Решение № 2-1684/2024 от 21 мая 2024 г. по делу № 2-1684/2024

24RS0№-02

2-1684(2024)

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 мая 2024 года <адрес> края,

<адрес>Б

в составе:

председательствующего судьи Гудовой Н.В.,

при секретаре Черновой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, суд

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 4 200 000 руб. под 13,2 % годовых, сроком на 204 месяца. Согласно п. 12 кредитного договора, целевое назначение кредита: для приобретения в собственность жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, д.Малая Покровка, <адрес>, который в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком предоставлен кредитору в залог. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ заемщиком неоднократно нарушались обязательства по ежемесячному погашению долга по кредиту и уплате процентов за пользование денежными средствами, платежи не вносились. При нарушении ответчиком обязательств по договору ему было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита с процентами и предложением расторгнуть кредитный договор. Данное требование ФИО1 оставлено без ответа и удовлетворения. В связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора Банк требует взыскать с ответчика долг в сумме 4 566 570,87 руб., в том числе, остаток основного долга 4 177 209,81 руб., неуплаченные проценты за пользование кредитом в сумме 389 361,06 руб., взыскать 43 032,85 руб. возврата государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления, обратить взыскание на заложенное имущество, жилой дом по адресу: <адрес>, <адрес>, с установлением начальной продажной цены в размере 4 368 600 руб., земельный участок, площадью 1500 +/- 14 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, д.<адрес><адрес>, кадастровый №, а также расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.3-4).

В судебное заседание представитель истца, надлежащим образом извещенный о дне слушания дела, не явился. В исковом заявлении представитель ПАО «Сбербанк России» ФИО2, действующий на основании доверенности №-Д от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 99-100), дело просил рассмотреть в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела неоднократно извещался заказной корреспонденцией по адресу, указанному в кредитном договоре и исковом заявлении, а также по адресу регистрации по месту пребывания (л.д. 125,126,129,132), судебные извещения возвращены в суд по истечению срока хранения (л.д. 133-134,149-150)), возражений и ходатайств об отложении слушания по делу от ответчика не поступило.

Кроме того, информация о времени и месте судебного заседания по гражданскому делу является общедоступной и была заблаговременно размещена на официальном интернет-сайте Ачинского городского суда <адрес> achinsk.krk@sudrf.ru (раздел «Судебное делопроизводство», подраздел «Производство по гражданским и административным делам»).

В соответствии с ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Статья 165.1 ГК РФ предусматривает, что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Лица, участвующие в деле, несут риск совершения или не совершения ими процессуальных действий (ч. 2 ст. 36 ГПК РФ).

Суд принял предусмотренные законом меры по извещению ответчика о судебном заседании. Действия ответчика в виде неявки в судебное заседание судом расценены как избранный им способ реализации процессуальных прав, который не может являться причиной задержки рассмотрения дела по существу, в связи с чем, дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, предусмотренного ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Сбербанк России» подлежащими удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиям

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Банком, с одной стороны, и ФИО1, с другой, заключен кредитный договор №. Согласно данному договору Банк предоставил заемщику кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме 4 200 000 руб. под 13,20% годовых на приобретение жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, на срок 204 месяца, считая с даты его фактического предоставления (л.д.15-16).

С содержанием Общих условий кредитования заемщик ФИО1 был ознакомлен и согласен (пункт 17 договора).

В соответствии с пунктом 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов ПАО «Сбербанк России» погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (л.д.18-22).

Согласно графику платежей, подписанному ответчиком при заключении кредитного договора и являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 52 563,55 руб., последний платеж должен быть произведен в размере 49 984,03 не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д.145-148).

В соответствии с п.11 договора, в качестве обеспечения своевременного и полного обеспечения обязательств по договору заемщик предоставляют кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости (жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес> (л.д. 16 оборот).

Выдача кредита была произведена ДД.ММ.ГГГГ посредством перечисления денежных средств в сумме 4 200 000 руб. на счет ФИО1 на основании его заявления (л.д.14,23).

Таким образом, истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

На основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 принадлежит на праве собственности жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, что подтверждается выпиской из ЕГРН с обременением в виде ипотеки в силу закона (л.д.85-86,87-88,89-90).

В соответствии с пунктом 4.3.4 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойки, предусмотренную условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителям и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиками обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; полной или частично утраты обеспечения исполнения обязательств по договору или ухудшение его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает (л.д.18-22).

Из представленного Банком расчета задолженности ответчика следует, что платежи в счет исполнения кредитных обязательств, в размере, предусмотренном условиями кредитного договора, вносились заемщиком нерегулярно, не в полном объеме, последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 45 408,95 руб., что подтверждает доводы истца о ненадлежащем выполнении заемщиком принятых на себя обязательств (л.д.9-12).

По состоянию на день принятия решения заемщиком не исполнены надлежащим образом обязательства по кредитному договору, в связи с чем, в соответствии с п.4.3.4 Общих условий кредитования Банк требует досрочного взыскания с заемщика всей суммы задолженности с причитающимися процентами за пользование.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составила 4 566 570,87 руб., из которых:

- задолженность по основному долгу – 4 177 209,81 руб.,

- проценты за пользование кредитом – 389 361,06 руб. (л.д.9-12).

Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика ФИО1 в пользу банка, составляет 4 566 570,87 руб. (4 177 209,81 + 389 361,06).

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п.1 ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

При этом, изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно ст.453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. В случае изменения или расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора, если этим решением не предусмотрена дата, с которой обязательства считаются соответственно измененными или прекращенными. Такая дата определяется судом исходя из существа договора и (или) характера правовых последствий его изменения, но не может быть ранее даты наступления обстоятельств, послуживших основанием для изменения или расторжения договора.

Банком в адрес ответчика ФИО1 было направлено письменное уведомление с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки не позднее ДД.ММ.ГГГГ и расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 92), которое ответчиком оставлено без ответа и удовлетворения.

Неисполнение обязательств по возврату займа является существенным нарушением условий договора, в связи с чем, требование истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество, суд считает их подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 329 ГК РФ определены способы обеспечения исполнения обязательства. Согласно п.1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно статье 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Статьей 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В силу ст. 56 вышеназванного закона, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Подпунктом 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" установлена обязанность суда при принятии решения об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Поскольку заемщик не исполняет обязательства по возврату долга по кредитному договору, сумма задолженности по договору составляет 4 566 570,87 руб., что составляет более 5% от залоговой стоимости имущества и период просрочки исполнения обязательств по договору составляет более трех месяцев, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ об определении рыночной стоимости жилого дома, составленному ООО «Бюро технической инвентаризации недвижимости и землеустройства», рыночная стоимость земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый № составляет 155 000 руб., рыночная стоимость жилого дома, расположенного по адресу: <адрес><адрес> составляет 4 854 000 руб. (л.д.24-84). Данная стоимость ответчиком при рассмотрении дела не оспаривалась, ходатайство о проведении оценочной экспертизы не заявлялось.

Согласно п. 11 кредитного договора залоговая стоимость объектов недвижимости (жилого дома и земельного участка) устанавливается в размере 90% от стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

В связи с чем, суд считает необходимым установить начальную продажную стоимость указанного земельного участка и жилого дома в размере 90% от рыночной стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости, то есть в сумме 139 500 руб. для земельного участка (155 000 х 90 %) и 4 368 600 руб. (4 854 000 х 90%).

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчиков в солидарном порядке подлежит взысканию госпошлина, уплаченная истцом при подаче иска, в общей сумме 43 032,85 руб. (6 000 руб. за рассмотрение неимущественного требования о расторжении кредитного договора + 6 000 руб. за рассмотрение неимущественного требования об обращении взыскания на заложенное имущество + 31 032,85 руб. за рассмотрение имущественного требования о взыскании суммы долга 4 566 570,87 руб.) (л.д. 7).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженца <адрес> (паспорт №.11.2018, выдан ГУ МВД России по <адрес>, код подразделения №) в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 566 570,87 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 43 032,85 руб., а всего 4 609 603 (четыре миллиона шестьсот девять тысяч шестьсот три) рубля 72 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество: земельный участок, общей площадью 1500 +/- 14 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, принадлежащий на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета залога в размере девяносто процентов рыночной стоимости данного имущества - в размере 139 500 (сто тридцать девять тысяч пятьсот) рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество: здание, общей площадью 312,5 кв.м., расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, принадлежащее на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета залога в размере девяносто процентов рыночной стоимости данного имущества - в размере 4 368 600 (четыре миллиона триста шестьдесят восемь шестьсот) рублей.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Ачинский городской суд <адрес> в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи жалобы через Ачинский городской суд.

Судья Гудова Н.В.