заемщиком в расчетном месяце суммы процентов за пользование кредитом (займом) в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа).

Кредитный договор заключен с истцом в соответствии с действующей на момент его подписания программой государственной поддержки ипотечного кредитования, предусмотренной постановлением Правительства Российской Федерации от 23 апреля 2020 года № 566 «Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах», которое утратило силу 17 мая 2024 года.

Правила устанавливали условия и порядок возмещения кредитным и иным организациям недополученных ими доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах.

В соответствии с указанными Правилами недополученные доходы возмещаются кредитным организациям, организациям, являющимся в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» уполномоченными акционерным обществом «ДОМ.РФ» организациями, осуществляющими деятельность по предоставлению ипотечных займов и включенными в перечень таких организаций, опубликованный на официальном сайте единого института развития в жилищной сфере в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», ипотечным агентам и обществу.

Недополученные доходы возмещаются кредиторам по договорам о предоставлении кредита (займа), обязательства по которым обеспечены ипотекой, информация о которых предоставлена обществу в сроки и по форме, которые определены настоящими Правилами, в пределах средств, выделенных обществу для этой цели из федерального бюджета и (или) иных определенных Правительством Российской Федерации источников.

Возмещение недополученных доходов осуществляется, в том числе по кредитам (займам), выданным для строительства индивидуальных жилых домов заемщиками своими силами на земельных участках, расположенных на территории Российской Федерации, или приобретения заемщиками по договорам купли-продажи земельных участков, расположенных на территории Российской Федерации, и строительства на них индивидуальных жилых домов заемщиками своими силами (абзац 7 пункта 3 Правил).

В случае предоставления кредита (займа) на цели, указанные в абзаце седьмом пункта 3 настоящих Правил, государственная регистрация права собственности заемщика (одного из солидарных заемщиков) на индивидуальный жилой дом должна быть осуществлена в срок, не превышающий 12 месяцев со дня заключения кредитного договора.

Возмещение недополученных доходов осуществляется обществом ежемесячными выплатами кредитору за период с даты выдачи кредита (займа) до даты окончания срока действия кредитного договора (с учетом положений абзаца пятого подпункта «ж» пункта 5 настоящих Правил), начиная с календарного месяца, следующего за месяцем, в котором обществом получены средства, указанные в пункте 2 постановления Правительства Российской Федерации от 23 апреля 2020 года № 566 «Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах».

Общество проверяет полноту и соответствие содержащихся в заявлении сведений условиям, установленным настоящими Правилами, и перечисляет денежные средства в сумме возмещения недополученных доходов за календарный месяц, за который выплачивается возмещение, на указанный кредитором банковский счет в течение 7 рабочих дней после дня принятия решения о выплате возмещения.

Условия и порядок информационного взаимодействия общества и кредиторов в связи с выплатой возмещения недополученных доходов в соответствии с настоящими Правилами, в том числе в части определения содержания и форм документов, используемых при таком взаимодействии, определяются обществом и размещаются на официальном сайте в сети «Интернет» (п.п. 1-4, 11, 18 Правил).

Кредиторам-участникам программы устанавливаются лимиты средств выплат возмещения, размер которых установлен АО «ДОМ.РФ» и размещен на официальном сайте общества.

Согласно пункту 23 кредитного договора истец выразил согласие на передачу персональных данных АО «ДОМ.РФ» в целях реализации мероприятий, предусмотренных действующим в период возникновения спорных правоотношений постановлением Правительства Российской Федерации от 23 апреля 2020 года № 566.

Возмещение недополученных доходов по кредитному договору, заключенному с ФИО1, производилось АО «ДОМ.РФ» в период с февраля 2024 года по декабрь 2024 года (л.д. 81-82).

С учетом вышеприведенных положений законодательства установлено, что в случае не предоставления документов о регистрации права собственности истцом в установленный срок, банк лишается права на возмещение недополученных им доходов по жилищному (ипотечному) кредиту.

Кроме того, судом учитывается, что в силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и в определении любых его условий, не противоречащих закону.

Стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре условие о праве банка повышать процентную ставку за пользование кредитными средствами при наступлении предусмотренных договором определенных обстоятельств (статьи 807, 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности») и в случае ее изменения, это будет означать исполнение сторонами согласованного условия договора (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации), а не одностороннее изменение условий кредитного договора банком.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости право собственности на жилой дом зарегистрировано истцом ДАТА, то есть по истечении 12 месяцев с даты заключения кредитного договора, что свидетельствует о невыполнении им условия пункта 4 кредитного договора, поскольку документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, предоставлены банку только в ДАТА года (л.д. 31-34).

В нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств исполнения принятых на себя обязательств по регистрации права собственности в течение года с даты выдачи кредита истцом не представлено.

Таким образом, суд не усматривает в действиях ответчика по повышению процентной ставки противоправных действий, ущемляющих права заемщика, поскольку, заключая кредитный договор ДАТА, истец понимала и соглашалась с его условиями, подписав кредитный договор, приняла на себя все права и обязанности, предусмотренные его условиями, а увеличение процентной ставки по кредитному договору в рассматриваемой ситуации не носило одностороннего характера, так как оно было согласовано сторонами при его заключении.

Сам по себе факт того, что истец является экономически слабой стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику кредитного договора, а, следовательно, не позволяет прийти к выводу о каком-либо злоупотреблении банком своими правами либо о нарушении баланса интересов сторон. При этом банк, увеличивая в одностороннем порядке процентную ставку по кредитному договору, действовал в рамках представленного договора, оснований, указывающих на недобросовестное поведение ответчика, судом не установлено.

При таких обстоятельствах, требования истца удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о возложении обязанности отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Кыштымский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий

Мотивированное решение составлено 25 июля 2025 года.

Председательствующий