Решение № 2-2238/2019 2-2238/2019~М-1812/2019 М-1812/2019 от 27 мая 2019 г. по делу № 2-2238/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 мая 2019 г. г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Безъязыковой М.Л., при секретаре Тарасенко Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в Кировский районный суд <адрес> с иском к ФИО1, требуя взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору № в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт», Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт», Условиях кредитования счета «Русский Стандарт» - Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просил Банк предоставить ему банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета карты. Рассмотрев заявление ФИО1, банк открыл ему счет карты №, т.е. совершил все действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Условиях по карте, Тарифах по картам «Русский Стандарт», тем самым заключив Договор о карте №. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ должником были совершены операции по карте, при этом возврат предоставленного кредита не осуществлен. В связи с тем, что ответчик не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями Договора о карте, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив в адрес ответчика Заключительный счет – выписку. Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном счете – выписке, исполнены не были. До настоящего времени задолженность в полном объеме по договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика, и составляет <данные изъяты> руб. За обращение в суд с настоящим исковым заявлением Банком уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается платёжным поручением.

В ДД.ММ.ГГГГ года наименование истца ЗАО "Банк Русский Стандарт" изменено на Акционерное общество "Банк Русский Стандарт", о чем в Единый государственный реестр юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ внесена соответствующая запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридических лиц №.

В судебное заседание стороны, уведомленные о месте и времени рассмотрения дела, не явились, просили о рассмотрении дела без их участия. Ответчик ФИО1 представил в материалы дела письменные возражения на исковое заявление, в которых указал, что размер процентов за пользование кредитом является завышенным, значительно превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ, в связи с чем, пункт кредитного договора, устанавливающий такой процент, является недействительным, ввиду кабальности сделки в данной части. На момент заключения кредитного договора заемщик не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, его условия заранее определены Банком в стандартных формах. Перерасчет процентов по договору необходимо произвести с учетом процентной ставки – <данные изъяты>% годовых, установленной Указаниями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У. Кроме того, Банк, заявляя требования о взыскании задолженности, не требует расторжения кредитного договора. Неустойка, заявленная Банком, несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, подлежит уменьшению на основании ч. 1 ст. 333 ГК РФ.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 3 ст.421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Свобода договора означает также право сторон договора выбрать его форму и способ заключения (ст. 434 ГК РФ); возможность сторон в любое время своим соглашением изменить или расторгнуть договор (ст. 450 ГК РФ); право выбрать способ обеспечения исполнения договора (гл. 23 ГК РФ).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 2 указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Как указано в п. 1 ст. 819 ГК РФ, обязанностью заемщика по кредитному договору являются возврат банку полученной по кредитному договору денежной суммы и уплата процентов на нее.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении на условиях, изложенных в настоящем заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета карты.

Согласно данному заявлению, ФИО1 понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию ему счета клиента.

В заявлении также указано, что ФИО1 понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться документы, с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен, а именно с настоящим заявлением, Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт».

Данное заявление подписано лично ФИО1 и представлено банку ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п. 2.2 Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт, договор заключается одним из следующих способов: путем подписания клиентом и Банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с даты его подписания клиентом и Банком; путем принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия Банка по открытию клиенту счета.

Согласно п. 2.14 Условий в рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит. Лимит устанавливается по усмотрению Банка на основании информации, предоставленной клиентом в анкете. При этом до момента отражения на счете первой расходной операции, совершенной после активации карты лимит равен нулю; при активации карты Банк информирует клиента о размере лимита, который будет ему установлен после совершения первой расходной операции (при этом лимит считается установленным в дату отражения Банком такой расходной операции).

Как следует из п.п. 6.1, 6.3, 6.14, 6.22, 6.24 Условий, задолженность клиента перед Банком возникает в результате: предоставления Банком клиенту кредита, начисления Банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления Банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами. Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций, указанных в п. 6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

При погашении задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности; денежные средства списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме); доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме; средства, размещенные клиентом на счете и превышающие задолженность, остаются на счете и увеличивают платежный лимит.

Срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту Заключительный Счет – выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение 30 (тридцати) календарных дней, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета – выписки). Днем выставления Банком клиенту Заключительного счета – выписки является день его формирования и направления клиенту.

Погашение задолженности на основании выставленного Банком клиенту заключительного счета – выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности. За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном счете – выписке (в том числе, скорректированном заключительном счете – выписке), клиент выплачивает Банку неустойку в размере <данные изъяты> от суммы задолженности, указанной в таком Заключительном счете – выписке за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 9.11 Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета – выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 5 настоящих Условий, а при выставлении скорректированного Заключительного счета – выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным Заключительным Счетом – выпиской. Обеспечить погашение Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.

В силу п. 10.19 Условий банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту Заключительный счет – выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных настоящими Условиями, а также при прекращении действия карты.

В соответствии с Тарифами по картам «Русский Стандарт» по данным картам применяется тарифный план №

Согласно тарифному плану № размер процентов, начисляемых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, оплаты очередного платежа и иных платежей, в соответствии с Условиями – <данные изъяты> годовых, размер процентов, начисляемых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств – <данные изъяты>%; минимальный платеж составляет <данные изъяты>% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности на конец периода (не менее <данные изъяты> руб., но не более суммы задолженности на конец расчетного периода); плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые – <данные изъяты> руб., 2-й раз подряд – <данные изъяты> рублей, 3-й раз подряд – <данные изъяты> рублей, 4-й подряд – <данные изъяты> рублей, неустойка – <данные изъяты>% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете – выписке за каждый день просрочки, льготный период кредитования – до 55 дней, плата за выдачу наличных денежных средств: в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка: в пределах остатка на счете не взимается, за счет кредита – <данные изъяты> (минимум <данные изъяты> руб.); в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций: в пределах остатка на счете: <данные изъяты>% (минимум <данные изъяты> руб.), за счет кредита – <данные изъяты>% (минимум <данные изъяты> руб.); плата за выпуск и обслуживание карты – <данные изъяты> руб. за каждый год обслуживания; плата за безналичное перечисление денежных средств со счета, осуществляемое Банком на основании электронных распоряжений, сформированных (составленных и оформленных) клиентом с использованием системы ДБО: на счета, открытые в других кредитных организациях в Российской Федерации в пределах остатка на счете – <данные изъяты> (минимум <данные изъяты> руб., максимум <данные изъяты> руб.), за счет кредита – <данные изъяты> % (минимум <данные изъяты> руб.), на счета, открытые в Банке в пределах остатка на счете – не взимается, за счет кредита <данные изъяты> (минимум <данные изъяты> руб.); в целях совершения перевода PayPal (в соответствии с дополнительными условиями совершения переводов PayPal): в пределах остатка на счете <данные изъяты>, за счет кредита – <данные изъяты>%; плата за безналичное перечисление денежных средств со счета, осуществляемое Банком на основании письменных заявлений клиента, оформленных в подразделениях Банка: на счета, открытые в других кредитных организациях в Российской Федерации: в пределах остатка на счете: <данные изъяты> (минимум <данные изъяты> руб., максимум <данные изъяты> руб.); плата за перевод денежных средств в рублях Российской Федерации, осуществляемый с использованием карты (ее реквизитов) по номеру банковской карты, выпущенной на территории Российской Федерации, в рамках платежной системы MasterCard Worldwide/Viza International/American Express на основании электронных распоряжений, сформированных (составленных и оформленных) клиентом или от имени клиента Банком и подписанных клиентом с использованием системы ДБО: по номеру банковской карты, выпущенной кредитной организацией (не Банком) в рамках платежной системы MasterCard Worldwide/Viza International: в пределах остатка на счете: <данные изъяты>% (минимум <данные изъяты>.), за счет кредита – <данные изъяты>; по номеру банковской карты, выпущенной Банком в рамках платежной системы MasterCard Worldwide/Viza International/American Express: в пределах остатка на счете: <данные изъяты>% (минимум <данные изъяты>.), за счет кредита <данные изъяты>%, комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, ежемесячная – <данные изъяты>; комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества» (ежемесячная) – <данные изъяты> руб. (в том числе НДС – <данные изъяты>%), предоставление услуги SMS-сервис: плата за активацию услуги не взимается, плата за предоставление информации об операциях, совершенных с использованием карты, ежемесячная – <данные изъяты> руб.

На основании поданного ответчиком в Банк заявления, Банк перечислил на счет, открытый ФИО1 №, сумму кредита, тем самым совершив все действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, и заключив Договор о карте №.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Факт зачисления денежных средств по указанному кредитному договору на счет №, открытый ФИО1, активации кредитной карты и получения с ее помощью кредитных денежных средств, ответчиком не оспорен.

Как следует из выписки из лицевого счета №, ФИО1 свои обязанности по возврату кредита надлежащим образом не исполнял, в связи с чем, Банк выставил заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме в срок до ДД.ММ.ГГГГ

Между тем, требования, содержащиеся в заключительном счете – выписке, ответчиком ФИО1 исполнены не были, доказательств обратному в материалы дела не представлено.

Судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ № мирового судьи судебного участка № Слюдянского района Иркутской области <данные изъяты> с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» взыскана задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ

Определением мирового судьи судебного участка № Слюдянского района Иркутской области <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ № был отменен, в связи с поступившими возражениями ответчика.

Согласно представленному Банком расчету, задолженность ответчика ФИО1 по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № составляет <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, <данные изъяты> руб. – комиссия за снятие наличных / перевод денежных средств; <данные изъяты> руб. – проценты за пользование кредитом; <данные изъяты> руб. – плата за пропуск минимального платежа.

Суд, проверив данный расчет, находит его правильным, соответствующим положениям заключенного заемщиком с банком кредитного соглашения и установленным в судебном заседании обстоятельствам.

Неуплата задолженности является нарушением договорных обязательств и положений статей 309, 310, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Доводы ФИО1 о том, что его права были ущемлены заключением договора в стандартной (типовой) форме, несостоятельны, поскольку форма договора о карте № не противоречит закону, договор заключен между сторонами в соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ, предусматривающими свободу в заключении договора, подписан, и на момент заключения его условия сторонами оспорены не были.

При этом ФИО1 не был лишен права обратиться в Банк, составив собственную оферту о заключении договора, не используя разработанные Банком тексты, определив в оферте интересующие его условия кредитования.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ, в материалы дела не представлено доказательств, что пользуясь принципом свободы договора, ФИО1 предлагал Банку заключить договор на других условиях, а ответчик отказал ему в рассмотрении и во включении/исключении из договора предложенных условий.

Рассматривая доводы ФИО1 об установлении Банком завышенного размера процентов за пользование кредитом, который не соответствует темпам инфляции и обычному для таких сделок банковскому доходу, значительно превышает ставку рефинансирования за период действия договора, суд также не может принять во внимание.

Статья 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 определяет банк, как кредитную организацию, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии со ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Размер процентной ставки по кредиту был согласован с ФИО1 при заключении договора о карте и указан в Тарифах по картам, которые являются составной и неотъемлемой частью договора.

Доказательств тому, что условие о размере процентной ставки по кредиту было навязано ФИО1 при заключении кредитного договора, материалы дела не содержат. Напротив, из материалов дела следует, что ФИО1 был согласен на предоставление ему кредита на вышеуказанных условиях, о чем свидетельствует его подпись в заявлении о предоставлении кредита и в приложениях к нему.

При наличии согласованного волеизъявления сторон по размеру процентов их взыскание соответствует требованиям ст.809 ГК РФ.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенном ч. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. Возможность снижения этих процентов законом не предусмотрена, поскольку они не являются мерой ответственности за неисполнение обязательства.

Согласно ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Положениями ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)" установлено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В данном случае, само по себе, условие кредитного договора о взимании договорных процентов в размере <данные изъяты>% годовых, не свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны кредитора, поскольку не подтверждает наличие у него намерения причинить вред заемщику, добровольно согласившемуся на заключение кредитного договора на указанных условиях.

Суд также принимает во внимание, что доводы истца о завышенном размере процентов по сравнению со ставкой рефинансирования и темпом инфляции не основаны на анализе процентных ставок по заключаемым кредитным договорам, кроме того, действующим законодательством не предусмотрена обязанность кредитных организаций устанавливать процентную ставку по кредитным договорам или договорам займов в размере, приближенном к ставке рефинансирования.

При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для перерасчета процентов по договору с учетом процентной ставки в размере <данные изъяты>% годовых.

Доводы ответчика о недействительности условий кредитного договора, в части о начисления процентов за пользование заемными денежными средствами в силу ч. 3 ст. 179 ГК РФ (кабальная сделка), суд не может принять во внимание.

Исходя из положений ч. 3 ст. 179 ГК РФ, для кабальной сделки характерными являются следующие признаки: она совершена потерпевшим лицом, во-первых, на крайне невыгодных для него условиях, во-вторых, совершена вынужденно - вследствие стечения тяжелых обстоятельств, а другая сторона в сделке сознательно использовала эти обстоятельства. При наличии в совокупности указанных признаков сделка может быть признана недействительной по мотиву ее кабальности; самостоятельно каждый из признаков не является основанием для признания сделки недействительной по указанному мотиву.

Между тем, доказательств того, что кредитный договор с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке <данные изъяты>% годовых был заключен вынужденно вследствие стечения тяжелых обстоятельств, ответчиком ФИО1 суду не представлено. Оснований полагать, что ФИО1 на момент совершения сделки находился в тяжелой жизненной ситуации, чем воспользовался Банк, склонив к совершению сделки, у суда не имеется. В частности, в материалы дела не представлено бесспорных доказательств наличия в совокупности таких признаков кабальности сделки, как стечение тяжелых обстоятельств у ФИО1, что привело к явно невыгодным для него условиям совершения сделки; причинная связь между стечением тяжелых обстоятельств и совершением им сделки на крайне невыгодных для него условиях; осведомленность заимодавца о перечисленных обстоятельствах и использование их к своей выгоде.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Принимая во внимание положения п. 1 ст. 330 ГК РФ, а также исходя из условий договора займа, суд приходит к выводу о наличии у истца права на взыскание платы за пропуск минимального платежа, которая по своей правовой природе является неустойкой, в размере <данные изъяты> руб. и, соответственно, законности его исковых требований в данной части.

Вместе с тем, суд находит возможным уменьшить начисленную Банком неустойку, исходя из ее несоразмерности последствиям нарушенного обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с пунктами 69, 71, 73, 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ). Правила статьи 333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ).

Принимая во внимание период и сумму просрочки, допущенные ответчиком, суд находит возможным применить к спорным правоотношениям положения ст. 333 ГК РФ, уменьшив размер неустойки до <данные изъяты> руб., поскольку уплата неустойки в заявленной Банком сумме, по мнению суда, повлечет дополнительные обременения, усугубляющие материальное положение ответчика, что повлияет на погашение основного долга по займу.

Таким образом, размер задолженности, подлежащий взысканию с ответчика в пользу Банка, составляет <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, <данные изъяты> руб. – комиссия за снятие наличных / перевод денежных средств<данные изъяты> руб. – проценты за пользование кредитом<данные изъяты> руб. – плата за пропуск минимального платежа.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору № в размере <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. – плата за выпуск и обслуживание карты<данные изъяты> руб. – комиссия за снятие наличных / перевод денежных средств; <данные изъяты> руб. – проценты за пользование кредитом; <данные изъяты> руб. – плата за пропуск минимального платежа.

В удовлетворении требований о взыскании неустойки в большем объеме – отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд города Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий М.Л. Безъязыкова

Мотивированный текст решения изготовлен 28 мая 2019 г.