Решение № 2-616/2019 от 14 мая 2019 г. по делу № 2-616/2019

Дело № 2-616/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 мая 2019 года г. Тверь

Центральный районный суд г. Твери в составе:

председательствующего судьи Кузьминой Т.В.,

при секретаре Симадоновой Е.Д.

с участием ответчика ФИО1,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Росгосстрах Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование исковых требований указано, что 20 февраля 2014 года между ОАО «Росгосстрах Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 247040 рублей сроком на 60 месяцев до 20 февраля 2019 года включительно с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 29,9 % годовых. В соответствии с графиком платежей размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 7970 рублей. Согласно п. 3.1. кредитного договора кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика №, открытый в банке. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору и предоставил заемщику денежные средства, что подтверждается выпиской по счету должника №. Однако заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, а именно нарушил обязанность по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом. В соответствии с п. 5.3.2. кредитного договора банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и суммы пеней путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору при нарушении заемщиком сроков уплаты любого платежа по договору более чем на 5 рабочих дней. Требование о досрочном возврате кредита направлено заемщику 29 апреля 2017 года и до настоящего времени не исполнено. Согласно расчету задолженности на 02 июня 2017 года задолженность по кредитному договору № от 20 февраля 2014 года не погашена и составляет 199057 рублей 87 копеек, из которых просроченная задолженность по основному долгу – 170440 рублей 85 копеек, начисленные проценты и комиссии – 26209 рублей 46 копеек, пени и штрафные санкции – 2407 рублей 56 копеек. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Росгосстрах Банк» задолженность по кредитному договору № от 20 февраля 2014 года в размере 199057 рублей 87 копеек, из которых просроченная задолженность по основному долгу составляет 170440 рублей 85 копеек, начисленные проценты и комиссии – 26209 рублей 46 копеек, пени и штрафные санкции – 2407 рублей 56 копеек, расходы по оплате госпошлины - 5181 рубль 16 копеек.

Определением суда от 15 марта 2019 года, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечен ФИО2

В судебное заседание представитель истца - ПАО «Росгосстрах Банк» не явился, будучи извещенным о дате, времени и месте слушания дела надлежащим образом, заявлением просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил пояснения к исковому заявлению, согласно которым 14 февраля 2014 года ФИО1 в ПАО «РГС Банк» подана Анкета-заявление на предоставление кредита, должник предложил банку заключить с ней кредитный договор и открыть СКС. 20 февраля 2014 года банк заключил кредитный договор с ФИО1 №, открыл текущий счет № для перечисления кредитных денежных средств, а также открыл договор СКС № от 20 февраля 2014 года для снятия кредитных средств, гашения задолженности по кредиту. Номер договора СКС № присваивается при открытии счета, находится в системе банка. Также 19 июня 2015 года между банком и ФИО1 заключено дополнительное соглашение, согласно которому с 22 июня 2015 года по 21 сентября 2015 года заемщик погашал только проценты по кредиту в следующем порядке: 22 июня 2015 года – 5433 рубля 63 копейки; 20 июля 2015 года – 5258 рублей 35 копеек; 20 августа 2015 года – 5433 рубля 63 копейки; 21 сентября 2015 года – 5433 рубля 63 копейки. С 20 октября 2015 года размер аннуитетного платежа составит 7970 рублей.

В судебном заседании ответчик ФИО1 возражала против удовлетворения исковых требований в полном объеме, суду пояснила, что согласна заплатить остаток долга, но не согласна с суммой, поддержала возражения на исковое заявление, согласно которым период выплаты по кредитному договору составил с марта 2014 года по август 2016 года (30 месяцев). За этот срок было выплачено 223800 рублей. Так как период пользования кредитными средствами составляет 30 месяцев, следовательно, проценты по кредиту за этот период составили 149499 рублей 99 копеек. Общая сумма с учетом процентов к выплате составляет 349503 рубля 80 копеек. Соответственно с учетом выплаченных денежных средств сумма долга составляет 125703 рубля, просит признать сумму долга равной 125703 рублям, отменить неустойку банка, пени и штрафные санкции, рассмотреть вариант отсрочки по выплате долга на срок 18 месяцев в связи с тем, что заработная плата составляет 15000 рублей, на иждивении находятся трое несовершеннолетних детей, выплаты по другим кредитным обязательствам составляют 9200 рублей. Указывает, что данный период времени позволит закрыть настоящие кредитные обязательства, после чего ФИО1 сможет выплатить оставшуюся часть долга перед истцом.

В судебное заседание после перерыва третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, ФИО2 не явился, до перерыва просил разрешить требования, исходя из позиции ответчика.

Судом определено рассматривать гражданское дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Выслушав ответчика, третье лицо, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом. При этом согласно ст. 34 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством Российской Федерации меры для взыскания задолженности.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено в судебном заседании, 14 февраля 2014 года ФИО1 заполнила анкету-заявление на получение кредита со способом выдачи на специальный карточный счет, согласно которому просила ОАО «Росгосстрах Банк» заключить с ней кредитный договор, в рамках которого просила открыть ей специальный карточный счет в рублях РФ и выпустить ей банковскую карту, а также осуществлять обслуживание банковской карты в соответствии с действующим законодательством РФ, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт VISA и MASTERCARD ОАО «Росгосстрах Банк» и условиями Тарифа экспресс-кредит.

В случае заключения кредитного договора просила зачислить денежные средства в размере, установленном п. 3 Анкеты-заявления, на СКС.

Согласно п. 3 Анкеты-заявления сумма кредита – 247058 рублей 82 копейки, срок кредитования – 60 месяцев, процентная ставка – 29,90 % годовых.

Как следует из п. 10 Анкеты-заявления заемщик подтвердил, что с правилами и Тарифами, указанными в п. 9 Анкеты-заявления, ознакомлен, понимает и полностью согласен, обязался их неукоснительно выполнять.

20 февраля 2014 года между ОАО «Росгосстрах Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с п. 1 которого банк предоставил заемщику кредит в размере 247040 рублей сроком на 60 месяце, считая от даты заключения кредитного договора, до 20 февраля 2019 года включительно.

Согласно п.п. 1.1., 1.2. кредитного договора заемщик осуществляет возврат кредита, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, в порядке и в срок, установленные договором. Кредит предоставляется заемщику на потребительские цели (приобретение товаров, работ, услуг для личных, семейных, домашних или иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности).

В соответствии с п.п. 3.1., 3.2, 3.3 кредитного договора кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика №, открытый в банке. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления средств на счет заемщика. Для учета задолженности по кредиту банк открывает на имя заемщика счет по учету средств, предоставленного кредита №, на котором отражается сумма кредита, подлежащая возврату.

П.п. 4.1., 4.2. кредитного договора установлено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, в том числе по просроченной ссудной задолженности, из расчета годовой процентной ставки в размере 29,9 % годовых. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности заемщика, учитываемый на начало операционного дня, исходя из количества дней пользования кредитом и процентной ставки, указанной в п. 4.1. договора, за период с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита включительно.

В силу п. 4.4. кредитного договора базой для начисления процентов по кредиту является фактическое число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Платежи по возврату кредита и уплате начисленных банком процентов осуществляются заемщиком ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга, в виде аннуитетного платежа, определяемого по формуле.

П. 5.1.2. кредитного договора установлена обязанность заемщика возвратить полученный кредит, уплатить начисленные банком проценты и иные платежи в полной сумме и в сроки, установленные договором; п. 5.3.1. договора установлено право банка требовать досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и суммы пеней путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита всей суммы задолженности в том числе в случае нарушения заемщиком сроков уплаты любого платежа более чем на 5 рабочих дней.

В соответствии с п. 6.2. кредитного договора при нарушении заемщиком сроков погашения обязательств по настоящему договору банк вправе взыскать с заемщика пени в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки платежа. Уплата пени осуществляется с даты, следующей за датой уплаты очередного платежа, определенной договором, до даты полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

Согласно п.п. 2.4, 2.5. Правил выпуска и обслуживания банковских карт банк выпускает держателю карту и открывает клиенту СКС на основании Анкеты-заявления клиента, в котором клиент выражает письменное согласие с настоящими Правилами, Условиями использования ЭСП и Тарифами, подтверждает свои обязанности по их исполнению и соблюдению. Перевыпуск карт к действующему СКС осуществляется в соответствии с настоящими Правилами. После получения сообщения от банка об открытии СКС клиент обязан обеспечить наличие средств на СКС в размере комиссии за обслуживание СКС, установленными действующими Тарифами банка.

Как следует из п. 5.1, 5.2. Правил, операции с использованием карты совершаются в рамках платежного лимита. При открытии СКС карточка с образцами подписей и оттиска не оформляется, так как расчеты осуществляются исключительно с использованием карты. Банк начисляет проценты на среднемесячный остаток денежных средств на СКС согласно действующим Тарифам. Проценты начисляются банком ежемесячно, в последний календарный день текущего месяца. Среднемесячный остаток по СКС рассчитывается как сумма остатков на начало каждого календарного дня месяца, разделенная на количество календарных дней месяца. При закрытии счета проценты за неполный календарный месяц не начисляются. При исчислении процентов за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Банк предоставил ФИО1 кредит в полном объеме, денежные средства в размере 247040 рублей были перечислены на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету №.

Как следует из пояснений представителя истца и подтверждается материалами дела, 19 июня 2015 года между ПАО «Росгосстрах Банк» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение по кредитному договору № от 20 февраля 2014 года, согласно п. 2 которого п. 4.6. кредитного договора дополнен следующим: с 22 июня 2015 года по 21 сентября 2015 года заемщик погашает только проценты по кредиту в следующем порядке: 22 июня 2015 года – 5433 рубля 63 копейки; 20 июля 2015 года – 5258 рублей 35 копеек; 20 августа 2015 года – 5433 рубля 63 копейки; 21 сентября 2015 года – 5433 рубля 63 копейки. С 20 октября 2015 года размер аннуитетного платежа составит 7970 рублей.

Как установлено в судебном заседании, ФИО1 исполняла свои обязательства с нарушением условий кредитного договора в части погашения основного долга и уплате процентов за пользование кредитом. Указанное обстоятельство не оспаривалось ответчиком.

Уведомлением от 28 апреля 2017 года банк потребовал досрочно в срок до 28 мая 2017 года возвратить кредит, уплатить проценты и штрафные санкции.

В указанный срок задолженность по кредитному договору ответчиком погашена не была.

По состоянию на 02 июня 2017 года общая сумма задолженности по кредитному договору № от 20 февраля 2014 года составляет 199057 рублей 87 копеек, из которых просроченная задолженность по основному долгу – 170440 рублей 85 копеек, начисленные проценты и комиссии – 26209 рублей 46 копеек, пени и штрафные санкции – 2407 рублей 56 копеек.

Ответчиком представлен расчет, согласно которому ею был получен кредит в размере 200003 рублей 81 копейки. Однако данное обстоятельство опровергается п. 1 кредитного договора и выпиской по счету, согласно которым кредит был предоставлен в сумме 247040 рублей.

Представленный суду расчет задолженности по кредитному договору соответствует требованиям действующего законодательства и условиям кредитного договора, заключенного между сторонами, предусматривающими в том числе и штрафные санкции в случае ненадлежащего исполнения обязательства, судом проверен. Расчет, представленный ответчиком, не может быть принят судом, поскольку сделан на основании выданной суммы кредита в меньшем размере, чем установлено кредитным договором.

Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору и опровергающих расчет истца, суду не представлено.

Оснований, освобождающих ответчика от гражданско-правовой ответственности, не имеется.

Ответчиком ФИО1 заявлено об отмене неустойки банка, пени и штрафных санкций.

Как следует из искового заявления, банком предъявлено к взысканию пени и штрафных санкций в размере 2407 рублей 56 копеек.

Возможность начисления неустойки установлена кредитным договором, подписанном в том числе ответчиком, который обязался возвратить кредит в полном объеме. Неустойка предусмотрена условиями кредитного договора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по погашению кредита. Требований о применении ст. 333 ГК РФ к размеру начисленной неустойки ответчиком не заявлено, судом не усматривается.

Учитывая вышеизложенное, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 20 февраля 2014 года в размере 199057 рублей 87 копеек, из которых просроченная задолженность по основному долгу составляет 170440 рублей 85 копеек, начисленные проценты и комиссии – 26209 рублей 46 копеек, пени и штрафные санкции – 2407 рублей 56 копеек.

Ответчиком заявлено о предоставлении рассрочки исполнения решения суда, однако правовых оснований для этого на стадии вынесения решения суд не усматривает. Судом учитывается, что истец вправе представлять возражения относительно предоставления рассрочки, данное обстоятельство подлежит рассмотрению судом в отдельном судебном заседании, исходя из положений ст. 203 ГПК РФ, наравне с установлением или не установлением оснований для предоставления рассрочки после вступления решения суда в законную силу, в связи с чем требование о предоставлении рассрочки не может быть удовлетворено судом.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска ПАО «Росгосстрах Банк» оплачена государственная пошлина в размере 5181 рубля 16 копеек, что подтверждается платежными поручениями № 202525 от 10 июля 2018 года, № 301922 от 05 июня 2017 года, которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» задолженность по кредитному договору № от 20 февраля 2014 года в размере 199057 рублей 87 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5181 рубля 16 копеек, а всего 204239 (двести четыре тысячи двести тридцать девять) рублей 03 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Центральный районный суд г. Твери в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Т.В. Кузьмина

Решение в окончательной форме изготовлено 20 мая 2019 года.

Председательствующий Т.В. Кузьмина