Решение № 2-3208/2019 2-3208/2019~М-2534/2019 М-2534/2019 от 6 ноября 2019 г. по делу № 2-3208/2019

Дело № 2-3208/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 ноября 2019 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Борисовой Н.В.,

при секретаре Гольдбек С.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «ЮниКредит Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет ипотеки,

УСТАНОВИЛ:

АО «ЮниКредит Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 15.03.2017 в размере 2 062 926 рублей 94 копейки, в том числе 1 953 165 рублей 71 копейка - просроченная задолженность по основному долгу; 104 711 рублей 44 копейки - просроченные проценты, начисленные по текущей ставке; 2 984 рубля 97 копеек - текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке, 2 064 рубля 82 копейки - штрафные проценты, а также просили взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 514 рублей 63 копейки, обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, находящуюся по адресу: <адрес> путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в соответствии с п. 4, ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) в размере 1 749 600 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 15.03.2017 между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме 2 000 000 рублей, для покупки квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из трех жилых комнат, имеющей общую площадь 60,1 кв.м.

Во исполнение обязательств ответчика по кредитному договору в пользу истца была осуществлена государственная регистрация ипотеки объекта недвижимости, в подтверждение чего истцом была получена закладная.

Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика в АО «ЮниКредит Банк», что подтверждается выпиской из лицевого счета.

В соответствии с кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере 23 321 рубль, включающим в себя сумму кредита и проценты, про сроке возврата кредита 216 календарных месяцев с даты предоставления кредита до 15.03.2035 и процентной ставке 12,5 % годовых.

Кроме того, при несвоевременном погашении задолженности по кредитному договору в соответствии с п. 5.1 ответчик обязан уплатит истцу неустойку в процентах годовых, в размере ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации, действующей на день заключения кредитного договора (10%), начисляемых на сумму просроченной задолженности по кредиту за период с даты, когда соответствующая сумма подлежала уплате по дату ее фактической выплаты истцу включительно.

Также ответчик и истец договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком ее обязательств по кредитному договору, истец вправе обратить взыскание на заложенную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

Ответчиком неоднократно были нарушены условия кредитного договора (неисполнение обязательств в размере и в сроки предусмотренные договором). Просрочка ответчика по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 100 дней, что подтверждается выпиской из лицевого счета, расчетом задолженности.

Истцом в адрес ответчика были направлены уведомления о существующей задолженности, а также требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако указанное требование исполнено не было.

В ходе рассмотрения дела исковые требования уточнены, истец просил взыскать задолженность по кредитному договору <***> от 15.03.2017 в размере 2 062 926 рублей 94 копейки, в том числе 1 953 165 рублей 71 копейка - просроченная задолженность по основному долгу; 104 711 рублей 44 копейки - просроченные проценты, начисленные по текущей ставке; 2 984 рубля 97 копеек - текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке, 2 064 рубля 82 копейки - штрафные проценты, а также просили взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 514 рублей 63 копейки, обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, находящуюся по адресу: <адрес> путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в соответствии с п. 4, ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) в размере 1 672 000 рублей

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании наличие задолженности по кредитному договору не оспаривала, просила снизить размер неустойки.

Руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд удовлетворяет требования истца по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

На основании ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают для сторон из договора, вследствие причинения вреда или из иных оснований.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом, к отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила о займе (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге имущества)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Судом установлено, что 15.03.2017 между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор <***> по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит в сумме 2 000 000 рублей на срок до 15 март 2035 года, а заемщик обязуется вернуть Банку сумму кредита и оплатить начисленные проценты в сроки, установленные настоящим договором (п. 1.1) (т.1 л.д.33-41).

Кредит предоставляется для покупки квартиры, находящейся по адресу: Россия<адрес>, состоящей из 3 жилых комнат, имеющей общую площадью 60,1 кв.м., жилую площадь 42,1 кв.м. (п.1.2).

За пользование кредитом заемщик ежемесячно уплачивает Банку проценты по ставке в следующем размере:

-12,5 % годовых, которая применяется в течение всего срока действия договора, за исключением периодов, предусмотренных подпунктом Б настоящего пункта;

-15,0% годовых, которая применяется с даты погашения, следующей за датой истечения двух месяцев со дня окончания периода страхового покрытия по договору страхования, предусмотренному п. 2.2 договора, до даты погашения, следующей за месяцем предоставления заемщиком в соответствии с пунктом 4.1.14 договора документов, подтверждающих заключение договора страхования на новый срок / продление срока действия договора страхования. С даты погашения, следующей за месяцем предоставления заемщиком документов, подтверждающих заключение договора страхования на новый срок / продление действия договора страхования. С даты погашения, следующей за месяцем предоставления заемщиком документов, подтверждающих заключение договора страхования на новый срок / продление срока действия договора страхования, применяется процентная ставка в размере, указанном в подпункте А настоящего пункта (п. 1.3).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог объекта недвижимости, возникающей на основании ст. 77 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с момента государственной регистрации права собственности заемщика на объект недвижимости. Залог объекта недвижимости обеспечивает требования банка по возврату суммы кредита, уплате процентов, начисленных на весь период фактического пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные действующим законодательством. Права банка, как залогодержателя объекта недвижимости, а также права Банка по кредитному договору удостоверяется закладной, составляемой заемщиком на условиях, предусмотренных настоящим договором.

В случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту заемщик уплачивает Банку неустойку в процентах годовых, в размере ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации, действующей на день заключения настоящего кредитного договора, начисляемых на сумму просроченной задолженности по кредиту за период с даты, когда соответствующая сумма подлежала уплате по дату ее фактической выплаты Банку включительно. Неустойка начисляется сверх и независимо от процентов за пользование кредитом (п. 5.1).

Согласно п. 4.7.1 банк имеет право досрочно истребовать всю сумму задолженности по кредиту и начисленным процентам в том числе в случае просрочки заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней.

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, перечислив сумму кредита в размере 2 000 000 рублей на счет заемщика, что подтверждается расчетом задолженности. Стороной ответчика при рассмотрении дела факт получения денежных средств в указанном размере не оспаривался.

Как установлено материалами дела, ответчик ФИО1 приобрела в собственность квартиру по адресу: <адрес>, что подтверждается договором купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д. 68-73).

В силу ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно закладной, залогодателем - должником и залогодателем являются ФИО1, первоначальным залогодержателем - АО «ЮниКредит Банк» предмет ипотеки - квартира по адресу: <адрес>.

Как следует из представленного расчета ответчик ненадлежащим образом выполняла принятые на себя обязательства.

В адрес ответчика направлялось требование о досрочном истребовании задолженности, которые оставлены без внимания.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором, а потому имеется все основания для взыскания суммы задолженности, а также для взыскания основного долга по кредиту досрочно.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору составляет 2 062 926 рублей 94 копейки, в том числе 1 953 165 рублей 71 копейка - просроченная задолженность по основному долгу; 104 711 рублей 44 копейки - просроченные проценты, начисленные по текущей ставке; 2 984 рубля 97 копеек - текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке, 2 064 рубля 82 копейки - штрафные проценты.

Доказательств исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору, иного размера задолженности в материалы дела ответчиками не представлено.

Представленный расчет ответчиками не оспорен, проверен судом и признан арифметически верным, а потому основания для отказа в удовлетворения требования о взыскании задолженности по кредитному договору у суда не имеется.

В соответствии со ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах).

Следует отметить, что согласно правовым позициям Конституционного Суда РФ, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации в части, закрепляющей право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Таким образом, наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В данном случае с учетом периода просрочки, размера неустоек, объема и длительности нарушения обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу, что размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательства, считает возможным снизить размер штрафных процентов до 1 800 рублей.

На основании изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 1 953 165 рублей 71 копейка - просроченная задолженность по основному долгу; 104 711 рублей 44 копейки - просроченные проценты, начисленные по текущей ставке; 2 984 рубля 97 копеек - текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке, 1 800 рублей - штрафные проценты.

При разрешении требований об обращении взыскания на заложенное имущество, суд учитывает следующее.

В силу положений ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (п.1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В связи с тем, что обязательства по договору не исполнено, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера оценки предмета залога, суд признает требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Определением Индустриального районного суда от 30.07.2019 по делу назначалось проведение судебной оценочной экспертизы, с целью установления стоимости заложенного имущества.

Согласно заключению эксперта оценочной компании «Ваш консультант» № 050Н-2019 от 09.10.2019 рыночная стоимость объекта исследования составляет 2 090 000 рублей.

У суда нет оснований не доверять выводам эксперта, поскольку экспертом в заключение подробно изложена исследовательская часть, эксперт имеет достаточный опыт и обладает необходимой квалификацией для установления указанных в экспертном заключении обстоятельств.

Экспертное исследование отвечает требованиям ст. 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, доказательств, ставящих под сомнение выводы проведенной экспертизы, равно как и заинтересованности эксперта в исходе дела не представлено.

В соответствии с положениями ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд определяет начальную продажную стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> размере 1 672 000 рублей (2 090 000 рублей*80%).

С учетом изложенного, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, определении способа реализации и начальной продажной стоимости подлежат удовлетворению. Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных законом, не имеется.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, то с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 24 514 рублей 63 копейки.

Руководствуясь статьями 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «ЮниКредит Банк» задолженность по кредитному договору <***> от 15.03.2017 в размере 2 062 662 рубля 12 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины 24 514 рублей 63 копейки.

Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 672 000 рублей 00 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

Н.В. Борисова

Решение в окончательной форме изготовлено 14.11.2019

Верно.Судья

Н.В. Борисова

Секретарь судебного заседания

С.А. Гольдбек

Подлинный документ находится в гражданском деле

№ 2-3208/2019 Индустриального районного суда города Барнаула

Решение не вступило в законную силу 14.11.2019.

Верно, секретарь судебного заседания

С.А. Гольдбек

Уникальный идентификатор дела 22RS0065-02-2019-002854-53