Решение № 2-1476/2025 от 25 марта 2025 г. по делу № 2-4578/2023~М-2850/2023

дело № 2-1476/2025

УИД 24RS0032-01-2023-003715-59


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск 26 марта 2025 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Дуванской О.Н.,

при секретаре ФИО3,

с участием представителя ответчика ФИО4, действующей на основании ордера № от 20.01.2025 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 23.12.2013 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 406 243,00 руб., в том числе: 300 000 руб. - сумма к выдаче, 43 560 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 62 683 руб. - для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту установлена 24.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 406243,00 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 300 000 руб. выданы заемщику через кассу офиса Банка на основании распоряжения заемщика. Во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, а именно 43 560 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 62 683 руб. - для оплаты страхового взноса от потери работы. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком Договоре. С Условиям договора, Тарифами Банка, Памяткой застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования заемщик ознакомлен и полностью согласен. По условиям кредитного договора заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии). В соответствии с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 11 878,55 руб.

В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем 31.08.2014 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в срок до 30.09.2014 года. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с Тарифами Банка за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен 27.11.2018 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 31.08.2014 года по 27.11.2018 года в размере 233 019,21 руб., что является убытками Банка.

По состоянию на 09.08.2023 задолженность заемщика по договору составляет 686 270,43 руб., из которых: сумма основного долга - 391 878,38 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 39 216,50 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 233 019,21 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 22 156,34 руб.

При указанных обстоятельствах истец просит взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от 23.12.2013 года в размере 686 270 руб. 43 коп., а также расходы по оплате госпошлины 10 062 руб. 70 коп.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом, при обращении с настоящим иском ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена своевременно и надлежащим образом, доверила представлять свои интересы представителю.

Представитель ответчика ФИО4 (полномочия удостоверены) в судебном заседании исковые требования не признала, заявила ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, в связи с чем просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено в судебном заседании, 23.12.2013 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 406 243,00 руб. под 24,90% годовых сроком на 60 месяцев.

Денежные средства в размере 300 000,00 руб. на основании распоряжения ответчика зачислены на открытый на имя ФИО1 счет 23.12.2013 года, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, на основании распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление денежных средств на оплату дополнительных услуг: 43 560 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 62 683 руб. - для оплаты страхового взноса от потери работы.

Как следует из содержания кредитного договора, заемщиком получена Заявка и график погашения по кредиту, она ознакомлена с Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковского счета, Памяткой об условиях использования карты, Памяткой по услуге «Извещение по почте», Тарифами по Банковским продуктам по кредитному Договору и Памяткой тарифами Банка по банковскому обслуживанию (л.д.11).

По Условиям Договора Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, со Страховщикам (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела 1 Условий договора) (л.д.19-23)

В соответствии с разделом II Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (п.1). Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного Ежемесячного платежа производится Банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту в последний день соответствующего процентного периода.

Ежемесячный платеж составил 11 878,55 руб. (п.9 договора).

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту. Факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по внесению ежемесячных платежей подтверждается материалами дела, а именно выпиской по лицевому счету, расчетом задолженности.

В соответствии с договором и Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 09.08.2023 года задолженность заемщика по договору составляет 686 270,43 руб., из которых: сумма основного долга - 391 878,38 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 39 216,50 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 233 019,21 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 22 156,34 руб.

Ответчиком ФИО1 в лице её представителя ФИО4 в судебном заседании заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В пунктах 1 и 2 статьи 200 ГК РФ указано, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с правовой позицией, содержащейся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

На основании пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Из разъяснений, данных постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует (пункт 17), что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как следует из условий кредитного договора, срок действия кредитного договора №, заключенного 23.12.2013 года, установлен 60 месяцев, согласно графику платежей при заключении кредитного договора последний платеж должен быть осуществлен заемщиком 27.11.2018 года.

Принимая во внимание, что погашение кредита должно было производиться ежемесячными платежами в указанном порядке, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу исходя из даты, следующей за днем, установленным для уплаты этого платежа.

Ответчиком последний платеж в счет погашения кредита был осуществлен 23.05.2014 года. Далее какие-либо платежи ответчиком ФИО1 по погашению кредита не осуществлялись.

Следовательно, начало течения срока для защиты нарушенного права по последнему платежу начинает течь с 28.11.2018 года и истекает 28.11.2021 года.

С настоящим исковым заявлением истец ООО "ХКФ Банк" обратился в суд 09.08.2023 года.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № от 23.12.2013 года, о чем было заявлено стороной ответчика.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований по причине пропуска истцом срока исковой давности.

В связи с отсутствием правовых оснований к удовлетворению заявленных истцом основных требований, отсутствуют такие основания и для удовлетворения производных требований о взыскании судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 23.12.2013 года, отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда, путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий О.Н. Дуванская

мотивированное решение изготовлено 31 марта 2025 года